淺談農村商業銀行發展面臨的挑戰與對策

畢延青

摘 要 農村商業銀行是支持“三農”發展的金融主力軍，從成立之初，其服務宗旨即為“立足城鄉、服務大眾，做老百姓自己的銀行”。隨著我國經濟發展進入新常態，農村商業銀行發展面臨著前所未有的挑戰，競爭壓力加大。本文從我國經濟新常態角度出發，分析目前形勢下農村商業銀行發展所面臨的挑戰，并提出相應對策。

關鍵詞 農村商業銀行 挑戰 對策

一、農村商業銀行發展面臨的挑戰

習近平總書記在關于經濟工作的論述中提到，目前我國經濟發展正處于“三期”疊加階段，經濟發展進入了新常態。農村商業銀行作為金融機構的組成部分，其發展面臨著以下挑戰：

（一）新常態下農村商業銀行利息差收窄，盈利能力下降

隨著經濟進入新常態，中國人民銀行逐步放開對利率的管控，在中國人民銀行核準的存款利率浮動范圍內，各農村商業銀行為爭取到更多的客戶，在激烈的競爭中取得一席之地，紛紛上浮存款利率，導致營業成本增大;與此同時，貸款市場報價利率（LPR）的推出，貸款利率進一步市場化，各金融機構為爭取優質客戶，都在一定程度上降低了貸款利率，導致貸款市場報價利率相應降低。對于以存款和貸款作為主營業務的農村商業銀行來說，存貸率利息差收緊，導致主營業務收入減少、主營業務成本增加，經營困難加大，盈利能力日趨下降。

（二）新常態下農村商業銀行貸款收回難度加大，不良貸款率升高

在經濟高速增長時期，客戶對銀行資金需求較大，農村商業銀行作為農村金融的主力軍，在支持鄉村振興方面，貸款投放量較大。2015年習近平總書記提出了抓好去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大任務，城鎮地區大量的高污染、高耗能、高耗水的“三高”企業被關停或轉型，導致農村商業銀行前期投放的部分大額貸款無法正常收回，貸款到期收回率下降，不良貸款逐年增加，不良貸款率升高，給農村商業銀行經營帶來了重大挑戰。

（三）新常態下監管部門出臺了大量的監管法規，農村商業銀行面臨著更加嚴厲的監管

我國經濟進入新常態后，為保障經濟的高質量發展，保障中國金融業的穩定，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會先后出臺了一系列新制度、新辦法，將監督模式由單一的指標監控轉變為全面風險監督管理，如由原來主要對貸款、存貸比、資本充足率等指標考核轉化為在考核指標的同時，增加宏觀審慎監管等全面風險監管考核，考核力度加大，農村商業銀行經營面臨更加嚴厲的監管。

（四）新常態下農村商業銀行生存環境更加艱難，市場競爭激烈

隨著資本市場的進一步完善和發展，互聯網金融應運而生，金融脫媒現象日益明顯，客戶為了規避高額的銀行融資成本，越來越多的金融活動脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。面對日益被蠶食的金融市場，農村商業銀行的經營區間日益被壓縮，既面臨著同行間的競爭，又面臨著新生市場主體的競爭，內憂外患，市場競爭更加激烈。

二、農村商業銀行發展的對策

（一）完善法人治理結構，明晰“三會一層”職責邊界，優化股權結構

農村商業銀行從自身實際出發，優化股權結構，主動置換清退不合規股權，加強股權和股東管理;完善法人治理體系，規范“股東大會、董事會及專門委員會、監事會、經營管理層”履職行為;調整內部組織架構，優化重塑各項業務流程，真正構建“業務條線、風險合規、內部審計”三道風險防線，增強農村商業銀行法人機構內部活力，調動廣大員工干事創業的積極性、主動性，努力營造一個事業同向、干事創業的良好環境。

（二）做好網點轉型升級，提高與客戶的黏合度，培養忠實客戶

農村商業銀行要充分利用營業網點分布廣、從業人員多的優勢，從業務發展需求出發，創新服務模式，優化資源配置，切實做好網點轉型升級，降低高柜數量，配齊先進機具設備，配足前臺營銷人員，將營銷業務前置，主動營銷客戶，增加與客戶黏度，維系優質客戶，提高客戶貢獻度。

（三）提高科技支撐，豐富產品種類，增強競爭實力

以大數據、區塊連、云計算、物聯網及人工智能為代表的各類領先信息技術日趨成熟，并應用于金融行業，極大地提升了金融效率。農村商業銀行作為金融行業的一部分，也應主動出擊，擁抱先進的科學技術，努力提升科技在經營利潤中的貢獻度。主動從客戶的需求出發，在符合監管規定的前提下，不斷研發新的產品種類，滿足客戶的不同需求，在激烈的競爭中擴大自身的經營范圍。

（四）主動轉變經營模式，防范化解金融風險，做大做強零售業務

農村商業銀行要緊抓防范化解金融風險這條主線，主動轉變經營模式，服務鄉村振興戰略及金融精準扶貧，支持新舊動能轉換重大工程，服務實體經濟，為實體經濟的發展提供資金支持和優惠幫扶，為實體經濟發展提供便利和實惠。逐步退出產能過剩、高能耗高污染企業，完善風險防控機制，有效防范資金風險，服務鄉村振興和金融扶貧，做大做強零售業務，支持小微企業發展。同時，實現多元化經營，大力發展理財、基金、貴金屬等中間業務，增加中間業務收入占比。

三、結語

我國經濟進入新常態后，農村商業銀行的生存環境和競爭壓力逐步顯現，面臨著新的嚴峻挑戰。但是機遇與挑戰并存，農村商業銀行應正確應對挑戰，主動轉變經營模式，服務鄉村振興戰略及金融精準扶貧，支持新舊動能轉換重大工程，堅守“立足城鄉、服務三農”的宗旨，充分利用經濟轉型發展的戰略機遇，緊抓防范化解金融風險這條主線，積極有效地采取各種措施實現跨越式發展。

（作者單位為山東省農村信用社聯合社）