互聯(lián)網(wǎng)金融時代國有商業(yè)銀行發(fā)展研究

張旭

[提要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、人民應(yīng)用需求的提高以及機構(gòu)規(guī)避政府監(jiān)管等因素的出現(xiàn)，應(yīng)運誕生互聯(lián)網(wǎng)金融這項基礎(chǔ)設(shè)施。正因為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在增進民生福祉的同時，也相應(yīng)的帶來一些對金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的沖擊，首當其沖的就是商業(yè)銀行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸感受到生存壓力，在學習新興技術(shù)的同時，大力創(chuàng)新自身產(chǎn)品、發(fā)展金融業(yè)務(wù)、積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融的時代。本文立足于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展與創(chuàng)新，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊，并提出相應(yīng)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;差異化;創(chuàng)新

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年12月14日

一、引言

隨著云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及人民經(jīng)濟支付需求、財富管理需求的不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進入了人們的眼球。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，它不斷地在“虎口奪食”，威脅著商業(yè)銀行的主導地位。商業(yè)銀行要想保證自己的利益、與各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行良性競爭，必須進行先進技術(shù)的學習，大力創(chuàng)新自身產(chǎn)品來滿足多樣化的需求。銀行要加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用，利用自身龐大信息流整合優(yōu)勢，發(fā)掘數(shù)據(jù)的潛在價值，降低自身服務(wù)成本，擴大利潤率。作為國家經(jīng)濟主動脈的商業(yè)銀行必須更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢，在利率市場化浪潮中，順應(yīng)潮流;在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，與時俱進。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

（一）有利影響

1、使商業(yè)銀行可以挺進長尾市場，增加市場占有規(guī)模。隨著克里斯·安德森在美國市場上觀察到這樣一個統(tǒng)計規(guī)律性：在20%的熱銷商品中會有10%的商品獨占鰲頭，而這10%的熱銷商品會分化為2%的超級熱銷商品和8%的次熱銷商品。50%的營業(yè)收入和33%的營業(yè)利潤僅僅是由2%的超級熱銷商品產(chǎn)生的，25%的營業(yè)收入和33%的營業(yè)利潤也只是由8%的次熱銷商品產(chǎn)生的。而剩下的25%的營業(yè)收入和33%的營業(yè)利潤卻是由高達90%長尾商品的產(chǎn)生的。從營業(yè)利潤上看，經(jīng)營超級熱銷商品和經(jīng)營長尾商品一樣。對銀行來說，長尾產(chǎn)品就指的是差異化、多樣化程度較高的小微企業(yè)以及個人的存款、貸款以及理財產(chǎn)品，數(shù)量龐大的小微企業(yè)和低收入人群的特色金融需求匯聚起來，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的長尾。各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的定制化服務(wù)，擴展了投資供給，同時刺激了居民的理財需求，滿足了不同人對個性化和碎片化的理財服務(wù)需求。通過對大數(shù)據(jù)的利用，商業(yè)銀行可以設(shè)計更加符合客戶多樣性需求的產(chǎn)品，吸引存款擴大資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)放貸款提高資金使用率，從而挺進長尾市場，增加市場占有度，擴大市場規(guī)模，增進營業(yè)利潤。

2、提高商業(yè)銀行資金配置效率，使資金流向更為合理。在傳統(tǒng)的貸款模式下，只有具有良好信用條件并且擁有足夠的抵押品的大企業(yè)，才能在商業(yè)銀行貸款成功。但是亟須資金支持的中小企業(yè)往往因為沒有足夠的抵押品、甚至在銀行內(nèi)部沒有充足的信用記錄，而且得不到銀行的資金支持，只能通過民間借貸的方式，以高額的利率進行舉債。但是由于逆向選擇問題，高額的利率往往吸引來的企業(yè)往往是從事于風險較高的投資項目，投資項目的破產(chǎn)率往往較高，這又會導致借款人采取高利率的方式進行放款。一些具有優(yōu)質(zhì)投資項目的企業(yè)因為投資項目風險低收益低導致沒有償還高額利率債務(wù)的能力，從而使得企業(yè)無法跨國初期資金投入門檻，輕則導致企業(yè)運行受阻，嚴重的更會導致企業(yè)破產(chǎn)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，是銀行利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，采取全方位的大數(shù)據(jù)征信，對企業(yè)及個人進行信用分析，達到合理的放款，是資金配置的效率更加提高，資金的流向更為合理。

