農業互聯網金融發展模式探討

劉寶磊

農業互聯網金融發展模式探討

劉寶磊

（湖南鐵路科技職業技術學院湖南株洲412000）

農村金融是促進農村經濟增長、促進農村產業結構調整的重要工具，在不同的經濟環境下，國家以及地方根據實際情況采用不同方法配置信貸資金、調整農村金融的供給方與需求方，形成相對穩定的發展模式。在互聯網環境下，找到適合的農業互聯網金融發展之路是農村金融改革中的重要問題。文章對國內農業互聯網金融發展模式存在的問題進行了分析，探討了發展農業互聯網金融的創新策略。

農業金融；互聯網；發展模式

為了給農業、農業企業創造良好的發展環境，政府部門不斷加大對農業金融的投入，在十幾年間，我國農業信貸規模不斷增長，農業產業貸、農村理財類產品數量明顯增加，極大地推動了農業金融的現代化轉型。農業金融發展需要不斷與科學技術融合，在互聯網環境下，將農業金融與互聯網技術相結合可以彌補當前農業金融發展模式的不足之處，從而實現農村經濟快速穩定發展。我國是農業大國，在新環境下必須加強農業金融發展模式改革。

1 農業金融發展模式存在的問題

目前，國內農業金融發展為市場化主導模式，從以往的政策引導為主轉變為市場導向，即以提高市場內在動力為出發點，配合政策行政手段降低農業金融市場準入條件，激發農業金融市場活力，農業金融商業化程度不斷提高，農村金融基礎設施建設不斷加強。然而，市場化主導的農業金融發展模式也存在著一些問題。

1.1 農業金融供需失衡

在市場化主導發展模式下，我國農業金融資源供需失衡問題日益凸顯。在生產性金融發展方面，農戶、家庭農產等農業經營主體的生產性信貸需求旺盛，尤其是國家支持家庭農場發展、推動農業生產向規模化方向轉變以來，農業生產性信貸需求將長期保持增長趨勢。與傳統小農經濟生產模式相比，家庭農場的組織化程度提高，大多會運用企業經營管理方式，這也使其在抵押貸款的難度、金融工具的使用等方面具有更突出的優勢，在一定程度上對于金融機構金融風險的控制也發揮了積極的作用[1]。

在消費性金融發展方面，傳統商業銀行以及民營信貸機構等大多為農戶生產性需求提供資金支持，為農戶提供消費性金融服務與產品較少。這一現象主要是因為農村經濟不發達，尤其是分散的、小農戶金融資產持有度較低，農業生產抵御風險能力較弱。如果農戶有消費性信貸需求，只能將目光投向民間借貸，而我國對民間借貸的監管力度有待提高，增加了農戶的生產經營風險[2]。近年來，在鄉村振興戰略、精準扶貧等政策的支持下，農村居民消費水平得到了提高，其生活方式逐漸向城市居民過渡，農村居民消費需求增加必然使農業消費性金融需求增加，但目前大部分消費性信貸業務仍在金融供給產品之外。

在金融服務需求方面，隨著農村基礎設施不斷完善，農村居民尤其是家庭農產經營者等對代收、網絡交易等金融服務需求不斷增長，對農業金融便捷性提出了更高的要求。然而，在我國大部分農村地區尤其是較偏遠農村地區，農戶對互聯網金融的接受度不高，網絡基礎性金融服務還有較長的一段路要走。

1.2 農村金融市場機制待完善

由于農村交通運輸不變，環境比較閉塞，信用環境也有待改進。具體而言，絕大多數農村地區農戶借貸等農業金融服務的開展依舊需要借助傳統信譽機制來維系，廣大農戶在從支農貸款等政策中得到實惠，也秉承著傳統的、正式的信譽制度。農戶缺乏金融資產、農地產權不確定性、信息不對稱使農村金融機構、擔保公司等需要承擔較大的風險。因此，金融機構如果想要掌握分散的農戶的相關信用狀況、資產負債情況等信息具有較大的難度，甚至會增加金融機構運營成本，這也就間接導致金融機構會提高農戶貸款的準入條件[3]。

