商業銀行小企業金融業務發展模式的探索

李勝蘭

摘 要：全球化經濟給中國的小企業發展帶來更多的機遇，但同時也讓小企業的問題更加明顯地暴露。尤其在我國目前的金融環境當中，小企業在發展的過程中面臨更多的融資問題。這種問題不僅會影響小企業的發展，也會導致我國經濟發展的困境，尤其會影響我國綜合國力的提升，因為企業是我國經濟發展過程中的重要主體。為此，商業銀行為促進小企業發展采取了有效的措施，不僅可以為小企業的發展提供助力，還能有效提升商業銀行的發展水平，因此本文從商業銀行發展小企業業務的意義入手，對小企業金融業務發展面臨的問題進行分析，并且提出相關的解決措施。

關鍵詞：商業銀行;小企業;金融業務

引言

小企業的發展對我國經濟發展會產生至關重要的作用，但是隨著我國近年來不斷加深經濟體制改革，小企業在發展的過程中也面臨不少困境，融資問題就是最主要的問題之一。許多小企業存在融資難的問題，不僅無法為企業的周轉提供充足的資金，也影響了小企業擴張發展規模。其原因是多方面的，但是主要問題則是因為小企業的融資渠道比較固定單一。為了解決這個問題，商業銀行近年來逐漸開設針對小企業的金融服務，希望能夠不斷為小企業的發展創造良好的經濟環境。

1.商業銀行發展小企業金融的重要性分析

1.1 有效促進商業銀行戰略轉型

傳統的商業銀行主要針對大中型企業進行金融服務，這是因為大中型企業的資金實體充足，因此對于貸款的償還能力比較好。但是近幾年來，中國的小企業數量急劇增加，而且小企業在社會上發揮的作用也越來越大，而大中型企業在發展的過程中也面臨一些風險。如果商業銀行不進行一定的調整，忽略對小企業的服務，就會導致商業銀行的經營模式受限，與社會發展脫節，因此發展小企業金融是商業銀行轉型戰略的一部分，對于商業銀行的綜合發展是具有促進作用的。

1.2 提升客戶多元化水平

商業銀行在發展的過程中需要對其客戶進行拓展，否則就無法應對其他銀行的競爭。商業銀行開展小企業的金融業務，可以讓商業銀行的客戶范圍擴大，因此可以不斷提升其客戶多元化水平，從而讓商業銀行的風險可以被平攤，從而實現風險的良好控制。當然，商業銀行開展小企業金融業務也可以不斷提升自己的銀行形象，讓商業銀行在社會中發揮的作用得以擴大，從而讓公眾了解商業銀行的社會責任感。

2.從問題角度解析小企業金融業務的發展

2.1 政策難度

小企業在發展的過程中出現融資困難的一個重要原因就是我國在政策上的扶持較少。例如在國外的許多銀行會設置特殊的融資部門，專門為小企業進行融資，但是我國的經濟發展仍處于中期，因此并沒有這樣的部門。加之商業銀行發展小企業金融的時間比較短，因此在為小企業進行融資的過程中，服務成本也更高，就導致了服務費過高的情況。

2.2 小企業的融資風險較高

商業銀行在選擇貸款對象時，往往會對其信譽和發展進行考慮。但是小企業的規模較小，因此業績穩定性不佳，在商業銀行看來其運營風險比較大，因此在進行融資業務的過程中，并不是商業銀行的首選貸款對象。

3.商業銀行發展小企業金融業務的方法與建議

小企業的融資業務發展既能夠對小企業產生幫助，也能夠促進商業銀行的發展，因此是雙贏的事情，所以商業銀行應該不斷探索金融業務發展模式，促進小企業金融業務的發展。

3.1 政府不斷完善小企業金融業務的政策

從政府層面來說，不斷完善小企業金融服務業務政策是基礎。因為只有政府不斷將對小企業金融服務的政策完善，才能給商業銀行以良好的導向和規章制度，這樣才能夠按照流程不斷發展小企業金融服務工作。而且也能夠促進商業銀行開展小企業金融業務，從而真正地為小企業提供融資服務，解決小企業的金融發展問題。

3.2 不斷提升對小企業的征信評估水平

許多商業銀行之所以不會把小企業作為首選的貸款對象，是因為小企業的運營風險高，加上小企業的規模小，因此壞賬率較高。但實際上，許多小企業的發展的核心競爭力是技術和人才，其發展空間可能超越大中型企業，但是許多商業銀行的征信評估體系并沒有將這些內容納入進來，這才導致了商業銀行在對小企業進行評估時認為其融資風險較大，所以商業銀行應該不斷提升其風向評估水平，擴大其風險評估范圍，這樣才能為小企業金融業務的發展創造條件。

3.3 建立專門的小企業金融業務體系

發展小企業金融業務就需要商業銀行建立專有的小企業金融業務服務體系，這包括小企業金融業務制度的確定和流程的規范。因為小企業在我國數量比較多，而且龍蛇混雜，每個小企業的發展空間和發展潛力都不盡相同，商業銀行想要發展小企業金融業務就必須要建立相應的信審制度和信審流程，同時還需要確定相應的貸后催收體系。只有體系健全，才能有效地解決小企業金融業務發展過程中的問題。例如，某些小企業以技術作為核心競爭力，其資金的回款周期會比較長，這就需要商業銀行能夠對其回款周期進行合理的評估，如果企業出現問題商業銀行也需要有相應的解決方法，這樣才能實現商業銀行業務的完善，并且有效支援小企業的發展的雙重任務。

結語

我國經濟的發展需要小企業的推動，而促進小企業的發展也離不開商業銀行的融資服務。從商業銀行的小企業金融服務發展來看，不斷完善金融服務體系，促進商業銀行服務體系的不斷豐富，保證其戰略轉型具有充足的條件，這樣才能讓小企業金融服務具有良好的基礎。當然，政策支持在其中起到基礎的作用，只有良好的政策頒布，才能促進商業銀行建立全面的小企業金融服務體系，不斷為小企業的發展創設良好的發展環境。

參考文獻：

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（中國人民銀行華容縣支行 ?湖南 ? 岳陽 ? 414200）