（二）不利影響

1、弱化商業(yè)銀行的融通媒介職能。當前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)如火如荼地開展，商業(yè)銀行首當其沖。尤其對于中國商業(yè)銀行來說，由于理財產(chǎn)品的發(fā)展程度不夠、重視程度也不夠，所以就會存在著巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方興未艾，衍生出的各種支付手段，都在很大程度上沖擊著商業(yè)銀行的信用中介和支付媒介的作用，同時也不利于商業(yè)銀行吸收存款。尤其是來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展迅猛的壓力，使得商業(yè)銀行融通資金的中介職能慢慢弱化。投融資者的直接投融資行為使得“脫媒”一觸即發(fā)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融促進利率市場化，迫使降低銀行貸款利率。中國利率市場化與互聯(lián)網(wǎng)金融相互促進，給我國金融體系資源配置效率的提高注入一針“強心劑”。當利率受到管制時，我國商業(yè)銀行通過賺取利差收入能獲得壟斷利潤從而沒有動力改革創(chuàng)新。在此背景下，我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營嚴重，大多數(shù)銀行對客戶進行理性歧視，即傾向于為大企業(yè)和高凈值客戶提供較好服務(wù)，但是急需資金支持的中小企業(yè)卻借不到錢，廣大中低收入家庭也享受不到較好的理財服務(wù)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融極大地減少了信息和交易成本。其采用非現(xiàn)金、POS終端或銀聯(lián)的支付手段，進行快捷方便的網(wǎng)絡(luò)支付，采取更加合理的第三方平臺支付，比如我國的支付寶、微信在線支付等，大大縮短了交易者的時間成本。由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時間、空間這些限制傳統(tǒng)金融發(fā)展最主要方面的交易限制，從而吸引了相當一部分的顧客通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺直接進行融資，避免了有銀行作為中介時收取的中介費用。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶差異化需求，降低銀行產(chǎn)品吸引力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更注重顧客的需求，盡可能做到符合中小投融資者的投融資需求。我國商業(yè)銀行由于國家扶持力度大、國民儲蓄傾向較高，使得從前商業(yè)銀行自身不需考慮存款吸納問題，所以并沒有真正為投融資者著想，投融資者沒有真正意義上存在著良好的顧客體驗，從而選擇放棄商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極尋求其他的投資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，恰恰符合投資者的這種意愿，導致相當一部分的資金從銀行流出，造成銀行業(yè)不能再采取消極創(chuàng)新的態(tài)度，必須進行存款類產(chǎn)品的創(chuàng)新，吸引投資者，使資金回籠。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分割商業(yè)銀行的貸款市場。目前，世界各國幾乎都對中小企業(yè)的發(fā)展投入了大量的人力、物力，各種政策扶持層出不窮。比如說一些國家建立起了適用于中小企業(yè)的特別融資機制。但是，我國政策扶持對大企業(yè)傾斜明顯，而對中小微企業(yè)的政策優(yōu)惠力度不夠。并且由于中小企業(yè)的發(fā)展程度不夠，存在較高的信用風險，銀行對其存在著天然的不信任，這就導致了銀行業(yè)在選擇進行放貸時，會采取較高的貸款利率甚至不進行放貸，這也就陷入了一個死循環(huán)。中小企業(yè)需要融資、發(fā)展自身，但信用程度不高導致銀行貸款利率較高，銀行貸款利率高又導致中小企業(yè)的資金成本過高，賺取的利益中需要支付給銀行的比例較高，導致自身發(fā)展程度受限。又由于發(fā)展程度不足，導致銀行對其信用程度還有盈利能力產(chǎn)生懷疑又會導致貸款利率只增不減。所以說，中小企業(yè)采取傳統(tǒng)的向銀行進行借貸的這種融資的方式比較考驗企業(yè)的經(jīng)營能力，相對大企業(yè)來說向銀行貸款比較困難?；ヂ?lián)網(wǎng)科技金融的發(fā)展是中小企業(yè)可以避開銀行進行更加快捷方便、低交易成本的直接融資，極大方便了企業(yè)和公司的融資需求。這些都導致了銀行業(yè)不能吸收到優(yōu)質(zhì)的資金，不能使資金合理的流動。

