關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的幾點(diǎn)思考

張華

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題關(guān)系國計(jì)民生，解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，這為商業(yè)銀行發(fā)展普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)帶來新機(jī)遇，也提出了新要求。本文分析了商業(yè)銀行發(fā)展普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重大意義，指出服務(wù)農(nóng)村金融領(lǐng)域的制約因素，最后就發(fā)展普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、商業(yè)銀行發(fā)展普惠涉農(nóng)業(yè)務(wù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的意義

（一）商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村金融領(lǐng)域迎來良好機(jī)遇

為加快推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2019年以來，國家先后出臺(tái)了《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系的意見》《關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見》《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》等一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策。隨之，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三大體系將加快構(gòu)建，城鄉(xiāng)之間、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)之間將加快融合發(fā)展，新產(chǎn)業(yè)新動(dòng)能新業(yè)態(tài)將大量涌現(xiàn)，資本、人才、技術(shù)等要素將進(jìn)一步向農(nóng)村聚集，成為商業(yè)銀行做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的新路徑。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)痛點(diǎn)解決需要金融“溫柔的手術(shù)刀”

截至2018年底，我國農(nóng)村居民人均可支配收入1.5萬元，為城鎮(zhèn)居民的38%;2019前三季度，我國農(nóng)村居民人均可支配收入1.16萬元，為城鎮(zhèn)居民的36%，城鄉(xiāng)收入差距懸殊背后仍然是農(nóng)村貧困問題。貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理水平較低，政府日常監(jiān)督管理缺乏有效抓手，財(cái)政、金融等資源協(xié)調(diào)配合不足，精準(zhǔn)扶貧存在困難。如何運(yùn)用金融資源，化解阻礙貧困地區(qū)發(fā)展、貧困人口脫貧的農(nóng)村社會(huì)痛點(diǎn)難點(diǎn)，成為商業(yè)銀行面臨新的新考驗(yàn)。

（三）農(nóng)村金融市場成為商業(yè)銀行全面發(fā)力競爭的主戰(zhàn)場

一是新業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)。鄉(xiāng)村空間與信息科技、文化旅游、健康醫(yī)療等深度融合，催生出農(nóng)村電商、田園養(yǎng)老、觀光農(nóng)業(yè)、生態(tài)民宿等新業(yè)態(tài)。二是客戶潛力巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超過300萬家，新型職業(yè)農(nóng)民超過1500萬人。三是政策利好頻頻釋放。農(nóng)村土地政策不斷完善，土地性權(quán)益不斷固化落實(shí)，承包地的土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等可以向金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保。財(cái)政部每年農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼1.5萬億元，農(nóng)村土地可流轉(zhuǎn)價(jià)值約1.2萬億元，市場空間擴(kuò)大。

二、商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村金融領(lǐng)域的制約因素

盡管商業(yè)銀行在服務(wù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展中積累了豐富的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，探索了一整套商業(yè)化運(yùn)作的模式，但仍然面臨著一些不可避免的問題和困難。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏服務(wù)的主動(dòng)性

商業(yè)銀行內(nèi)部相當(dāng)一部分人仍然把鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)等同于傳統(tǒng)的農(nóng)貸業(yè)務(wù)，把鄉(xiāng)村客戶等同于“散、小、差”客戶，把鄉(xiāng)村市場等同于低效無效市場。部分商業(yè)銀行既沒有經(jīng)營涉農(nóng)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)，也沒有涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積淀，更沒有成規(guī)模成建制的專業(yè)隊(duì)伍，且在很多縣域鄉(xiāng)村沒有分支機(jī)構(gòu)。因此，支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)性不強(qiáng)。

（二）鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)及企業(yè)、政府、商業(yè)銀行三者難以協(xié)調(diào)

