互聯網金融環境下商業銀行信息化戰略

廖少楷

摘 要：銀行作為金融行業的重要組成部分，在我國金融系統中的地位不可動搖。伴隨著互聯網的發展，互聯網金融迅速發展，倒逼傳統商業銀行向信息化全面轉型，利用大數據、云計算等方法，創新管理模式與產品渠道，提高效率節約成本，擴大業務降低風險，促進商業銀行轉型創新，以實現商業銀行的可持續發展。目前各大商業銀行在金融科技的支持下，迅速開展了信息化建設，但是商業銀行的信息化戰略還存在問題，必須有完善的信息化戰略，才能提升其競爭力，實現商業銀行的改革發展。

關鍵詞：互聯網;金融環境;商業銀行

互聯網金融主要是利用互聯網平臺提供多種金融服務，是一種新型業務模式，主要包括實現資金融通、支付、投資和信息中介等服務，通過將互聯網技術引進金融領域，將兩者進行有機的結合，從而實現一種新的金融模式。與商業銀行相比，互聯網金融有著一定的發展優勢，互聯網金融具有交易成本低，信息處理快，支付方式便捷，靈活度更高的特點，從而在金融市場上有著較強的競爭優勢，吸引了更多的客戶，主要以小企業和散客為客戶群，實現了客戶的多樣化。而我國傳統商業銀行以粗放型增長模式為主，主要客戶群體為大中型企業和高端個人客戶，在互聯網金融的發展背景下，傳統銀行的優勢逐漸減弱，缺點更易顯露，從而面臨著客戶流失的風險。

顯而易見，互聯網金融的蓬勃發展對商業銀行的經營產生了較大的沖擊，讓商業銀行的經營模式變的更為脆弱，在高速發展的今天，商業銀行要重視互聯網金融，并且做好轉型、做好經營模式的創新。基于此，本研究將從有利和不利兩個方面分析互聯網金融對商業銀行的影響，并提出針對性的政策和建議。

一、商業銀行信息化建設過程中存在的問題

（一）信息化安全建設難度大

當前互聯網金融迅速發展，商業銀行信息化建設也已經取得了一定的成效，管理系統與業務系統的信息化進一步成熟，這就對銀行信息安全和風險控制方面提出了更高的要求。目前商業銀行信息安全建設方面有待加強，當前金融環境下信息高速發展，信息安全建設的滯后會影響銀行的發展。比如：業務部門后臺大量客戶數據的集中化處理，增加了信息技術的難度和風險，出現微小的漏洞，就會有泄露客戶數據的風險。再者，跨部門之間的網絡互通越來越頻繁，信息安全建設的難度越來越大，管控性與風險性變得不確定。最后，信息技術的飛速發展，很短時間內就會實現技術與技術之間的更新換代，留給信息化安全建設的時間也一再縮短，也增加了信息化安全建設的難度。信息化安全建設也缺乏全面的管理架構體系和制度，所以信息安全建設難度很大，需要不斷完善。

（二）資源共享程度低

現在許多商業銀行為了急切的追求信息化建設，構建很多內部系統，但是系統與系統之間的資源共享程度很低，從而影響了部門之間的整體工作效率。比如：銀行的人力資源系統就包含全體員工的基本信息，紀檢部門的系統需要也需要錄入員工的基本信息，兩個部門的系統根本就無法共享，員工信息無法從人力資源系統導入，導致紀檢部門的員工要手工錄入大量的員工信息，造成大量時間上的浪費，工作效率得不到提高。另外，商業銀行構建的內部系統很多需要與外部系統對接，有工商系統、銀監局等部門，很多內部系統對接還沒有銜接順暢，導致銀行員工往返于各個外部行政部門之間，浪費很多時間的同時，也給業務增加了一定的風險。

