金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和訴訟應(yīng)對(duì)

李進(jìn)孝

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融借貸已經(jīng)全面、深刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)需要充分了解掌握借貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并采取應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)從法律的角度采取相應(yīng)的措施去預(yù)防和處理金融借貸糾紛，以此促進(jìn)金融借貸的良性發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

關(guān)鍵詞：金融? 借貸? 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制? 訴訟策略

中圖分類號(hào)：F275.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）03（a）--02

1 前言

1.1 金融借貸的時(shí)代發(fā)展背景

金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)推動(dòng)力，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈顯著的正相關(guān)，誠(chéng)然經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的發(fā)展，金融借貸的發(fā)展是金融發(fā)展的一部分，企業(yè)、機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大離不開(kāi)資金的支持，如今金融借貸已經(jīng)全面、深刻地滲透并深刻影響和改變著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)當(dāng)前我國(guó)已處于金融犯罪行為不斷升級(jí)及國(guó)家金融監(jiān)管措施不斷加強(qiáng)的局面，從近些年的金融貸款糾紛案件來(lái)看每年呈遞增趨勢(shì)，而且2017年出現(xiàn)了井噴式爆發(fā)，金融借貸合同的糾紛案件金額主要集中在2000萬(wàn)至1億元，而大量的金融借貸糾紛還處于訴訟階段，可以預(yù)見(jiàn)到未來(lái)各級(jí)人民法院將會(huì)面臨較大的金融借款糾紛的執(zhí)行壓力。

1.2 金融借貸的概念

金融借貸是指自然人、法人、機(jī)構(gòu)、企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)借款，由貸方與借方成立一項(xiàng)“借貸契約”。最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>的解釋》中對(duì)于金融借貸合同糾紛做了相關(guān)說(shuō)明，金融借款合同糾紛是指因借款人向金融機(jī)構(gòu)借款，雙方就金融借款合同的簽訂或履行產(chǎn)生的糾紛，即未按合同約定的期限償還借款本金或支付利息而導(dǎo)致的糾紛。在金融借貸合同糾紛中，最為基礎(chǔ)的法律關(guān)系包括以銀行作為債權(quán)人與其他主體作為債務(wù)人的借款合同關(guān)系以及以銀行作為擔(dān)保人與其他主體作為擔(dān)保人的擔(dān)保合同關(guān)系。

2 金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范除了制定更為完善的格式文本外，還需要不斷加強(qiáng)資質(zhì)審查、合同簽訂、抵押登記辦理、貸款發(fā)放、定期評(píng)估等多方面的合規(guī)性管理;另外非常重要的一點(diǎn)就是從法律角度防范金融借貸風(fēng)險(xiǎn)。金融借貸風(fēng)險(xiǎn)主要包含訴訟主體方面的風(fēng)險(xiǎn)、訴訟時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)、訴訟送達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)、訴訟證據(jù)方面的風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全方面的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 金融借貸的訴訟主體

在借貸合同簽訂后合同的主體常常發(fā)生變化，而《民事訴訟法》規(guī)定必須要有明確的被告，首要問(wèn)題是明確變化的主體為被告或是其他主體為被告，若未先明確訴訟主體，錯(cuò)列或漏列被告，都有可能承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。若難以確定的可以咨詢律師或者直接委托律師代理訴訟，若因主體不明確則有可能造成訴訟駁回、原判被撤銷(xiāo)、發(fā)回重審、再審等。

2.2 訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)

訴訟時(shí)效制度是為督促債權(quán)人行使法律賦予的權(quán)利而設(shè)定的一種制度。一旦債權(quán)人主張債權(quán)的時(shí)間超過(guò)了法律規(guī)定的訴訟時(shí)效，債權(quán)人再以訴訟或仲裁的方式主張權(quán)利，就面臨極大的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。在具體的糾紛案件中，會(huì)有以下情況產(chǎn)生訟訴時(shí)效方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是債務(wù)人被撤銷(xiāo)、兼并、改制會(huì)增加行使債權(quán)的難度;二是信貸管理人員的執(zhí)行較慢;三是主張債權(quán)難度較大以致有關(guān)工作人員疏忽大意;四是擔(dān)保人不遵守信用。

2.3 金融借貸訴訟送達(dá)風(fēng)險(xiǎn)

因當(dāng)前信貸管理制度不夠健全和規(guī)范，在金融機(jī)構(gòu)決定訴諸法律收回貸款時(shí)常碰到借款人下落不明的情況，這就給人民法院正常的文書(shū)送達(dá)工作造成了障礙，下落不明的情況下通常會(huì)采用公告送達(dá)的方式。

