普惠金融產品推廣復制及優勢策略分析

邱一璇

普惠金融是由聯合國率先提出的，是指可負擔成本為金融服務各階層和群體、并且提供適當金融服務的有效方式。普 惠金融產品的主要服務對象為小微企業、城鎮低收入人群等等，對于農民的輔助也是其重點之一。小微企業是我國目前創 業體系中非常重要的中堅力量，具有極大的群體基數，為提供就業崗位做出了非常積極的貢獻，因此在風險可控的前提之下， 加大普惠金融產品的推廣和扶持力度，得以有效解決小微企業融資難、融資貴的困惑。

一、引言

普惠金融發展有其特殊的背景，目前我國小微企業的金融利潤貢獻率為 50% 的稅收，60% 的國民生產總值，70% 的創新點，而在就業崗位的給予方面甚至起到了 80%-85% 以上的積極作用。正是這樣，小微企業成為目前全社會范圍內大眾創業和萬眾創新的基礎，小微企業的經營規模較小、抵押資產較為匱乏，其融資痛點令人深思。

二、發展普惠金融產品推廣復制的意義

（一）形成廣泛的金融服務體系

普惠金融產品通過不斷的推動，可以在某一個金融范圍之內形成更加廣闊的融資渠道，而且提供多個層次全覆蓋的普惠金融服務體系，尤其是對于三農和小微企業、民營企業以及貧困人口進行經濟薄弱環節的公關。普惠金融產品的可行性和滿意度不斷的提高，這是因為其金融產品符合消費者的合法權益，而且非常適應小微企業和農民的胃口，在金融服務使用越來越頻繁的過程中，利用數字支付的人口比例也在不斷的增強，而這種普惠金融可以支持更加廣闊的金融覆蓋率，形成更為廣泛的金融服務體系，實現全省銀行網點鄉鎮覆蓋率的顯著提升，并且對于金融服務村級行政區的覆蓋率，甚至可以達到 95%-99% 以上。

（二）普及金融知識，惠及全民致富

組織安排多個地點、跨省份的普惠金融產品知識宣講， 通過多樣化的培訓，實現青年干部培訓、條線培訓、重點培訓三步并舉的策略，對于普惠經濟和普惠金融知識的內涵和外延進行廣泛的宣講，通過多次的宣講和延伸，覆蓋更多人次，并且充分的普及普惠知識，提升戰略認知，實現金融產品的有效落地。雖然目前在普惠金融的發展過程中，仍然存在著一些矛盾和問題，比如說政策性與商業性的矛盾，高需求與低供給之間的矛盾等等，但是在不斷的普及金融知識， 并且使得普惠金融產品惠及全民的過程中，通過不斷的調整和產品的更新升級，就可提供更加持久的普惠性金融支持

三、銀行的普惠金融產品發展機遇與優勢策略

（一）助力小微企業與民生領域發展

小微企業成為我國目前擴大內需，提升經濟增長的重要力量，而在目前，確保小微企業的貸款額不斷的增長，是依托于國家利益至上，服務建設為本的理念，不斷的把握銀行責任本位思想，改進完全依托于大企業和大行業為核心的雙大經營戰略，果斷推動啟動小微企業金融產品，努力打造西瓜芝麻一起撿的新金融產品推廣思想。銀行如果想要贏得社會的尊重、贏得企業的認可，就必須要在提升自身資產規模和資本實力的基礎之上，追求效益的同時讓資金更多的流入到小微企業、貧困人口、農民的手中，實現普惠金融業務的全面發展，助力民生領域的經濟持續和長效發展。

（二）確保普惠金融產品的推廣模式更加具有創新性

銀行所確立的普惠金融產品的推廣模式，應該更加具有復制性和創新性，對于一些針對小微企業的快速貸款業務產品，一方面應該盡快的提升銷售轉化率，另一方面在推進快速抵押和快速貸款的業務過程中，營造行業市場穩定的趨勢。應該注意在當地一些比較特殊的交易活力非常活躍的信貸投放領域內，選擇一些自身能力較強、合作意愿比較高的小微企業來進行授權，為了契合企業的實際發展需求，可以鼓勵客戶使用信用作為貸款的有效依據，這是打造全社會范圍內經營的有效助推力。普惠金融產品的推廣模式應該更加具有創新性，不僅僅利用一些傳統的廣告和點位的推廣還可以在公眾號微博網絡廣告抖音廣告等的投放中加大力度，構建更加綜合的服務體系，全方位一站式的滿足新型企業和小微企業，農民和貧困人口的需求。

（三）依托供應鏈和行業鏈銷售的新推廣模式

普惠金融產品的推廣應該以一條龍的新發展模式，依托于供應鏈的營銷，實現上線和下線之間的有效貫通。在依托于供應鏈平臺拓展普惠金融產品時，獲得批量客戶的優勢是比較明顯的，以客戶為中心充分的了解客戶的需求，而且針對其痛點和需求點來進行有效的政策調整，靈活運用多項子產品之間的組合，這樣不僅僅可以吸引一個客戶，還可能會吸引多個同鏈條的客戶以及供應鏈條的上下限。說很多小微企業都是新興科技型產業的內部成員，因此將網絡供應鏈的服務觸角以及行業鏈銷售的觸角緊密結合，就可以使得企業鏈條并不在核心地位的小微客戶也能夠嗅到普惠金融產品的甜頭，從而可以實現普惠金融產品對于產業鏈和供應鏈的全鏈條覆蓋，通過線上營銷的推廣模式，將定位的經營性客戶和潛在性服務客戶，使用一站式辦理的優勢積極地吸引過來，并能夠實現連帶性的智能化風險控制。

四、結語

推進銀行普惠金融產品的發展，需要在強化政策引導的前提之下，加大對于弱勢群體、弱勢企業、經濟薄弱環節的金融支持，這不僅僅是提升銀行自身信貸業務的努力、而且還是強化金融創新、發揮金融組織與銀行協調作用，并且強化宣傳誠信精神、倡導塑造普惠金融環境的良好舉措。（作者單位：沈陽師范大學，國際商學院）