互聯網金融對商業銀行影響及對策研究

基金項目：國家社會科學基金項目：基于數據挖掘的住房租賃政策動態評估與優化模擬研究（編號：19BJY070）;河北省社會科學基金項目：河北省房地產泡沫對企業創新影響的動態模擬及優化路徑研究（編號：HB18YJ003）;河北省社區居家養老服務供需缺口測算與政策路徑研究（編號：HB18RK001）階段成果。

摘 要：我國互聯網金融快速發展，不斷擠占商業銀行業務份額，給其發展帶來沉重打擊。本文首先從互聯網金融優勢進行分析，然后從不同角度闡述互聯網金融對傳統商業銀行的影響，最后為促進商業銀行發展提出針對性建議。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;創新金融

一、引言

互聯網金融發展不斷深化，以其獨特優勢快速發展，成為金融界的一股全新力量，同時也深受消費者喜愛，商業銀行原有的經營模式和服務與現有的消費者需求已經不相匹配，這都給傳統的商業銀行業務帶來嚴重沖擊。研究互聯網金融對商業銀行的影響以及其如何實施對策已經成為急需解決的時代問題，這不僅有助于商業銀行發展也有益于金融界格局的完善。

二、互聯網金融發展優勢

（一）高效便捷

現如今，人們已經步入了一個越來越快的社會，可以在銀行排隊辦理業務的時間越來越少，人們更加青睞于足不出戶就可以解決這一系列問題。互聯網金融的出現大大簡化了銀行辦理業務的時間，只要擁有一臺聯網的電腦或者手機，符合交易條件的客戶按照相應流程即可隨時隨地辦理業務，節省了排隊和等待的時間成本，高效便捷的互聯網金融所耗費時間遠少于參與商業銀行的金融活動。

（二）適合中小企業融資

互聯網金融靈活多變進入門檻低，不同于傳統商業銀行復雜審核流程，更加有利于中小企業及新興產業融資需求，雖然他們需求較小，但是在經濟的快速發展之下，中小企業如同雨后春筍一般，積少成多后形成一股不容小覷的金融市場力量帶來顯著的長尾效應。

（三）交易成本低

互聯網金融通過“大數據”和“云計算”的特點，不在依賴于傳統的物理辦理，使得客戶信息收集更加方便并且節省了大量風險分析和市場調研的成本，金融業務的運營成本得到優化，使互聯網金融可以從商業銀行“食之無味”的中小客戶中獲得巨大的利益。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）擠占商業銀行資產業務

互聯網融資針對小微企業“短、小、頻、急”的資金需求特點設計產品及業務流程，其“低門檻”吸引了大量中小企業的資產業務，同時降低了自己的服務和時間成本，這嚴重擠占了商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額，給其盈利能力帶來極大沖擊。就目前來說，商業銀行在資產業務等方面仍占絕對主導地位，但長此以往，在互聯網金融飛速發展下，對商業銀行的資產業務將造成巨大威脅。新的市場格局之下，商業銀行是否還能“穩坐釣魚臺”，有待商榷。

（二）影響商業銀行負債業務

存款業務是銀行發展之前提，生存之根本，以余額寶為代表的“寶寶軍團”等不但吸收了大量存款甚至壓縮利息差，嚴重影響商業銀行負債業務。互聯網企業他們站在監管盲區，進行空白套利，將吸收的存款又流向商業銀行，甚至還要商業銀行提供高額利息，嚴重壓縮商業銀行利潤空間。同時隨著互聯網金融的發展，人們進行理財跨越了時間和空間的限制，對相關金融理財產品的了解渠道越來越多，對理財的關心和重視程度也比以往更加深刻。客戶有了更多更好的安排資金的選擇，越來越多的人轉向以余額寶為首的互聯網金融產品等，以獲得更高的收益率。

（三）替代商業銀行中介職能

商業銀行將個人和企業的存儲資金作為前提，對另一部分個人和企業進行風險預測后對其貸款。作為貸款人和借款人之間的中介人，將其中的利差作為手續費，借此獲得巨大的收入，但是金融脫媒日益明顯，互聯網金融給商業銀行的信用和支付中介都帶來嚴重沖擊，甚至可能替代其中介職能。發展得宜的互聯網金融通過其天然的“互聯”特色，在擴大客戶源與交互溝通中占有絕對優勢，通過引擎等工具大大降低市場上信息不對稱的問題，避免了逆向選擇，使得資金供求雙方可以快速直接在平臺找到合作對象，這使得商業銀行信用中介被弱化。

