金融服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展思考

●趙 晏

實體經(jīng)濟是一國的立身之本，而金融又是實體經(jīng)濟的血脈，可以說，金融和實體經(jīng)濟從來都是共生共榮的關系。加強供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，引導更多金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟最需要澆灌的地方，既是我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的需要，也是金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需求。現(xiàn)對金融服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展談談自己的思考。

一、雙管齊下普惠民生，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展奠定民生基礎

金融機構(gòu)要積極響應政府號召，傳統(tǒng)支持與創(chuàng)新服務雙管齊下惠民生。率先響應政府部門號召和要求，積極創(chuàng)新服務手段，雙管齊下普惠民生，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展奠定民生基礎。

（一）創(chuàng)新農(nóng)民工工資保證金融服務

伴隨我國社會主義現(xiàn)代化建設而來的大量農(nóng)民工，針對如何保障農(nóng)民工合法權(quán)益、確保工資按時發(fā)放等問題，金融機構(gòu)要積極創(chuàng)新產(chǎn)品及服務，為農(nóng)民工工資保證提供金融服務。建設銀行創(chuàng)新產(chǎn)品“民工惠”按照“通過核心平臺、打通一個鏈條、服務一個群體、重塑一個生態(tài)”目標，著力解決建筑企業(yè)欠薪問題，就是一種有益嘗試。

（二）大力提升普惠金融服務水平

一是落實黨中央、國務院大力發(fā)展普惠金融的重要部署，積極落實普惠金融戰(zhàn)略。引進先進經(jīng)驗，提升服務水平，將“任務”轉(zhuǎn)變?yōu)椤百Y源”，加快轉(zhuǎn)型，提升能力。進一步加強隊伍建設，做好普惠金融人才培養(yǎng)和建設，開展形式多樣的培訓工作，形成“人人講普惠、人人做普惠”的生動局面。

二是嚴格貫徹落實監(jiān)管政策要求，積極為小微實體經(jīng)濟降低融資成本。持續(xù)下調(diào)對小微實體經(jīng)濟的貸款利率，除收取貸款利息外，不向小微實體經(jīng)濟收取或變相收取任何形式的抵押、評估、評審、擔保、過橋之類的費用，積極為小微實體經(jīng)濟降低融資成本。

三是以普惠金融系列產(chǎn)品為抓手，加快推進渠道建設，拓寬融資渠道。緊抓產(chǎn)品業(yè)務簽約率，代繳率和轉(zhuǎn)化率；繼續(xù)提高網(wǎng)點開辦率，加強對營業(yè)網(wǎng)點的分類管理，做好對營業(yè)網(wǎng)點的客群梳理，提高網(wǎng)點產(chǎn)能；積極推進新業(yè)務開辦，努力拓展客源渠道，通過適配產(chǎn)品提高普惠金融服務水平。

（三）全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務工作

一是要高度重視金融扶貧工作，實行一把手負責制。提高營銷精準性，確定營銷方向；加強組織推動，擇優(yōu)扶強，在符合信貸政策的前提下積極對接，穩(wěn)步推進；對于扶貧項目開展綠色通道，優(yōu)先項目評估，加快授信申報。另外，不斷強化扶貧考核監(jiān)督，繼續(xù)按照金融扶貧和定點扶貧工作考核評估和督導制度，借鑒國家及地方相關機制采取約束措施。

二是要積極響應國家有關支持農(nóng)村經(jīng)濟的要求，履行社會責任。按照國家關于推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，加強資源傾斜，努力將更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的重點領域和關鍵環(huán)節(jié)。專項安排信貸資源優(yōu)先支持涉農(nóng)、鄉(xiāng)村發(fā)展、扶貧建設項目；對符合國家標準的“三農(nóng)”“縣鄉(xiāng)”地區(qū)商戶收單手續(xù)費進行減免。加大力度營銷縣域內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶（項目），特別是由中央及省政府專項補貼的客戶。

三是結(jié)合金融科技、普惠金融協(xié)同發(fā)展。運用金融科技手段，研發(fā)創(chuàng)新平臺，針對部分縣域內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)融資渠道不寬，融資方式單一的痛點，滿足企業(yè)多樣化需求；依托涉農(nóng)核心企業(yè)大力拓展其上下游小微實體經(jīng)濟，積極發(fā)展供應鏈金融服務，帶動普惠金融業(yè)務發(fā)展；積極發(fā)揮金融機構(gòu)優(yōu)勢，支持縣域基礎設施建設、支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、支持農(nóng)業(yè)機械化和農(nóng)機裝備產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級金融服務，提供全方位、綜合化的金融服務。

二、支持基本公共服務，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供服務保障

金融機構(gòu)要堅決擔起歷史使命，全力支持基本公共服務領域。加大教育、衛(wèi)生、文化、體育、旅游、健康養(yǎng)老等基本公共服務領域金融支持，助力基本公共服務領域發(fā)展，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供服務保障。

（一）加大對基本公共服務領域信貸支持

一是運用供應鏈融資新打法。加大對學校、醫(yī)院等基本公共服務單位上下游客戶的信貸投放力度，以學校、醫(yī)院等為供應鏈中的核心客戶，以核心客戶應付賬款為付款承諾為上游供應商發(fā)放貸款。

二是關注教育、醫(yī)療衛(wèi)生等基本公共服務領域的建設需求。從客戶需求出發(fā)，教育領域主要關注校新校區(qū)、分校區(qū)、分院區(qū)建設項目，給予信貸支持。醫(yī)療衛(wèi)生領域，優(yōu)先支持區(qū)域重點醫(yī)院，有效拓展社會辦醫(yī)市場，積極支持專科醫(yī)院、婦幼保健院、健康體檢服務等醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的合理金融需求。