國內農業集約化、規模化水平有待提高，這在一定程度上影響了農業金融的發展，加之農業產品附加值較低，對資本的吸引力不強。雖然在國家政策支持下，京東等電商平臺進入農村開設農產品線上銷售業務，但農村偏遠地區交通不便、物流成本高，農產品的銷售效果不是很理想，所以農業金融的資本空間會被壓縮，最終影響了農業金融發展速度。

1.3 軟硬件設施建設不健全

互聯網環境下，農業金融發展更需要現代信息技術、智能設備以及技術人才的支持。但目前，農村地區基礎設施建設仍需要加強。硬件設施方面，一些農村地區仍未安裝光纖寬帶，網格接入條件差，且大部分農戶家中并沒有電腦、移動硬盤等硬件設施，或者是電腦硬件配置低，難以滿足農業生產經營的需要，這些都會阻礙農業金融的發展。在軟件設施方面，大部分農戶金融知識匱乏，同時農村金融機構業務員應用互聯網手段的能力也十分欠缺，阻礙了農業金融的發展。

2 農業互聯網金融發展模式創新策略

2.1 提高農村金融機構的供給能力

目前，商業銀行以及其他金融機構仍是農村金融市場的主要供給主體，這些金融機構管理在經營管理過程中應該認識到農村金融環境與城市金融市場環境的不同，要根據農村金融市場實際情況改善金融服務。為了滿足家庭農場經營者以及其他農戶生產性信貸需求，考慮到大部分農戶金融資產持有量低的情況，可以嘗試推出以誠信、財產證明為依據的農業信貸業務。在貸款審批過程中，利用農村地區“熟人社會”特點對申請人誠信意識進行調查，并讓申請人提供有關機構或責任人提供的財產證明，對講誠信、具備還款能力的農戶進行放貸。

除此之外，還可以利用民間借貸機構以及自發的合作金融機制作為農業金融供給服務的有益補充[4]。自發的合作金融組織可以減少組織內部信息不對稱的情況，例如通過農產品批發與零售結合的金融組織提高金融服務效率，且組織內成員長時間合作與交流可以更了解該地區農戶的誠信、生產經營狀況、財產狀況等信息，以此減少金融機構審批與調查成本，提高調查結果的可行性。但同時，自發的合作金融組織成員對商業銀行等金融機構業務、信貸審批流程不夠了解，需要集中學習與培訓，在組織的運行上下功夫，嘗試將大額資金以批發的形式配置給農民專業合作社等金融機構，再在其組織內部開展資金零售式分配，提高商業性金融機構供給能力。

2.2 完善農村金融市場機制

為了激發農村金融市場的內生動力，更好地滿足農戶生產性、消費性金融服務需求，政府部門應該加大對涉農貸款的扶持力度，同時考慮到金融機構呆賬的風險，政府部門應該合理設置補貼費率，使政府財政壓力與農業貸款作用發揮達到相對平衡的狀態。現階段，我國大部分地區補貼費率為50 %，可以以此為基準調整補貼費率，如果當地金融資源比較匱乏、農戶收入水平較低，則可以適當增加補貼費率；反之，則降低。相關部門還應該明確貸款對象和貸款范圍，重點扶持從事生態農業項目、畜禽養殖加工等特色農產品加工的家庭農場、農民合作社等經營主體。為了打擊騙補行為，有關部門以及金融機構還應該加強合作，嚴格貸款補貼的審核程序，加大對騙補行為的懲處力度，例如兩年內不得申請貸款補貼等懲罰措施。

