金融服務鄉村振興策略探討

李拔豪

摘 要：我國在十九大中將鄉村振興作為重要的發展戰略，以此來解決我國“三農問題”，構建社會主義新農村。金融服務掌握農村經濟的發展命脈，是實現我國鄉村振興的重要途徑?；诖?，本文先對金融服務鄉村振興策略中存在的問題進行分析，然后對具體的發展路徑進行探討，希望為相關人士提供參考。

關鍵詞：金融服務? 鄉村振興? 策略探究

中圖分類號：F320.2? ? 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）03（a）--02

鄉村振興戰略可以有效提高區域經濟的發展水平，實現農業經濟的現代化建設，為了與鄉村振興戰略的發展需求相符，需要對金融服務模式進行改革與創新，圍繞“三農”對金融服務加強探索，從而實現農民增收、鄉村建設以及治理水平的提高。由此可見，對金融服務鄉村戰略面臨的挑戰及具體的發展路徑進行探討具有重要的現實意義。

1 金融服務鄉村振興策略發展中存在的問題

我國在實行鄉村振興戰略以來，對金融服務的需求度逐年提高，但是在服務“三農”時，基層金融服務仍然存在一系列的問題，具體問題可以從以下幾方面進行分析。首先，銀行新政沒有得到有效地落實，在農村建設的過程中，鄉村振興策略是提高農村建設水平的必經路徑，在新農村建設貫徹落實鄉村振興戰略，需要將工作重心放在提高當地經濟水平、農民生活水平，加強農村的生態環保力度，樹立文明、民主的管理理念的方針上。從目前的情況看，金融機構在為鄉村振興戰略提供服務時，一些基層的金融機構對鄉村振興缺乏正確的認識，主要將服務領域集中在農戶貸款方面，導致金融需求缺乏多樣性。其次，金融服務缺乏創新性，現階段在許多農村地區仍然存在融資難的問題，針對這一問題，政府制定了相應的規章條例，但是在具體實施的過程中，沒有達到預期的效果，產生這種情況的主要原因為基層金融機構不具有創新意識，沒有創建交流機制，無法對相應的問題進行反饋。最后，金融服務信息化建設不足，沒有充分的發揮網點綜合服務能力，出現資產業務薄弱等一系列的問題。并且在基層隊伍上，服務人員的綜合素質偏低，專業技能不足，與金融服務鄉村振興戰略的發展出現脫節的現象。

2 金融服務鄉村振興戰略的發展路徑

2.1 明確金融機構的具體職能

在鄉村振興戰略的理念下，農村金融機構發展規模逐漸擴大，金融服務呈現出多樣化、合作化、政策化等特點，這就在一定程度上顯示出金融機構的綜合性，為了實現金融機構的規范化管理，需要對金融機構的職能進行明確，以免出現職能定位缺失與交叉的現象。例如，政策性的金融機構要認識到自身的優勢，利用內部充足的資金，將職能定位在改善農村基礎設施、提高農民生活水平方面。中國農業發展銀行需要將職能定位在加強多元化主體的入市收購上，農業、郵政等商業銀行要明確自身的支農職責，有效地提高服務質量，將工作重點放在解決三農問題上，為農村中小企業、農業合作社、個體經營單位提供充足的資金作為支持，提高當地的經濟發展水平。并且金融機構內部可以進行積極的合作，對缺失的職能進行補充，確保農村金融機構的最優化。

2.2 掌握金融服務重點支持對象

在鄉村振興戰略中，農村需要改進的地方有很多，金融領域需要掌握重點的支持對象。首先，金融機構應該對農村的產業發展提供服務，在鄉村振興戰略的要求下，農村要實現產業興旺這一指標，在金融服務中要為農村產業發展提供支持，實現農業生產能力的提升。在建設現代化農業時，要將工作重點放在農田建設標準構建、機械化發展、科技推廣、農產品深度加工等方面。為了有效地提高農民的收入水平，需要加強休閑觀光農業的推廣力度，體現出農業功能的多樣化，具體金融機構可以將當前大型企業、農業經濟合作組織、家庭農場作為重點的支持對象，打造出優質化的金融產品。其次，需要將農村的基礎設施作為支持對象，當前許多農村地區仍然以傳統的沙石作為主要材料，路面被雨淋濕之后，就會泥濘不堪，所以需要對農村公路進行改建，確保交通的通暢性，并且需要加強水利與電力設施的構建，提高農民的生活水平，改善其生活質量，尤其是在自來水的問題上，要確保農民的用水安全。在對農村基礎設施進行構建時，需要對當地的發展特點進行分析，在最大程度上減輕農民的壓力。最后，金融服務要致力于生態循壞農業建設，現階段我國環境污染情況日益嚴重，其中農業中化肥、農藥以及一些農業廢棄物會對我國的環境造成長久的破壞，為了實現農村農業朝著綠色化、生態化的方向發展，就需要支持生態循壞農業的建設，構建動物糞便—沼氣—植物的生態循壞模式，并且在充足資金支持的情況下，需要加強土壤以及水資源的治理，實現生態環保型新農村。

