物聯網在融資租賃業務中的運用探析

冉文學，馬銳瑾 （云南財經大學 物流學院，云南 昆明650221）

0 引 言

隨著我國實體經濟的持續增長，融資租賃業也得到快速發展，融資租賃業在我國經濟中的分量越來越大，未來必將成為我國金融服務業中的主流業態。然而，我國融資租賃行業起步較晚，加上監管趨嚴和經濟下行壓力加大的內外因影響，整個行業發展基本處于停滯狀態。物聯網技術是致力于實現“萬物互聯”的信息承載體，能將物品與互聯網連接后進行信息交換和通信。探索物聯網在融資租賃業務中的運用，對于引領業務模式轉型升級、促進金融科技融合以及推動我國信息化發展有著重大意義。

融資租賃業與信息科技融合發展的落腳點一開始是在互聯網模式上，依托互聯網，融資租賃業實現一定程度的資源整合和模式創新。何世鑫從信息管理、項目審核、資金募集等方面設計互聯網融資租賃業務模式，為互聯網融資租賃的發展提供了思路[1]。曹倩結合具體的案例，對互聯網融資租賃業務模式進行分析，得出關于融資渠道、融資成本、風險控制三方面的業務創新啟發點[2]。隨著信息技術的發展，互聯網的思維模式已經不太能滿足日益增長的融資租賃市場需求，物聯網的運用需求應運而生。

物聯網的概念最早是在1999 年由美國麻省理工學院的Auto-ID 實驗室提出的，是指以射頻識別、互聯網技術等信息傳感設備為基礎的可實現智能化識別、可管理的網絡[3]。隨著科技的進步，人們對物聯網的了解更加深入，Li S C， et al.系統地回顧了物聯網的定義、體系結構、基本技術和應用，全方位的探討物聯網技術的發展[4]。物聯網應用于金融行業是金融科技領域的一個發展方向，其中發展較快的是物聯網融資租賃。楊汀等為實現行業層面的信息共享，更好地提高各租賃公司在個體層面的資產管理能力，基于閉環動產管理平臺構建思路闡述了物聯網技術在融資租賃登記、交易、維護等環節的應用[5]。陸珉峰從管理學的角度，提出基于物聯網技術的融資租賃設備采購、質量追蹤和維修支持三種“物聯網+融資租賃”的發展模式，提供了兩者深度耦合的途徑[6]。楊昆從農機融資租賃入手，從出租方開展風險管理的角度闡述物聯網技術在農機融資租賃行業的應用，設計了具體的物聯網技術風險管理流程，對發揮物聯網技術在農機租賃風險管理的應用具有參考作用[7]。徐圓根據物聯網智能車輛租賃系統的設計要求和總體方案，設計了中控網關的實現方案，完成了車輛租賃、軟件升級和網絡監控的功能[8]。

目前，物聯網技術在融資租賃業務中的具體運用還不夠成熟，國內外關于物聯網融資租賃的文獻也相對較少。因此，研究物聯網技術在融資租賃業務中的運用模式，探尋將物聯網融合到整個融資租賃行業的路徑，無論是對加強融資租賃業參與主體的風險管理，還是對拓寬信息科技在融資租賃業的應用渠道，都有著較強的理論意義和實踐價值。

1 物聯網技術應用于融資租賃業的理論和現實基礎

1.1 理論基礎。物聯網作為信息技術的典型代表，正在推動全球信息行業的深度融合發展和動能加速釋放。未來，物聯網將與許多智能終端相結合，以達到“萬物互聯”的效果。物聯網的核心基礎是互聯網，通過識別技術、感知技術等先進信息手段的應用，能使客戶主體通過互聯網主動交換信息。從服務對象看，物聯網的客戶主體主要包括兩類：面向人的客戶主體和面向物的客戶主體。物聯網不僅要實現人與物之間的信息智能化，還要實現物與物之間的信息智能化。融資租賃涉及了出租人、承租人、供應商三方主體人群和租賃貨物的主體物群，物聯網技術能將融資租賃中的人與物結合起來，實現租賃物智能化識別、定位、監控和管理。