（三）產品信息化創新不足

在目前互聯網金融的大環境下，各種金融產品層出不窮。但商業銀行的金融產品仍然以傳統產品為主，在產品設計和渠道拓展方面創新不足。大部分商業銀行金融產品以理財存款為主，輔助各種金融服務，金融產品的推出仍然以劃分客戶的資產等級為主，缺乏客戶風險偏好、渠道選擇等方面的分析，導致產品設計方面缺乏創新，難以設計出以客戶實際需求為導向的金融產品。產品的拓展渠道也僅限于手機銀行跟網上銀行，加之手機銀行的利用率并不是很高，網銀的局限性也很大，金融產品的電子渠道利用率不高。目前商業銀行金融產品仍然是依賴傳統渠道較多。缺少更多地第三方拓展渠道，比如與微信、支付寶等大的第三方支付之間的合作少之又少。

二、商業銀行信息化戰略規劃的建議

（一）全面提升信息化建設程度

商業銀行要想緊跟時代步伐，就需要全面提升自己的信息化建設程度，在企業管理、業務運營等方面全面實施信息化戰略。首先，明確的信息化戰略目標，在實施的過程中指導信息化建設，信息化戰略要兼顧信息化系統基本功能的完善，也要在互聯網金融環境下有所創新;其次，信息化戰略建設應該與業務發展戰略一致，信息化戰略的架構應該滿足業務發展的需要，配合金融產品的運營宣傳及業務的各個環節，才能支撐未來銀行發展的需要;最后，信息化執行需要得到保障，信息系統的穩定性要好，在信息化執行過程中不出現問題，避免出現二次開發，才能保證銀行各項業務的長久發展。

（二）重視衍生金融產品的開發

現在商業銀行的傳統金融產品都相差不多，想要在諸多的商業銀行中脫穎而出，必須充分利用銀行的信息化系統，重視衍生金融產品的開發。當代科技高速發展，手機銀行，二維碼支付等移動支付手段深入大家生活的方方面面。應該將銀行的傳統業務與市場需求相結合，有針對性的開發衍生金融產品。第一，研發小微貸，金融貸等互聯網產品，為客戶在移動客戶端提供信貸業務，正面應對互聯網金融對傳傳統商業銀行的沖擊，實現線上貸款，操作便捷，安全高效，用以適應市場的需求;第二，加強與第三方支付的合作，比如微信、支付寶、銀聯，發展虛擬信用卡等業務，提高商業銀行在移動支付領域的競爭力。也可以研發新型的移動支付手段，與大量商戶合作提高自身的市場占有率;第三，重視衍生金融服務的開發，與其他企業或者部門合作，無論是否為客戶，都為其提供相應的金融服務，對提升銀行的公眾影響力起到很好的宣傳作用。

（三）優化信息化管理制度

很多商業銀行已經有了完善的信息化管理制度，但制度需要人來落實，只有不斷優化現有的信息化管理制度，提高人的執行力，才能保證信息化管理制度落到實處。首先，要搭建一個合理的信息化管理制度，使其符合業務的發展和管理的需求，只有合理有效的制度，才能達到更好地管理企業的目的;其次，制度要深入人心，多聽取員工的意見，才能使制度真正被員工接受采納，從而執行制度;最后，信息化管理制度需要一個監督機制。任何制度的執行都需要監督，信息化管理制度可以從審計、紀檢等第三方角度去監督落實。不斷優化信息化管理制度，也可以從制度層面支持商業銀行信息化戰略的推進。

互聯網金融在當前經濟環境中異軍突起，給傳統商業銀行帶來沖擊的同時，也帶來了機遇。互聯網金融與商業銀行將長期共存，加強信息化建設，實現科技引領業務的發展戰略，對于商業銀行能否抓住互聯網高速發展的機遇，達到提高其核心競爭力的目的具有重要意義。商業銀行信息化戰略的建設是一項長期的工作。商業銀行需要運用互聯網思維開展工作，不斷完善信息化戰略建設，克服其在信息化建設過程中遇到的諸多問題，推進各個條線的科技系統建設，才能提升其自我革新能力和管理效率，以適應時代發展的需要。

參考文獻：

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（重慶工商大學 ? 400067）