2.3 實行融資模式變革

在對融資模式進行創新時，可以嘗試采用以下幾種方式。首先，可以對財政給予的涉農資金進行有效地整合，這時在項目貸款中，就可以為其提供還款來源，體現出財政杠桿的應用價值，針對網絡融資平臺，地方政府要給予關注，幫助其實現實體企業的轉變，繼續為農業基礎設施建設等項目提供支持。其次，需要發揮政府的信用度，金融機構是否愿意為農村振興提供支持，主要取決于其所面臨的風險以及所獲取的收益，將其作為切入線，政府可以將金融機構的風險分散開，并對信用保證資金制度、風險補償制度、風險分擔機制進行構建，這時金融機構就會主動參與到支農服務中。再次，可以將多種產業進行聯合，形成產業鏈，在該金融模式中，擔保人為龍頭企業，在其基礎上，農戶進行貸款，這就使得企業與農戶彼此相關聯，銀行在進行貸款時，運行管理具有封閉性的特點，可以有效的確保產品流與現金流的安全，在大數據的時代下，該模式具有良好的發展前景。最后，可以將擔保物的抵押范圍擴大，將房屋、農業機械、土地、存單都納入擔保物的抵押范圍，并創建科學的交易通道，從而有效地降低金融機構所承擔的風險，提高金融機構的服務熱情。除此之外，可以將其與政府制定的風險補償機制進行聯合，為模式的推廣提供良好的環境作為支持。

2.4 創建“線上線下”互聯的金融布局

在先進科學技術的支持下，可以對網絡融資業務進行推廣，利用網絡平臺開展普惠金融，為個體化農戶提供小額貸款、小額保險等服務，網絡融資模式的覆蓋率較廣，農戶可以依據自己實際需求，貸款相應的金額，并將網絡借貸平臺與本地特色產業進行結合，使得網絡融資模式呈現出全新的模式。除此之外，在農村也要推廣網絡支付等金融服務模式，在城市，微信支付、支付寶支付已經得到廣泛的普及，農村地區也具有手機等移動設備作為支持，只是農村的支付習慣難以改變。在這種情況下開展金融服務時，可以結合農民的實際生活，加快網銀等業務的發展，實現掃碼付款、網上繳費、網上購物等線上模式，從而為廣大農民群眾的生活帶來便利化的服務。

2.5 構建三農普惠金融體制

金融機構在回報、成本和風險不成正比的情況下，對農村金融服務通常抱有排斥的態度，想要緩解矛盾狀態，需要對成本風險進行有效地控制。首先，在對三農普惠金融體制進行構建時，需要確保金融機構體系的層次分明，提高農村的覆蓋率?，F階段農村對于資金的需求量逐年擴大，為了滿足農村的發展需求，一些大眾銀行應該給與支持，對三農運行機制進行構建，健全村鎮銀行的準入條例。其次，需要確保扶持體系的規范性，現階段農村需要扶持的政策項目具有復雜化、碎片化的特點，因此需要加強涉農資金的整合，體現出扶持體系系統性、協同性，發揮普惠金融的作用價值，引發社會對農業農村加強關注，增加社會資本投入量。再次，需要對金融基礎設施進行構建，以覆蓋率、滿意率、可得性為出發點，對維度體系進行構建，確保農村支付體系、信用體系的完整性，實現農村金融服務環境的全覆蓋。除此之外，需要對地方征信的數據庫進行構建，對數據進行及時的更新，加強數據的質量控制，使其與農業經營經濟的特點相符。最后，在構建三農普惠金融制度時，需要對差異化的監管制度進行構建，依據支農目標、支農方法確保責任監管體系的完整性，實現支農服務功能、銀行業金融監管的評級與市場準入制度對接的有效性，金融機構在放款的過程中，不可避免的存在不良貸款率，針對存在特殊情況的農業主體，應該適當放寬不良貸款的容忍度，用于其資金周轉，在監管的過程中，監管部門應該依據實際情況，對監管尺度進行調控。

3 結語

綜上所述，金融服務鄉村振興戰略是我國發展的必然趨勢，可以有效地提高農村的發展水平，構建社會主義和諧新農村，因此我國需要對金融服務鄉村振興策略引起重視，在金融服務鄉村振興策略發展中存在的問題基礎上，采用明確金融機構的具體職能、掌握金融服務重點支持對象、實行融資模式變革、創建“線上線下”互聯的金融布局、構建三農普惠金融體制等路徑實現鄉村振興的目標。

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