從物聯網的技術架構來看，其主要由感知層、通信層、網絡層和應用層所組成，如圖1 所示。感知層是由各種傳感器以及傳感器網關構成，是物聯網識別物體，采集信息的來源；通信層按照達成的協議在網絡之間進行信息的傳送；網絡層負責傳遞和處理感知層獲取的信息；應用層是物聯網和用戶（包括人、組織和其他系統） 的接口，實現物聯網的智能應用。基于應用層的角度，可以將物聯網看作是智能化管理、自動化控制、信息化應用的綜合體[9]。物聯網的應用模式主要有：（1） 數據采集，包括智能標簽、倉儲管理、產品質量監測、信息追蹤等；（2） 環境監控，包括風險預警、數字城市、智慧產業等；（3） 對象跟蹤，包括貨物定位監控等；（4） 智能控制，包括風險管理等。融資租賃主體所有權和使用權分離的特性導致各主體之間缺乏溝通，責任劃分不明確，融入物聯網技術后各應用模式能將整個融資租賃交易過程連為一個整體，在一定程度上解決各主體之間的矛盾沖突。

圖1 物聯網的技術架構

1.2 現實基礎、融資租賃業務是現代化大生產條件下產生的融物和融資相結合的金融服務形式，有助于促使經濟發展方式轉變，驅動二、三產業融合發展，對于加快商品流通、推進技術更迭、擴大需求市場、緩解中小企業融資困難、提高資源配置效率等方面發揮了重要的作用。然而，融資租賃業務的租賃物大多為大型設備商品，設備昂貴，維修復雜，通過第三方監管公司對租賃物實施現場監管，整個過程繁瑣，成本高，效率低。物聯網技術能通過采集租賃物的位置、環境、使用狀態等信息，并且將相關的狀態數據、流通數據經由網絡傳送到相關物聯網金融云平臺，更好地監控跟蹤租賃物的使用狀態，并進行高效管理。我國宏觀經濟轉型、產業升級的大格局使得金融行業競爭不斷加劇，頂層設計和內外部壓力推動著行業的創新。在此大背景下，物聯網技術與融資租賃業的深度融合，能推動資金流、信息流、實體流三流合一，創新業務模式，有助于實現更高的服務效率和更低的服務成本。

從現實層面來看，降低業務風險、提高管理效率是融資租賃業迫切需要解決的問題。由于融資租賃業務是“三方、兩合同”的交叉法律關系，加上我國基礎設施和法律體系的不完善，交易過程中風險得不到有效控制。融資租賃業務風險主要體現在三個方面：租賃物質量追溯、租賃物狀態追蹤、意外事故風險管理。而借助物聯網技術，租賃公司可以構建針對可能損害自身利益的防范機制，對租賃物的生產狀態、設備狀態進行實時監控，對設備進行更及時的管理，還可以根據承租企業對租賃物使用的情況，積累承租企業的征信數據，提供增值服務等。物聯網技術在融資租賃業的應用最終能擴大業務的受眾群體，緩解中小企業的融資困難，提高金融資源的配置效率，推動我國實體經濟的發展。

2 物聯網與融資租賃耦合模式

2.1 設備質量追溯。設備質量追溯是利用RFID 技術、自動化控制、信息加密技術等為每個設備建立唯一的“身份證條碼”（身份證條碼是通過加密算法生成的隨機的且無法反向破譯的一組數字）；通過監管生產過程中的流通信息，對所有設備進行監督管理和控制。在實現過程中，基于物聯網的設備生產質量監測包括對零部件生產、零部件組裝和設備出廠的監測，將質量控制深入到各個環節，實現全方位跟蹤監測和管理。

2.1.1 零部件生產。在生產廠房實現RFID 技術和WSN 技術融合，能實現對零部件生產的質量監控。RFID 的特點是具有識別性，能對設備進行標識和管理，但RFID 技術的讀寫距離有限，且抗干擾性差，實現成本也很高；WSN 側重于組網，可以實現數據的傳遞，并且部署簡單，實現成本低的優點，但大部分WSN 不具備節點標識的功能。因此，RFID 技術和WSN 技術的融合（如圖2 所示） 有很大的契機。

圖2 物聯網架構下RFID 與WSN 的融合

零部件在進入生產環節時，自動貼標機會給零部件一個存儲有零部件信息的RFID 標簽，在之后的流程中，每進行一項操作，相關信息都會及時被錄入到RFID 標簽中。工廠內部設置無線局域網環境，每一項生產程序完成時，閱讀器天線會自動讀取正確信息并傳送到后端服務器。工作人員可以通過聯機電腦來實時查詢掌握生產流程。當某一環節出錯時，閱讀器天線會自動上傳錯誤信號并發出警示指令，工作人員立即前往生產線處理相關問題，將該零部件從生產線中剔除，然后用手持終端設備掃描該零部件信息，將信息反饋到技術人員處。此零件再次檢驗無誤后，則投入下一生產線中，若還存在質量問題，則繼續進行處理。

