和金融科技一樣，中國保險科技已經走在了美國前面？

本刊編輯部

2020年1月15日，第十屆金融創新與發展論壇“線上保險的爆發與新機遇”高峰論壇在京順利舉辦。

此次論壇由易趣財經傳媒、一本財經、金融理財雜志社主辦；由數金觀察、一本區塊鏈聯合協辦。

到場嘉賓包括：復星集團保險板塊董事總經理高立智；泰康在線助理總裁陳瑋；普華永道中國保險業主管合伙人、中國保險資產管理業協會理事周星；水滴保險商城副總裁李佳；中關村大河資本副總裁徐尚悅；悟空保創始人兼CEO陳志華；小幫規劃副總裁、小幫保險總經理魯陽；保準牛創始人兼CEO晁曉娟；NewBanker聯合創始人兼CEO李清昊；華蓋資本TMT基金副總裁劉正男；優保聯創始人兼CEO魏宗儀；蝸牛保險聯合創始人兼首席精算師李致煒；大童保險服務聯合創始人、執行副總裁，快保科技CEO李曉婧；陽光人壽保險數據管理部總經理李春萌等。

論壇還現場頒發了“金貔貅”2019年度中國線上保險業務創新獎，獲獎者為保準牛、快保科技、水滴保險商城、蝸牛保險、小幫保險。

在論壇現場，多位嘉賓都認為，年輕客群的崛起、下沉客群需求的喚醒，都為中國的保險市場，帶來了巨大的變化，在未來，保險科技有望成為保險玩家超車的重要工具。以下是他們觀點的部分歸納。

全面覺醒

首先，保險的需求在覺醒。

一方面，年輕的保險客群正在崛起。

“現在的00后客群還有一年就大四了，他們是真正的原生態的網絡用戶。”魯陽稱。

業內普遍認為，這些年輕人將成為保險公司的重要客群。顯然，他們也更愿意接受互聯網保險。

另一方面，下沉保險蘊含著龐大的市場需求。

李佳透露，水滴保險商城三線及以下城市用戶占比 76%，用戶數量增長超310%，保費增長超過6倍，“這部分下沉用戶的保險需求，正在逐漸增大”。

其次，線上保險在爆發。

2020年，互聯網保險和非互聯網保險之間的邊界，將會變得非常模糊。

晁曉娟表示，目前的在線保險等于營銷在線，就是流量觸達用戶，或者產品在線、服務在線，而真正的在線保險，其實是各個環節都有可能在線。

“隨著互聯網越來越深入到各個垂直領域，也會越來越細分，所以保險獲取流量的方式，也要發生變化。”魯陽表示。

“所有線下保險都會有線上的環節，最終，很多險種，尤其是消費級的C端險種，都會進入互聯網。”陳瑋說。

第三，保險科技在崛起。

目前，保險科技正在從互聯網保險公司，持續向傳統保險公司擴散。

“相較于美國，中國的保險科技已經與其并駕齊驅了，甚至可以說是走在了前面。”陳志華表示。

業內普遍認為，保險科技的發展，勢不可擋。

而科技對保險的賦能是逆向的，是從后往前的：從客戶服務、核保核賠、營銷再到產品。李春萌認為，對保險公司而言，新業務價值的增長是越往后越好衡量，客戶服務可以用滿意度衡量。

隱憂仍在

在全面覺醒之下，現階段的中國保險業，并非不存在隱憂。

首先，從獲客方面來看，流量成本正在飆升。

“流量變得太貴了！”對于很多保險從業者來說，這是2019年最讓他們印象深刻的一件事。

過去，一個短視頻流量的成本是十幾元，2019年，成本漲到了上百元。

更有甚者，一些互聯網保險平臺的獲客成本，已經達到了上千元，一本財經CEO郭俊岐稱，“2020年，流量成本還會繼續上漲”。

流量平臺依然重要，但未來發揮作用的空間將變得有限，高立智認為，與此同時，新媒體、新社群的作用將越來越大。

其次，在轉化方面，機器人很難完成保險轉化。

李致煒透露，蝸牛保險曾嘗試用機器人代替人工運營社群，結果發現，“在社群里放一個高度自由化的機器人助理，不僅有被封號的風險，效果還不好”。

在保險轉化時，保險咨詢顧問、經紀人這類角色，需要為客戶提供大量的專業知識。

“他們的知識不僅局限于保險，還需要懂得醫學、法律，甚至財務，在接不同的客人時有不同的想法”，李致煒表示，指望用一個機器人替代這么一個角色，目前來講是不太現實的。

第三，在理賠方面，數據采集存在難點。

保險公司在做理賠的時候，有一部分非常復雜煩瑣的工作，即需要對錄入一些數據，比如醫療票據數據。

實際上，很多保險公司都在嘗試將科技融入其中，但效果還不理想。李春萌認為，這是因為科技成熟度還不夠。

比如說，各省的醫療票據格式不同，而且很多數字被遮擋，這意味著，自動識別變得異常困難。

在很多保險從業者看來，“科技+人工”才是最好的解決方案。

但科技與人工不是硬加在一起的。李曉婧表示，未來它們之間要有更好的有機融合，“該用誰，誰就出來。”

魏宗儀認為，保險與科技的融合，最終產品一定還要落到實際使用用戶上，而不是產品經理自己想像的流程上優化。

個別的、點陣式的創新，并不能有效引領保險公司進入一個互聯網化的保險升級階段。

在陳瑋看來，連續性的創新能力，才是保險公司未來幾年必須構建的基礎。

“保險科技的創新將回歸常識。”高立智認為，創新不是顛覆別人，而是最終和諧共生，成全別人，也成全自己，“是跨界的共生”。

未來保險業還有一個很重要的方向，那就是“開放保險”。在周星看來，開放保險，最重要的是要讓客戶感覺不到保險公司，也就是說，保險業務會無處不在。

此后，需要通過把保險需求釋放給開發者，獲取授權的個人數據。而這樣一來，保險公司就會找到最合適的場景與保險產品。

但開放保險有一個前提：保險產品需要標準化、模塊化。