淺談農商行近年來發展農村普惠金融遇到的問題和優化措施建議

●王 泉

一、我國農村普惠金融發展現狀概述

聯合國在2005年提出普惠金融這一概念，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體正是其重點服務對象。我國作為農業大國，農村人口有7 億，占人口比例70%。因此“三農”問題一直是工作的重中之重，普惠金融工作的推廣和運用更是尤為重要。我國2013年將“發展普惠金融”列入“十三五”計劃，2015年國務院發布了《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》將普惠金融提升為國家戰略。在此期間國家陸續出臺優惠稅率等扶持政策，擴大銀行、證券公司等金融服務機構的覆蓋面，不斷新建村鎮銀行等新型農村金融機構，讓越來越多的人享受普惠金融帶來的便利。

目前我國農村普惠金融市場上提供服務的主要是外生性金融供給機構，同時正朝著市場規范化的方向發展。根據《中國金融年鑒》數據統計顯示，從2014年至2017年四年間，我國農村信用合作社數量從1500 多家變成965 家，降低了近34.67%；農村合作銀行數量從80 家下降到33 家。與此同時，農村商業銀行從665 家擴張至1262 家，實現了89.77%的增長，農村商業銀行、郵政儲蓄機構等營業網點的數量在短短十幾年時間內完成大幅增長。近五年來，我國基礎金融服務覆蓋面不斷擴大，薄弱領域金融可得性持續提升，小微企業、“三農”、科技企業等領域融資難、服務難問題得到緩解。金融扶貧攻堅成效卓著。白皮書中總結，截至2017年末，銀行業扶貧小額信貸余額2496.96 億元，支持建檔立卡貧困戶607.44 萬戶，占全國建檔立卡貧困戶的25.81%;扶貧開發項目貸款余額2316.01 億元。利用互聯網、大數據等現代高科技金融手段，提高金融服務的質量和便捷性，降低普惠金融融資成本。

二、某農商行近年來普惠金融發展現狀分析

某農村商業銀行股份有限公司成立于2010年12 月，是一家主要由本地企業法人、自然人入股組建的地方性銀行。目前注冊資本5.39 億元，擁有1 家營業部，56 家支行，機構網點總數57 家，員工800 余名。

（一）普惠金融服務覆蓋面

線上線下用戶數穩步增加。一是線上客戶。根據某農商行近三年來年報可知，該農商行在2016年至2018年期間，營業網點從49 家上升至58 家，其中：營業部1 個，支行50 個，分理處7個，實現了18.37%的增長率；員工人數從877 人增加到879 人，實現了0.23%的增長率。二是線下客戶。通過推廣網上銀行、手機銀行、手機自助貸款、微信和支付寶的二維碼收款等電子銀行產品宣傳，有效提升現代支付結算服務體驗。開展營業網點廳堂和上門服務引導農戶進行電子產品應用，電子銀行應用不斷深化，金融科技水平明顯提高。從下圖可知，在2016年到2019年6 月之間，該農商行的電子銀行渠道柜面業務替代率從70.42%提升至電子銀行柜面替代率87.17%，增加16.75 個百分點；手機銀行有效戶從1.63 萬戶至19.84 萬戶，新增18.21 萬戶，實現了翻倍增長，也反映了新興金融渠道開始逐漸被廣大農村商戶接受使用，讓廣大農民和農村商戶充分享受現代銀行便捷高效的金融服務。

（二）普惠金融服務滲透率

1.“三農”貸款余額逐年提升。為了實施鄉村振興戰略，政府也一直陸續出臺各種扶持銀行普惠金融政策，農商行作為本地銀行的助農主力軍，更是一直把“三農”問題作為全行發展的重要任務，近年來持續深入推進“陽光信貸”工程，加強與政府農業部門合作，試點推廣整村授信，開始關注并支持新型農業經營主體的起步發展。從下圖可知，2016年末，該農商行各項貸款余額165.42 億元，其中涉農貸款余額為32.85 億元。至2019年6 月末，農商行各項貸款余額205.24 億元，其中涉農貸款余額達40.9億元，比2016年末增加1.05 億元，增幅達24.51%，有力地支持了農村經濟發展，為新時代新農村建設貢獻了力量。

2. 小微企業發展勢頭良好。在銀行業繼續延續強監管的態勢下，該農商行進一步回歸本源、中心下沉，聚焦服務民營經濟、小微企業和“三農”發展，提升產品和服務等核心競爭力。在2016年末至2018年末期間，該農商行小微企業貸款余額從116.98 億元升至141.66 億元，增幅達21.1%；授信戶數從9410戶增加至9489 戶；申貸率也從96.77%提高到97%，高于前年0.23 個百分點。表明該小微企業正朝著一個良好的勢頭發展，還有更多的潛力空間值得去挖掘。

