關(guān)于扶貧長效機制下農(nóng)業(yè)保險保障種糧大戶的思考

鄭州西亞斯學(xué)院 張寶玲

黨中央在2015 年明確提出，2020 年，要確保中國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。種糧大戶作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，因其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大，包括固定資產(chǎn)在內(nèi)的各種生產(chǎn)要素投入大，一旦發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害，抵御風(fēng)險的極度脆弱使他們非常容易落入貧困陷阱成為新的貧困人口。種糧大戶如何有效管理自然災(zāi)害風(fēng)險，防止因災(zāi)致貧，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入，對于扶貧長效機制的實現(xiàn)意義重大。保險具有的精準(zhǔn)投放和注重造血特征，能夠精準(zhǔn)面向致貧原因，實現(xiàn)正面激勵脫貧和長期穩(wěn)定脫貧，縮小和防止脫貧人口重返貧困。

一、種糧大戶的潛在風(fēng)險分析

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多露天進行，且農(nóng)作物從種植到成熟需要一個生長周期。我國是自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，自然災(zāi)害種類多、頻率高，一旦發(fā)生，涉及范圍廣，容易造成嚴(yán)重?fù)p失。每年我國的農(nóng)業(yè)種植都會不同程度地受到自然災(zāi)害的影響。自然災(zāi)害的發(fā)生具有客觀性、不確定性和損害性，種糧大戶作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，客觀上必須對自然災(zāi)害風(fēng)險進行管理。

（二）農(nóng)業(yè)投入規(guī)模大，風(fēng)險發(fā)生損失后果嚴(yán)重

種糧大戶對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的投入分為兩大類，即經(jīng)營初期投入和生產(chǎn)投入，其詳細(xì)投入項目如表1所示：

表1 種糧大戶資金投入項目

一項關(guān)于河南種糧大戶的調(diào)查顯示，以小麥種植為例，種糧大戶的租金、農(nóng)藥、化肥、種子、機械租賃等各項費用平均每667 m2投入860 元，種糧承包面積大多是6.67～13.33 hm2，種植一季小麥花費的經(jīng)營成本在86 000～172 000 元，隨著租金、雇工等費用的上漲，現(xiàn)在的種植成本還會更高。種糧大戶對于農(nóng)用機械、倉儲倉房等投資多在50 萬元以上，有的甚至在幾百萬元以上。自然災(zāi)害一旦發(fā)生，將對種糧大戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。

（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金鏈系統(tǒng)脆弱

種糧大戶的資金主要來源于自籌資金、銀行貸款、財政支農(nóng)資金和民間借款，本金和利息的全部償還需要種糧大戶在多年正常生產(chǎn)情況下才能實現(xiàn)，即農(nóng)作物的種植—生長—成熟—收割—（烘、曬、儲存）—銷售順利實現(xiàn)，才能彌補生產(chǎn)成本，償還一部分前期投入成本，并進行下一輪農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。如果在此期間發(fā)生自然災(zāi)害，當(dāng)季產(chǎn)量和收入將會減少甚至絕收，不僅彌補不了經(jīng)營初期的投入，甚至連當(dāng)季生產(chǎn)成本都難以彌補，沒有正常持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，種糧大戶就會陷入既需要償還前期借款，又需要資金滿足下一季生產(chǎn)成本的困境，種糧大戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金鏈系統(tǒng)很容易被自然災(zāi)害打斷。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金鏈系統(tǒng)脆弱，需要種糧大戶采取措施管理自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的影響。

