老齡化對中國商業性人身保險發展的意義

劉凌子 北京市實驗動物管理辦公室

一、引言

保險具有分散并補償風險、管理及融通資金的作用,也是現代金融業的一個重要組成部分。我國商業保險根據保險標的的不同，分為人身保險、財產保險兩大類。2018年人身險的保費收入2.7萬億元，財產險保費收入1.1萬億元，人身險保費收入占比接近72%，人身保險是商業保險的支柱。

二、我國商業性人身保險發展現狀

（一）商業保險整體發展情況

從宏觀層面的發展來看，我國商業保險起步晚，從1979年內地保險業務恢復以來，到1998年中國保險監督管理委員會成立，2009年新《保險法》開始實施，我國保險市場經歷了40年的發展，總資產達到19.5萬億，實現了巨大的跨越。

保險市場的發展情況可以用保險密度、保險深度這兩個指標表示。保險密度指的是按限定統計區域內常住人口計算的人均保費收入，反映了保險業的發展程度；而保險深度則是某地保費收入占某地GDP的比例，是一國保險業在起國民經濟中的地位的重要指標。我國2018年全國的保險密度是2724元，保險深度4.2%。我國已邁入保險大國行列，但與發達國家相比，保險密度還有6-11倍發展空間，保險深度低于成熟市場的60%。

分析這其中的原因，一是我國保險業起步晚，市場不夠成熟，體制機制不夠健全；二是宣傳力度不夠，居民認識程度不夠高，保險需求與消費仍未得到全面激活和釋放。三是保險業自身的原因，這里面有保險產品同質化嚴重，保險從業人員素質不夠高等原因。

（二）人身保險的發展情況

人身保險，顧名思義，就是以人的身體、壽命為保險標的，按保障范圍的不同分為三類：人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險。2018年人身保險保費中，根據國家統計局統計結果，人壽保險收入2萬億，占比78.9%。健康保險收入4879億，占比23.5%，人身意外傷害保險收入659億元，占比2.5%。

表:2014-2018年人身保險中三種保費收入之對比

可以看出，商業保險收入以人壽保險為主，而健康保險和人身意外傷害保費收入占比近些年總比例有所提升，2018年壽險增速-3.4%，意外險與健康險增速23.3%，表明人們對重疾、意外險的重視程度逐漸提高。

三、老齡化對商業性人身保險發展的影響

（一）我國老齡化的現狀

從我國人口年齡構成來看，2018年末65歲及以上人口占總人口比重已上升至11.9 %。按照聯合國新標準，如果一個地區65歲及以上老年人口占比達到7%，視為該地區進入老齡化社會，實際上我國2000年時這一數字已經達到7%，表明我國早已進入老齡化社會。世界銀行預計2050年我國65歲及以上老年人口比例將達到26%，可以說保險市場的發展潛力巨大。

從目前來看，我國老齡化現狀主要有以下幾個特點：一是預期壽命不斷提高。1960年時，我國預期壽命為43歲，而根據今年國家衛健委發布的數據，我國人均預期壽命達到77歲。二是人口增長速度下降。1999-2018年，人口出生率由14.6‰下降到10.9‰，人口自然增長率由8.18‰下降到3.81‰。三是人口老齡化進程加快。根據網上數據，現老年人口占比增速每年達到3%以上。四是未富先老。雖然我國GDP飆升到世界第二，僅次于美國，但人均GDP僅為70多名，始終在全球平均水平之下，相對于經濟發展程度，老齡化發展進程是更快的。五是老齡化區域差異顯著，比如東部地區老年人口系數明顯大于西部地區。

（二）老齡化對人身保險發展的影響

不論何時，商業性人身保險的投保對象都是“人”， 通過研究人口結構，可以找出影響商業保險市場發展的重要因素。總體而言，人口結構是從一定的規定性來看人口內部關系，它是按照人口的不同標志，研究一定地區、一定時點的人口內部結構及其比例關系，通常分為人口自然結構（由人口性別和年齡結構構成）、人口社會結構（如人口的婚姻、階段、家庭、職業等）和人口地域結構（包括人口的城鄉結構、自然地理結構、行政區域結構）。人口結構中的各個因素都或多或少影響商業性人身保險的發展，很多學者也都曾運用理論分析與實證分析等工具，對人口結構中的老齡化指標對人身保險市場的影響做過研究，以正向影響結果的文獻較多。