2.4 金融借貸中的訴訟證據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》針對(duì)“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的原則作出了相應(yīng)規(guī)定，法院在送達(dá)有關(guān)文書(shū)時(shí)，可以根據(jù)案件情況指定舉證期限，如當(dāng)事人在舉證期限內(nèi)不提交的，則視為放棄舉證權(quán)利，逾期提交的證據(jù)材料，法院審理時(shí)不組織質(zhì)證，不能作為定案證據(jù)。

2.5 金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全方面的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際中可能會(huì)出現(xiàn)申請(qǐng)保全主體錯(cuò)誤和措施不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，糾紛案件中借款人、保證人或抵押人會(huì)存在損毀、轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣(mài)財(cái)產(chǎn)的行為。根據(jù)《民事訴訟法》有關(guān)規(guī)定，在借貸糾紛訴訟中，貸款人在訴訟前或訴訟中，可向法院申請(qǐng)對(duì)借款人、保證人或抵押人的財(cái)產(chǎn)采取保全措施以保證今后判決得以執(zhí)行，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責(zé)任或過(guò)錯(cuò)責(zé)任、判決結(jié)果等預(yù)先進(jìn)行充分研究，正確預(yù)估可能出現(xiàn)的判決結(jié)果。

3 金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

金融借貸本身是一種授信行為，在風(fēng)險(xiǎn)防范上金融機(jī)構(gòu)首先需要對(duì)還款意愿和能力做充分地了解評(píng)估，另外需要借貸流程和借貸文件進(jìn)一步的規(guī)范完善，以控制并防范好借貸的風(fēng)險(xiǎn)，我們認(rèn)為可從以下方面采取相應(yīng)的措施。

（1）對(duì)于不具備主體資格或者主體資格有瑕疵的借款人在發(fā)放貸款時(shí)需要嚴(yán)格按照規(guī)定對(duì)借款人主體資格進(jìn)行調(diào)查，在貸款過(guò)程中必須到工商部門(mén)調(diào)查工商注冊(cè)情況，同時(shí)對(duì)企業(yè)法人需要調(diào)查是否具有完全民事行為能力，核對(duì)及確認(rèn)好法人代表或借款人的身份證明。當(dāng)借款合同無(wú)效后按照《合同法》及相關(guān)規(guī)則進(jìn)行追責(zé)，從而彌補(bǔ)損失。

（2）在具體實(shí)踐中，應(yīng)該及時(shí)了解國(guó)家的相關(guān)政策發(fā)展?fàn)顩r尤其是限控行業(yè)更是要緊密了解，嚴(yán)格限制國(guó)家限控行業(yè)進(jìn)入貸款流程。同時(shí)也需要注意不能對(duì)一些高消耗以及高耗能，環(huán)保方面存在問(wèn)題的企業(yè)發(fā)放項(xiàng)目貸款。

（3）金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，這是因?yàn)樵趯?shí)踐中，亦存在這樣一種情況，那就是在貸款審查時(shí)提交的材料表明確實(shí)符合貸款條件，但取得貸款后違規(guī)用于其他用途，為了規(guī)避這樣的風(fēng)險(xiǎn)，需要金融機(jī)構(gòu)在貸后對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行定期和不定期的實(shí)地檢查，核實(shí)提供資料和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的真?zhèn)危皶r(shí)查看企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況以便更好地獲得貸款用途的真實(shí)信息，若是出現(xiàn)了違規(guī)違法的狀況，也便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)于證據(jù)的取證以及追究相關(guān)人員的責(zé)任。

（4）對(duì)于借款人的借款需求及借款用途，要具體情況具體分析，同時(shí)需要加強(qiáng)貸款人的資質(zhì)審查，對(duì)于信用良好的客戶可以考慮相對(duì)放寬審核的條件及標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)行業(yè)平均的資產(chǎn)負(fù)債率等償債能力指標(biāo)或營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)對(duì)比客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)，實(shí)行全流程監(jiān)控，因此需要與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)同合作。

（5）實(shí)踐中對(duì)于金融借貸來(lái)說(shuō)，綜合借款人各種因素確定合理的借貸期限是十分重要的。但需要注意的是，金融機(jī)構(gòu)也需要綜合自身的實(shí)際情況來(lái)做好實(shí)際成本核算以免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)，這樣可以使資金可以更好地流通，及時(shí)把控自身的資金流，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，做好違約率和違約損失率的統(tǒng)計(jì)以核算標(biāo)準(zhǔn)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率。

