信用卡授信政策的著力點探析

錢林奎

【摘要】當前，人們生活水平日益提高，消費能力不斷提升，加速了信用卡市場的繁榮發展。但在信用卡授信管理方面存在一定的問題，諸如缺乏個人征信體系不完善以及信用卡額度設置不夠合理等問題，影響了我國信用卡市場的健康發展。鑒于這種情況，為了促進信用卡市場健康發展和有效預防信用風險，本文對信用卡授信政策的著力點進行了詳細的分析。

【關鍵詞】信用卡 授信政策 探析

近年來，隨著經濟的不斷發展，人們生活質量和消費能力不斷攀升，進而推動信用卡市場的蓬勃發展，隨之而來也帶給信用卡授信管理工作帶來了一定壓力。對個人信用卡額度授予等方面的工作中提出了一定挑戰。由于信用卡授信影響著信用卡業務發展，所以科學的制定授信政策不容忽視。

一、制定信用卡授信政策必要性分析

（一）個人征信體系尚待完善

在信用卡授信政策的制定過程中，個人征信體系數據的準確性和全面性，以及對個人信用信息的大范圍采集，對于信用卡信用風險管理均具有重要意義，通過對個人信用信息的整合，形成信用報告的方式提供給需求方，加快推進社會信用體系建設，有利于提高征信信息流通效率，促進信用卡市場乃至整體市場經濟的穩定發展。個人征信體系作為社會信用體系的重要部分，對制定信用卡授信政策具有重要作用。個人征信體系是信用卡市場失信獎懲機制的補充，個人征信體系的功能主要體現在對社會個體不良信用行為的監督，有效的抵制失信行為。個人征信體系作為社會信用體系的組成部分，但是當前我國個人征信體系尚不完善，影響信用卡業務的健康發展，并帶來一定的信用卡風險，所以制定信用卡授信政策要以完善的個人征信體系為載體，只有完善個人征信體系，加快推進個人征信系統的建設，制定合理的信用卡授信政策，才能促進信用卡市場的規范化。

（二）信用卡生命周期變化較大

在客戶信用卡生命周期內，客戶的資質條件、消費能力、額度需求都在不斷發生變化，在各個環節信用風險政策也應根據客戶消費能力、資質條件、交易行為變化而進行調整，其中授信政策是判斷能否向客戶發放信用卡、核給額度高低是決定信用卡開戶后各信用卡生命周期內有決定性的一個環節。比如客戶剛開始走人工作崗位，這個時期可以稱為職業生涯的初始階段，客戶收入水平較低、申請信用卡主要是為了方便消費和循環用信在客戶成立家庭和事業上升的過程中，通常這個階段的客戶已經進入中年時期，用于撫養子女、贍養老人、進行商務活動和休閑社交等項目的支出較大，同時客戶的收入水平也在不斷提升，消費和收入基本能夠持平，這個階段的授信額度應該滿足消費支出，所以發卡行應該根據客戶的實際情況進行差異化授信政策的調整；而在客戶的家庭成熟和退休階段，這個時期客戶的年齡已經偏大，平均在50周歲以后，通常這個階段的客戶已經儲備了一定的積蓄，但是持續收入能力下降，消費需求也相應的降低，對于這個時期的客戶的授信標準應該進行適當調整。

（三）銀行風險偏好變化

在信用卡市場的發展過程中，發卡行如何做好風險管理一直是信用卡發卡行面臨的重要問題，為了控制風險，發卡行需要制定完善的信用卡授信政策，將信用風險控制在入口。在很多的信用卡發卡行的業務經營中，對于風險管理都是根據經濟環境變化而變化的，所以說銀行風險偏好變化。目前，我國的經濟發展處于一個快速增長的階段，但同時也是結構調整關鍵時期，而通過信用卡授信政策的應用，能夠在一定程度上提升銀行控制風險的能力。

一方面，在信用卡授信政策制定過程中，在面對產能過剩的行業，比如鋼鐵企業、煤炭企業等企業的信用卡持卡人等，一定要注意銀行風險的排查，對這些企業的持卡人要進行額度審查，嚴格征信審核，對個人征信方面進行定期核查等，進而降低銀行出現風險的幾率。此外，對于一些個體工商戶或微小型企業申請人，信用卡發卡行也要加大風險審核力度，對潛在風險客戶要嚴格授信。

另一方面，對客戶的消費和交易要進行實時跟蹤，對消費能力較強和對消費需求較大的客戶以及職業較為固定、有穩定的收入、有較強消費需求的申請人，銀行要可以結合客戶總體授信要可以結合客戶總體授信敞口后考慮予以一定的授信傾斜，同時積極響應供給側結構性改革，進而提高銀行信用卡客戶規模的增加。通過信用卡授信政策的制定，能夠定期獲取準確的申請人信用風險評估，通過獲取的信用信息做出準確風險評估，進而提升信用卡發卡行的運作效率。

