大學生“校園貸”存在的風險及防范機制

新立

【摘 要】 文章介紹了“校園貸”的概況，揭示了校園貸的潛在風險，提出“校園貸”的防范對策：加強教育引導，使學生樹立正確的消費觀;建立校園信用體系;發揮學生社團對學生的影響力;加強法律、經濟知識的學習。

【關鍵詞】 校園貸;大學生;防范機制

隨著互聯網科技的飛速發展，“校園貸”逐漸浮現在大家的眼前。這本是廣大高校學生受惠受利的新事物，但一些不法分子看準大學生這一龐大的消費群體，以牟利為主要目的，以欺詐為手段，設置陷阱，騙取學生的錢財，一路演變為“套路貸”，數以萬計的大學生上當受騙，引發了“裸條門”、“暴力催債”，甚至有大學生因為“校園貸”結束了自己年輕的生命。2016年4月，教育部和中國銀監會發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，進一步加強了網絡借貸的校園監管力度，各高校紛紛響應，建立了不良“校園貸”的應對處置機制。 [1]2017年9月6日，教育部舉行新聞發布會，明確要求網絡貸款機構不得向在校大學生發放貸款。[2]但2018年1月再次曝出大學生被逼“裸貸”現象，同時還爆出“培訓貸”、“求職貸”等不良“校園貸”。使得相關政策法規不夠完善，執法力度不夠，學生自我保護意識不強等問題更加凸顯，在呼吁有關部門完善相關政策法規的同時，做好大學生對“校園貸”的認識，培養大學生理性消費觀顯得尤為重要。

一、“校園貸”的類型

按照校園貸放款類型可將其分為五類：

1、電商背景的電商平臺，淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東校園白條等; [3]

2、消費金融公司，消費金融公司主要為個人提供消費為目的的小額貸款，部分還提供提現服務，如趣分期、任分期等，目前大多數消費金融公司已退出校園市場;[4]

3、P2P貸款平臺（網貸平臺），用于大學生助學和創業，如名校貸等。因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數正規網貸平臺均已暫停校園貸業務;[5]

4、線下私貸，民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全;[6]

5、銀行機構，銀行也出臺了面向大學生的“校園貸”產品，用于學生創業等活動，如“大學生閃電貸”、“學e貸”等。[7]

二、“校園貸”潛在風險

學生群體一直是龐大的消費群體，而一些不良“校園貸”審核門檻低、來錢快等特點看似為學生提供了便利，其實這些借貸平臺真正瞄準的是學生背后的家長，巧妙利用法律、法規的監管漏洞，以牟利為目的，誘騙大學生上當受騙，再通過威脅家長獲得錢款，造成了惡劣的影響。

1、用戶隱私受到威脅

“校園貸”放款手續很簡單，憑借一張身份證或者是學生證就可以辦理貸款，沒有嚴格的信用審查程序，而放貸的過程中要求學生詳細填寫個人信息的同時要讀取學生手機通訊錄里的聯系人，這些私密數據就這樣輕松被放貸公司獲取，勢必造成被竊取、泄露、篡改等風險。如果學生一旦逾期還不上貸款，騷擾、暴力催債等接踵而至，放貸公司就會騷擾學生的親朋好友，造成惡劣的影響。近年來“裸條門”、“暴力催收”等事件造成了很惡劣的影響。

2、利率高且不透明

從表面看，放貸公司的利率在合理合法的范圍內，額度小、利率低，似乎都在大學生的可負擔范圍以內。但放貸公司巧妙地利用法律、法規的監管漏洞，大幅度提升“校園貸”的服務費、罰息費，使學生到手的實際金額與約定的金額相差很多，而還款金額也會比預期的高出很多，出現學生對還款金額不滿，感覺被欺詐，故意逾期不還等現象。根據調查發現，網貸平臺服務費、罰息費等層層扣除，利息可達199%，網貸平臺還發明了變種砍頭息，例如借1000元，實際到借貸人的手中只有790元。對于缺乏社會經驗，缺乏基本的金融知識、法律知識的大學生來說，很難發覺其中的陷阱，被看似合理的“收費”所迷惑，落入“套路貸”的陷阱之中。

3、不利于正確消費觀的形成

根據一項調查發現，當代大學生存在嚴重的超前消費觀念，有一半以上的大學生選擇“校園貸”是用于個人消費，其中以服飾、化妝品以及電子設備的購買為主。從校園貸平臺借貸的大學生，所借錢款基本上都用于超前消費，并不是因為家庭經濟困難，用于基本的生活消費，此類學生在消費觀念上有很大的偏差。[8]

三、“校園貸”防范對策

1、加強教育引導，樹立正確的消費觀

根據當代大學生的消費觀的一項調查顯示，有50%以上的大學生選擇校園貸是用于購買服飾、化妝品、數碼產品等，反映了大學生由于盲目的消費需求導致的超前消費，刺激學生進行網絡貸款，刺激“校園貸”的滋長。校園生活是大學生養成良好習慣的重要場所，因此從環境入手，積極營造勤儉節約的良好校園氛圍，幫助大學生養成勤儉節約、艱苦樸素的優良品質。理論先行，通過公共基礎課程、公開講座、樹立公共人物形象等形式，讓學生樹立勤儉節約的意識。再通過有效的社會實踐活動、社團文化活動等將理論付諸于實踐行動，讓學生真正體驗到勤儉節約的意義及帶來的樂趣，逐步形成行為習慣。

2、建立校園信用體系

誠信教育一直是高校所面臨的重大難題，尤其在誠信體系不完備的社會大背景下，誠信教育更是面臨巨大的挑戰。“校園貸”的出現使得誠信教育缺失更加凸顯，貸款逾期、濫用同學朋友的信息、騙貸等等，要求高校加強誠信教育。只有當學生能夠意識到誠信的重要性，能夠在使用“校園貸”時做到“三思”，才能夠有效遏制住不良“校園貸”的滋長。目前各個高校沒有很好的誠信教育體系，利用課堂、講座等形式的誠信教育顯然不夠，需要將誠信教育始終貫穿至人才培育機制，建立一套完備的誠信教育體系，將學生上學期間的信用記錄納入到學生平時的考核當中，讓學生從思想上高度重視誠信，才有利于培養學生的誠信意識和契約精神。同時要完善學生獎、助體系，以各類獎學金、助學金為導向，激勵學生積極進取，通過努力學習獲得物質上的獎勵，而不是鋌而走險，沾染不良惡習。