5G時代智能駕駛汽車保險發展研究

(廣西大學 廣西 南寧 530004)

一、5G時代已經到來

(一)5G的科學內涵

5G是“第五代移動通信技術”的英文簡稱，它是繼4G后具有更快數據傳輸速率和更強數據處理能力的全新一代移動網絡通信技術。如果將1G、2G、3G、4G、5G幾代通信技術比作不斷修寬的高速公路，5G技術則是在將路面修寬的基礎上同時進行路線規劃，實現了車輛的定向分流，為車輛尋找出最佳路徑。5G在4G的發展基礎上，不僅在速度而且還在功耗、時延等多個方面有了全新的提升，對于移動通信提出了更高的要求，互聯網的發展也將從移動互聯網進入智能互聯網時代。

(二)5G發展現狀

5G的發展進程可劃分為三個階段：研發階段、測試階段和商用階段。國內外各大電子、移動通信企業的頂尖科技團隊都積極參與到了5G技術的研發當中。我國早在2009年，華為技術有限公司就已經按下了5G研發的啟動按鈕，成為世界上第一個涉足5G技術領域研究的民營通信科技公司，期間經過反復改良和網絡信號接收及傳送測試，終于在2018年邁出了5G商用的第一步；同年，華為和摩洛哥簽署5G合作協議，2019年華為以驚人的5G建設效率將摩洛哥建設成為第一個5G全覆蓋的國家。

截止目前，華為已經與50多個國家簽署了5G建設戰略合作協議。國內工信部正式對外公開發布已經對中國三大通信運營商發放了5G系統中低頻段試驗頻率使用許可。2019年初，華為正式宣布成功研發出5G基帶芯片巴龍5000，其采用4組5G天線設計，下載速度達到4.6Gbps(下載一部1GB的視頻僅需3秒)，標志著5G手機即將出爐；同年7月21日，華為基于自主研發的基帶芯片優勢成功拿到第二款在國內上市的5G手機MateX，目前該機已經開始量產，預計在2020年，5G在手機移動通信領域將實現大規模商用。從國內5G信號覆蓋面來看，5G基站建設已經逐步從全國中心城市向四周輻射，以北京市為例，其已經在城市重要區域覆蓋5G網絡，將在2019年底實現五環以內5G信號全覆蓋。

二、5G推動汽車生態產業鏈實現快速轉型

(一)智能駕駛網絡環境實現優化升級

隨著科技的不斷進步，全球汽車市場正在由傳統駕駛朝智能化駕駛高速邁進，在人工智能、車聯網、大數據處理等技術賦能傳統汽車后，安全性能的提升和智能化操控升級成為目前汽車產業優化轉型的整體趨勢。基于目前正在使用的4G網絡，汽車智能駕駛技術在數量和規模上已做到大面積普及至各大汽車品牌車型，無論是國產還是進口、從百萬商用豪車至小型家用汽車都擁有豐富的智能配置，消費者都能在駕駛中感受到智能駕駛技術帶來的便利性和安全感。而4G環境下的智能駕駛技術缺乏一定的穩定性，想要提升智能駕駛技術的穩定性就必須優化現有的網絡環境。據統計，消費者普遍認為智能駕駛技術因網絡因素而缺乏穩定性，駕駛者在使用智能駕駛模式的過程中經常會出現操作失靈出錯或指令接收與發出不一致的現象，這些現象基本是由于網絡的高延時、低速率而產生。智能駕駛技術的網絡不穩定嚴重時還會危及車上人員、第三人的生命，比如駕駛員在使用自適應巡航輔助操控系統時，如果網絡延時過高，會使車輛自主剎車反應時間變長、有效剎車距離變短，造成與前車的追尾，對車上人員的生命安全構成威脅，現在5G時代即將到來，相比4G它能為智能駕駛技術提供更良好的網絡支持，及時將汽車剎車反應距離控制在2.8厘米以內。

