鄉村振興戰略下金融支持海南“三棵樹”熱帶特色產業的現狀、問題及路徑

摘 ? 要：實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，也是全面建成小康社會、實現全體人民共同富裕的必然要求。海南橡膠、檳榔、椰子“三棵樹”熱帶特色產業是促進農民增收、海南經濟發展的有效途徑，對打贏脫貧攻堅戰、推進鄉村振興具有重要意義。為進一步發揮“三棵樹”熱帶特色產業對鄉村振興戰略的推動作用，本文通過分析鄉村振興戰略背景下金融支持“三棵樹”熱帶特色產業發展的現狀及問題，探討金融服務和支持“三棵樹”熱帶特色產業發展的相關對策。

關鍵詞：鄉村振興;“三棵樹”;金融支持

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.12.005

中圖分類號：F830.4文獻標識碼：A ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2020）12-0034-06

實施鄉村振興戰略，主要聚焦在產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕，產業興旺是基礎。對于海南省來講，就是要結合當地實際，突出發展以橡膠、檳榔、椰子“三棵樹”產業為基礎的相關熱帶特色產業促進鄉村振興。近年來，海南省委省政府對“三棵樹”產業發展進行了相應的部署，強化“三棵樹”產業發展對脫貧攻堅、鄉村振興助推作用。

一、金融支持海南“三棵樹”產業發展現狀

（一）金融支持橡膠產業發展壯大

長期以來，天然橡膠產業一直是海南金融機構服務“三農”的重點領域，各家銀行以海膠集團為重點，積極對接，大力支持，滿足多元化金融需求。一方面，圍繞海膠集團核心膠園建設，持續滿足企業融資需求，為推動農墾改革發展和橡膠核心產業的發展壯大注入金融力量。另一方面，主動對接服務農墾“走出去”戰略，大力支持海外并購業務，助力海膠集團“走出去”，做大做強橡膠產業。同時，為保障橡膠作為國家戰略儲備物資基礎地位，穩定橡膠價格，促進橡膠產業持續發展，積極創新保險險種來解決產業發展瓶頸，目前已有的橡膠保險+期貨、橡膠樹保險和天然橡膠價格（收入）保險為海南橡膠產業在價格持續低迷的市場環境下健康發展提供了強有力的保障支持。

（二）金融支持檳榔產業轉型升級

近年來，海南檳榔產業迅猛發展，口味王、雅利等多家知名企業落戶海南，特別是萬寧市啟動了檳榔城項目建設，實施“綠色崛起、美麗檳榔”行動，打造“中國檳榔之鄉”，致力形成“種植-初加工-精深加工-物流”的完整產業鏈，推動檳榔產業轉型發展。在這過程中，農發行、國開行不斷加大農業政策性金融支持，海南省農業銀行、海南銀行、農信社、郵儲銀行等持續加大龍頭企業、檳榔加工中小企業、合作社及產業鏈農戶的金融支持力度，有力支持檳榔產業轉型升級發展。如海南省農業銀行以政府增信為突破點，支持檳榔產業轉型升級發展。2015年7月，海南省農業銀行與海南省萬寧市政府簽訂《“政府增信”金融支持檳榔產業貸款協議》，由市政府出資2000萬元設立“風險補償基金”，為檳榔產業鏈上的借款客戶提供擔保和風險補償，該行按照“風險補償基金”總額放大10倍發放貸款。2018年8月，“風險補償基金”由2000萬元增加到2500萬元。截至2019年底，近5年該行累計在萬寧市發放“政府增信”檳榔產業貸款774筆、金額9.17億元，較好帶動檳榔種植農戶、專業大戶收入實現逐年大幅增收。

（三）金融支持椰子產業融合發展

海南作為全國唯一可以發展椰子產業的省份，椰子一直是海南的代表性產業，形成了椰樹、南國、春光等一批知名品牌和國家農業龍頭企業。多年來，海南省工商銀行與椰子產業龍頭企業椰樹集團建立了長期的業務合作關系，農發行等政策性銀行及海南省農業銀行大力支持春光等椰子龍頭企業持續發展，農信社等地方銀行積極支持椰子產業鏈上游農戶種植及下游加工，為椰子產業注入金融“活水”。為大力支持椰子深加工產業鏈發展，海南省農業銀行積極對接椰子產業的龍頭企業海南春光食品有限公司，累計發放貸款3000萬元，支持擴大生產規模。