（四）種糧大戶風(fēng)險相對集中，沒有有效分散風(fēng)險的途徑

普通農(nóng)戶農(nóng)業(yè)耕地少，在從事農(nóng)業(yè)種植之外，大部分以從事其他領(lǐng)域的工作獲得收入，農(nóng)業(yè)種植收入只是其收入的一部分甚至微不足道。自然災(zāi)害對農(nóng)作物造成損失的風(fēng)險，因其他收入的存在而得以分散，對家庭正常運轉(zhuǎn)影響不大。種糧大戶的風(fēng)險卻相對集中，且得不到有效分散。一項調(diào)查顯示，種糧大戶中50.7%是專業(yè)種糧，49.3%是兼職種糧，其所從事的兼職主要是農(nóng)資經(jīng)銷、林果種植、藥材種植，專職種糧大戶沒有采取措施分散風(fēng)險，兼職種糧大戶的兼業(yè)和糧食種植關(guān)聯(lián)性很強，受自然災(zāi)害影響也很大，如果發(fā)生自然災(zāi)害，兼業(yè)收入也會受到影響，且沒有有效分散風(fēng)險的途徑。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）保障水平低

農(nóng)業(yè)保險保障水平低是種糧大戶反映最強烈的問題，也是農(nóng)戶不購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因。農(nóng)業(yè)保險根據(jù)確定保險金額方法的不同可以分為成本保險和產(chǎn)量保險。我國推廣的政策性農(nóng)業(yè)保險采用的是成本保險，按照“低保障，廣覆蓋”的原則，保險金額按照直接物化成本確定，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本，但種糧大戶的種植成本不僅包括直接物化成本，還包括人工成本和地租成本，這些并沒有算入保險金額之內(nèi)，并且現(xiàn)實中農(nóng)業(yè)保險保障水平和直接物化成本之間也存在差距，低保障的農(nóng)業(yè)保險使得種糧大戶的損失并沒有完全轉(zhuǎn)移給保險公司。

（二）農(nóng)業(yè)保險險種單一

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、現(xiàn)代化，在享受規(guī)模優(yōu)勢、科技進步的同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險更加凸顯。風(fēng)險不僅存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，還存在于種植前的種子質(zhì)量風(fēng)險、農(nóng)資質(zhì)量風(fēng)險和收獲后的糧食品質(zhì)風(fēng)險及農(nóng)作物加工、儲存、運輸、銷售風(fēng)險和災(zāi)害發(fā)生所引起的相關(guān)費用增加等，種糧大戶對農(nóng)業(yè)保險有了多樣化的需求，而目前的保險產(chǎn)品主要是成本保險，保障的時間主要是農(nóng)作物從種植到收獲之間發(fā)生的風(fēng)險，種糧大戶的其他風(fēng)險不在保障范圍內(nèi)。我國農(nóng)業(yè)保險險種單一，主要是成本保險，在轉(zhuǎn)移種糧大戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險方面能力不強。

（三）定損理賠技術(shù)落后

目前，保險公司的理賠流程是，當(dāng)被保險人遭受災(zāi)害后，保險人對每個農(nóng)戶的受損情況逐一核定，測量受損面積是否達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的需要界定農(nóng)作物處于什么生長階段，按多大比例進行賠償。有些地方甚至出現(xiàn)平均賠付、象征性賠付，甚至任意賠付問題。種糧大戶在自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生后如遭受嚴(yán)重經(jīng)濟損失，對于經(jīng)濟彌補的需求特別強烈，這種低效率的定損理賠方式不能對遭受損失的農(nóng)戶及時理賠，保險本身所具有的安定人民生活、及時恢復(fù)生產(chǎn)功能也得不到有效發(fā)揮。

（四）保費厘定不科學(xué)

保險費率包括純費率和附加費率兩部分，其中，純費率是保險費率的主要構(gòu)成部分，保險公司依靠純保費形成賠償基金，用來進行保險賠償或給付，財產(chǎn)保險的純保費費率計算依據(jù)是損失概率。農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險范疇，理論上，農(nóng)業(yè)保險的費率應(yīng)該和保險標(biāo)的損失概率相掛鉤。由于農(nóng)作物的種植季節(jié)不同、耕地所處的地理位置不同、耕地灌溉排澇設(shè)施不同等原因，各個種糧大戶面臨的損失概率也不盡相同，即使是同一個種糧大戶，因其耕地不在同一區(qū)域，其面臨的損失概率也不完全相同，但卻按統(tǒng)一的費率交納保險費，客觀上導(dǎo)致風(fēng)險損失率低的農(nóng)戶幫風(fēng)險損失率高的農(nóng)戶多交了保費，沒有體現(xiàn)個人公平，很容易造成逆向選擇，最終保險公司承保的標(biāo)的大多是高風(fēng)險的標(biāo)的，造成賠付率提高，保費進一步提高，農(nóng)戶不愿投保的惡性循環(huán)。