3.“陽光信貸”建檔覆蓋面持續擴大。近年來該農商行一直扎根鄉村主陣地，制定“普惠金融·陽光信貸”工作推動方案，全面推進“陽光信貸”工程。2016年末，該農商行共建檔107611戶，授信41891 戶，授信金額56.33 億元。至2018年末，“普惠金融·陽光信貸”已累計完成行政村建檔160 個，農戶建檔99604戶。截至2019年6 月底，該農商行已對轄內15 個鄉鎮160 個行政村進行了全面建檔，實現了建檔全覆蓋，授信戶數占建檔人數的61.4%，惠及農戶6118 戶。

（三）金融服務的產品創新率

近幾年該農商銀行嘗試推進普惠金融向縱深發展：2016年，針對有小額信貸需求的農戶，研發出“惠民E 貸”和“親情貸”信用貸款產品，滿足需求。“惠民E 貸”可提供10 萬元以內的授信額度，無需農戶抵押擔保，從申請到放款的整個流程都直接通過手機銀行自助貸完成。“親情貸”的授信額度可增加到20 萬元以內，通過家庭成員擔保農戶；針對二手房市場，還推出“金領貸”、“易貸通”、“裝修貸”及“光伏貸”等消費信貸產品。至年末，共發放“金領貸”615 戶、1.77 億元，發放按揭貸款768 戶、4.57 億元。

2017年，該農商行與市農工辦和市財政局密切合作，面對新型農業經營主體“融資難、成本高”的問題設立了“興農貸”風險擔保基金。至2017年末，累計發放“興農貸”15 筆、546 萬元。與此同時農商行繼續深化與市科技局、市財政的“科技貸”產品、“中小企業循環貸”以及邗江區政府的“定向貸”產品合作，充分發揮風險池資金的杠桿效應，更好地服務和支持本土中小型企業的發展，幫助解決中小型企業貸款難的問題。截止12 月末，“科技貸”貸款余額1.74 億元，中小企業循環流貸4.04 億元，服務小微企業及個私業務356 戶，成功投放邗江區定向貸700 萬元；針對青年創業市場，滿足創業者在生產經營過程中的資金需求，推出了“圓夢享”青年創業貸款產品，并與政府合作，積極為青年創業群體爭取免息、減息的優惠政策。至年末，發放青年創業貸款1861 戶、5.31 億元。

2018年，該農商行服務鄉村振興戰略，圍繞農業產業金融圈，支持特色農業、農田、水利、農民專業合作社、家庭農場等三農客戶，研發出“省農但”產品；圍繞農民創業增收，研發“巾幗貸”“創業貸”等產品支持婦女、青年、大學生創業，通過不斷推出新的金融產品來滿足不同層次不同層面的客戶需求。

三、該農商行在發展農村普惠金融中存在的問題

（一）金融服務覆蓋面有待拓寬

近年來，為了優化農村普惠金融服務，該農商行也在積極擴張營業網點，但在實際發展中，還是會出現一些政策不能落實到位，基層執行流于表面形式等現象。農村地區，特別是金融服務覆蓋不到的貧困地區存在金融供需不平衡的情況。該農商行雖然開展“陽光信貸”建檔等基礎工作，并為客戶建立經濟檔案，但客戶檔案質量有待完善，助農點覆蓋面有待拓寬。部分營業網點普及不到的地區設立無人電子機具終端服務站，然而農村人口勞動力素質的缺乏，對于高科技新生事物認可度低，雖開了手機銀行賬戶但因缺乏后續使用指導遂成不動戶等，這些都影響了農村普惠金融的實際推廣。

（二）小微企業“融資難”

一是小微企業財務管理存在漏洞，無法確保企業財務賬簿的有效性、真實性、準確性，無形中增加了銀行審核信貸的難度。二是企業信息共享不透明，導致銀行在審核小微企業信貸時無法掌握真實全面的客戶信息，不敢輕易放貸導致小微企業融資難問題。三是銀行內部信貸問責制的負面影響。出于對風險控制考慮，各家商業銀行均實施了信貸問責制，要求客戶經理對放出的貸款負本息收回負責。而小微企業自身抗風險能力相對較弱，貸款風險遠高于一般企業等，這些都大大降低客戶經理對小微企業放貸的積極性。

（三）農村普惠金融環境有待提高

在我國農村普惠金融發展進程中，資源配置明顯傾向城市化發展，農村金融發展滯后難以較好滿足對于資本的需求，貧富差距日益嚴重；另外農村普惠金融政策引導與支持力度也有所欠缺。雖已有貼息、減免稅等優惠政策，但貼息會擾亂市場信號，不適宜長期發展；減免稅等政策以“涉農”的寬口徑執行，不利于金融機構真正為農村居民提供金融服務，會導致其向風險更小的農村基建等大項目集聚等。

