農村互聯網金融業態發展存在的問題與對策

宿佳佳 汪劍南

（1、山西農業大學信息學院 山西晉中 030800；2、華南理工大學經濟與貿易學院廣州 510006）

引言

農村作為中華民族文明的發源地，在社會經濟發展中占據舉足輕重的作用。開展鄉村振興戰略，發展農村金融與農村經濟，不僅對我國經濟現代化建設發展具有重要現實意義，同時更是對中華民族偉大復興具有深遠的歷史意義。農村金融的發展成熟度與質量則是農村經濟發展的基礎，其促進機制表現為：第一，農村金融有助于提升農業現代化發展，為農村企業提供資金支持與服務，通過整合供應鏈方式提升農業現代化發展水平；第二，農村金融有助于提升農村投資發展，改善傳統農業生產的薄弱點，通過提升固定資產與人力資產的投資水平提升農村經濟整體競爭力；第三，農村金融利于農業技術創新，在提升我國農業生產效率的同時，提升我國農業競爭力。

因此，要想推動我國農村經濟發展，首先需要加強農村金融創新能力，通過農村金融體系的完善與發展推動農村經濟發展。當前，隨著我國“互聯網+”發展戰略的不斷深入實施，依托互聯網技術的農村互聯網金融新型業態發展態勢良好，為我國農村互聯網金融發展指明了道路與機遇。

農村互聯網金融業態與特征

（一）農村互聯網金融業態

以傳統金融機構中國農業銀行所研發的“四融”平臺、互聯網新生企業宜信公司所推出的宜農貸項目、傳統農業企業新希望集團所建立的農業信息撮合平臺以及融合了互聯網金融眾籌業務的大家種項目最具有代表性，具體運營模式如表1所示。“四融”金融服務平臺的運行主體是中國農業銀行，“四融”包括融通、融資、融智、融商。融通方面，可以幫助農民提供小額存款服務、賬戶查詢、轉賬結算；融智方面，為農民解釋國家惠農政策以及農業技術；融商方面，解決與農產品銷售相關問題。宜農貸的運行主體是宜信公司，業務流程：業務員將借款農戶信息上傳平臺，信息包括農戶家庭信息、項目經營狀況、借款金額、期限以及利息；資金出借人選擇感興趣農戶和項目；平臺提供結算服務，將資金發放到農戶手中。大家種眾籌的運用主體是北京五谷眾籌科技有限公司，大家種眾籌定位是平臺類服務，平臺上的項目全部由農場給出，對客戶和廠家全部免費開放，用戶下單后資金將在平臺內沉淀一段時間，待產品成熟后再將資金以分段形式發放給農場，并且平臺上的項目全部免費。農業信息撮合平臺的運用主體是新希望，該平臺以企業30年在農業市場的產業鏈優勢為突破口，搭建農村互聯網金融平臺，在為客戶提供產品與服務的同時也向農戶銷售金融產品，平臺打造了“三農”融資平臺、“三農”理財平臺和“三農”增值服務平臺，建成農村互聯網金融生態圈。

互聯網金融業務在“三農”領域發展時間尚短，農民對其認知度嚴重不足。上述四種典型的農村互聯網金融模式都存在明顯的缺陷和不足，不能滿足農村經濟發展的需求。比如，分布在農村地區的商業銀行運行效率低下，對涉農貸款業務審批周期較長，貸款手續復雜，不能滿足農村群眾農業生產的需求。對于以P2P企業為代表的互聯網金融企業而言，雖然在農村金融業務方面有所創新，拓寬了農村經濟融資渠道，但高昂的監管成本和后期跟蹤在很大程度上提高了P2P企業的運行成本，難以得到有效推廣。近年來，國內主要幾家主流的電子商務平臺不僅與金融機構展開合作，開始銷售互聯網金融產品，同時為了拓展其業務，通過自建物流方式將物流產業拓展至我國大部分農村地區，解決了我國農村地區物流落后的痛點，增強了農村經濟活力。因此，深入研究農村互聯網金融的運作模式，對加快農村金融產業轉型與發展、探索農村金融健康發展的戰略路徑具有十分重要的現實意義。

