云南省昆明市小微企業融資行為分析

蔡明芮

摘 要：近年來經濟迅速發展，昆明市密切關注小微企業的發展，出臺了許多扶持小微企業和大學生創新創業的政策。但因小微企業自身規模小、扶持針對效果較弱等原因，導致小微企業出現了籌資難等現象，下文主要分析小微企業當前主要的融資方式和針對融資難問題的解決措施：

關鍵詞：小微企業; 融資難;政策扶持;解決方案

我國從資產總額、稅收指標、從業人數三個不同的層面定位了小微企業。云南省小微企業融資方式主要是以下幾種：

一、銀行借款

銀行貸款因其貸款額度大、且貸款環境相對保險的特點，成為小微企業想要穩定自身經濟狀況的首要選擇。但由于銀行貸款要求較高，流程相對繁瑣。小微企業融資相對困難。

二、綜合授信

銀行會對一些經營狀況好、信用良好的企業在特定時期內授予特定的信貸金額，企業只要保障公司資金周轉良好，財務風險小，即可保證在授信周期內循環使用這筆資金。

三、票據貼現融資

票據貼現融資，是指票據持有人提前將票據轉讓給銀行，貼現后可取得扣除利息后的資金。對于小微企業，大多數合作的對象也是同樣規模的小微企業，非特殊情況不會使用票據貼現進行融資。

四、政府提供大學生創業補貼和給予小微企業資金扶持

云南省每一年會給符合條件高校應屆畢業生提供每人1000元的就業補助。在《昆明市小微企業創業創新基地城市示范工作方案（2016—2018）》文件中，昆明地區登記注冊經營的大學生參加國家級、省級創新大賽，獲得國家級大賽獎項的，可以獲得高額的創業獎金。

五、共享押金

“共享經濟”的持續發展，共享產品層出不窮，為小微企業提供新的融資方式。例如：共享汽車，看似使用者在接受服務，其實是企業間接向使用者進行融資。大多數承租人在使用完需要繳納押金的共享產品后，一般不會選擇退回押金。而在這段周期內，企業實際已經使用承租人賬戶中的押金進行融資，憑借這筆錢為公司進行融資。相當于承租人“零利率”給企業進行融資。

六、互聯網籌資

大眾利用互聯網籌資。當一個企業或個人有很好的產品或策劃案時，可以通過眾籌等平臺展示自己的創意，來吸引投資者或公眾們的融資。相比較于其他的融資方式，這是一種對于雙方而言時間和精力投入較低但是收益最直接的一種籌資方式。

七、合作企業借款

是指合作企業之間或與其它個人、組織之間發生借貸。通常合作企業之間，利率不超過人民銀行規定的相關利率、并且雙方簽訂合同，這也是小微企業融資的一種方式。

八、典當籌資

典當融資是指企業通過將自己的資產抵押出去而進行籌資。因典當機構的貸款門檻低，易于籌資，且典當對象可以是動產或不動產。小微企業可通過典當融資來減少短期財務危機。

九、平臺籌資

很多平臺會根據用戶的信用等級給企業或個人提供相應的提現額度并且支持分期還款。因此部分小微企業會選擇以此減輕企業財務壓力。

解決措施：

1.對于大學生創業的支持應當更具精準和高效。對于目前而言，大學生趨向于畢業創業，建立屬于自己的小微企業。而云南省對于每一年的應屆、且具有創業意向的畢業生提供每人1000元的創業補貼。建議可更加精準地篩選大學生創業項目、加大扶持力度、為大學生們建立小微企業提供有效咨詢幫助，繼續建立多層次完善的補助扶持機制。

2.政府為小微企業提供的幫助應多樣化。政府對于小微企業的扶持不應當只體現在給予資金補助上。可以為小微企業提供專門的融資顧問服務、每年評選最優小微企業來發放獎勵、降低向銀行貸款的成本等。

3.銀行可對小微企業的創立給予扶持。比如在融資方面可以給予小微企業貸款優惠、建立完整貸款信息庫、提高為小微企業辦理貸款的效率，讓貸款人員能夠更加精確、快速地解決小微企業貸款問題。

4.應當支持信用擔保貸款。當前全國眾多一線城市已經建立中小微企業的擔保機構，但普及范圍不夠廣，云南省內類似的擔保機構少。這類機構是一種會員制管理的組織。對于小微企業來講，融資成本會更低。

4.企業應當加強自身財務系統建設。企業想要融資，就必須財務清楚、信用良好，并提供真實準確的財務報表和公司合同。一個想要能夠高效融資的小微企業，建立公司內部清楚明晰的財務系統是公司基礎。

5.政府應當規范層次不齊的各個網貸平臺、建立統一的征信平臺。只有政府將其各大平臺進行強力度的整治，小微企業才會信任這個平臺而進行融資。有些不規范的貸款平臺會以“高貸款額度”吸引企業，其最后償還的“本利”極高。政府應當出臺相關制度，規整網貸平臺環境，以此為小微企業的營造綠色、良好的網絡貸款環境。

6.建立更加完備的征信系統。建立一個所有企業都能參與進來的征信系統。不僅可以讓小微企業更加重視企業內部的財務管理，同時也可以讓銀行、網絡平臺等能夠直接查詢到企業部分財務信息以及信用程度，以此決定是否要為該企業提供貸款。對于籌資的雙方而言都是一個省時且高效的方式。

參考文獻：

[1]楊懿丁.小微企業信貸服務問題探究[J].財會通訊，2017，25：23-27.

[2]胡斌.中國小微企業融資難問題研究[J].武漢大學博士論文，2016.