女性重大疾病保險業務的現狀、問題與發展策略

李濤 蘇州經貿職業技術學院金融系

陳熙 南京信息工程大學應用技術學院

針對女性人群推出的保險產品大多屬于健康保險，是為女性特有的生理特征和風險管理需求而量身定制的保險，其中女性重大疾病保險占據核心地位。市場上主流的疾病保險產品一般都具有大眾化特征，但很難兼顧不同群體的差異化需求，保單中相當比例的保險責任，并不真正適用投保人，而女性重疾保險就是為了避免該缺陷而產生的。它針對女性獨特的生理心理問題，改變傳統疾病保險產品的片面性，充分利用了保險保障功能，讓女性從中獲得切實的保障利益。

一、女性重大疾病產生的主要原因

（一）不良生活習慣

生活中的不良習慣容易引起女性身體內分泌系統紊亂，降低身體的免疫力，增加了重大疾病的發病率，如女性過度飲酒、吸煙、暴飲暴食、缺乏鍛煉、熬夜等都容易誘發重大疾病。《中國癌癥登記年報2018》相關數據顯示：中國女性重大疾病的發病年齡愈來愈趨于年輕化。“熬夜健康調查”結果表明：超50%的年青女性已習慣在零點后入睡，18.2%的人凌晨之后入睡。觀看影視劇、打游戲、刷微博抖音等，是女性熬夜的主要原因。

（二）環境污染

國內外學者一致公認：80%的癌癥是由環境污染引起的。盡管保護環境的措施一直在改進，環境態勢依舊嚴峻。生態環境的破壞、空氣水源污染、光污染、輻射污染等等都時刻危害著所有人的健康。外部環境的污染加上自身抵抗力較弱，增加了女性罹患重大疾病的風險。

（三）心理壓力

現代的女性，不只是擔當家庭主婦的重任，工作上的壓力也幾乎等同于男性，在平衡工作與家庭間備受壓力。同時，女性還有一個普遍的較大壓力，來自照顧子女的責任，一旦子女在學習或生活中遇到問題，極易產生焦慮、自責等心理問題。此外，一小部分女性經常遭受家庭暴力的傷害，身心受創嚴重。長時間的壓力若不能有效宣泄與緩解，將增加罹患乳腺癌等受心理精神因素影響較大的疾病的風險。

（四）家庭遺傳

現代醫學研究認為，“遺傳因素并非大多癌癥發病原因，但仍有10%左右的癌癥受到遺傳影響。”在疾病調查研究中，確實有家族性發作的相關記錄。女性患甲狀腺癌、紅斑狼瘡等重疾具有非常高的家族遺傳性概率。如乳腺癌，若家中母親姊妹曾患乳腺癌，其后輩乳腺癌的發病概率比平常女性高出約3倍。

?表1 2015年中國城市居民主要疾病死亡率及死因構成

二、女性重大疾病保險業務的需求現狀

（一）女性重大疾病保險業務存在的現實前提

受到社會家庭壓力、環境氣候、飲食衛生等方面的影響，人們的非自然死亡大都歸因于疾病，其中因為惡性腫瘤而導致的死亡比例占到了首位，詳見表1。但隨著醫療成本的逐年提升，疾病保險的投保額度越來越難以滿足疾病治療的費用需要。據《中國保險消費者白皮書（2018版）》顯示，2010年至2017年，重疾險人均理賠金額上漲速度驚人，但2017年人均理賠額≤1.4萬元，重疾治療所需醫藥護理費遠遠高于此。

在重疾保險理賠原因中，超過六成是因罹患癌癥；其中，男性患肺癌比例高，女性患乳腺癌比例高。《中國癌癥登記年報2018》相關結果表明：在各年齡段，女性群體癌癥發病率均高于男性。女性高發的癌癥包括乳腺癌、宮頸癌、子宮癌、結直腸癌、甲狀腺癌等，她們在16歲—60歲之間預計患新發癌癥率、乳腺癌概率十分大。須引起大家重視的是，我國女性乳腺癌發病年齡高峰在50歲前后的五年，比國外女性早。因而，女性重大疾病保險業務的存在意義非常重大。

