金融科技背景下商業銀行的創新發展

摘 要：經濟新常態背景下，金融與科技作為現代經濟的重要引擎，對推動社會創新發展和社會文明的進步產生深遠意義。因此，全面創新與發展科技金融勢在必行，當前在發展科技金融的過程中，商業銀行作為其重要主體，對發展科技金融帶來很大影響?，F階段，基層商業銀行發展科技金融能源面臨許多困境，這對提升基層商業銀行發展科技金融的水平產生不利影響。

關鍵詞：商業銀行;金融科技

伴隨中國新生代力量90后、00后消費崛起，中國市場年輕化特征日益明顯。這背后蘊藏的龐大貸款融資需求為我國消費金融市場發展提供了廣闊的市場空間，金融科技的快速應用也為消費金融行業的轉型升級提供了有利支持，新興的具有互聯網背景的參與者依托自身技術優勢和場景流量，不斷研發新產品滿足用戶需求，而傳統商業銀行反饋相對遲緩，從而導致其消費金融業務還是側重于傳統相對金額較大的領域，亟待通過創新找回在消費金融市場中的地位[1]。

1、商業銀行加強經營創新發展的問題

1.1商業銀行財務風險內控體系不夠健全

部分商業銀行在針對財務管理風險進行內部控制體系建設過程中，對于財務管理相關工作的規定和標準設計情況缺乏足夠的關注，雖然進行了組織管理體系的創新，但對于流動性風險管理體系的特征缺乏精準的研究，無法在財務內控體系的構建方面獲得新突破，難以為商業銀行內控結構的創新提供精準支持。在進行流動性風險管控過程中，部分商業銀行缺乏對流動性風險管理報告構成情況的關注，特別是風險管理工作相關的考核問責機制欠缺必要的價值總結，難以在流動性風險管控結構的創新方面取得積極成效，無法為財務風險內控體系的合理化構建提供完整的支持。部分商業銀行的工作人員在制定風險控制相關策略過程中，缺乏對網絡信息技術創新特征的研究，對于新型技術資源在財務風險控制方面的應用價值缺乏深入的研究，無法為流動性風險因素的有效規避提供精準支持，也使得商業銀行難以在風險管理信息系統的創新方面占據有利地位。部分商業銀行對于新型科學技術在財務工作領域的應用價值缺乏精準的研究，在進行財務風險規避策略設計的過程中，未能從決策層的數據供給角度實現對財務風險成因的有效分析，無法從內控結構創新方面實現對財務風險的有效規避。

1.2對核心技術和消費數據缺乏

過往商業銀行的消費金融業務基本上都還是采取線下經營模式，品種單一，技術含量不高，銀行服務質量與效率也不能使客戶滿意。新興的消費金融公司與互聯網金融平臺從一開頭就大量采用大數據處理技術來推動規模化獲客運營。依靠金融科技手段，做到識別各個消費鏈條上的場景，從而在這些消費場景中插入金融服務，實現場景與金融服務的完美融合，實現營銷。這兩種業務發展模式的導致差異即是商業銀行對消費金融業務的審批還是依賴于經驗或主觀判斷，此外場景的缺失也造成了收集客戶數據存在不完整的可能性，而消費金融公司或互聯網金融平臺往往手握或者直接買入大量數據開展用戶畫像與挖掘分析，對于客戶的信用狀況判斷更為靈活，效率較高，而且對客戶個體的貸款需求也更為精準和個性化[2]。

2﹑商業銀行加強經營創新發展的策略

2.1更加靈活健全的政府管理政策

在政府方面，可以采用差異化的方式管理，為商業銀行服務小微企業給予一定靈活發展空間。同時，轉變以往政策制定以中小型企業為主，“一刀切”的方式，進而有效推動基層商業銀行發展科技金融。比如，可以一定程度降低優質科技型小微企業的授信準入門檻，并通過改善信用評級和信用征集的方式，鼓勵創新創業的小微企業，還要科學的評估方式，對小微企業的未來現金流進行預算，還要通過靈活的定律定價方式，降低金融貸款風險，推動商業銀行更好地發展科技金融。另一方面，基層商業銀行也應該行動起來，立足于當地科技產業，積極對政策進行差異化制定，并通過支持和鼓勵當地科技型企業的方式，優化針對服務產品創新的相關政策，進而推動企業探索更多具有針對性的金融產品。比如，可以采用豐富擔保的方式，組織和進行應收賬款、股權、知識產權等質押貸款工作，不斷推動商業銀行發展科技金融，還可以采用與境外基金、外幣基金合作的方式，更好地幫助基層商業銀行發展科技金融中小微企業進行融資[3]。

