農業(yè)保險應注重滿足差異化需求

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近日，銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年1至9月，農業(yè)保險原保險保費收入實現(xiàn)583億元，同比增長18.8%，延續(xù)了近年來較高增速的勢頭。

財政部等四部門近日聯(lián)合印發(fā)的《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》指出，到2022年，基本建成功能完善、運行規(guī)范、基礎完備，與農業(yè)農村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應、與農戶風險保障需求相契合、中央與地方分工負責的多層次農業(yè)保險體系。

業(yè)界普遍認為，當前我國農業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)進入到從傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)升級的重要階段。多層次農業(yè)保險體系契合了這一階段農業(yè)生產(chǎn)對風險分散和農業(yè)保險的需求，其最根本的體現(xiàn)應當是差異化。特別是在農戶分散經(jīng)營與龍頭企業(yè)、家庭農場、農民專業(yè)合作社等多種經(jīng)營主體將長期并存的“二元格局”下，差異化的農業(yè)保險產(chǎn)品供給顯得尤為重要。

在現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展中，農業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)三個重要的特點以及變化。一是生產(chǎn)的組織化、集約化程度大幅提升；二是隨著農業(yè)生產(chǎn)效率的提升以及農民收入的增長，“三農”作為弱質產(chǎn)業(yè)的狀況正在發(fā)生改變，在很多地區(qū)，特色農業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟效益良好、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸、對農民增收帶動力強的優(yōu)質產(chǎn)業(yè)；三是農業(yè)生產(chǎn)需要的資金體量大，對農業(yè)保險的需求在不斷加大升級。

隨著比較效益和“造血”功能的提升，農業(yè)生產(chǎn)風險管理更多地應用市場手段（即農業(yè)保險）成為可能，這一方面可以增強農業(yè)經(jīng)營主體的市場契約和保險意識，另一方面，保險功能的發(fā)揮，將使得農業(yè)生產(chǎn)風險分散機制更為良性和穩(wěn)定，且具有可持續(xù)性。

值得關注的是，雖然我國的新型農業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農業(yè)生產(chǎn)集約化水平在不斷提高，但是農戶分散經(jīng)營的方式仍將長期存在。二者在生產(chǎn)經(jīng)營特點、保險需求層級、風險承受能力等方面存在很大不同。特別是新型農業(yè)經(jīng)營主體，生產(chǎn)規(guī)模和資金投入量級大，投保需求迫切且保費承擔能力較強，因此更加有利于農業(yè)保險的商業(yè)化運作。對保險公司而言，應當創(chuàng)新多元化、差異化保險產(chǎn)品以滿足新型農業(yè)經(jīng)營主體需求，實現(xiàn)更加充分的保障，而對于分散經(jīng)營的農戶，“低保障、廣覆蓋”的保險產(chǎn)品則仍然是普遍的需求。

雖然我國的農業(yè)生產(chǎn)組織化、規(guī)模化水平有很大提升，但仍未徹底改變看天吃飯的局面，自然災害帶來的風險依然不是單一生產(chǎn)主體所能承受的。因此，農業(yè)保險的政策性非常強，《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》也提出，明晰政府與市場邊界。地方各級政府不參與農業(yè)保險的具體經(jīng)營。在充分尊重保險機構產(chǎn)品開發(fā)、精算定價、承保理賠等經(jīng)營自主權的基礎上，通過給予必要的保費補貼、大災賠付、提供信息數(shù)據(jù)等支持，調動市場主體積極性。

多層次農業(yè)保險體系也體現(xiàn)在地區(qū)的差異化，因地制宜。從各地的實踐來看，“政策性+商業(yè)性”相結合是農業(yè)保險發(fā)展的基本思路，政策性保險突出普惠性和廣覆蓋，而商業(yè)性保險則著重于提高保障水平。地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品也正逐步納入到各地的農業(yè)保險體系和地方政府補貼中。另外，在農業(yè)現(xiàn)代化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)具備了推動農業(yè)保險從保成本到保價格、保收入轉變的條件，指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量保險、涉農保險等新型保險品種應當?shù)玫酵茝V。□