二、金融支持“三棵樹”產業存在的問題

（一）信貸資金投放結構有待調整

由于“三棵樹”產業優質企業較少，龍頭企業屈指可數，像海膠集團、海南口味王科技發展有限公司和海南椰樹集團為代表的龍頭企業，都是各家銀行爭搶的對象，各家銀行不斷加強信貸投放，且龍頭企業在融資方面的議價能力比較強，容易獲得信貸資金且成本相對較低。與龍頭企業截然不同，“三棵樹”產業的小企業在信貸資金上更短缺、需求更迫切，但由于小企業普遍存在規模小、科技含量低、抗風險能力弱等特點，符合貸款條件的寥寥無幾，金融機構支持意愿不高，小企業獲取資金渠道少，存在“融資難、融資貴”的問題。

（二）金融產品創新能力有待提升

雖然各家銀行創新了不少信貸產品，但金融產品和服務的創新仍存在不及時、種類較少、針對性不強等問題，離有效滿足“三棵樹”產業企業需求還有一定差距。如貸款投放主要集中在農戶貸款和農戶個人生產經營貸款，能夠形成規模效應的農業產業聯合體、農村集體“三資”平臺的準入門檻較高，貸款投放量不大。同時，在金融創新產品推廣過程中，由于企業不愿擴大生產等原因，部分金融創新產品難以推廣。如目前海南各家銀行正在大力推廣行業產業鏈金融服務，由于部分符合條件的“三棵樹”龍頭核心企業意愿不高，不僅不愿意提供保證擔保等增信措施，還不愿協助提供上下游客戶的歷史交易數據，導致產業鏈金融服務無法推動落地。

（三）金融配套服務體系有待完善

一是與“三棵樹”產業相關的配套政策措施還夠不完善，且與“三顆樹”產業相關的金融支持、稅收優惠、農業保險補貼等方面的政策體系相對不夠健全。二是第三方擔保有待完善?！叭脴洹碑a業企業中，絕大部分是散小差客戶，主要資產是經營租賃土地和所種植的林木，而當前經營租賃土地暫無法登記和林權抵押價值較低且不易變現，無法為金融機構提供足值有效的抵質押擔保，加上海南各種融資性擔保公司數量少、規模小、擔保水平低，“三棵樹”產業企業融資擔保問題無法解決，融資成功率相對較低。三是農業保險有待完善。雖然政府和相關保險公司在推動和支持農業保險補償方面采取了措施，但“三棵樹”產業的市場價格波動較大，現有農業保險不能覆蓋，農戶和企業面臨價格風險，不能較好保證其能順利生產和應對各種突如其來的自然災害。

三、金融支持“三棵樹”產業助推鄉村振興戰略的實施路徑

（一）在融資渠道端：豐富融資模式，拓寬產業投融資渠道

1.健全傳統融資服務模式。一是做好傳統信貸服務。通過項目融資貸款、流動資金貸款等傳統信貸產品為“三棵樹”產業融資主體項目建設、日常經營所需流動資金提供信貸支持，滿足借款主體正常融資需求。二是加強產業鏈融資服務。以“三棵樹”產業核心企業為基礎，通過龍頭企業提供擔?；蚪灰讛祿С值姆绞?，大力推廣“惠農e貸”和“數據網貸”等線上信貸產品，推動金融機構內部系統與核心企業ERP系統對接，實現核心企業上下游優質客戶的批量準入、批量審批，提高業務辦理效率，提升產業鏈上下游企業或商戶（農戶）信貸融資獲得率。三是強化應收賬款質押融資服務。通過與“三棵樹”產業借款人簽訂合同，以應收賬款作為質押品，在合同規定的期限和信貸限額條件下，采取隨用隨支的方式，拓寬“三棵樹”產業企業短期借款渠道。四是推廣政府“增信+信貸”服務模式。通過與海南省農業農村廳、各市縣政府合作，大力推廣政府增信模式和農業產業化聯合體模式，為“三棵樹”產業企業提供更加多元化的信貸服務。

