中國民生銀行WJ支行經營問題及對策研究

鄭成梅

(西南大學經濟管理學院 重慶 400700)

一、引言

金融，是實體經濟的命脈，是國家核心競爭力中極其重要的一部分。黨的十九大報告提出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。銀行在我國金融體系中居主導地位，也是我們國家整個銀行體系的執行者，國家的金融政策都是靠這些機構來推行作用的。商業銀行因其廣泛的職能,使得它對整個社會經濟活動的影響十分顯著,在整個金融體系乃至國民經濟中位居特殊而重要的地位。1996年，隨著改革開放深入推進和中國經濟的飛速發展，在市場經濟中成長起來的新興股份制商業銀行——中國民生銀行應運而生，在改革開放大潮中逐浪前行，成為推動中國金融改革深化、服務實體經濟發展的重要創新變革力量。

當前，銀行業仍面臨復雜的經營環境和風險狀況，在金融脫媒和互聯網金融的大潮下，商業銀行面臨客戶需求升級、市場競爭加劇、信用風險、欺詐風險不斷演變等諸多壓力。新時期要推進經濟結構調整，銀行業要全面創新經營模式，開拓中間業務領域，審慎完善風險管理，推行綜合化經營模式，更好地發揮銀行業在經濟發展中的支柱地位。

二、中國民生銀行WJ支行發展現狀的分析

(一)WJ支行外部宏觀環境PEST分析

PEST分析是指宏觀環境的分析，宏觀環境又稱一般環境，是指影響一切行業和企業的各種宏觀因素。對宏觀環境因素作分析，不同行業和企業根據自身特點和經營需要，分析的具體內容會有差異，但一般都是對政治(Political)、經濟(Economic)、社會(Social)和技術(Technological)這四大類影響企業的主要外部環境因素進行分析。

1.政治、法律環境分析

2017年，民生銀行總部與四川省人民政府正式簽署戰略合作協議，約定在“十三五”期間，民生銀行將為四川提供不低于2000億元的意向性融資，加大對基礎設施、產業發展、新型城鎮化、促進創新創業等領域的重點支持，助力四川經濟強省的建設。

2.經濟金融環境分析

(1)區域經濟發展

WJ區位居“全國綜合實力百強區”第71位、四川省縣級經濟綜合評價第5位。2018年地區生產總值(GDP)545億元，邁上了500億元臺階，按可比價計算，比上年增長8.8%，增幅位于新中心城區第三位。2018年WJ區民營經濟實現增加值267.51億元，按可比價格計算，同比增長9%，比同期GDP增速高0.2個百分點，民營經濟增加值占GDP比重達49.1%，對全區經濟增長的貢獻率達50.3%。

(2)轄內金融總量

轄內共有工農中建等國有商業銀行在內的17家銀行機構，其中還包括中信、浦發、興業等8家股份制商業銀行。WJ區區域內至2018年12月末金融機構人民幣存款余額為710億元，增長10.6%；其中居民儲蓄存款440億元，占比61%；2018年12月末金融機構人民幣貸款余額為467億元，增長12.5%，其中零售貸款200億元，占比43%。區內居民收入、儲蓄存款穩步增長，零售業務市場空間較大。

3.人口及社會環境

中國民生銀行WJ支行緊鄰“雙地鐵”。2018年常住人口50.86萬，城鎮化率71.58%。2018年WJ區城鎮居民人均可支配收入32242元，同比增長8.1%；農村居民人均可支配收入23910元，同比增長8.4%；WJ區是國家級生態示范區，擁有15萬畝花木基地。它圍繞“三醫兩養一高地”產業定位，構建全域健康產業生態圈，成都醫學城、成都健康服務業集聚區、成都都市現代農業高新技術產業園。第一產業增加值19.05億元，增長3.3%；第二產業增加值271.19億元，增長8.2%；第三產業增加值254.76億元，增長9.8%。第三產業貢獻度穩步增長，占比46.7%，其中社會消費品零售總額110.57億元，增長13%。

4.技術環境

面對當前的技術的快速變革，信息技術和互聯網經濟金融的快速發展，銀行業承擔了不少的壓力，銀行都意識到科技、技術、數據驅動變革的轉型，需要靠大數據、云計算、人工智能、物聯網等來改變。所有銀行正在不斷地進行現代化金融服務創新、業務探索新思路，這有利于銀行在當前信息技術的發展浪潮下利用自己的網上銀行、手機銀行、自助設備等彌補網點數量不足的缺點。

(二)WJ支行內部環境分析

1.支行概況

中國民生銀行WJ支行由中國銀監會批準同意于2014年籌建，位置臨近商業綜合體、交通便利；銀行周邊小區為入住率高、中檔成熟小區，客流量大；支行主要業務是常規商業銀行業務。

2.組織結構

WJ支行設有辦公室、人力資源部、風險管理部、財務會計部、中小企業金融事業部等部門，在轄內共有三個社區支行，支行分別配備有均持有財富資格的銷售、社區和廳堂團隊。

3.人力資源

支行人員中，從年齡分布來看，主要集中在40歲以下，員工較為年輕，資歷較淺，工作經驗不是很足，對業務發展有一定的局限性；從學歷來看，以本科學歷為主，碩士及以上高學歷占比很少，即高質量的精英人才較為缺乏；從員工的金融從業年限來看，十年以上的從業時間占比少，大多在十年以下，人員在金融行業工作經驗不足將不利于支行的快速發展。

