加強基層銀行個人信貸業務風險控制的建議

●陳 利

1. 要及時核實借款人收入證明開具單位調查其職務、級別、收入等情況。另外，對于經營性貸款通過多方面的渠道，通過“企查查”、臺州市金融服務信用信息平臺，走訪周邊商鋪，了解其目前經營狀況。

2.要實地察看生產經營情況，對于異地經營的客戶必須提供相應的土地承包合同，同時通過電話聯系出租方的村委核實情況，或者詢問借款人所在村的村委，予以確認。另外，在資金周轉時，可以詢問其他貸款客戶的經營情況，來比較其同行業的相關人員的收入穩定與否。多去菜市場也是了解種植戶及捕撈戶今年收成好差的重要信息源之一。

3.要核實交易合同的真實性，在貸款發放之初若對其交易合同產生疑問，可讓借款人提供更詳盡的供方資料，以便從其他渠道核實，在貸款發放后，加強貸后資金使用監管，及時跟蹤貸款資金流向，關注種、養殖戶的氣候影響，銷售渠道，借款人盲目投資等影響經營收入的要素。發現以上這些影響還款能力的應立即采取有效措施，提前收回貸款本息。

4.要嚴格按照“三真三實”要求，對擔保人的自身實力及擔保資格作詳細調查，根據借款人及擔保人自身的實力，控制其在我行及他行的擔保規模，在貸前應確認借款人在他行的擔保對象及相關信息，盡可能避免相互擔保的情況出現。同時詢問同村及較熟悉人員，確認借款人在民間有無融資情況。