區塊鏈技術賦能構建個人征信體系

游宗君 周鶴立

現代金融體系的運轉，離不開信用的支撐。征信作為個人信用體系中的關鍵環節，奠定了個人信用風險管理的基礎。相對于發展較為完善的企業征信業，目前我國個人征信業競爭度較低，個人征信體系顯露出諸多弊端。首先，經營主體單一集中。從我國目前個人征信業的發展來看，個人征信體系的建設以政府主導型為主，征信機構的經營主體主要為國有機構，民營機構數量少、規模較小，數據收集困難，缺乏競爭力。其次，信息孤島問題。我國現有個人征信體系中，數據多數通過央行、公安等平臺獲得，這些機構都有自己的數據庫，但很難實現自動接入系統和進行數據共享。查詢機制也較為繁瑣，獲得不同平臺數據時需要重復申請和提交，增加了征信交易的成本。最后，法律法規不完善，有效監管不足。由于我國個人征信行業發展較晚，社會大眾的信用意識也較弱，目前我國個人征信方面的法律法規尚不健全，且懲處制度不完善，導致違規成本較低，容易出現一系列違規、商業詐騙等行為。

目前，隨著大數據和區塊鏈技術的發展，新興技術在推動著金融征信體系的重構，去中心化成為趨勢。區塊鏈技術應用于個人征信領域的意義在于改變未來個人征信模式和制度，其去中心化、去信任化、區塊數據共識不可推翻性等可以有效解決金融交易活動中長期存在的難題。本文擬結合區塊鏈技術，賦能構建我國個人征信體系，設計相關應用場景。

基于區塊鏈技術的個人征信系統框架設計

設計目的

本文從“區塊鏈+征信”的角度來設計個人征信體系，依托區塊鏈平臺建立個人征信體系框架，實現個人征信信息的收集、保存、整理和加工，在征信數據收集與存儲、查詢與交易、監管等環節，利用區塊鏈技術解決傳統征信中存在的問題，降低傳統征信成本，使得個人征信信息獲取更全面、更便利與更安全。

基于區塊鏈技術的個人征信系統框架設計

基于區塊鏈技術的個人征信體系以征信機構、政府機構和互聯網公司等為網絡節點，形成征信聯盟，共同維護所有征信主體的信息。分布式賬本包括征信主體的姓名、社保信息、銀行信貸信息、網上購物信息、社交信息等，將所有信用信息進行數字化處理后存儲到區塊鏈上，之后不斷及時更新征信數據，進行安全、高效率的征信數據交易。區塊鏈作為分布式共享共信數據庫，是一種天然的技術背書，從根本上降低了傳統征信的成本，提高安全性，有利于加強監管。

構建聯盟區塊鏈征信平臺

區塊鏈分為公有鏈、私有鏈和聯盟鏈三種。和完全開放的公有鏈相比，聯盟鏈相對閉合，只有通過審核的成員可以加入到鏈上，通過控制節點的準入，一定程度上保護了交易的隱私。成員之間相互信任，可以降低信任驗證、區域共識的成本，提升系統運行效率，改善公有鏈的全域共識機制。本文選擇聯盟區塊鏈作為底層技術來構建征信平臺，將所有提供征信數據和需要征信數據的機構組成一個聯盟，利用聯盟區塊鏈共享一個分布式賬簿，征信主體的征信信息可以在不同機構之間快速共享。

征信數據的收集與存儲

區塊鏈征信基于區塊鏈技術分布式賬本的特點，未來的個人征信在評估中可將更多的評估指標加入，數據來源不再單純依賴用戶的財務數據，可來源于用戶生活的各方面。通過智能合約技術的運用，引入更廣泛的機構參與，不再局限于以往社保、銀行、公安以及中國人民銀行征信中心的數據，電商數據、社交數據等也可納入征信數據中，實現多行業共同參與個人征信數據體系，使征信數據更加全面，這將有助于打破我國征信長久以來存在的信息孤島，推動我國征信行業的整體發展（見圖1）。

在區塊鏈征信中，筆者將各機構、個人當做節點納入區塊鏈中。征信信息收集、整理的征信機構、同意授權的被征信人即征信主體、云服務提供商、監管機構等作為節點構成個人征信信息共享模型基本框架（見圖2）。

個人征信信息交易發生時，節點將數據記錄向全網進行廣播，接收節點收到后檢驗數據是否正確，通過檢驗，則數據被納入一個區塊中。這時全網節點對該區塊執行共識算法，通過共識驗證之后，按照時間順序進行排序納入區塊鏈中存儲。之后全網節點接受該區塊，個人征信信息實現全網更新（見圖3）。