二、信用卡授信政策著力點探析

（一）加強客戶準入管理，降低信用風險

首先，要加強一些個體商戶的準入管理，加強對于個體商戶信息進行審核，通過個人征信系統提供的信用信息對申請人進行詳細的核查，通過客戶的刷卡記錄和交易賬單進行排查、了解個體商戶的營業場地、經營狀況以及合伙人的基本信息的核實和資信情況進行一一授信管理的檢查。對沒有通過調查的個體商戶，取消信用卡審批，不得申領信用卡，要嚴防虛假的申請信息，切實落實每一個個體商戶的實名審核，對提交的審核材料進行嚴格檢查，嚴禁有問題的客戶進入。

其次，信用卡授信應堅持以風險量化為標準對信用卡申請人的資質進行審核，按照申請評分模型對信用卡申請人資質進行評估，有效降低信用風險，進而實現收益平衡。此外，信用卡授信政策要嚴格遵照銀行經營管理有關制度范圍制定，結合風險管理的具體管理措施，通過系統對信用卡申請人的資信狀況進行評定后，對信用卡通過與否、初始信用額度進行審批。對于銀行重要客戶來說，如果不符合準入條件或者無法按照要求提供資信證明必須出具銀行有權簽字證明，并上報審批。對于推薦額度超出規定標準，要出具銀行有權簽字和情況說明，確保做好信用卡申請環節的管理工作，進而降低信用卡風險的發生。

最后，要嚴格按照信用卡申請準人標準進行。在對申請信用卡的客戶的管理過程中，要讓客戶對信用卡申請標準有一個清晰的認識，嚴格按照信用卡申請標準進行，明確申請條件，對申請信用卡客戶要有一定的要求，比如具有一定的經濟實力的人、黨政機關或者財政全額撥款的事業單位的高層領導、大型企業或者經濟效益好的企業高管等，通過信用卡授信政策的制定過程，為信用卡申請標準政策的建立提供良好的范本，進而強化信用卡申請標準政策制定，同時保障信用卡申請標準政策是建立在健全的法律法規基礎上，進而促進信用卡行業的健康發展，同時降低信用卡風險的發生。

（二）把握客戶信用狀況，提升授信針對性

發卡銀行應該嚴格按照信用卡授信政策進行合理的授信管理，要把握好客戶的實際需要，進而提升授信的針對性。一方面，銀行在接到客戶提交的申請信用卡信息時，要進行嚴格的審查，根據授信政策制定的工作流程進行嚴格的授信管理，有效落實對客戶的信用風險審核工作。另一方面，發卡機構為了降低風險，對申請信用卡客戶的社會身份和經濟實力、消費能力、個人征信情況等標準進行仔細的調查，按照不同等級信用卡的授信政策，切實根據客戶的實際情況和收入情況核定授信額度。在信用卡市場的發展過程中，只有落實好授信政策制定，將信用風險控制在入口，積極響應供給側結構性改革，進而提高銀行信用卡客戶規模的增加。在完善信用卡授信政策的過程中，要嚴格按照信用卡申請制度進行，要加強對獲取準確的申請人信用風險評估，通過獲取的有效的信用信息做出準確信用風險評估，進而加大信用卡授信政策的執行力度，進一步提升信用風險控制能力。

（三）有效利用大數據，提升風險防控

隨著信息技術的不斷發展，各大銀行用于大數據進行銀行風險管理已經成為一種趨勢，大數據服務銀行信用卡業務，能夠幫助銀行進行風險的管理。在數據選擇過程中，充分挖掘銀行積累的歷史數據，結合網絡、電商等第三方機構提供的網絡行為、核查數據等，建立一個覆蓋范圍廣、結構化完整的多維度數據庫。

目前，初始授信額度策略初始授信額度策略是信用卡授信政策的重要內容，通過大數據的利用，結合用戶使用信用卡歷史信用記錄和外部數據信息，通過數據挖掘技術對其進行深入解析，予以客戶較為合理的初始授信額度對于信用卡業務來講，借助大數據科技的力量，能夠對信用卡額度策略予以有效控制，，加強對客戶的信用額度管理。通過有效利用大數據分析技術，能夠提升信用卡行業風險管理和防控能力，進而促進信用卡市場的健康發展。隨著信用卡行業信息化的發展，大數據已經被廣泛應用在信用卡風險管理方面，現在已經成為重要的風險管理手段，是信用卡授信政策制定環節中能夠識別信用風險客戶的重要工具。銀行可以通過運用大數據理念，結合銀行內部歷史數據和外部接人數據進行全面整合，通過機器學習發揮大數據深層價值，優化授信環節申請評分模型或授信策略，對客戶的信用行為進行快速迭代評估，對客戶風險等級進行動態分析，進而實現對客戶授信環節的精細化管理。

三、結論

綜上所述，當前人們生活水平日益提高，消費能力不斷提升，加速信用卡市場的繁榮發展，但在信用卡授信方面存在一定的問題，諸如個人征信體系不健全、信用卡額度設置不夠合理等問題，這些問題會引起信用卡風險的出現。本文通過對信用卡授信政策的著力點分析，通過加強客戶準人管理、把握客戶實際需要、利用大數據技術等措施，極大的提升了風險防控能力，進而促進信用卡市場的健康發展。

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