銀行業(yè)的走勢由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)有了非常大的變化，很大程度上改變著銀行業(yè)的發(fā)展格局，使傳統(tǒng)銀行業(yè)從沒有危機感的優(yōu)越地位轉(zhuǎn)向為同各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進行激烈競爭的狀態(tài)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展策略

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，協(xié)同發(fā)展。商業(yè)銀行要積極主動地吸收更多的優(yōu)質(zhì)存款，也就是必須實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效協(xié)同發(fā)展，要主動調(diào)整銀行內(nèi)部的構(gòu)造布局來順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的時代要求。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上與傳統(tǒng)銀行融合在一起，主動順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的潮汐，加快產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與升級，充分將銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理經(jīng)驗和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，創(chuàng)新重塑銀行理財產(chǎn)品。銀行要從產(chǎn)品自身開始，實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的深化融合，通過學習優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的成功的經(jīng)驗，在自身產(chǎn)品研發(fā)中實現(xiàn)創(chuàng)新。同時，要加強與互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)、第三方支付平臺、優(yōu)質(zhì)顧客之間的接洽。要以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為核心、以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，擴大業(yè)務(wù)范圍，進一步挖掘投資者的需求，創(chuàng)造出適合更多顧客需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

（二）結(jié)合自身數(shù)據(jù)收集優(yōu)勢，深化大數(shù)據(jù)的利用。商業(yè)銀行要利用自身收集數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，提高數(shù)據(jù)利用效率，對海量的、多類型的、快速流轉(zhuǎn)的數(shù)據(jù)進行分析，歸納出客戶的消費習慣，對客戶的行為進行預測，挖掘出潛在的數(shù)據(jù)價值。銀行要學習P2P模式與眾籌模式，實現(xiàn)自身產(chǎn)品的多樣化、網(wǎng)絡(luò)化，提高產(chǎn)品的實用性和可接受度。并且不能囿于傳統(tǒng)的抵押貸款模式，要大力開展大數(shù)據(jù)征信模式來提高借貸效率、增加銀行營業(yè)利潤。例如，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，合理預測客戶的償貸能力，在無需抵押的情況下，快速地進行放貸，做到精細化管理。還可以利用大數(shù)據(jù)分析客戶的需求，做出差異化的銀行理財產(chǎn)品，更新產(chǎn)品設(shè)計、進行業(yè)務(wù)開發(fā)、推動業(yè)務(wù)種類多樣化，更好地滿足客戶需求，做到精準營銷。

（三）做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范，抵御風險于未然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行為監(jiān)管主體缺位依然存在，易形成監(jiān)管“真空”，作為我國經(jīng)濟主動脈的商業(yè)銀行首先要做到不能越過法律紅線。銀行在加大對技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展的同時，要注重內(nèi)部制度的完善，使得技術(shù)和制度相輔相成，明晰發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢需要制度的保障，用技術(shù)來彌補制度的時滯。商業(yè)銀行必須充分掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，掌握互聯(lián)網(wǎng)信息的傳播規(guī)律，特別是要掌握互聯(lián)網(wǎng)信息的監(jiān)控技術(shù)和安全技術(shù);既要防止互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風險，又要防止金融風險，既要提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的效率，還要提高金融系統(tǒng)的效率。

四、結(jié)語

綜合來講，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的降臨，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起，在短期內(nèi)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的負面沖擊。但是從長期來看，它促使金融行業(yè)發(fā)生新的變革，使商業(yè)銀行可以開展的金融服務(wù)更加得多樣化，同時也為人們提供了更多的融資方式。

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