大數據時代背景下商業銀行金融科技創新轉型研究

方萌

摘 要 金融科技的發展使得大數據技術越來越廣泛地應用于金融領域，商業銀行正面臨全新的機遇和挑戰。大數據的應用對商業銀行的要求不斷提高，促使商業銀行加大對大數據技術的研究力度。如何提升自身的金融科技創新能力、通過轉型升級更好地適應大數據時代是當前商業銀行必須思考的問題。本文圍繞大數據時代背景下商業銀行金融科技展開論述，闡述互聯網金融對商業銀行的影響，并在此基礎上提出商業銀行利用大數據技術創新金融科技的策略建議，以供參考。

關鍵詞 大數據 商業銀行 金融科技 創新轉型

隨著金融科技的發展，新型科技手段開始應用并不斷深入商業銀行各項業務，積累了大量和金融業務相關的數據信息，不僅有用戶的交易數據，還包含用戶的行為數據。商業銀行信息化平臺中存儲的數據不僅量大，在時間上還存在動態變化和連續特征，商業銀行可以合理利用這些數據，將其轉化成具有經濟價值的內容。但是僅僅對數據進行簡單的收集和歸并是難以提升其實用價值的，商業銀行要獲取業務數據中有價值的隱性信息，應對數據進行深入的分析和挖掘，只有這樣才能為銀行的發展帶來更多可見的經濟收益。[1]商業銀行的轉型升級離不開對大數據的利用，如何借助大數據創新經營思維和理念，是商業銀行必須直面的重要課題。

一、大數據時代背景下互聯網金融對商業銀行的影響

（一）電子交易渠道改變

大數據金融交易的溝通渠道主要在互聯網平臺中，這與傳統的金融市場服務方式有很大的不同。大數據服務雙方主要是通過電子交易進行溝通，這種溝通方式有利于提升商業銀行金融服務質量。支付寶、螞蟻金服、微信支付等是目前社會使用頻率較高的金融服務平臺，依托于社交平臺，不僅有扎實的資金基礎，還有龐大的用戶群體，這些優勢是傳統商業銀行所不具備的。正是這些優勢，使得其一上線便在市場上引起轟動。大數據金融服務平臺打破了傳統金融市場壟斷局面，迫使商業銀行面對市場環境變化并積極實施應對措施。此外移動互聯網的興起為金融服務提供了更為便捷的交互式交易平臺，很多移動應用軟件具備多項功能，不僅可以進行數據分析，還能進行支付、營銷和宣傳，為具有金融交易需要的個人和商家提供了便利。

（二）個體信貸風險增加

商業銀行在業務開展過程中一直在提供個體信貸業務，為了確保個體信貸服務安全，會制定系列風險防控制度，全面控制信貸過程中可能出現的風險，這在傳統的信貸業務中具有明顯的價值。但是在大數據時代背景下，市場上出現了多種多樣的網絡信貸，金融市場環境變得越來越復雜，商業銀行承擔的信貸風險壓力也越來越大。從現階段商業銀行個體信貸業務風險來看，主要有信貸個體信用風險和監管存在風險兩種。一是信貸個體信用風險。為了控制信貸風險，商業銀行在放貸前會通過個人征信審查信貸申請的資格，但是現階段我國征信評價制度尚不健全，若僅僅借助央行的征信數據是難以全面、詳細地評判申請人信貸資格的，這會在不同程度上影響商業銀行的風險防控效率。二是監管存在風險。互聯網金融環境的發展催生出了風險系數較高的P2P網貸，銀監會就曾明確指出其中存在很多風險，比如監管責任劃分不明確、貸款質量偏差、宏觀調控負面效應等，這些風險同樣也是商業銀行在開展信貸業務過程中可能遇到的。商業銀行信貸無法像互聯網信貸一樣實現靈活、小額、自主支付，加上難以有效監管信貸資金的使用途徑，加大了信貸風險。