2.創新新型融資服務模式。一是強化“投貸聯動”。加強與產業發展基金、私募股權投資基金、保險投資基金等機構的合作，通過投行的股權投資與銀行的貸款資金，實現“投貸聯動”、無縫對接，拓寬“三棵樹”產業發展的資金來源。二是拓寬直接融資渠道。充分發揮股票、債券等融資工具的作用，支持收益好、能夠市場化運作的“三棵樹”產業融資主體進行股權融資;支持地方政府發行一般債券、專項債券用于“三棵樹”產業基礎設施建設;支持符合條件的“三棵樹”產業企業發行企業債融資，降低融資成本。三是創新融資租賃模式。加強與租賃公司的合作，通過以“三棵樹”企業的林權、機器、設備等資產以售后回租的方式，為“三棵樹”產業企業提供融資租賃服務，解決企業日常經營資金短缺問題，同時盤活已有資產，快速籌集企業發展所需資金。

（二）在機制建設端：完善風險分擔及補償機制，夯實產業發展基礎

1.完善擔保機制。一是健全存貨擔保機制。探索將“三棵樹”產業借款人的原材料、半成品和成品在內的存貨放入金融機構認可的倉庫，由獨立的第三方監管人進行監管并簽發倉單，借款人將倉單質押給金融機構作為擔保，金融機構按照內部評估的質押價值向其發放貸款。二是完善應收賬款融資模式。進一步拓展借款人以匯票、支票、本票、債券、存款單等作為質押物的應收賬款質押業務，拓寬融資抵押擔保范圍。三是拓寬知識產權質押范圍。探索將專利權、商標權、著作權納入打包質押范圍，允許將專利權許可收益、注冊商標專用權許可收益作為融資質押物，為企業融資提供擔保。四是深化與擔保公司的合作。強化與海南省農業信貸擔保公司等擔保公司的合作，加強在準入標準、風險分擔比例、產品創新、調查審查等方面的合作，提高“三棵樹”產業融資的風險分擔水平;積極推動海南省融資擔保基金的設立，為“三棵樹”產業的擔保業務發展夯實基礎。

2.完善保險機制。一是健全“三棵樹”產業保險。在明確“三棵樹”產業保險是政策性保險的基礎上，給予“三棵樹”產業保險法律上的支持、經濟上的優惠和行政上的保護，因地制宜探索“三棵樹”產業保險的組織形式，可先由商業保險公司與政府簽訂協議代辦“三棵樹”產業保險，在財政、市場等條件成熟時再組建省級專業性保險公司。另外，給予經營“三棵樹”產業的實體保費補貼、業務費用補貼、管理費用補貼以及稅收優惠。建立“三棵樹”產業保險的再保險機制，探索在全省范圍內建立政府獨資的再保險公司，或建立政府與保險公司合作的優惠性“三棵樹”產業再保險機構，健全“三棵樹”產業保險體系。同時，加強與保險公司的合作，不斷擴大在“三棵樹”產業金融服務領域中的信貸履約保證保險、小額信貸保證保險等業務合作范圍，共同分擔“三棵樹”產業信貸業務風險，緩解“三棵樹”產業融資抵押難題。

3.建立風險補償機制。一是完善“三棵樹”產業貸款貼息機制，按照借款人實際承擔的利率相當于LPR基礎利率的目標，給予貸款額度5%的財政貼息。二是完善政府增信機制，推動各級政府建立風險補償基金等政府增信機制，達到充分發揮財政資金杠桿作用，緩釋對沖“三棵樹”產業融資風險。三是加強與村級基層組織的合作，推動與村集體組織合作設立風險補償基金，因地制宜設計和推廣增信服務模式，發揮村委會在推薦農戶、調查審查等方面的作用，從源頭把控信貸風險。