表1 四種典型的農村互聯網金融模式

（二）我國農村互聯網金融發展特征

不斷的改革創新使我國農村金融發展破除重重困難，取得了矚目成績，但是較差的農村經濟基礎與過多的依賴政策，也使得不同形式與種類的農村金融發展模式存在諸多缺點，甚至充斥著許多爭議。當前，我國農村互聯網金融模式主要包括加盟商模式、自營放貸模式、供應鏈金融模式與土地抵押模式四大種，如圖1所示。處于資金端的主要包括傳統金融機構、上市公司、互聯網企業和資產證券化企業等，基于農村互聯網金融平臺，用以擴大農戶的生產經營規模、大型種植戶擴大再生產以及農民的場景消費等。從中可以看出，農村金融沿襲了城市金融發展路線，在一定程度上以供給為主，需要大量資金支持的農業生產服務和基礎設施建設不能得到金融機構的有效支持，因此在二元經濟結構背景下，農村金融完全照搬城市金融發展方式顯然并不合適。另外，農村互聯網金融業務借助互聯網技術與互聯網思維，可以對農戶或者小微企業提供定制化農村金融服務，利用互聯網技術將社會中存在的閑置資金進行籌集，并根據不同客戶群體的需求提供不同種類金融產品，惠及到每一個農村金融需求主體。

由于我國農村互聯網金融的運營主體主要以商業銀行或者鄉鎮銀行等傳統金融機構為主，而這些運營主體在從事農村互聯網金融業務之前，就已經開展與農村金融相關的業務活動。因此，對于從事農村互聯網金融主體而言，開展農村互聯網金融會與傳統農村金融業務有一定的重合，二者之間存在較強的競爭關系。農村電子商務作為一種新興農村產業，由于發展時間尚短，商業模式仍在探索階段，因此行業競爭程度一般，極其利于農村互聯網金融的創新與發展。同時，從阿里、京東、蘇寧、聯想以及順豐等行業領導者在農村電商的戰略布局來看（見表2），農村電商在區域與領域方面存在較大的互補性，極易形成戰略產業和戰略聯盟，同樣可以弱化競爭，有助于農村互聯網金融轉型以及創新發展。

農村金融開展互聯網業務存在的問題

（一）農村物流成本較高，金融風險眾多

當前，農村互聯網金融業務在我國正處于剛剛起步的階段，由于是傳統金融業務衍生與互聯網等信息技術結合的產物，農村互聯網金融不僅具有傳統金融所存在的金融風險，也具有互聯網時代所產生的一系列風險。農村互聯網金融尚沒有達到傳統金融業務的安全性與運行機制的完善性，農村互聯網金融業務內部的激勵機制、處罰機制仍不健全，對農村互聯網金融業務的安全投入建設明顯不足。同時，由于農村地區經濟發展相對落后，許多地區無法被第三方物流所覆蓋，因此農村電商平臺想要開拓農村地區金融業務，必須要自建物流，但是農村電商平臺自建物流所需要的資金龐大，并不是所有平臺都可以承受。高昂的費用導致許多農村電商平臺無法開展農村互聯網金融業務，目前我國僅有阿里巴巴、京東以及蘇寧等互聯網電商巨頭企業開展了農村互聯網金融業務。因此，農村物流高昂的成本阻礙了農村電商平臺在農村的布局，同時也阻礙了農村互聯網金融轉型與發展。而且，農村政策每年在變，許多種類的農村財產確權逐步開始，各類物權信息的不確定增加了農村互聯網金融平臺的統計難度。此外，不同部門、農村金融機構及農村互聯網金融平臺不愿意開放各自金融信息數據，致使農村金融數據信息共享體系難以形成，不利于構建一個高質量的風險評估數據中心。

圖1 農村互聯網金融模式

（二）農村互聯網金融供應鏈尚不成熟，金融詐騙事件頻發

農村互聯網金融電商化發展可以壓縮農村金融中間環節，但同時也對農村電商平臺在供應鏈兩端的組織能力提出了更高要求，農村電商平臺在線上與線下的組織協調能力是農村互聯網金融電商化能否順利轉型的關鍵。例如，在銷售環節，大量離散的電商農戶由于缺乏完整的農業產業鏈支持，無法整合相關信息，導致買賣雙方不能有效聯合，再加上離散的農戶電商在產品運輸以及管理方面存在較大的成本壓力，無法體現農村電商的低成本與高效率優勢；在融資環節，由于大部分農村金融需求者對互聯網金融融資方式與模式仍不熟悉，因此在融資時顯得無所適從，而農村電商由于人力有限，無法像在金融實體店一樣進行一對一或者一對多的方式講解，從而導致農村互聯網金融電商化轉型緩慢。另外，農業產業屬于特殊產業，受自然環境與季節等不可控因素影響較大，再加上農戶自身對市場反應不靈敏等缺點，使得我國農村金融機構對農業生產的貸款較為嚴格，不利于農戶借貸。并且，我國農民對信用意識較為淡薄，有的借款農戶甚至認為向金融機構借款不還國家也會還的思想，致使我國農村金融的壞賬率遠高于城市壞賬率，大量金融機構寧愿不做農村金融業務，也不愿意壞賬率提升，進而提升農業貸款限制或者縮減農業貸款業務，同樣不利于我國農村金融發展。同時，農民在金融交易中缺乏抵押物，與現代商業銀行業務模式不相適應。在商業銀行的借貸業務中，財產抵押是保證交易安全的重要保障，對于經濟較為落后的農村而言，農戶很難拿出合適的財產抵押物獲得金融支持，而國家法律也明確表明農村宅基地、自留地等土地不可私自買賣與抵押，所有農戶基本處于無抵押狀態，很難獲得農村金融機構的金融支持。