針對農戶缺乏金融資產、農地產權不確定性這一情況，有關部門還應該完善農業金融業務抵押制度，考慮以土地未來收益權作為農戶信貸的抵押物，即以承包土地未來預期的收入作為抵押物實施借貸，具體可以通過農戶承包土地的地理位置、歷史產量、土壤肥力等判斷土地未來產量，通過物權公司（政府主導）開具的資信擔保，再由農戶憑借擔保證明向銀行申請貸款，土地抵押面積不超過現有土地面積2/3。

為了更好地解決農戶借貸的后顧之憂，有關部門還應該完善農業保險制度，結合互聯網金融服務的特點、農戶借貸風險不斷創新農業保險服務內容。農戶生產經營受自然環境影響較大，其發生自然災害后往往面臨較大的損失，若保險公司直接承保與理賠需要面臨較高的成本。因此，國內可以借鑒一些發達國家的經驗，嘗試開發區域產量保險等產品，減少尋租費用，免去農戶自交的部分保費，從而提高服務質量。銀保監會等部門還應該完善農業保險再保險制度，提高農業保險再保險市場化水平，符合條件的再保險人可以自由地參與農業保險直保公司分出的業務，從而減輕直保公司的成本壓力，也可以吸引更多的保險公司參與。

2.3 加強互聯網軟硬件設施建設

金融科技以及互聯網金融的發展使商業銀行面臨“去中介化”的問題。在支付結算業務領域，新興的移動支付工具不斷沖擊著商業銀行固有的結算優勢，盡管這一影響在農村金融市場中相對較小，但也不能忽視。以存貸款業務為例，科學應用大數據和云計算發展互聯網金融可以降低商業銀行等金融機構貸前審核、貸后檢查等各項成本，還減少了融資雙方的信息不對稱現象。因此，地方政府部門應該加強農村地區互聯網基礎設施建設，改善農村地區、農戶入網條件，堅定貫徹寬帶中國政策，保證互聯網環境下農業金融發展模式改革有足夠的硬件支持。對于商業銀行等農村地區金融機構而言，其需要調整發展思維，積極適應互聯網時代的發展要求，在地方政府財政支持下，更新計算機儲存設備、服務器和信息技術，構建起便捷、安全、高效的可信交易環境，讓農業金融服務高效與互聯網融合，使農戶足不出戶就可以完成貸款申請、證明提交等業務。在軟件設施方面，農村金融機構還應該重視內部人員的綜合素質的提升，重點對他們的工作意識、互聯網金融服務能力進行培養，還可以引入相關技術人員，幫助在職人員來掌握大數據等相關技術，提高農業金融對互聯網的利用率，加快農業金融發展模式的轉變。

3 小結

互聯網給農業金融帶來一定的機遇[5]。農業金融發展需要及時迎合互聯網的趨勢，利用互聯網技術提高金融服務效率，提高農業金融供給能力，加大對涉農貸款的扶持力度，完善農業保險制度，將農業金融與互聯網充分整合起來，將“看得見的手”與“看不見的手”結合起來，為農業金融市場轉型發展保駕護航。

[1]許珊珊,許丹丹.互聯網環境下的農業金融發展模式探究[J].農業經濟,2018,14(5):95-97.

[2]梁衛華.淺析互聯網環境下的農業金融發展模式[J].財經界(學術版),2019(14):73-74.

[3]黃繼鋒.湘潭市"保險+擔保+信貸"金融支農模式研究與設計[J].南方農機,2018,49,302(10):191.

[4]王仕佳.基于互聯網的農業金融發展模式的思考[J].現代農業研究,2019(9):53-54.

[5]孫顯胤.淺談互聯網環境下農業金融發展模式[J].廣東蠶業,2019,53(11):68,70.

2019年度湖南省社科基金教育學專項立項課題——《深度貧困地區教育精準扶貧體系構建和績效評價研究》(JJ193515)

劉寶磊(1981- )，男，博士，副教授，研究方向：農業經濟和職業教育。

F832

A

2095-1205(2020)05-97-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.05.47