2.2提高商業銀行財務風險內控體系的健全性

商業銀行在針對財務風險進行內控體系建設的過程中，要對內部控制工作結構的組成情況進行創新性分析，并從風險管理體系建設的角度出發，實現對財務風險管控措施的創新調整，使滿足流動性風險控制需要的各項舉措都可以得到優化構建，從而實現對財務管理相關風險的優化處理控制。商業銀行要加強對財務管理工作特點的研究，從流動性風險控制的角度出發，制定風險管理體系的創新方案，使滿足流動性風險控制需要的舉措可以得到優化調整，進而實現對財務管理相關風險的規避處置。一定要加強對考核問責機制構建特征的研究，尤其要對網絡信息技術創新背景下的風險因素特征進行分析，保證商業銀行可以成熟的適應財務風險管理控制相關舉措的調整優化需要，更好地實現對財務風險內控結構的創新改良。要加強對新型技術資源的探索應用，尤其要對流動性風險的管理框架構成情況進行科學的考察分析，使滿足財務風險內控體系構建需要的各方面舉措可以得到創新優化，進而實現對資金流動性測試方案的創新，為財務風險應急計劃的有效完整構建提供更加充足的保障[4]。

2.3在消費金融風控能力建設方面加強力度

對于商業銀行的消費金融風控能力建設而言，首先應該充分利用和挖掘目前商業銀行自身擁有的客戶數據，在借助金融科技手段的基礎之上整合內部客戶信息資源。其次，要有效借助第三方的力量，例如，與優質的電商平臺合作，針對不同的消費群體，不同的場景進行目標細分，探索建立差異化、場景化的風控模型。再次，利用大數據技術對客戶的信息進行批量的收集、篩查并分析，有效地創造出一套智能化的、自動化的，包括客戶的信用評估、貸款補償、風險控制的貸款流程。最后，還應該建立數字化的貸后監測系統，防范客戶的信用風險，逐步提高銀行的消費金融風險管理體系的完整性[5]。

2.4以開放共享理念構建營銷獲客新思路

未來商業銀行應該以更開放、共享的理念去構建營銷獲客新思路，以場景為依托，將人群細致分類，保證產品和服務的差異化，首先，不斷開發多樣化產品，種類多樣化，為客戶創建可供多種選擇的消費金融產品體系。同時，應加強與外部平臺的合作，拓寬消費場景，多方面滿足居民的消費需求，堅決不放棄互聯網流量這一最主要的戰場。同時也不能忽視自身服務渠道的建設，不斷豐富線下網點服務功能，采用更加智能化、互動化的客戶服務思路，以更為高效多樣的方式將消費金融產品送達客戶并完成呈現。最后，商業銀行要搭建更加開放式的經營平臺，促使線上線下無縫銜接，通過內部聯動，外部聯合，打通線上線下渠道，實現交叉交流，構建消費生態鏈，有效增加用戶的體驗感[6]。

2.5加強人才培養，構建商業銀行現代企業運行機制

現代商業銀行的競爭，歸根結底是人才的競爭，擁有人才就擁有競爭力。商業銀行必須加強黨員領導干部與人才隊伍建設，把提高隊伍整體素質作為長期的戰略任務，著重培養復合型專業型金融人才。觀念創新是企業經營機制創新的靈魂和先導，不斷探索以“開放、連接、共享”為核心理念的開放銀行發展模式，優化激勵約束機制，深化金融供給側結構性改革，轉變傳統盈利模式。堅持以客戶為中心，以市場需求為導向，以服務實體經濟為基礎，進一步推動商業銀行的產權機制改革，積極實施股份制改造，將單一性產權轉換成為多元化產權，構建起現代商業銀行產權新機制[7]。

結束語

新形勢下，隨著國際國內經濟和金融環境發生深刻變化，商業銀行可持續發展面臨新的要求和新的挑戰。如何適應經濟新常態，商業銀行唯有堅持改革創新、加快轉型步伐、加強經營管理，才能持續增強競爭優勢和價值創造能力，為實現高質量發展提供有力支撐。

參考文獻：

[1]張通，余履明.金融科技背景下商業銀行的創新發展[J].經營與管理，2020（09）：11-14.

[2]梁錦.淺析金融科技背景下我國商業銀行創新轉型[J].現代商業，2020（10）：120-121.

[3]葉綠原.互聯網金融背景下商業銀行發展的機遇與挑戰[J].時代金融，2020（08）：38-39+41.

[4]張文娟.金融科技背景下商業銀行創新發展趨勢研究[J].長春金融高等?？茖W校學報，2020（04）：26-30.

[5]薛理名，陳濤.關于金融科技高速發展背景下農村商業銀行保函電子化發展研究[J].財經界（學術版），2020（09）：4-5.

[6]牛舒揚.金融科技背景下的商業銀行轉型發展研究[J].中國管理信息化，2020，23（06）：148-149.

[7]潘菲莎.淺談金融科技背景下的城市商業銀行零售金融創新發展[J].財經界（學術版），2020（03）：6-7.

作者簡介：

劉圓佳（1989-）女，四川樂山人，碩士研究生，助教，研究方向：金融。

（成都職業技術學院? 四川成都? 610041）