2.1.2 零部件組裝。每一個零部件在組裝時，都將通過閱讀器天線把信號傳輸到服務器，并存儲于其中。如果在組裝過程中，傳感器感應到數據異常，就會發出警示信號。技術人員及時通過反饋的信號進行處理。組裝完成后，貼上整機的RFID 標簽，并通過手持終端設備掃描，將信息傳輸至服務器。

2.1.3 出廠監測。設備組裝成整機后，RFID 標簽中會承載著相應的設備信息，物聯網將設備組裝前的狀態信息和出廠后的信息端口連接起來，企業或用戶方就能動態追溯其運行中的功能是否正常，從而劃定設備質量的責任范疇。物聯網技術在設備質量追溯方面的應用能讓企業降低設備出現問題的不可預知性，或預先制定服務和維護計劃，降低企業運作成本，提高企業的服務效率和服務質量。

2.2 產品追蹤。融資租賃特殊的業務形式分離了所有權和使用權，融資租賃企業需要承擔債權和物權的雙重信用風險。一般的融資租賃合同中都會認定承租人收到租賃物后即為起租日，然而融資企業作為第三方企業，無法及時確認設備交接情況，或承租人惡意藏匿、處置租賃物，都會損害融資企業的利益。物聯網的使用能將租賃物通過信息傳感設備與互聯網連接起來，進行信息交換和通訊，實現對租賃物的智能化識別、定位、監控和管理。在租賃物的運輸交接中，物聯網技術的工作原理如圖3所示。租賃公司購買的每臺設備在出廠時，識讀器自動識讀該臺設備的RFID 標簽，標簽里唯一代碼與存有該產品信息的服務器地址相匹配，通過網絡將出廠信息直接傳達給租賃公司。一般租賃物都是大型器械，在運輸路徑上多為高速公路，在每個收費站安裝RFID 識讀器，當設備通過各收費站時，識讀器就立即將信息傳送到監控端計算機，工作人員就能實時掌握設備運輸和交接情況。

2.3 風險管理。無線傳感網、RFID、視頻探測三者均屬于應用物聯網的末端感知環節。針對租賃物的風險管理，無線傳感網更適合用于監視和控制租賃物的各種參數，來感測設備是否處于正常狀態或最佳狀態，同時也可感測周圍環境是否存在腐蝕、損壞設備的風險。

在融資租賃設備中采用大量的傳感器節點，各節點經由無線通信方式連接形成一個多條的自組織網絡系統即無線傳感網，通過末端感知的協作、收集和處理網絡覆蓋區域中感知對象的信息，實現數據的采集量化、處理融合和傳輸應用，提前檢測設備使用中的風險并采取應對措施。如在塔式起重機的吊鉤上安裝重力傳感器，當吊鉤上吊有重物時，傳感器會迅速檢測其當前的重量，一旦超重，傳感器立即將檢測到的信號轉換成電信號，系統將阻止司機貿然起吊，其工作過程如圖4 所示。

3 結束語

如今，融資租賃業正處于大發展的關鍵時期，融資租賃企業只有借助高新技術走轉型創新的道路才能變革目前較為粗放的經營模式。物聯網在融資租賃業務中的運用，實現了對租賃物的智能化識別，做到質量追溯、產品追蹤、風險管理等科學化管理，物聯網在融資租賃業的運用具有深刻的影響力。我國正高度關注、重視物聯網的應用，從國家層面對新一代信息技術方面開展研究，以形成支持信息化技術發展的政策措施；監管部門要響應國家的號召建立物聯網融資租賃融合和應用統籌機制；融資租賃機構也要在內部構建物聯網融資租賃的基本框架，形成跨部門聯動機制，制定符合自身特點的戰略規劃。總之，物聯網在融資租賃業的應用是跨行業、跨領域的金融創新，推動物聯網與融資租賃的融合需要從全方位、多角度進行，協同發展。

圖3 物聯網技術在租賃物運輸系統中的應用

圖4 無線傳感技術在塔式起重機上的應用示意圖