（6）合同的簽訂必須核對(duì)本人和委托代理人的身份，確認(rèn)簽署權(quán)限和簽字的真實(shí)性，這主要是為了確保合同效力，合同簽訂的雙方若是意思表示不真實(shí)會(huì)對(duì)合同效力產(chǎn)生影響，為了規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，確保合同效力，內(nèi)容不能具有涂改，如有涂改需要按手印或加蓋印章確認(rèn)，避免借款人否認(rèn)其涂改效力。

4 金融借貸的訴訟應(yīng)對(duì)

（1）對(duì)于訴訟主體方面的訴訟應(yīng)對(duì)。金融機(jī)構(gòu)作為原告提起訴訟時(shí)應(yīng)根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律認(rèn)真地分析主體變化，確定被告，相關(guān)法律依據(jù)可依照《最高人民法院關(guān)于審查與企業(yè)改制相關(guān)的民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》《民法通則》、最高人民法院《關(guān)于適用〈民事訴訟法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》等法律文件規(guī)定的條款。

（2）在訴訟時(shí)效方面需要把好訴訟時(shí)效關(guān)。可以通過(guò)加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理建立資產(chǎn)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制和責(zé)任追究制度、強(qiáng)化貸款人員權(quán)利意識(shí)、采取多樣化和有針對(duì)性的手段主張債權(quán)、積極采取有效補(bǔ)救措施使訴訟時(shí)效得以恢復(fù)或更新債權(quán)關(guān)系等方法加以防范控制。

（3）在金融借貸訴訟中訴訟送達(dá)應(yīng)對(duì)，針對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)需要金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)保證好貸款人及擔(dān)保人的有效聯(lián)系方式，包括姓名、住所、身份證號(hào)碼、財(cái)產(chǎn)、護(hù)照號(hào)碼等，同時(shí)需要收集好法定代表人、股東的基本情況;另外，金融機(jī)構(gòu)需要做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時(shí)獲取借款人的經(jīng)營(yíng)狀況以及有損貸款人權(quán)益的行為，做好風(fēng)險(xiǎn)防范，針對(duì)違約行為及時(shí)起訴。

（4）訴訟證據(jù)方面，需要金融機(jī)構(gòu)把好訴訟證據(jù)的效力關(guān)，首先需要強(qiáng)化信貸管理人員的舉證意識(shí)和訴訟風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在信貸管理全過(guò)程要注意證據(jù)的收集和保存;其次需要確保提交證據(jù)的有效性，我國(guó)民訴法明確了可以根據(jù)案件具體情況規(guī)定舉證期限，因此對(duì)于借貸過(guò)程中的證據(jù)、材料、物件盡可能地保全原件或原物。最后對(duì)于需要金融機(jī)構(gòu)的法務(wù)部門(mén)加強(qiáng)訴訟案件的管理，對(duì)于案情復(fù)雜、取證難度較大的案件可考慮選擇律師代理。

（5）金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全方面時(shí)，針對(duì)實(shí)際中可能會(huì)出現(xiàn)申請(qǐng)保全主體錯(cuò)誤和措施不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要對(duì)借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責(zé)任或過(guò)錯(cuò)責(zé)任、判決結(jié)果等預(yù)先進(jìn)行充分研究，正確預(yù)計(jì)可能出現(xiàn)的判決結(jié)果，以確定對(duì)誰(shuí)采取保全措施，對(duì)誰(shuí)不采取保全措施，避免發(fā)生申請(qǐng)對(duì)象主體上的錯(cuò)誤。同時(shí)在此過(guò)程中還應(yīng)使用正確的保全手段，金融機(jī)構(gòu)需要充分考慮借款方的經(jīng)營(yíng)方式及財(cái)產(chǎn)特點(diǎn)，在接受人民法院委托保管被查封、扣押的財(cái)產(chǎn)時(shí)，應(yīng)注意清點(diǎn)財(cái)產(chǎn)，做好交接手續(xù)完整交接記錄，采取正確的財(cái)產(chǎn)保管方式。

5 結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融借貸已經(jīng)深刻影響和改變著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)需要充分了解掌握借貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并采取應(yīng)對(duì)措施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)從法律的角度采取相應(yīng)的措施去預(yù)防和處理金融借貸糾紛，以此促進(jìn)金融借貸的良性發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。

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