三是加強公共基礎服務領域的資金支持。加強對文化、旅游、體育等公共基礎服務領域中事業(yè)法人客戶的資金支持，加強與優(yōu)選旅游項目名錄及優(yōu)選體育產(chǎn)業(yè)項目名錄中項目的對接，實現(xiàn)信貸有效投放和穩(wěn)定發(fā)展。

（二）加強與基本公共服務領域合作力度

一是加強銀醫(yī)、銀校項目合作。為進一步強化民生領域的合作，提升學校、醫(yī)院的科技信息化建設水平，加強銀醫(yī)銀校通項目合作，滿足客戶多樣化的金融及非金融需求，提高學校醫(yī)院的工作效率。以科技化手段綜合服務，有效解決醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)客戶痛點。

二是推動生態(tài)場景建設。深耕教育、衛(wèi)生領域，依托金融科技優(yōu)勢，以創(chuàng)新產(chǎn)品及服務為切入，推動教育、衛(wèi)生生態(tài)場景建設。

三是全力助力教育事業(yè)發(fā)展。加強與教育部門合作，例如建設銀行山西省分行獨家冠名了山西省“互聯(lián)網(wǎng)+”大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，為大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目在投融資、保險、基金、信托、租賃等各方面提供融資支持，全面助力教育事業(yè)的發(fā)展。

（三）積極支持文化旅游等民生領域服務

隨著全國各地轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，將服務支持好文化旅游等民生領域的客戶作為今后工作重點之一，積極做好文化旅游行業(yè)相關政府機構(gòu)、事業(yè)單位和公共服務機構(gòu)的服務，全力實現(xiàn)文化行業(yè)客戶的有效突破和拓展。

三、完善體制優(yōu)化流程，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展打通體制道路

金融機構(gòu)要努力完善體制搭建，優(yōu)化內(nèi)部流程提高工作質(zhì)效。順暢溝通機制，通過優(yōu)化內(nèi)部流程提高金融服務實體經(jīng)濟工作質(zhì)效，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展打通體制道路。

（一）提高信貸業(yè)務響應和時效

金融機構(gòu)要切實提高市場響應速度，增強市場競爭力，提高信貸業(yè)務的時效性。一是優(yōu)化核準流程，對于客戶信用額度不再核準，提高業(yè)務時效。二是新增授信業(yè)務，統(tǒng)一風險偏好。由前后臺各相關部門實行貸前診斷會商，統(tǒng)一風險偏好，避免無效營銷。三是嚴格限時管理，保障申報時效，不斷提升授信申報質(zhì)效。

（二）加強直營和經(jīng)營管理能力

一是金融機構(gòu)要做實隊伍建設，夯實人員保障。加強各分（支）行業(yè)務部門的直營能力和經(jīng)營管理能力。二是提升經(jīng)營層級，組建授信業(yè)務團隊，專業(yè)專注。為切實授信申報質(zhì)量，提升業(yè)務部門直營能力、扁平化管理和集中化經(jīng)營能力提供人員保障。三是配足戰(zhàn)斗力量，明確專人專責，切實提高重點業(yè)務運轉(zhuǎn)質(zhì)效。在存款、貸款、中收、客戶、貸后等重要關鍵領域配足戰(zhàn)斗力量，明確專職人員，便于實現(xiàn)市場營銷精準化和客戶維護精細化。

（三）開辟服務實體經(jīng)濟新模式

一是基于核心，發(fā)展其鏈條。以核心企業(yè)（平臺）信用為其鏈條上的實體經(jīng)濟增信，解決銀行“不敢貸、不愿貸”的難題。二是全程在線，服務零距離。由核心企業(yè)（平臺）所在地行“一點對全國”服務供應鏈鏈條上所有企業(yè)，實現(xiàn)對核心企業(yè)（平臺）遍布全國實體經(jīng)濟供應鏈網(wǎng)絡的全程在線服務。三是以點帶面，提高覆蓋度。持續(xù)加大營銷力度，提高業(yè)務覆蓋范圍，“以點成鏈、以鏈成面”，使網(wǎng)絡供應鏈業(yè)務覆蓋更多實體經(jīng)濟。

四、加強金融風險管控，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展保駕護航

金融機構(gòu)要嚴格落實風險管控，積極化解實體經(jīng)濟金融風險。按照國家關于風險管控的總體要求，在支持實體經(jīng)濟穩(wěn)步增長與解困發(fā)展中堅守風險底線，加強精細化風險管理，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。

一是繼續(xù)完善風險管理責任體系。壓實風險管理責任鏈條，對重點基層機構(gòu)、重大風險項目落實“重點幫扶工作”，及時化解重點風險項目。同時以風險客戶為維度，明晰經(jīng)營主責任人、責任人、客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理和其他人員職責，做到崗人對應、責崗對齊、人責對等。加強考核約束，確保風險管理主體責任落實到位。

二是深入全面排查摸清風險狀況。加強經(jīng)濟形勢研判，強化風險摸排，重點排查重點領域、重點行業(yè)和重點客戶的潛在信用風險，摸清底數(shù)。堅持實質(zhì)風險判斷，要提前做好風險趨勢預判和措施跟進，并按風險程度進行分級管理，通過化解“灰犀牛”和防范“黑天鵝”，持續(xù)強化風險管控成效。

三是加大不良處置優(yōu)化信貸流程。加大存量不良貸款處置力度，將不良貸款處置作為風險管控的重點和關鍵，進一步減輕歷史包袱，為下一步有質(zhì)量有效益發(fā)展奠定基礎。同時，對實體經(jīng)濟的信用額度審批、單筆信用業(yè)務審批、信用等級審定、對公貸款放款權(quán)限上收，通過集中上收授權(quán)，再造信貸流程。