數據校驗機制

在個人征信數據收集之后，需要對數據進行校驗。如今每日產生大量數據，但數據存在造假現象，數據的真實性、完整性、可靠性會影響我國個人征信行業的規范發展。在技術方面，需要對底層數據進行前期處理，通過區塊鏈驗證機制、共識機制加強對數據的篩選，改善數據質量。

數據驗證是區塊鏈技術極為重要的一環。區塊鏈征信中，每個區塊都有包含在區塊頭中的Merkle根，Merkle根值由所有征信數據通過哈希運算獲得，當驗證數據本身和區塊鏈的副本具有相同的Merkle根時，則數據的所有交易都是相同的。共識機制在存儲新區塊鏈時，需要一定數量的節點通過某種方式達成共識之后，驗證數據無誤后才可以將新區塊鏈存入現有區塊鏈中。共識機制極大地提高了人類的工作效率，并且安全可靠。

數據糾錯矯正機制

盡管具有如前所述的數據校驗機制，但在個人征信活動中數據的誤差在所難免，這時就需對一些數據進行修正甚至刪除。對于這類已認定需要修改的信息，聯盟鏈可以通過加盟機構的投票機制，對信息和鏈上數據進行修正和刪除處理，這是公有鏈所不具備的功能。當某些數據確定需要修改時，可以通過聯盟鏈所具備的投票和調整能力來實現，以保證個人征信數據的準確性。

數據交易共享流程

個人征信數據由各征信機構收集、加工后存儲在征信機構數據庫中，當其他征信機構需要獲得征信主體的相關信息時，首先需要獲得征信主體的授權，之后再向全網網點廣播，請求獲取其他機構存儲的相關征信信息。廣播信息應該包括發送信息征信機構的基本信息、要發送的數據及數據摘要信息、征信機構的公鑰。發送數據摘要的目的是為了當征信機構收到所需的征信數據時，方便進行校驗;發送公鑰是為了對傳輸數據進行非對稱加密，征信機構收到后憑借私鑰進行解密，獲得具體征信信息，保證數據傳送過程中的安全。由于區塊鏈去中心化和獨立可驗證的能力，可以確保分布式賬本和相關交易的完整性和一致性。共享流程如圖4所示。

最后，由于征信數據的所有權歸征信主體所有，征信機構使用相關信息之后，要向征信主體支付一定的費用。同時，征信主體通過積極分享個人征信信息，授權有效數據可以獲得相應費用，進一步促進征信主體積極參加到征信體系的構建中，繼續主動提供有效、高質的個人信用數據。

區塊鏈征信的監管

區塊鏈征信的監管主要采用兩種方法：一是將監管機構作為節點加入到區塊鏈中，與其他機構點對點連接，可以實現對各個機構的直接監管，對平臺中用戶查詢信息、異議處理等實現在線報送，使監管機構實現動態監管，對眾多數據建立數據指標體系進行量化評估，通過量化結果直接對異常機構進行特別關注;二是借助智能合約將監管條例自動化，通過智能合約嵌入區塊鏈結構中，當交易不當觸及智能合約設置的標準時，會自動終止交易。

本模型解決的問題

針對傳統個人征信存在的各種問題，本文設計的區塊鏈征信體系相應進行了解決，以體現區塊鏈技術在個人征信體系里面的優勢（如表1所示）。

基于區塊鏈技術的個人征信體系技術架構

區塊鏈征信體系作為為個人提供征信信息的平臺，隨著征信應用的不斷擴大，平臺的基礎功能和底層技術建設也十分重要。通過將區塊鏈技術與個人征信體系具體結合，本文提出了符合個人征信體系的區塊鏈架構，包括數據層、網絡層、共識層、合約層和應用層。

數據層

在區塊鏈網絡中，個人交易信息的數據包存儲在區塊中，每一區塊包含交易具體數據、非對稱加密技術、鏈式結構、時間戳、加密算法、哈希算法和Merkle樹、計算目標參數值等。區塊分為區塊頭和區塊體兩部分（見圖5）：

一是區塊頭。主要包括前一區塊征信信息Hash值、征信信息時間戳、交易種類和數量、節點碼、征信信息Merkle根和Nonce值六部分。新區塊通過記錄前一區塊Hash值，可以將本區塊信息和前一區塊信息有效串聯，保證征信交易的連續性和完整性;時間戳用于記錄當前區塊的形成時間，每個區塊都有相應的時間戳，整個區塊鏈按照每筆征信交易的時間戳進行排序;區塊頭中記錄當前區塊中所包含的征信信息的種類和數量，以及節點碼即本區塊的Hash值，Hash值經過兩兩計算最后生成一個Merkle值，代表并記錄所有交易的摘要信息;最后還包括一個nonce值，從0開始遞增，每發送一筆交易，nonce便加1，用以確認征信數據交易的唯一性和交易順序。