（二）城市女性重大疾病保險業務需求分析

隨著生活品質不斷上升，城市女性更加關注自己的健康，加強了對疾病的預防和健康風險的管理。北京華凱智博市場咨詢有限公司曾做過相關調研，該機構將城市工薪階層居民作為主要的調查對象，在北上廣、江浙等發展較快的地區，抽取了兩萬個有效樣本。根據樣本數據分析：有1/4的調查對象知曉女性健康保險的存在，有3/5的調查對象認為需要為女性提供特有的疾病保險。并且，眾多受訪者認為女性健康保險應為女性重疾提供保證。乳腺癌、宮頸癌和卵巢癌被認為是威脅都市女性生命的三種主要疾病，也是女性最需保障的疾病。其中接受調查的女性里，有2/5表示肯定會購買女性健康保險產品，且這一比例在經濟發展更加快速的珠三角等地區明顯高于其他地區，接近1/2。

基于研究此次調查結果，不難看出女性保險意識的增強往往和經濟能力的提升有一定關系。多數城市家庭對女性重大疾病保險產品有很大的熱情和需求，建議保險公司提出更有針對性的保險策略，從女性關注的重點方面出發，為女性量身定做，推出更適合女性群體的個性化重疾保險產品。

（三）農村女性重大疾病保險業務需求特性

目前，農村女性保險市場正在加速拓展，值得一提的是，農村醫療合作保險已獲得了一定成績。然而，女性重疾保險業務在農村的發展還處于起步階段。根據作者在江蘇鹽城市部分鄉村所做的調查，發現農村女性在對待自身健康及保險意識方面存在以下共性：

1.缺乏自我意識，存在僥幸心理

在購買保險時，大多數農村女性第一想到的是自己的丈夫和孩子，很少考慮自己，并對患重大疾病概率存有僥幸心理。

2.缺少獨立意識

“做得好不如結婚結得好”，很多農村女性仍然存在著將自己的幸福感依附于男人身上的認識。相比于城市女性，農村女性缺乏自立意識，存在依賴感和自卑感。由于傳統思想、教育程度等方面的影響，她們接受新思想的能力還較弱，在為自己購買重大疾病保險方面，缺乏自主性，受限于家庭中的男性。

3.受限于經濟情況

經濟狀況是限制農村女性購買重疾保險產品的一大主要因素。由于保險產品的特性，其保費無法較大程度調降，而她們又沒有充足的可支配資金為自身購置保險產品以防范風險。

4.相關保險知識普及不到位

由于保險業過去的一些客觀原因（銷售誤導、“以訛傳訛”等）以及保險公司宣傳報道不到位等因素，農村女性對于女性的重疾保險知識了解得很少，不能真實準確地明白女性重疾保險對自身的幫助，沒有用保險來幫助自己規避風險的意識。

以上原因導致女性重疾保險業務在鄉村地區發展緩慢。

三、女性重大疾病保險產品存在的問題及分析

重疾保險在20世紀末引進我國，通過逐步改進，已成為重要的健康保險險種。財富實力上升、風險意識增強、醫療水平提升等原因激發了女性對重大疾病保險的需求。男性和女性的風險偏好、主要重疾發病率等都存在較大區別，且女性的保障需求更大，因而利用女性特有的生理情況作為保險標的的重疾保險產品有良好的發展預期，有助于保險公司開拓女性市場的新業務領域。然而大多保險公司因為經營時間不長、經驗缺乏，導致目前市場上的女性重大疾病保險產品存在不同程度的問題。

（一）承保疾病種類虛增

近10年來，重疾險產品承保的疾病種類日益增多，從最初的十種，發展到后來幾十種，甚至上百種。各個商業保險公司都以承保的疾病類型多為賣點，吸引大眾客戶。事實上，大多數新增承保疾病都只是對一種多類型疾病的分解，或某一特定地區發生的特異性疾病，或特定年齡組發病率特別低的疾病。因而，被保險人所受到的保障并沒有從根本上得以提高。有些重疾保險條款里面規定的疾病定義和手術治療方式不符合現實情況，使得中早期的重疾得不到保障。