（三）在基礎服務端：強化基礎金融服務，構建良好金融生態

1.積極助力政府增信體系建設。助力各級政府整合財政資金、社會資金，建立針對“三棵樹”產業的多種形式的涉農風險補償基金、擔保機構、保險等政府增信機制。另外，大力推廣“政府增信+銀政共管”模式，充分發揮地方政府、農村基層組織與農民群眾聯系密切的獨特優勢，銀政合作共同做好信貸資料收集、入戶調查、貸后管理等工作，有效破解“三農”信貸業務信息不對稱難題，大幅提升農村地區，特別是“三棵樹”產業主體的申貸獲得率和信貸覆蓋率。

2.大力推動信用環境建設。配合政府做好農村征信體系和農戶信用檔案庫建設工作，探索對接政府推動創建“信用鄉（鎮）、信用村、信用戶”治理，以“三棵樹”產業為切入點，穩妥推進“信用鄉村”農戶貸款模式，與政府共同構建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制，積極參與農村金融安全區建設。大力開展“金融知識進農村”活動，積極做好“三棵樹”產業從業人員的培訓工作，廣泛宣傳信用知識，強化從業人員金融意識、誠信意識和風險意識，切實改善“三棵樹”產業信用生態環境。

3.強化金融消費權益保護。一是深入開展“金融知識普及月”等金融知識普及活動，加強金融知識普及，擴大金融宣傳教育覆蓋面。二是加大金融消費權益保護宣傳力度，增強農村金融消費者，特別是“三棵樹”產業主體的風險防控意識和識別違法違規金融活動的能力。三是加強金融機構的信息披露和業務風險提示，進一步暢通消費者投訴的處理渠道，不斷完善農村地區的金融生態環境，助力“三棵樹”產業發展。

（四）在科技支撐端：強化金融科技支撐，提升金融服務信息化水平

1.借助金融科技創新服務平臺。目前，各金融機構都有企業網上銀行、企業手機銀行等互聯網平臺。金融機構應順應農業集約化、規模化、標準化的發展趨勢，打造涉農金融服務平臺或涉農企業版本，增強涉農企業使用平臺的適用性和便利性，使廣大農業企業，特別是“三棵樹”產業相關企業真正想用、會用、用好。同時，利用金融科技優勢，通過自營電商平臺為“三棵樹”產業企業提供產品直營、廣告發布、信息服務等多種功能，助力企業與市場有效聯結，加快“三棵樹”產業發展。

2.借助金融科技延伸服務渠道。綜合利用大數據等技術，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等載體，不斷拓展線上多元化金融服務渠道，為“三棵樹”產業企業營造優質的用戶體驗。如針對“三棵樹”產業企業的線上貸款，可以建立科學的大數據分析模型，將企業在生產和銷售過程中產生的交易信息、物流數據等零散信息轉變為信用等級信息，有效改善信息不對稱導致的貸款難問題。另外，加速構建多元化跨界合作渠道，積極打造“銀行+企業+第三方機構”的合作模式，銀行牽頭“三棵樹”產業企業與金融科技公司、第三方支付平臺等外部機構開展戰略合作，借助外部力量提升金融科技創新效率，實現聯合創新和企業資源共享，滿足“三棵樹”產業企業多元化發展需求。

3.借助金融科技拓展服務場景。一是打造體驗式金融場景?！爸辈ж洝弊鳛橐环N新型線上消費方式，是目前最有體驗式的線上消費場景。海南知名企業春光食品于2020年10月17日在抖音平臺創下直播單場銷售額超1777萬元的輝煌戰績，打響了正宗海南味椰香零食品牌。金融機構可緊跟時代潮流，聯合企業開展“直播帶貨”，為“三棵樹”產業企業提供場景化的消費場景，幫助企業拓展銷售渠道。同時，在直播過程中可嵌入銀行“消費分期”等金融服務，不斷創新客戶場景金融體驗，在助力“三棵樹”產業發展的同時，也為銀行達到獲客、活客的目的。二是打造鏈條式金融場景。聚焦“三棵樹”產業鏈企業，依托供應鏈融資、數據網貸等場景應用功能及產品，滿足企業開戶、支付結算、采購、銷售、資金監管、投資、融資等經營需求，以全流程、集中式、高頻度、多維度的渠道協同，逐步實現商業銀行與企業的全生命周期合作。三是打造互聯式金融場景。金融機構要積極整合線上線下渠道資源，打通與政府政務網、政務APP以及各類型電商平臺的互通互聯，將金融服務和“三棵樹”產業相關產品全面嵌入百姓日常生活的各個消費場景中，構建起由眾多商家和消費者構成的網絡商業生態圈，助力“三棵樹”產業企業形成良好的產銷生態。