(二)車聯網大數據信息采集更加精確可靠

近年來，車聯網系統數據信息的采集和完善推動“智能交通”工程建設取得初步進展，各大汽車廠商也在想方設法通過銷售汽車來獲取車輛和駕駛人行為的大數據，而在5G技術的強大信息處理能力的支撐下，汽車內部的傳感器將可增加至上百個，并能同時對車輛狀態信息和駕駛人的行為習慣數據信息進行精確采集，在5G網絡環境下將采集到的車聯網數據全部匯聚到中央處理器，可以被高效、準確分析和處理，這些數據無論是對車商自身發展還是對社會及其他行業都有重要價值。一方面，車商可以通過了解汽車消費者的駕駛習慣和行車數據，設計出更符合市場定位的汽車產品供消費者選擇；另一方面，車商采集到的車聯網大數據能分享給交管部門促進智能交通運輸管理體系進一步完善。對保險公司來說，得到更加全面充足的車聯網數據能為車險定價提供更準確的費率因子。

(三)無人駕駛汽車將大面積出現

汽車的自動駕駛級別主要根據兩個因素的比例進行劃分，即人工干預和自主駕駛。人工干預環節越少，車輛自主駕駛環節越多，則自動駕駛級別越高，反之亦然。按照國際自動機工程師協會(SAE)對汽車自動駕駛等級的劃分標準，可以將自動駕駛分為6個等級。

無人駕駛汽車也稱完全自動駕駛汽車，是一種在車載傳感器系統的支持下，自動感知周邊路況環境變化并可自行做出一系列反應來處理突發情況的智能汽車。它標志著車輛可以完全實現自主駕駛操控，駕駛員身份消失、轉變為乘客身份。無人駕駛對網絡環境的要求極高，必須對數據分類精準、處理速度足夠快，而且車載傳感器的數量要足夠多，而這一結果必須基于5G網絡環境下才有可能實現。無人駕駛需要具有高度智能化、自動化的外界環境與車輛內部系統相匹配，這需要一個強大而高效率的信息傳輸和數據處理機器，而5G技術的不斷成熟加速了車聯網、互聯網和人工智能的發展，使它們之間的融合度更高，促使車輛智能駕駛技術的安全性進一步提高。

三、5G對智能駕駛汽車保險產生的影響

(一)保費收入受到一定影響

隨著車用5G對智能駕駛技術的不斷優化和升級，智能駕駛穩定性得到大幅提升，良好的網絡環境使汽車對外界復雜的環境變化反應更加靈敏，在行駛過程中智能駕駛技術對汽車的輔助作用降低了由于駕駛員過失或粗心行為造成的交通事故發生率，駕駛風險的下降促使消費者的投保需求降低，進而影響到保險公司的保費收入水平。想要緩解或消除5G對保費收入產生負面影響而帶來的疼痛，關鍵是要求保險公司能及時在科技大變革中找準市場定位，尋找新的市場需求切入點。如果保險公司還在抱怨國家商車費改政策問題、僅依靠惡性的價格戰策略“割肉續命”，而不思考如何選擇和利用費率市場化創新車險發展模式，那么車險的“紅海”面積只會繼續蔓延，車險保費和利潤率也將持續下降。

(二)車險價值鏈將發生巨大轉變

在5G的推力作用下，人工智能、車聯網、大數據等技術一旦編織成網、形成體系，意味著更高級別的自動駕駛汽車或者無人駕駛汽車將會大面積出現，人類的出行方式會發生巨大改變，在高度智能化、數字化的交通出行環境中，汽車發生碰撞風險事故的概率幾乎為零，這標志著車險在經營中扮演的角色和價值鏈會發生顛覆性轉變。在5G無人駕駛汽車的時代，以賠償人車事后損失為經營業務的傳統商業模式可能會畫上句點，對新誕生的風險進行管理和規避等服務或將成為車險發展的主營業務。