袁成，李茹（2017）利用中國2000-2015年的省際面板數據和動態面板系統（GMM）方法，實證檢驗人口老齡化對中國人身保險保費的影響，發現老年人口占比對人身保險保費存在顯著的正面影響。張沖，萬新月（2019）研究了老齡化對商業保險發展的影響，以“各省市65歲及以上老年人口占比”表示老齡化，結果顯示老年人口比重對人身保險密度、深度、市場份額均有顯著影響，結論是老齡化有利于人身保險市場的發展。

老齡化問題會引出對養老的需求。王向楠，王曉全（2013）利用中國家庭金融調查（CHFS）提供的個體樣本，從微觀層面分析了居民人壽保險需求的影響因素，在分析養老方式對壽險投保對影響時，將養老方式分為家庭養老、自己儲蓄、商業養老、社會養老和退休金五類，退休后依靠商業養老的人，整體壽險的投保率（47.4%）顯著高于其他方式。

四、商業性人身保險市場如何應對老齡化

（一）抓住政策機遇，與社會保險打好“配合戰”

養老金制度改革和保險制度等政策影響著商業保險市場的應對措施。上世紀90年代以來，日本老齡化趨勢加劇，日本政府通過延遲領取養老金的年齡、增加保費額度、縮短繳費年限及擴大參保人群等方式對養老金制度進行了一系列改革。如今，我國面臨老齡化這一大難題，也出臺了應對老齡化的相關政策和發展規劃，有必要對其進行研究，深挖政策紅利，提高商業保險的地位。

目前我國社會保險制度仍在逐步健全，而隨著社會的老齡化逐步加深，社保資金面臨的壓力在加大。商業保險與社會保險在各方面都存在本質的不同，商業保險要看到更廣闊的前景，與社會保障共同應對機遇與挑戰。

（二）擴大人身保險市場發展，提高競爭力

香港保險鑒于其成熟完善的保險體制及眾多專業人才方面，有著不可忽視的競爭力量。與內地保險相比，基于保費低、國際化程度高、投資回報高且風險小、服務質量高等原因，受到越來越多人的青睞。近年來，內地不少人紛紛赴港購買香港保險，而部分香港保險公司已在內地設立分支機構，同內地保險公司展開市場競爭。

內地保險公司要提高競爭力，可從擴大險種、優化產品結構、提高產品功能豐富度、加強信息對稱性、適當降低保費等方面，吸引潛在客戶，把“蛋糕”做大。同時始終堅持以投保人為本的理念，從規范條款設計、簡化索賠材料與流程、提高從業人員素質、避免為了業績夸大賠償范圍等方面提升理賠質量，減少給人們傳遞的負面信息。

（三）以健康需求為中心，助力養老產業發展

隨著醫療技術的提高和醫療條件的改善，人類某些疾病會得到更好的預防、治療甚至被攻克，人們的預期壽命也會不斷提高，這就給保險市場的發展提供了更加廣闊的空間與受眾。在大數據時代的背景下探索新型養老模式，推進醫療衛生與養老服務結合，利用信息技術推動人身保險模式創新，細分市場深挖老年人多層次保障需求，提供更加個性化的保障內容。

同時，要分析用戶購買行為，豐富潛在客戶的保險知識。對于微觀主體來說，人們的教育水平越高、理財知識越豐富，則會更加積極的識別和應對風險。此外，家庭經濟形勢業影響著微觀主體的可支配資金，家庭里有著人均月收入水平高，則購買商業性人身保險的可能性越高等特點。

五、結語

綜上所述，老齡化已成為不可不面對的現狀。商業性人身保險要應對好老齡化，一方面，根據生命周期理論，老年人比例越高，社會消費傾向越低，因此發展商業性人身保險市場，需要社會創造良好的經濟環境。另一方面，年輕的獨生子女一代人在父母養老壓力方面較大，政府應為其提供更好的政策環境，降低生育壓力，讓其在老年人身上有更多可支配資金。最后，加大市場宣傳力度，引導人們根據需求，選擇適合的保險產品類型。在讓保險市場在服務老年人的同時發展得更加完善、更加成熟。