（五）在風控管理端：加強風險管控，推動產業健康發展

1.加強多層聯動。針對“三棵樹”產業“看天吃飯”、抗風險能力弱的特點，要建立起政府、銀行和企業的定期會商機制，加快政府、征信機構、金融機構信用信息的整合，持續關注并做好關鍵企業和關鍵點的風險化解，尤其是針對“三棵樹”產業體量大、貸款多、風險高的客戶，要差別化制定風險應對措施，做到有保有壓、有扶有控、精準施策，多方發力營造“三棵樹”信貸業務健康發展良好氛圍，確保實現金融服務鄉村振興業務速度、質量、效益的有機統一。

2.豐富管控手段。一是加強與政府農業部門及企業的信息互聯共享，加大銀行信貸平臺、企業級反欺詐、反洗錢平臺等風險監測系統的應用力度，實時監測分析“三棵樹”行業及企業的運營情況、資金流情況，提升主動預警能力。二是把握“三棵樹”產業的風險特征，總結風險演變規律，建立并不斷完善風控模型，確保模型適應“三棵樹”產業特點，滿足風險防控需要。三是積極運用大數據、人工智能、區塊鏈等技術，創新信貸風險管控工具方法，強化科技手段在風險防控領域的運用，有條件的可充分對接企業內部系統進行數據采集分析，多讓數據自動管控，多讓人工智能自行處理，提高“三棵樹”業務風險的識別、監控、預警、處置智能化自動化水平。

3.強化信貸管理。一是加強“三棵樹”產業信貸業務基礎研究，把握“三棵樹”風險規律特征，提高對“三棵樹”產業信貸風險的管控本領，特別是要聚焦“三棵樹”產業信貸關鍵環節，規范操作行為管理，嚴防貸款被侵占或挪用，提升信貸基礎管理能力。二是強化線上管控，在當前信貸業務線上化發展趨勢的情況下，“三棵樹”產業的信貸業務必將逐漸轉到線上，商業銀行要把好線上產品的研發關口，實時關注運行情況，及時發現化解風險隱患。三是強化貸后管理，采取非現場檢查和現場檢查相結合、線上批量化監測和線下風險核實處置相結合方式開展貸后管理，積極走訪企業，了解企業經營情況變化，依托銀行風險系統多維度提取風險線索，提升貸后監測的精準性。

（責任編輯：夏凡）

參考文獻：

[1]沈曉明.政府工作報告[N].海南日報，2020-01-22.

[2]操戈，鄧衛哲.海南推出天然橡膠收入保險[N].農民日報，2018-05-15.

[3]林麗娟，董亞茹.海南省實施鄉村振興戰略的金融支持分析[J].農場經濟管理，2020（1）：35-38.

[4]項文.農村地區金融信用體系建設短板分析與建議——以新疆為例[J].市場周刊（理論研究），2016（12）：98-99.

[5]孔婷，王永.建立完善擔保機制，靈活運用擔保方式[J].金融發展評論，2020（2）：110-120.

[6]趙忠世.以鄉村振興戰略為引領 做好新時代“三農”金融服務工作[N].中國城鄉金融報，2018-01-18.

[7]盛毅.中國特色社會主義新時代金融要服務鄉村振興[J].西藏發展論壇，2019（1）：44-47.

[8]中國人民銀行海西州中心支行課題組，王廷芳.金融支持鄉村振興發展——以青海省海西州為例[J].青海金融，2020（2）：60-64.