三、依托農(nóng)業(yè)保險建立扶貧長效機制的建議

（一）政府要積極參與到農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)中

農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共性離不開政府的參與，政府需要從以下幾方面建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系。一是要積極推進農(nóng)業(yè)保險立法，從法律層面肯定農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系中的主導(dǎo)作用，其他援助方式作為補充。二是要改變現(xiàn)有災(zāi)害救助管理模式，將財政救助資金由傳統(tǒng)的災(zāi)后救助提前至災(zāi)前保費補貼，讓農(nóng)戶和商業(yè)保險公司這些微觀主體發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理中的作用，減少財政資金對農(nóng)業(yè)保險的擠出效應(yīng)。三是要協(xié)調(diào)各部門積極參與到農(nóng)業(yè)保險體系中來，在災(zāi)害統(tǒng)計、預(yù)報、防災(zāi)防損、產(chǎn)品研發(fā)、營銷、承保、查勘、定損、理賠和賠款各環(huán)節(jié)發(fā)揮其作用。

（二）提高種糧大戶的農(nóng)業(yè)保險保障程度

對于種糧大戶，在確定保險金額時，既要考慮直接物化成本，還要考慮地租成本，提高農(nóng)業(yè)保險保障程度。雖然國家針對種糧大戶開展了農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點工作，但承保區(qū)域和保險標(biāo)的都受限，在全國推廣還需一段時間，但種糧大戶對風(fēng)險的管理卻不容推遲，對于沒有得到農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險保障的地區(qū)和農(nóng)作物，保險公司可以開展商業(yè)保險作補充，給愿意多交保費的種糧大戶提高保險金額。

（三）鼓勵保險公司創(chuàng)新多元化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

鼓勵保險公司積極開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，繼續(xù)完善“保險+期貨”的收入保險，因地制宜設(shè)計推廣天氣指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險等。這些新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品理賠的依據(jù)客觀透明，理賠效率高，能夠及時幫助種糧大戶恢復(fù)生活、生產(chǎn)，也能避免傳統(tǒng)保險確定損失責(zé)任過程中容易引起的糾紛。

（四）對農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險進行科學(xué)區(qū)劃

根據(jù)保險費率厘定依據(jù)，風(fēng)險大小不同所適用的費率應(yīng)有所區(qū)別，尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險費率的厘定，更要結(jié)合每一種巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的范圍、概率、損失程度確定保險費率。保險公司、科研機構(gòu)以及政府部門要通力合作，對地震、風(fēng)力、旱情、霜凍、洪水等信息進行共享，將風(fēng)險進行科學(xué)區(qū)劃，保險公司根據(jù)區(qū)域厘定公平合理的保險費率，政府部門也可根據(jù)區(qū)域采取災(zāi)害預(yù)防措施。

（五）提高保險公司的工作質(zhì)量

保險公司不僅要做好宣傳工作、提高參保率，還要在承保之后做好災(zāi)前防損、災(zāi)后及時理賠。保險公司要結(jié)合自己的風(fēng)險管理經(jīng)驗，對政府、投保主體提供風(fēng)險管理建議，減少災(zāi)害和損失的發(fā)生。農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生之后，保險公司要積極進行保險賠款，簡化理賠程度，積極開展理賠，提高查勘定損效率。保險公司工作質(zhì)量的提高，對于保險公司形象的提升和保險承保工作的開展都有積極意義。