二是區塊體。區塊體中詳細記錄了所有征信交易信息，包括本區塊和關聯區塊交易的所有詳情，一條一條記錄相關細節內容。交易記錄就是一個記賬本，記錄該區塊中所有的交易內容，并永久記錄在區塊中供所有節點查詢。交易記錄包括交易明細記錄和交易匯總記錄。

網絡層

網絡層包含點對點網絡結構和網絡消息協議，區塊鏈采用了基于P2P的網絡架構，各個節點共同提供網絡服務，相互連接組成了區塊鏈網絡，保證整個區塊鏈系統的安全。

當一個節點首次加入到區塊鏈征信體系中時，節點在成為能夠確認交易并生成區塊的完全節點前，需要下載網絡中最長區塊鏈的所有區塊數據，完成區塊初始化，保證每個節點都擁有全部征信交易信息，做到信息的分布式儲存;每個節點都具有創建區塊的資格，且各個節點都會更新最新信息，交易通過共識機制驗證合法有效時，各個節點會認同該區塊的有效性，納入到區塊鏈中，在區塊鏈末端寫入該區塊，整個區塊鏈得以不斷延長，所有征信信息不斷更新，并保證信息的有效性。

共識層

共識層中主要包括區塊鏈共識機制。共識機制是區塊鏈的一個重點，通過代碼設計來實現信任，選出節點代表并維護全網數據一致性。共識機制主要包括工作量證明（PoW）、權益證明（PoS）、委托權益證明（DPoS）、實用拜占庭容錯（PBFT）等（見表2）。

本文設計的區塊鏈征信交易體系為聯盟區塊鏈形式，采用的共識機制為PBFT算法。一方面，以比特幣和以太坊為代表的PoW，以EOS為代表的DPoS，以及PoS算法，這些都是公有鏈算法，解決的是共識節點眾多情況下的拜占庭容錯。而PBFT是在聯盟鏈共識節點較少的情況下拜占庭容錯的一種解決方案，是適合于區塊鏈征信的共識機制。另一方面，與其他算法不同，PBFT拋棄了挖礦獎勵的同時也去除了代幣的概念。同時，PBFT不用爭奪記賬權，可以認為生成區塊即是確認交易，且依賴于多個節點背書，可以提高交易效率，增強攻擊抵抗能力。PBFT算法中，若有超過2f+1個節點驗證通過，則表示通過共識驗證。

合約層

合約層包括區塊鏈使用的各種智能合約以及系統的各類腳本和代碼。比起傳統意義上的合約來說，智能合約保證更安全，可降低相關交易成本。智能合約允許在沒有第三方的情況下進行可信交易，這些交易是可追蹤且不可逆轉的，當觸發條件被滿足后，計算機程序客觀的保證合約及時按規定執行。同時，通過設置智能合約這一套數字化契約，由計算機自動執行，具備多個交易主體相互背書和相互校驗的特質，可以大幅度降低數據核實的時間和成本。

智能合約編寫

基于區塊鏈征信交易平臺，設計部署智能合約。智能合約的編寫邏輯完全按照交易模式來設計，描述交易過程中包括的業務狀態、以及各狀態的觸發條件和觸發方式。首先，在信息上傳和存儲過程中，交易觸發條件分別是征信主體/征信機構發起上傳信息交易到區塊鏈節點和上傳的信息進行共識機制驗證，觸發方式則分別為獲得上傳憑證，以及3f+1個節點中收到2f+1個驗證通過信息，說明當前網絡中的大部分節點達成共識，可以存儲到區塊中。其次，在征信信息交易過程中，信息交易傳遞子過程的觸發條件是獲得征信主體的授權，觸發方式是獲得征信主體的授權信息，并保證在授權范圍和授權期限內;而交易付費子過程的觸發條件是征信機構收到信息并確認無誤，觸發方式是征信機構收到交易數據解密之后，確定數據的摘要和具體確認無誤后，再向征信主體支付相應費用。最后，在監管過程中，違規監管子過程的觸發條件是設置違規條款，觸發方式是將征信監管條款設置為合約內容，違反條約時將自動停止交易;違規追溯子過程的觸發條件是根據區塊鏈可追溯特性尋找違規源頭，觸發方式是發現違規停止交易后馬上根據區塊鏈區塊交易記錄進行源頭查找。

智能合約執行

區塊鏈征信交易系統的智能合約在執行時，需要確保每一個參與交易的節點都執行相同的合約并得到同樣的結果，確保全部的交易都被記錄并同步到其他節點，所有信息無法被修改，執行結果具有不可抵賴性。智能合約運行機制如圖6所示。