（三）服務能力欠缺

商業銀行要提高市場占有率，贏得用戶信賴，必須提升自己的綜合服務能力。隨著大數據的應用，商業銀行的金融服務流程、服務方式、服務能力等的不足慢慢顯露，特別是在企業商業信貸中表現尤為突出。受限于自身的業務流程以及信息獲取條件，商業銀行的企業信貸流程十分繁瑣。[2]在接到企業的貸款申請后，商業銀行首先要根據企業相關數據信息資源，綜合評估企業的歷史信譽、償還能力、經營現狀、經營發展能力等信息，并將評估結果作為判斷依據。只有當企業的綜合評定結果達到相應的標準后，才能進入下一流程。但是當前商業銀行對市場信息和企業相關信息資源的整合能力較弱，在初步判斷階段會耗費較長的時間，即便完成了初步判斷，還需要派專門的工作人員對企業的訂單、賬表等工作內容進行審查，評估企業資質以及相關資料的完整度。審查通過后，信貸審判工作人員還要復審相關信貸資料，待復審通過后才能移交上級部門，經上級部門審批回復后才能確定最終的授信資金額度。然后由相關工作人員和申請企業簽訂貸款合同，最終放貸。這樣的流程能發揮一定的風險防控作用，但是從金融服務角度看，由于商業銀行技術條件以及自身綜合水平的不足，會給信貸申請方造成較大的困擾，不利于商業銀行提高自身的服務效率和經營水平。

二、大數據時代背景下商業銀行金融科技創新轉型策略

（一）利用大數據技術建設智慧銀行

大數據技術不僅帶來了技術層面的改變，還影響著思想理念。在大數據技術發展過程中，金融市場應把市場決策和制度決策放在市場大環境中分析，把數據的存儲分析作為規劃決策的首要因素。受大數據技術的影響，商業銀行在開展業務活動的同時應自我反思，不斷創新。為適應大數據市場發展趨勢，商業銀行應樹立立體且全面的數據理念，把數據資產和數據整合在一起，不斷創新思維。[3]過去商業銀行數據工作往往處于被動存儲狀態，雖然商業銀行對用戶的相關業務數據進行了記錄，但是在溝通交流的過程中并沒有發揮數據信息的作用。商業銀行整體缺乏主動搜集和分析數據信息的能力，導致其難以構建數據資產觀念。大數據對市場發展的影響越來越深入，商業銀行應重視數據資產中蘊含的價值，積極建立數據體系。根據市場發展現狀，金融交易渠道領域中商業銀行應形成以下兩項數據功能：

一是根據數據資產理念要求，打造和提升自助服務能力。和傳統商業銀行柜臺服務、一對一服務以及預約服務相比，自助服務更具靈活性。過去銀行自助主要是指ATM機自助存取款，縱深服務力度不夠。商業銀行應充分利用大數據技術優勢，整合智能化銀行自助服務功能，拓寬銀行的業務服務渠道，滿足不同用戶的交易需求，而不是僅僅滿足于現金業務，還應將結售匯、代繳費等服務納入新功能。智慧銀行中自助服務并不限于對用戶的功能性滿足，還包括為用戶打造交互式服務場景，使用戶業務辦理更便捷，強化用戶的使用體驗。商業銀行可以將新技術應用于傳統金融服務業務中，通過全息投影、體感手勢、3D全景等交互邏輯模擬交易場景，豐富用戶的感官體驗。

二是深入研究開發移動服務功能，在移動銀行軟件中增設使用場景。從我國支付統計數據結果中不難看出，我國移動支付頻率呈現逐年上漲趨勢，在移動金融服務中微信支付和支付寶占的份額最大，聯動優勢、京東錢包、壹錢包等在交易市場中也具有一定的影響力。反觀傳統的商業銀行，在金融服務中的表現力和作用略顯不足。移動互聯網豐富的應用場景、便于攜帶等優勢有利于提升用戶的使用體驗，增加用戶的黏性。商業銀行應積極學習和借鑒，合理布局產業結構，了解用戶的真實需求，構建全方位覆蓋的交易平臺，為用戶提供智能化程度較高的交易渠道。商業銀行可以在打造移動客戶端時借鑒中國銀行的經驗，中國銀行結合用戶應用場景，劃分了多個不同的板塊，將理財、金融門戶、生活、社交等使用頻率較高的頻道放在顯著位置，用戶通過點按操作就可以選擇所需的頻道，添加使用場景，實現線上和線下互通的銀行交易。