表2 主要企業農村電商布局

（三）農民組織化程度偏低，征信體系建設有待完善

在我國農民經濟合作組織中，農民合作社一直都處于領導地位，是農村最為普遍的農民專業合作社。但是由于近年來制度管理上的一系列問題，農民合作社發展速度緩慢，主要從事種子、化肥以及農資產品購買的業務。我國農民文化教育水平普遍不高，廣大農戶對于國家政策、貸款流程、貸款條例、金融產品優缺點等方面無法充分了解，農村金融機構一旦向農戶放貸后，要付出較大信用風險成本。同時，我國農村地區面積廣大，金融基礎設施建設具有很大的區域不平衡性，金融網點和機構的分布很不均勻，部分偏遠地區很少或者幾乎沒有金融網點，金融服務無法覆蓋到位于偏遠地區的農戶，農戶想要得到金融服務或者購買金融產品，需要花費大量的時間成本與資金成本，同樣也增加農戶的融資成本。

農村互聯網金融發展的對策研究

由于農村互聯網金融模式對農村經濟發展具有較為顯著的推動作用，因此需要以下幾個方面入手，不斷彌補當前發展短板，實現農村互聯網金融繁榮發展。

（一）健全農村征信體系，完善農村金融監管政策

加快農村金融數據監管和服務平臺的建立，逐步完善農村信用市場和征信體系，發展市場化農村征信企業，并加深與央行征信系統之間的信息溝通與合作，建立并完善完整的農村社會信用征信系統。對于關聯點評估可以讓法人機構或者分支點進行評估，一方面加深平臺對監管的理解，另一方面促進平臺風險防范意識；建立農村互聯網金融糾紛解決制度，增加對違規平臺的處罰力度，保障投資人利益。由于農村互聯網金融模式仍處在探索階段，因此建立完善的糾紛解決制度十分必要，具體可以設立專門的業務投訴委員會或者設置咨詢服務平臺以幫助投資人快速解決糾紛，減少投資人損失。需要建立相應的懲罰機制以約束電商平臺在業務推廣與運營過程中的行為，對于違規平臺堅決加大處罰力度，包括罰款或者強制退出等懲罰。同時，也要建立相應的農村互聯網金融退出機制，以保障農村金融消費者的利益。例如，相關監管部門可以根據平臺經營狀況數據創建農村互聯網金融評級制度，劃分不同等級的平臺，而對于長期處于低級別的平臺則應當及時清除或者強制退出，以保證農村互聯網金融市場的安全與穩定。

（二）嚴格農村金融市場準入標準，加強農村互聯網金融的監管

農村互聯網金融將零散的金融數據進行整理、分析與預測，進而形成客戶金融信息數據重要參考指標，極大降低傳統農村金融獲取金融信息成本。如淘寶和京東等互聯網電商平臺，可通過農村客戶的日常互聯網消費情況，開展信用風險評估，并將評估結果作為農村客戶的貸款額度與還款利率參考指標。在二元經濟結構背景下，依靠傳統商業銀行與村鎮銀行的農村金融主要參與主體來建設與發展農村金融，完全照搬城市金融發展方式顯然不合適。另外，平臺可以從企業內部挑選優秀員工到金融機構或者互聯網企業培訓，掌握基本金融知識或者互聯網技術，以提升平臺員工素質，或者平臺可以與高等院校聯合共同培養人才，高校提供理論知識，平臺提供實踐機會，從而達到培養農村互聯網金融電商化模式發展所需要的復合型人才目的。

（三）加大農村互聯網金融宣傳推廣的力度，培養農民的信用價值觀

加強農村互聯網金融模式的宣傳力度，支持和鼓勵包括農村信用社和商業銀行在內的金融機構開展農村互聯網金融業務，或者政府定期聯合在農村地區開展科普教育講座，委派專業的農村互聯網金融人員下鄉授課，向農民說明農村互聯網金融模式相比于傳統農村金融的優勢與作用，對農村金融需求者或者潛在需求者進行講解，促進農民對農村互聯網金融的接受和認可。另外，要注意使用教育與懲罰相結合手段改變長久以來農民的信用價值觀。比如限制有過失信行為的農民貸款數額，或者提升貸款利率，并對其進行教育，對教育后仍失信的農民，可根據失信額度大小，在幾年內禁止向其進行金融業務服務。