金融扶貧的有效路徑和模式研究

姜燕梅

摘 要：要想實現國家共同富裕的總體目標，就必須追求國內各經濟區域之間的協調。不僅要促進城市的經濟發展，也要注重對農村地區的經濟扶持，努力拉近城鄉之間的差距。而利用銀行來完成扶貧工作除了能夠給銀行本身帶來利益，也是銀行的基本職責，同時還可以幫助國家推進扶貧政策、促進國家經濟社會的發展。本文基于我國金融扶貧工作的現狀，主要研究了目前銀行在開展扶貧工作時遇到的困難與機會，并以此為基礎制定了相關應對措施。

關鍵詞：金融扶貧? 數字返貧? 福利陷阱

一、我國金融扶貧工作現狀

在2013年提出“精準扶貧”的概念，標志著在經歷了政策性貼息貸款、政策性引導、商業化轉型、綜合性金融扶貧等階段后，金融扶貧工作已開始由“輸血式”向“造血式”轉變，更加注重產業帶動。截至2018年末，我國貧困人口1660萬人，832個貧困縣中，有一半已經摘帽，但由于其還具備基礎設施不完善、生態環境脆弱、文化觀念封閉、產業化水平低、發展規劃受限制等特點，要在2020年實現三區三州”脫貧攻堅的目標，做到“兩不愁，三保障”“一個不能少”“一個不掉隊”仍是一項艱巨、緊迫的任務。

要促進農村地區金融服務的優化，應充分借助商業性金融、合作性金融以及政策性金融的力量，努力擴大金融扶貧的范圍，打造完善、科學的扶貧模式。要知道，金融扶貧并非是只需財政撥款就可以完成的，必須通過金融機構開展小額貸款業務、金融保險業務給予貧困地區生產者足夠的生產資金，給予貧困地區人群謀求財富的機遇，通過給予資金扶持來帶動當地生產活動的發展，從而形成資金的自我循環，促進扶貧工作的有序開展。同時，金融扶貧必須貫徹落實市場機制原則，通過市場化利率來確定扶貧資金的風險收益，保持兩者的統一;其次，必須保證在公平的前提下不斷開放金融市場，鼓勵越來越多的主體加入其中。

二、中國農業銀行在金融扶貧中的角色

長期以來，中國農業銀行積極響應中央戰略，為農村基礎設施完善提供幫助，促進貧困地區企業的發展，積極打造貧困地區特色產業。尤其是注重對農業經營主體、農業城鎮建設等領域發放貸款，創立了小額信貸扶貧、政府增信扶貧、產業扶貧、就業扶貧等多種金融扶貧模式，研發了“金穗油茶貸”、“美麗鄉村貸”等各式貸款產品，在我國扶貧工作中扮演著極為重要的角色。

三、金融扶貧面臨的問題

（一）金融扶貧交易成本高

一方面是帶貧企業和貧困戶融資難、擔保難、融資貴，另一方面是銀行扶貸款費用成本高。貧困地區大多較為偏遠，交通不便，且不同的地區自然環境及資源存在差異，使得銀行貸款業務工作量加大，一方面需要投入較大的人力，使得發放貸款以及后期的管理過程中費用成本加大，且不良率也是困擾金融服務的一個重大問題。另一方面由于小額扶貧貸款發放對象為貧困人群，可擔保抵押物種類有限、價值不高，當地人群受教育程度不高，運用和管理資金能力弱，難達銀行的傳統放貸門檻。

（二）金融返貧問題

在金融扶貧開發過程中，多數地區將重心放在了“脫貧”上，從而忽略了“解困”。要想真正從根源上實現各地區的“脫貧解困”，只注重“脫貧”是遠遠不夠的，在金融扶貧工作開展過程中，之所以劃定貧困線，不僅是為了更方便于對貧困人口的統計，更是為了金融扶貧工作的順利開展。貧困線本身就是一個基礎，只有基礎確定，才能進一步對貧困人口實施反貧困政策，但是在實際工作開展過程中，貧困線的劃定已經成為了扶貧開發的最高水平。為了保證扶貧工作的順利開展，一些相對較為發達的省市將貧困人口全部納為社會救助范圍，以此實現地區的“脫貧解困”，還有一些地方采取“兩線合并”的脫貧方式，以此推動全面脫貧的進程。雖然以上這種方式能夠保證貧困家庭在最短的時間內實現脫貧，并提升貧困家庭的收入水平，但并不能從根本上解決金融返貧問題。所以要想從根本上解決貧困家庭的返貧問題，必須針對不同地區采取不同的脫貧政策，切身實際的為群眾出發。

