淺析中國商業銀行的中間業務發展概況

田世豪

摘 要：國際金融業發展主流是加強中間業務的發展，而中間業務從銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環境方面產生的巨大差異，已不得不讓我們關注中間業務。本文首先闡述了商業銀行中間業務的相關理論，其次分析了我國商業銀行中間業務的發展現狀，在此基礎之上總結了我國商業銀行中間業務存在的主要問題，最后一一提出相應的發展策略。

關鍵詞：商業銀行;中間業務

一、商業銀行中間業務理論概述

商業銀行中間業務定義為：商業銀行憑借其信譽、資金、技術、人力資源、信息網絡和機構網點以及與社會經濟聯系面廣等優勢，不運用或較少運用自身資金，為社會公眾提供各式各樣的資產負債業務以外的金融服務，并從中收取一定手續費收入的經濟行為。

商業銀行傳統的收入來源主要是利息收入，而資本市場的發展和完善及利率和匯率的市場化使商業銀行的生存環境變得嚴峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對貸款業務的開展帶來一定影響，商業銀行傳統的利息收入大大降低。中間業務所帶來的手續費收入彌補了利息收入的不足，穩定了銀行的收入流。

隨著我國經濟的迅猛發展和人民經濟生活水平的提高，客戶對銀行的服務需求呈現多樣化的趨勢，除了傳統的存貸款業務外，還要求銀行提供諸如投資理財、咨詢、代理、信用卡等業務，銀行滿足客戶的多樣化服務需求有利于與客戶之間建立長期穩定的關系，為具有存貸關系的客戶提供配套的中間業務，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金。

中間業務把商業銀行的業務經營范圍從信用類業務拓展到了各類非信用類業務，使銀行業務經營呈多元化。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀

（一）信用卡業務高速增長

自2003年以來，我國信用卡業務出現了井噴式增長。截至 17 年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量5.88億張，信用卡業務出現飛速發展源于居民收入水平的不斷提高。隨著近年來中國經濟持續高速增長，信用卡業務的使用群體及使用人數也在不斷擴大增長。

（二）代理業務范圍不斷擴大

代理類業務是我國商業銀行開展較多的一種典型的中間業務。各商業銀行充分利用自身的中介優勢，廣泛開展了代發工資、代付水電氣費、手機費、傳呼費、固定電話費、房租費、物業管理費、有線電視費、報刊訂閱費、環保費、養路費、稅款、社會保險基金、勞保基金、工商管理費、法院訴訟費、各類罰款等業務。與此同時，代理業務也在逐步擴大。

（三）金融創新產品迅速增加

商業銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創新產品，如電話銀行、企業銀行、自助銀行、證券保證金自動轉賬、私人理財、消費信貸等業務，從而進一步推動了中間業務發展。

三、我國商業銀行中間業務存在的問題

（一）業務品種單一

雖然近年來我國商業銀行中間業務金融創新有了長足的發展，但總體而言，業務范圍較窄，品種單調。目前我國商業銀行所從事的主要是傳統型中間業務（主要集中在銀行卡業務類、結算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術含量小、收費比例低的業務），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術含量高、為市場提供高智力服務的中間業務，如資信調查、資產評估、信息咨詢、個人理財、企業信用等級評估以及期貨期權等衍生工具類還在穩步發展中。

（二）業務管理分散

當前我國商業銀行各項中間業務的營銷和拓展自成體系，中間業務和資產負債業務相互分割，三大業務各自為政，未能形成整體合力。這種分散式的管理并沒有按中間業務應有的地位統一規劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協調配合，各部門聯動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造成資源浪費，甚至可能導致權責不明而使業務發生沖突，影響業務規模的發展壯大。

（三）缺乏高素質的復合型人才

商業銀行中間業務特別是新興中間業務，專業性強、技術含量高，它的運作既需要先進的科技投入，又需要懂業務、會管理、善營銷、具有較高理論素質和豐富實踐經驗的復合型人才。而我國商業銀行長期按傳統的經營模式運作，忽視高精尖人才的儲備。

四、我國商業銀行中間業務的發展戰略

（一）提高對中間業務發展的認識

面對當前的國際國內金融形勢，商業銀行要統一思想、轉換觀念，充分認識到發展中間業務的必要性和迫切性，樹立資產業務、負債業務與中間業務三架馬車并駕齊驅的思想，以滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）創新中間業務產品

中間業務收入的增加主要依靠的是中間業務品種的增加和規模的擴大，這就迫使商業銀行在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創新，中間業務品種要逐漸由低層次向高附加值業務發展。同時，產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，將西方商業銀行中先進的創新工具和我國的實際情況相結合，設計、開發出符合中國消費特點的中間業務產品。

（三）完善中間業務管理機制

各商業銀行應成立中間業務管理部，對中間業務進行統一規劃，建立包括產品指導目錄、開發應用、操作規程、財務管理、風險防范、監督制約等環節的激勵約束機制，注重中間業務的系統管理與長遠規劃工作，并做好中間業務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業務的認知程度。

（四）培養復合型人才

商業銀行中間業務提供的是知識型產品，高素質的人才隊伍是中間業務發展的基礎，也是提高中間業務產品競爭力的有力保障。建立科學合理的用人機制和人才評價體系，挑選一批精通業務、善于鉆研的人到中間業務崗位上來。

五、結論

中間業務對商業銀行的發展具有十分積極的作用，但是發展現狀仍有一些問題，通過從產品、管理制度、人才培養等方面制定對應的發展戰略，以促進中間業務在商業銀行中有效快速的發展。

參考文獻：

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