（二）保險代理人專業素質不高

目前，各保險公司代理人的招聘要求普遍較低，簡單培訓后便上崗就業。并且代理人的流動性較大，他們不會將自身利益和公司利益相掛鉤，在推銷重疾產品時存在不規范的行為：看重簽單數量及傭金，業務質量得不到保證；對重疾保險夸大宣傳；代理人專業知識欠缺，易引發銷售誤導。女性重大疾病保險產品的條款存在許多專業術語，大部分的保險銷售人員缺乏一定的醫學專業知識，在向投保人解釋時，不能準確闡述保險條款含義，易造成誤解，引起事后糾紛。甚至對一些限制條款避而不談，導致事后理賠發生嚴重糾紛。

（三）中低收入女性群體保障水平低

目前各大保險公司的女性保險產品，對于中低收入和農村女性這一群體的保障水平較低，市場上缺乏保障程度高、價格相對“親民”的女性重疾產品。以中國人民保險公司的“女性特定疾病保險”為例，該保險產品保障期限為1年，保費為243.40元，女性特定疾病保險金額為35000元，但首次發病并被專科醫生確診為乳腺原位癌、宮頸原位癌等原位癌中的任何一種或多種，只按保險金額的20%給付保險金且終止保險責任；在附加險中有6000元的特定疾病手術給付（僅限給付一次，不包括原位癌）。對于中低收入的女性群體，這樣的保障水平遠遠不夠。

（四）產品創新不足，同質化嚴重

目前的女性重疾險還是以綜合型為主，缺乏專業性、細分性、針對性。例如：太平洋保險公司的“花樣年華”產品和平安保險公司的“女性關愛保險”，在目前女性保險市場上已經是相對較優的產品了。“花樣年華”為1年期的短期特定疾病保險，主要保障初次患原發性乳腺癌（原位癌除外）、特定器官癌；“女性關愛保險”主要保障初次患原發性乳腺癌（原位癌除外）、其他婦科癌癥（子宮內膜癌、子宮頸癌、卵巢癌等）。全面對比分析，可發現這兩家的產品差別并不大。新華保險、友邦保險、太平人壽等多家綜合排名靠前的保險公司對于女性疾病的保險產品大都存在于綜合險里面，針對性不強，而將其細化且做得富有特色的幾乎沒有。

四、女性重大疾病保險業務發展策略

（一）多種舉措提高女性保險意識

基于大多城市女性保險意識較強，建議保險公司利用網絡手段，建立獨立公眾號，優化手機APP等移動終端，定期推送女性健康與重疾保險的相關知識，做一些女性重疾保險產品的問卷調查等，在深度互動中增強女性客戶的黏性。

農村女性購買重疾保險產品的意識還亟待提高，需要保險公司積極宣傳普及農村女性重大疾病和相關保險知識，營造積極的保險文化氛圍。讓農村女性了解并接受健康保險產品，讓重大疾病保險真正使農村婦女受益；認真構建農村婦女保險市場平臺，通過創辦座談會、開專題講座等一系列推介活動，創新對農村地區婦女保險的宣傳方式；派遣專業人員，定期將最近發生且具有代表性的女性重疾險理賠案件予以講解，增強農村女性對于重疾保險產品的好感度與信任度；此外，需加強對保險推廣人員職業素養的培訓，增強其責任感、使命感和職業道德，減少和避免其在利益驅使下違規違法展業等。

（二）指導女性理性選擇女性重疾產品

保險公司在宣傳女性重疾保險知識時，指導潛在客戶群體理性選擇產品是非常必要的，要點有以下幾個方面：

1.保額充足

為了有效轉嫁重疾帶來的經濟風險，保險公司可以提倡女性采納“雙十”原則，即用約每年年收入的1/10作為保險費支出，保障金額約是年總收入乘以十。無職業女性或者農村地區的女性，可根據家庭的收支情況進行保費的調整，以確保獲得最大保障功效。

2.預估風險

女性應學會有針對性地投保，不同保險產品的保障范圍肯定存在區別，女性應對自身健康有一個全面的了解，根據目前的現實壓力、過去的病史及未來情況預估，理清思路，不盲目投保。