(三)車險產品不適應市場需求

保險產品是保險公司的血液，它需要不斷進行優化升級和更新換代。產品的質量優劣決定了保險公司未來的發展甚至生死存亡，市場需求的動態變化要求產品迅速對其做出反應，特別是5G覆蓋整個汽車市場之后，客戶需求和產品應用場景將發生巨變。5G將推動無人駕駛汽車快速落地，到時駕駛員不需要對汽車實施操控，無人駕駛汽車上只有乘客，那么保險公司現有的車上人員責任險當中的駕駛人責任險就不適應市場需求，會被市場淘汰。還有現在購車必備的機動車損失保險(車損險)和第三者責任險(三者險)在5G時代也可能因不符合市場需求定位而被淘汰，因為在完全自動駕駛的交通環境下，車與車、車與人之間會形成高度的“默契值”，整個交通網在5G及車聯網的縝密“布局”下會變得非常井然有序，人車之間互相發生碰撞的概率幾乎降至為零，當這樣的場景出現，人們并不會再去選擇購買毫無使用價值的車損險和三者險。因此，5G時代下的車險產品如何與市場需求實現完美并軌是車險發展迫切需要解決的難題。

(四)傳統車險定價模式遭遇淘汰危機

財產保險傳統的定價原理是依據標的歷史出險損失記錄和大數法則建立損失模型，車險也不例外。目前由于車聯網(2015年我國車聯網滲透率僅為9.3%)、人工智能及大數據等技術開發尚未完全成熟，導致車輛行駛信息和駕駛員行為數據的收集、處理、分析能力較低，因此我國車險的定價方式依舊只能采用從車定價原則，也就是只考慮車輛自身單方面的風險狀況決定分類變量的種類。譬如，機動車損失保險的費率因子僅包括車輛使用性質、車輛種類以及車輛使用年限，人為因素并不考慮作為分類變量。到2018年6月，我國已對商業車險進行了三期費率調整，費改的目的一是為了讓車主獲得更公平實惠的車險價格；二是為交還定價主動權給保險公司，激發保險公司的創新積極性，提高保險公司自身車險定價能力。但依目前來看，費改結果并不太令人滿意，多數保險公司依舊遵循著傳統車險定價模式，不愿投入成本創新車險經營模式，以惡性價格競爭的方式經營車險業務，導致車險市場整體呈現虧損的局面和大面積“紅海”現狀。

四、建議措施

(一)提前挖掘和防范新型風險

5G時代背景下的汽車使用場景會發生巨大變化，各種類型的智能駕駛、無人駕駛公交車、出租車、有(無)軌電車等交通工具“新面孔”在傳感器、“智慧交通”、網絡導航等系統的控制下將大面積投入使用，駕駛人和乘客的出行安全性進一步提升，車輛碰撞風險、盜竊風險等人為風險將不復存在，但這一切必須基于安全且穩定的5G環境才能實現，網絡一旦出現問題，無人駕駛汽車將全面癱瘓，造成的損失難以估計。屆時，網絡風險可能成為財產保險公司需要考慮承保的首要風險，保險公司需要提前做好“5G汽車”到來時的新型網絡風險挖掘和防范工作，車險部門應成立專門的網絡風險管理崗，高度重視和發現5G網絡未來可能面臨的風險源(譬如，網絡遭受黑客入侵被非法控制、受外界自然因素的干擾造成網絡中斷或傳感器受損)，對搜集整理的風險源進行深入分析，針對新的風險因子建立定價模型，設計符合市場需求的新型車險產品，為5G汽車新生態提前建立風險防范機制，這也將是車險未來發展的必由之路。

(二)保險公司加強與車商的合作關系

保險公司與4S店合作拓展車險業務已成為車險的主要銷售渠道。從消費者利益出發，智能駕駛技術作為分類變量能整體降低保費，進而能促使消費者在4S店選裝更多的智能配置，這在一定程度上為車商帶來了更多經濟效益，而保險公司自身也能獲得更多客戶，車商會更愿意與保險公司建立合作關系，所以，保險公司應該抓住機會，與車商建立互利共贏的合作關系。借助這一合作關系，保險公司可以要求4S店將消費者購買的車輛配置信息及時提供自己，包括車輛售出時的原裝智能配置信息以及消費者選裝的智能配置，尤其是對選裝的智能配置要嚴格錄入客戶信息系統，防止被保險人在其他汽車修理廠或4S店更改配置信息。另外，消費者在購車之后返回4S店變更的智能配置信息，也應該及時提供給保險公司，降低因被保險人自身可控性帶來的道德風險。智能駕駛信息越準確充分，越有利于車險定價機制的完善。