隨著互聯網的發展，人們的日常生活越來越多的依托于互聯網，消費方式的改變使人們對第三方支付的依賴性越來越強，無論是“淘寶”“京東”等平臺上進行購物，還是通過“滴滴”“攜程”安排出行，甚至是在音樂平臺上收聽受版權保護的付費歌曲，都離不開第三方支付。第三方支付平臺近幾年相互競爭、創新研發推出各類新產品，提供更多方便快捷的服務，互聯網金融所提供的第三方支付在結算業務中占據的份額越來越大，消費者越來越青睞并且已經適應第三方支付，甚至可能會摒棄傳統的銀行支付，給商業銀行的支付中介帶來嚴峻挑戰。

（四）迫使商業銀行產品創新

創新是企業生命力的源泉，商業銀行也不例外，互聯網金融憑借其平臺優勢，依靠大數據分析可以精準分析客戶需求，為其提供最適合產品。然而商業銀行往往以產品為中心，對消費者需求考慮不足，不能依據時代變化對產品做出相應創新，互聯網金融給商業銀行傳統產品模式帶來沉重打擊，迫使商業銀行進行產品創新。

（五）影響商業銀行管理模式

互聯網金融并不需要實體網點支撐就可以滿足客戶需求，完成其業務辦理，這給傳統的商業銀行網點模式帶來巨大沖擊。傳統商業銀行不僅網點龐多內部構架復雜，并且不同級別的網點所開展的業務也不同，使得客戶辦理業務需要消耗大量咨詢及了解流程的時間和精力。簡潔且高效的互聯網金融深受客戶喜愛，定會影響傳統商業銀行組織管理模式。

四、商業銀行的對策

（一）明確互聯網金融重要性

以商業銀行的強大實力和巨大優勢而言，無論是資金基礎和人脈資源，都是其他企業所望塵莫及的，之所以在互聯網金融的發展上稍顯弱勢，主要在于其對互聯網金融領域的發展不夠重視。因此，商業銀行首先需要明確互聯網金融的重要性。從商業銀行的領導層到普通員工，都需要加強對互聯網金融的認識和了解，勇于面對新環境的挑戰，及時關注網絡業務發展的最新動態，勇于創新、不斷學習，加強改革的力度和決心。

（二）加強互聯網技術開發

“工欲善其事，必先利其器。”要想在一個全新的行業上占據有利地位，必須要重視先進科學技術的發展。互聯網金融的基礎就是通過互聯網科技超越時間與空間的限制，并通過強大的數據庫和運算能力快速方便低成本的評估出企業或個人的信用以及能力。商業銀行想要控制操作風險，互聯網技術的開發尤為重要。商業銀行應當將自己優于現代網絡金融的地方，和信息化技術結合起來，加強對技術研發的資金投入，進一步奠定自己在金融市場上的優勢地位。

（三）優化用戶體驗

商業銀行強調用戶資金的安全與低風險，對用戶體驗方面卻有所忽略。對此應該充分借鑒互聯網金融的客戶理念，對客戶進行分類針對其特點制定特屬產品，真正做到提供“個性化服務”以客戶為中心，改變傳統服務理念優化用戶體驗，改變傳統的客戶定位和產品設計，以全新面貌和姿態為客戶提供服務，提高客戶滿意度。同時商業銀行也應改革傳統的服務模式，為客戶提供一站式服務，節省客戶辦理業務的時間和精力，優化客戶服務體驗。

（四）提高互聯網金融人才待遇

商業銀行的人才儲備庫里大多數都是傳統存貸款業務的金融人才或管理人才，精通互聯網金融的人才少之又少。商業銀行應該增加對互聯網金融人才的招攬份額，并且提高互聯網金融人才的薪酬水平，鼓勵相關人才不斷創新的同時，增加大學生對互聯網金融方面的學習積極性，在良性循環中得到更多更好的人才;也應注意互聯網金融人才在項目研發中的話語權，有利于更敏感及時的把握發展的方向，使得相關人員社會地位得到提高。

（五）與現有互聯網金融企業合作

商業銀行具有資金雄厚、認知誠信度高、資產規模大的特點，龐大而緊密的客戶關系以及經營能力和人才優勢。簡單的金融業務直接在網上交易并無障礙，但是一些復雜型、高風險產品的銷售和服務仍然需要專業的金融知識支持。在雙方都擁有不俗勢力和特色化優勢的情況下，強強聯合，合作共贏似乎是最好的選擇。在合作中商業銀行可以彌補例如技術與互聯社區等短期無法解決問題的不足，還可以得到長期發展方向的啟示。

參考文獻：

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作者簡介：武曉敏（1994.12-），女，漢族，河北省邯鄲市人，在讀碩士研究生。研究方向：金融與保險。