（二）利用大數據技術控制信貸風險

商業銀行可以利用數據統計、整合、分析和云計算等大數據技術，制定詳細全面的風險控制方案，控制商業銀行信貸風險，降低風險損失，進而解決商業銀行面對的信貸服務風險問題。大數據技術可以通過對不同渠道數據的整合，分析用戶相關信用記錄及信貸全過程。商業銀行不僅可以利用大數據分析判斷用戶相關資料的真實性、個人消費能力、歷史逾期信息等，還可以根據用戶逾期信息判斷用戶違約動機，并據此繪制用戶信用畫像。商業銀行還可以通過風險控制數據導入制度全面聯網，及時導入和更新信用風險用戶數據信息，進而完善風險控制流程，提升風險控制效率。

從信貸風險監督管理角度來看，大數據技術可以通過動態跟蹤用戶數據，對相關數據進行深入分析，達到監督信貸用戶資金流向的目的。[4]當前我國部分商業銀行在審判用戶信貸信息的信貸流程中增加了電子聲明系統，用戶在申請信貸時必須認真閱讀并簽署電子聲明，簽署內容主要是限制貸款用途，避免用戶將信貸資金挪用到房地產投資、不可控股市等高風險行業中，銀行若發現用戶將信貸資金用于限制用途，有權提前回收貸款。銀行發放信貸資金期間，還可以利用大數據動態分析技術識別用戶的消費行為，了解用戶消費數據及情況，并在此基礎上分析判斷信貸資金流向。大數據技術在商業銀行金融服務中的應用，有利于商業銀行精準判斷用戶金融行為，高效、快捷地監督和管理用戶信貸數據信息。

（三）利用大數據技術打造金融服務平臺

大數據技術的科學應用，可以幫助商業銀行建立更為完善的金融服務交易平臺，優化商業銀行金融模式，不斷提升商業銀行營運能力，進而為用戶提供優質的服務。鑒于當前商業銀行審判過程中存在的服務質量和效率之間的沖突性，商業銀行在信貸服務流程中可以利用大數據技術打造用戶交互式體驗模式，簡化金融服務整體流程，提升金融服務效率和質量。商業銀行應積極探索謀劃金融服務的產業布局，立足于實際業務需求，以大數據技術為核心，建立信息系統，不斷提升金融服務水平。建立高效的用戶準入條件篩選系統，在商業信貸業務開展過程中利用數據信息統計標準，和外部的云計算平臺共同構建數據信息共享合作模式。和云計算平臺的互聯使得用戶準入條件篩選系統可以利用云計算審查和分析用戶信息，推送滿足相關標準的用戶，解決銀行繁瑣的初審流程以及遺漏數據信息的問題。此外，商業銀行還可以在新系統中增設傳統的對公審批系統CLPM，在省域范圍內組建評分卡審判板塊，在審判過程中自動生成信貸申請企業的信用評分和信用申報書，減少二次授信工作量，提升服務效率，優化用戶的服務體驗。

三、結語

大數據時代的到來為金融市場注入了全新的技術力量，便利的金融服務條件不僅改變了金融市場環境，也對傳統的商業銀行提出了更高的要求。由大數據技術引導的數據整合和分析理念，有助于改善商業銀行的金融科技條件，創新商業銀行金融服務模式。互聯網大數據時代背景下金融市場中發生的科技變革，本質上是經營渠道和策略的升級，商業銀行應緊緊把握創新機遇，完成金融科技的創新轉型。此外，商業銀行應正確認識大數據技術的發展給銀行金融科技創新帶來的數據信息架構不完善、數據寡頭風險、數據治理意識薄弱等問題。在大數據市場背景下，商業銀行應積極學習新技術，創新服務，將大數據技術融入傳統的銀行金融服務，提升銀行金融服務專業能力，提升自身在金融市場中的競爭力。

（作者單位為招商銀行深圳分行）

參考文獻

[1] 何金星.關于大數據驅動商業銀行金融科技創新轉型的探討[J].中國商論，2019（03）：37-38.

[2] 李健.我國商業銀行金融科技化轉型的原因與策略分析[J].金融經濟，2019（18）：48-49.

[3] 錢立賓，王飛龍.大數據驅動商業銀行金融科技創新轉型[J].金融科技時代，2018（02）：26-29.

[4] 劉文軍.基于大數據的商業銀行智慧型網點研究[J].海南金融，2019（07）：67-73+79.