WJ支行三個社區支行分別配備有一名社區支行行長、行長助理以及銷售團隊，總的來說，人力人才資源嚴重不足，影響外部拓展業務、各種活動的開展以及營銷職能的充分發揮。

4.經營情況

從WJ支行2018年12月末的經營成果數據來看，每個項目與年初的目標相比，各項收入及發展的客戶數量較年初都有所增長，完成率都較高，只有少數業務如零售業務凈收入、日均金融資產余額沒有達到目標。此外，零售中間收入、儲蓄存款余額、金融資產余額、小微貸款等業務目標完成率基本達到100%，但是其日均余額未達到目標數值，說明沒有在日常過程中積極、創新、穩定地開發、拓展客戶。

三、WJ支行當前經營存在的問題

(一)零售業務全面風險管理壓力依然不減

盡管經過幾年努力，小微業務的資產質量總體趨穩，但依然面臨較大壓力：小微貸款風險形勢不容樂觀；重整貸款中部分客戶不具備持續還款能力，面臨轉入不良的壓力；存量的弱擔保貸款中，有部分客戶存在風險隱患，但目前尚無有效抓手控制風險，給未來的資產質量帶來較大不確定性。

消費貸款方面，在前期過程中忽視風險控制，特別是綜合消費貸款，產品應用不當、客戶選擇不嚴謹，加上房地產政策收緊，一些個人客戶資金鏈緊張，杠桿較高，極易引發風險。從近兩年新發放小微和小貸客戶的表現看，雖然不良和逾期貸款控制在較低水平，但零售客戶的欺詐風險明顯上升，且欺詐手段越來越高明，隱蔽性越來越高，識別難度越來越大，對銀行的風險管理能力，特別是欺詐風險的防范能力，提出了更高要求。

(二)業務發展潛力不足和業務創新緩慢

各大社區支行批量獲客渠道單一，獲取新客戶的創新模式和宣傳方式不足，品牌和各種理財產品的宣傳不足，不夠新穎，針對高凈值客戶的開發手段、流失管控能力及貴賓服務平臺不足。另外，本地客戶逐年增長但仍較緩慢，需加大民生品牌和產品的宣傳，提升專業度與服務，搭建批量獲客戶渠道，與當地機構開展活動增加客戶粘度。

(三)人員分配不合理和位置資源不足

從支行廳堂來看，隨著銀行廳堂客流量日益增多，而人員配備不足、廳堂人員分工不明確，因此工作效率不高、易引起客戶不滿；另外，隨著人均收入的增加，理財客戶日益增多，但缺乏專業素養的產品銷售人員及其耐心的指導，經理后備人員有待培養；

支行網點較少，規模較小，辦理業務范圍狹窄，地理位置不夠顯眼，給一些客戶帶來了不便；社區支行人均產能較低，業務效能和執行力有待提升；在拓展批量項目方面，員工們的創新思維能力和營銷能力不足，項目和客戶的精細化管控和持續開發的能力不足。

四、結論與對策建議

(一)提高風險管理能力，實現風險合理定價

商業銀行資金成本將進一步抬升，總體貸款價格也將“水漲船高”，對商業銀行的風險定價提出了更高要求，特別是零售客戶，處于產業鏈末端，抗風險能力弱，需進一步通過合理定價實現收益覆蓋風險。客戶經理和風險管理人員對風險的認識特別是對欺詐的防范意識和防范能力需要不斷進行學習從而提升應對風險的專業素質和能力，這樣才有利于提高經營效率、降低成本，實現零售業務風險合理的控制、減少損失。

(二)做大零售業務基礎，積極拓展客戶

首先最重要的是做大客戶基礎，主要是圍繞樓盤社區生態圈、教育生態圈、優質授信客群進行批量開發，客戶獲取；固化客群經營標準化作業，強化存量客戶提升與流失管控；著力加強有貸戶綜合開發和云賬戶綜合開發；優化跨條線團隊協作的項目管理模式，提高交叉銷售及人均產能；加強重點產品銷售，提升零售中收占比；優化社區網點布局，降低成本，提高效率。基于支行有效戶增長的年齡特點，支行可通過開展針對該29-45歲的社會中堅階層的年齡階段的營銷措施，提升客戶金融資產。

(三)優化網點結構，合理配備人員

對網點來說，由于網點位置設置不合理，導致許多客戶找不到網點而造成不方便，并且網點人員較少，業務少而零碎，因此調整優化社區支行的位置和人員分配迫在眉睫，網點位置可以選擇在人流量較多、客戶優質以及位置顯眼的地點，還要進行優化改造、提升硬件設施，另外結合分行營銷活動，設計網點引新(新資金、新客戶)主題活動包括節氣類、產品推廣類、客戶回饋類活動，利用“積分”兌換、“老帶新”活動深入提升存量客戶轉介的力度，在資源及考核配套方面全力保障和推動有效轉介的切實執行。加大對網點的宣傳力度，進而增加民生銀行的推廣，吸引客戶購買理財產品及其他業務。