3.量體裁衣

現今女性重大疾病保險產品按賠付方式可劃分為兩類——返還型和消費型。在經濟允許的情況下可選擇返還型，在合同到期日，如果投保人沒有發生合同規定的重疾，那么保險公司會退回保費，這便擁有保障和理財的雙重效益；經濟一般的家庭和個人，提倡選擇消費型，在重疾風險發生后可獲得經濟方面幫助，利于治療，保障女性健康。

（三）完善女性重疾產品設計

1.回歸保險保障本質

保險產品需要合法規范，女性重疾保險產品當然也不例外，首要的是回歸保險保障的本質，其次才是給公司帶來一定的經濟利益。承諾保障的疾病類型不是多多益善，許多重疾發生的可能性并不高，加入這些病種，女性獲得的本質上的保障性價比變低。保險公司在承保病種的設計上既要避免投機取巧，又要適當靈活，讓被保險人有更多自主選擇的權利。同時，及時調整重疾保險條款中疾病的分類給付額度。

2.提高產品附加值

保險公司在推出的女性重疾保險產品中，可附加增值服務，既可滿足消費者，也增強了產品競爭力。如綠色通道服務，可保障患者醫治的及時性，第一時間獲得醫治，爭取了時間；商業保險公司還可以和政府一起合作，進行免費專項防癌體檢等，將乳腺癌等重大疾病篩查鎖定在更年輕的女性；擴大重大疾病保險內容的涉及范圍，使低收入婦女群體亦可得到一定的保障。

3.堅持產品差異性創新

目前市面上眾多女性重疾產品都是綜合性的，需要堅持差異化創新。比如太平洋保險的“花樣年華”產品，該產品將女性特有的高發性重大疾病、家庭暴力引起的抑郁等相結合，首創“心理+生理保障”的女性專屬產品。類似的創新還可有很多，例如設計針對女性員工的全項重疾產品、單項女性防癌產品（乳腺癌、宮頸癌等）、自助型重疾產品等，向“疾病保障+健康促進”相結合等方向發展。

（四）優化宣傳，加強銷售渠道和團隊建設

1.重視宣傳的感染力和細節

女性購買愿望受到直觀感覺影響，在選擇重疾產品時，女性消費者第一考慮保險產品保障程度和保費。若每家保險公司的產品保障程度與保費都相類似，則女性往往會選擇口碑更優、保險代理人服務態度更熱情、宣傳產品講座更打動人心、宣傳手冊設計更精巧的保險公司，這些也是保險公司展業競爭的關注點。

2.強化線上營銷

傳統銷售依靠專業營銷團隊向企事業單位客戶和個人客戶拓展業務。因互聯網技術帶動金融的發展不斷壯大，網銷成為一種新潮流，線上銷售已成為越來越重要的銷售方式，保險公司應在此模塊上加大投入力度。網絡營銷的優勢主要體現在以下幾個方面：網銷覆蓋面廣、介紹更直觀、易于宣傳；如與支付寶、百度等第三方平臺合作，那么推廣女性重大疾病保險效果會更好；減少了中間環節，促使成本降低；有利于積累客戶信息，方便再次開發；易實現人性化、專業化、個性化服務，提升客戶滿意度。線上與線下均要采取不同方式，派專業售后人員進行定期售后回訪，維護客戶關系，征求改善意見。

3.加強銷售團隊醫療專業知識培訓

女性重大疾病和相關保險產品涉及大量醫學專業知識，因此保險公司業務人員在銷售女性重大疾病保險產品時，普遍存在對保險條款和專業術語不甚理解的情況，引發條款解釋不到位、輕易承諾等問題。要突破這個瓶頸，保險公司在招募該類產品的代理人時，應優先選擇具備醫學背景或一定醫療知識的業務人員，同時又是具有較強學習能力的代理人。此外，加強與醫院等醫療機構合作，加強銷售團隊醫療專業知識培訓，定期選派合適的業務團隊成員去醫療機構學習。這些措施能讓業務團隊了解重大疾病的發展特征與趨勢、治療手段的革新、醫療費用成本的變化等新動態，提高女性重大疾病保險展業的成功率，也為保險公司產品創新及條款的完善提供有效支撐。