（三）金融數字脫貧

2015年底，經過扶貧會的各項動員，各地區紛紛高舉脫貧旗幟。在攻堅克難的巨大壓力下，部分地區選擇采取虛報數字部署等一系列方法，以此響應扶貧會的號召。按照相關規定，金融脫貧攻堅要做出實效，只有將脫貧工作落實到實處，才能進一步保證金融脫貧解困工作的順利開展。總而言之，不管是貧困地區還是扶貧前線人員，只有從群眾出發，針對不同地區采取不同的金融脫貧政策，才能真正實現地區與地區之間的脫貧致富。近幾年，隨著兜底扶貧工作的實施，無疑在很大程度上推動了扶貧工作的開展。所謂“兜底扶貧”，就是“精準扶貧”，首先確定貧困人口的底數，并在此基礎上確定金融脫貧數量以及扶貧對象，從而真正從源頭上實現一對一扶貧。

四、優化銀行金融扶貧工作建議

（一）加大金融扶貧產品創新力度

要想深入推進扶貧工作，就必須研發出新型產品。商業銀行必須借鑒類似的成功案例，結合當地的優勢與特色，研發出適合當地發展的金融產品。例如，發布專門扶持當地特色產業發展的小額貸款業務，鼓勵更多的人進行創業，由此推動產業的整體發展;可以研發出“產業鏈”型信貸，把產業鏈內各個生產環節全都歸納到貸款業務中來，從而激發產業鏈活力，促進當地產業的繁榮;在互聯網金融的影響下，也可以開設線上線下結合的互聯網貸款，鼓勵更多的人掌握網絡運營，通過網絡進行銷售，拓寬市場，獲得更大的收益。如，農行云南省分行充分結合當地發展優勢，以金融科技作業依托，在生產模式上進行創新，并與相關部門積極創新，最終研發出“草果貸”以及“花農貸”等多種惠農產品。通過這一生產模式，不僅可以在最大程度上保證農戶的利益，也能使信貸管理體制得到優化。

（二）金融脫貧建議

衡量一個地區或家庭脫貧與否的標準，要以幸福指數作為參照，在年收入達標的基礎上，更要保障衛生、教育的完善。在以往脫貧工作開展過程中，有的地區存在干部當家做主的現象。而如今，隨著金融脫貧解困口號的提出，民眾也開始參與進金融脫貧工作中。金融脫貧工作不僅關乎地區的幸福，更關乎國家的幸福，只有人民生活有保障，國家才能有更好的發展。如果脫貧工作出現問題，不僅會出現“亂脫貧”等不文明現象，更會影響金融脫貧工作的順利開展。關于如何保證金融脫貧工作的順利開展這一問題，毫無疑問，必須從群眾出發，只有依靠群眾，才能真正實現貧困地區的脫貧解困。貧困戶是經過村民評選出來的，所以無論脫貧工作的開展還是監督都離不開群眾。擬脫貧的貧因戶在得到群眾認可之后，即可報給上級，待核查完畢并通過群眾的評議后，才可開展脫貧解困工作。對貧困地區的扶貧工作，不僅要通過政府的核查，更要向社會征求意見，只有保證金融扶貧工作在足夠透明的環境下開展，才能保證金融返貧工作的順利開展。

五、新時期扶貧工作的思路

隨著社會的發展與數字化時代的到來，脫貧解困工作更加離不開數字文化的支持，互聯網為脫貧工作打開了綠色通道，由此保證在文化精準扶貧的基礎上，進一步推動扶貧工作的順利開展。目前，國家以及各地區均加大了對數字文化的建設力度，只有將數字技術與扶貧工作充分融合，才能保障扶貧工作開展的高效性。因此精準扶貧要善于抓住時代發展機遇，充分利用數字文化開展扶貧工作，以此推動扶貧工作的開展，使地區貧困狀況得到改善。

六、結束語

金融扶貧項目對于全面建成小康社會、脫貧攻堅戰起到關鍵性作用。根據金融扶貧項目的需求，選擇銀行當作樣本，開展對金融扶貧項目的評估，若觀察到在脫貧攻堅戰中存在金融協助相關的問題，須及時商討出全面的金融扶貧政策方案，并建立完整的風險補償機制，使金融產品在貧困地區得到普遍運用，建立誠信制度，讓金融扶貧項目能夠更好地應用于貧困地區，從而真正意義上為貧困地區提供更為實際的幫助。

參考文獻：

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