應用層

應用層面向征信數據交易的應用場景，主要包括個人征信信息管理、用戶授權信息、用戶信息管理、監管信息管理、平臺管理信息。作為一個征信系統，在應用層最重要的即為生成一個個人征信信息管理和查詢體系，以進行高效的征信數據交易;每筆征信交易的授權信息都會被詳細記錄，包括授權的數據類型、數據內容、數據的使用目的和使用范圍等;用戶信息管理包括用戶身份審核、申請授權信息、交易與信息更新情況、合規與違規情況、反饋情況等;監管機構可以掌握監管信息，實時獲取和監測平臺中的交易情況，為平臺良好健康地運行提供保障;平臺管理信息用于監督整個平臺的運行，關注各節點運行和各交易區塊的生成情況，保存平臺的運行數據，并根據用戶的需求及時對平臺進行更新和升級。

基于區塊鏈技術的個人征信體系的應用場景

貸款合同申請服務

該征信體系可以應用到個人貸款申請業務中。在金融機構和貸款者達成貸款協議之前，金融機構可通過查詢區塊鏈征信中關于貸款者的信用信息，判定審核其信用水平之后，在區塊鏈系統上簽署電子貸款合同，并在區塊鏈上完成貸款的審核和資金的發放。

數字資產貸款服務

目前數字資產的交易和貸款中，由于數字貨幣的匿名性以及數字貨幣交易和傳統金融機構交易之間缺乏關聯，無法在數字貨幣貸款系統中得知用戶的信用信息，缺少信用信息的累計。基于區塊鏈征信體系，數字貨幣交易機構成為節點之后可以獲取信用數據，控制數字貨幣業務的信用風險。

個人跨境貸款業務

由于各國的信貸發展水平不同和信用評判標準不同，一個在本國信用良好的征信主體，在其他國家可能會出現難以獲得相關金融貸款服務的情況。因為區塊鏈本身具有跨地域的特點，通過該征信體系，其他國家的金融機構也可以獲得相應的數據并對其進行評估，并以較低的利率發放貸款。因此可以通過該征信體系來實現跨國貸款服務。

互聯網業務服務

隨著互聯網的發展，目前越來越多的業務可以在線上直接完成，因此區塊鏈征信將線上線下、傳統數據與網絡數據有效結合，為線上業務直接提供征信數據。基于這一信用平臺，統一各平臺的信用評價標準，讓客戶更方便地享受各個平臺服務。同時，互聯網平臺可以根據信用評分的不同，對于信用等級高的客戶可以設計優先或優惠辦理相關業務，進一步促進征信主體自覺維護自己的信用信息。

結論與展望

傳統征信體系是典型的中心化結構，區塊鏈技術正在推動著個人征信體系的重構，通過構建一個可信任、去中心化、安全性的價值傳輸平臺，實現信息互通，降低運維成本，提高征信數據質量，維護征信數據安全。

首先，通過將區塊鏈技術特性與個人征信體系結合，為個人征信體系存在的問題提供了解決方案。比如：區塊鏈征信體系中有更多線上線下機構共同參與進來，使數據采集覆蓋范圍更廣、維度更高;保存在該征信體系各個節點中的數據信息，依托分布式賬本技術實現數據共享，打破數據孤島;采用智能合約技術，各合約按規定條件執行，不受外部條件干擾，提高交易效率。其次，區塊鏈架構為個人征信平臺提供技術支持。該征信體系的技術架構分為數據層、網絡層、共識層、合約層和應用層共五層。比如：數據層包括交易數據、非對稱加密技術、鏈式結構、時間戳、加密算法、哈希算法和Merkle樹。征信數據通過哈希算法運算成為哈希值保存，再過一段時間形成Merkle樹數據結構;合約層包括智能合約，以及系統的各類腳本和代碼，設計智能合約的編寫并加以應用，在觸發條件和觸發方式方面靈活而又不失效率。最后，該征信體系具有更多應用場景。主要包括為個人提供貸款合同申請服務、數字資產貸款服務、個人跨境貸款業務和互聯網業務服務等方面的應用。

鑒于區塊鏈作為一門新興的技術，在與個人征信體系進行結合時，還面臨很多需要解決的問題，在應用的過程中還需不斷改進和升級。首先，加快區塊鏈關鍵技術的研發。比如，如何解決區塊鏈容量上限和效率提升問題。其次，出臺區塊鏈在個人征信業發展的政策和監管文件。想要更快地推進區塊鏈征信順利運行和發展，還需要國家相關部門出臺扶持區塊鏈發展的相關政策和監管文件，規范區塊鏈征信的研究與應用。最后，加快區塊鏈項目落地，加強實證研究。目前關于區塊鏈征信的相關理論和體系設計大多數還處于理論研究層次和內部運行階段，尚無實際運行數據。在區塊鏈征信項目盡快落地之后，可以根據具體運行情況和數據進行實證研究，并根據數據進一步進行反饋和改進，不斷完善基于區塊鏈技術的個人征信體系。

（作者單位：貴州財經大學）