（四）農村普惠金融產品創新不足

隨著近年來經濟形勢和客戶需求的不斷變化，該農商行現有的金融產品無法滿足不同客戶類型的所有需求。雖然有根據農村居民資金需求用途，不斷創新小額金融產品，但由于農村居民居住分散，農民對金融知識理解能力差，導致客戶群體覆蓋率比較低，服務收益范圍有限。作為以農村為主陣地的本土金融機構，金融創新還不夠。特別是在處理抵抵押物時，該農商行存在實際運作過程中如何評估處理土地承包經營權、農村住宅、林權等問題。

四、優化農商行農村普惠金融成效的措施

（一）持續推廣“三農”貸款，積極推進“普惠金融”工程

針對鄉鎮支行采用整村建檔方式進行精準營銷，組織各網點進行村組區域責任制劃分，合理利用春節等假期主動走訪進行農戶拜訪營銷，加大對“三農”客戶的支持力度，擴大普惠金融服務覆蓋面。繼續細化考核措施，加大對“三農”客戶信貸業務的獎勵力度，從而調動客戶經理發放涉農貸款的積極性。努力擴大“普惠金融”覆蓋面，細化考核辦法，進一步推進“普惠金融”提質升級，滿足農戶、小微企業、個體工商戶、新型農村經營主體等金融服務需求。同時在手機銀行有效客戶明顯提升的基礎上，提高手機自助貸款的使用率，加大資金沉淀，通過結合村組走訪的宣傳和指導，讓“三農”客戶不用去銀行，只要站在田間地頭就能辦理貸款，做到隨用隨貸，提升客戶可得性和滿意度。

（二）加大扶持小微企業的發展力度

一是規范企業財務管理。小微企業要建立“賬實相符”的財務制度，可通過聘用獨立第三方會計師事務所的財務代理，提高財務賬簿的真實性，增強小微企業的社會信用度。

二是建立小微企業大數據庫。由地方政府和監管部門牽頭建立小微企業大數據庫，針對當前小微企業信用信息管理不透明化現象，充分運用互聯網技術和網絡移動數據，使得商業銀行能夠實現全流程在線批量審核小微企業的信貸，提高小微企業的申貸獲得率。建立白名單黑名單制度，對于信用良好盈利表現優異的客戶可以適時提升信貸額度，對于失信企業直接拉入黑名單，利用信息共享的大數據庫避免不必要的壞賬損失。

三是完善小微企業信貸擔保模式。小微企業融資難的一個主要原因是無法提供切實可靠的有效擔保。為彌補小微企業群體的自身發展缺陷，政府可積極出臺優惠政策引導更多的金融機構參與幫扶小微企業發展，互利互惠共同推動我國普惠金融體系的逐步完善。

（三）優化普惠金融市場環境

發展實體經濟是吸引金融資源的重要方式，積極落實政府普惠金融政策，通過貸款貼息、建立風險補償金、完善保險分擔機制和加大支農再貸款等一系列金融政策，鼓勵金融機構開展涉農業務，改善金融基礎設施，逐步建立和完善金融支農政策服務體系，形成廣渠道、多層次、全覆蓋、可持續的普惠金融服務體系，切實保證“三農”、小微企業、民營企業、貧困人口等經濟薄弱環節的金融服務水平有效提升。

（四）創新多元化農村普惠金融產品

政府部門需盡快完成農戶產權確權工作，使農戶有資產可抵押，加快其資產的有效流轉，以順利得到金融機構的服務與支持。該農商行應始終堅持服務“三農”的宗旨，繼續推進農村金融產品創新，提高客戶的滿意度。通過與市財政局、市農工辦進行三方密切合作，針對新型農業經營主體貸款擔保難問題設立“興農貸”擔保基金；積極與政府部門進行溝通，加快“三權”抵質押貸款推進速度，繼續與政府相關部門保持密切的溝通聯系，積極爭取開展“三權”抵質押貸款的投放，通過創新金融產品在農村金融市場中獲得市場份額。

（五）積極開展農村金融知識宣傳教育

積極下鄉宣傳金融知識，培養農戶的信用意識，為農商行開展涉農業務奠定基礎。同時，加大對金融犯罪活動的打擊力度，提高公眾的金融法律素養；加強對營業網點工作人員的普惠金融培訓力度，改進服務模式，進一步強化服務意識；充分利用送戲下鄉、送金融知識進鄉鎮等群眾喜聞樂見的活動形式，宣傳農商行現有金融產品，酒香也怕巷子深，通過普及產品宣傳促成農村金融市場的供需平衡。

綜上所述，目前該農商行在與其他各方的共同協力下，普惠金融服務的可得性、覆蓋率和滿意度都有顯著提升，但與龐大的農村金融需求相比，仍有不足，發展空間和潛力巨大。而農村普惠金融是一項涉及到方方面面的系統工程，需要政府部門統籌推進，自上而下逐級傳導，也需要各方面形成政策合力，采取更有針對性的措施，持續推動普惠金融工作發展，增進社會和諧和健康發展。