農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資需求量大、回報(bào)周期長、回報(bào)率低，且易受自然災(zāi)害影響，中小企業(yè)則呈現(xiàn)出規(guī)模偏小、經(jīng)營管理水平差、技術(shù)水平較低、市場競爭能力較弱、抵押擔(dān)保能力差等特點(diǎn)。同時(shí)，農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理，且產(chǎn)業(yè)政策欠缺統(tǒng)一性和連續(xù)性，疊加整體社會(huì)信用環(huán)境差、企業(yè)改制行為不規(guī)范等因素，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)較高，造成銀行信貸投入出現(xiàn)偏差和缺位。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)亟待創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新任務(wù)艱巨，如，圍繞脫貧攻堅(jiān)、糧食安全、綠色農(nóng)業(yè)、一二三產(chǎn)業(yè)融合等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新亟待強(qiáng)化。污染防治、清潔能源、節(jié)水、生態(tài)保護(hù)、綠色農(nóng)業(yè)等綠色領(lǐng)域資金籌集方式有待創(chuàng)新。智慧鄉(xiāng)村的平臺(tái)開發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)等還需進(jìn)一步加快加強(qiáng)。真正對(duì)應(yīng)農(nóng)村需求、融入農(nóng)村生產(chǎn)生活場景的涉農(nóng)產(chǎn)品單一。

三、商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的策略選擇

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化體制機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家農(nóng)村政策，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)劃、統(tǒng)一布局，以金融科技為依托，加快開發(fā)應(yīng)用一批有影響力的平臺(tái)、服務(wù)方案。優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)建制及工作機(jī)制，對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域單獨(dú)設(shè)立管理機(jī)構(gòu)，集中力量重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。強(qiáng)化政策引導(dǎo)和資源傾斜，配套信貸資源和費(fèi)用資源，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民實(shí)際情況與特點(diǎn)，實(shí)施相對(duì)獨(dú)立的考核評(píng)價(jià)政策，因地制宜引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。

（二）深耕重點(diǎn)領(lǐng)域，加大精準(zhǔn)服務(wù)力度

大力扶持深度貧困地區(qū)，力促金融扶貧和產(chǎn)品扶貧融合發(fā)展，用好扶貧小額信貸等重點(diǎn)產(chǎn)品，對(duì)接建檔立卡貧困戶的融資需求，助力扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。聚焦藏糧于地、藏糧于技戰(zhàn)略，支持糧食生產(chǎn)功能區(qū)和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)建設(shè)，扎實(shí)做好糧食生產(chǎn)、加工和流通全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。在依法合規(guī)、不增加地方政府隱形債務(wù)的前提下，支持農(nóng)村高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、交通、水利、電網(wǎng)、通信、物流等領(lǐng)域項(xiàng)目，助力美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。圍繞中央“打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)”和“建設(shè)美麗中國”部署，發(fā)展涉農(nóng)綠色金融，支持農(nóng)村人居環(huán)境整治、生態(tài)體系保護(hù)和修復(fù)工程。加大對(duì)縣域旅游、養(yǎng)老、健康、文化等縣域幸福產(chǎn)業(yè)的金融支持，滿足人民日益增長的美好生活需要。

（三）深化科技應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和體系

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)理念，依托金融科技，找準(zhǔn)農(nóng)村地區(qū)痛點(diǎn)，整合現(xiàn)有涉農(nóng)產(chǎn)品和流程，推動(dòng)涉農(nóng)平臺(tái)建設(shè)，打造順應(yīng)農(nóng)村社會(huì)新格局、農(nóng)業(yè)發(fā)展新態(tài)勢、農(nóng)民金融新需求的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，著力打通金融服務(wù)“最后一公里”。加快涉農(nóng)特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合實(shí)際研發(fā)推出區(qū)域涉農(nóng)特色產(chǎn)品，大力推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域創(chuàng)新。深入推進(jìn)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，有效探索銀擔(dān)合作、銀保合作、產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。創(chuàng)新推廣農(nóng)產(chǎn)品“期貨+保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)模式，在有條件的地區(qū)探索發(fā)起設(shè)立鄉(xiāng)村振興投資基金，通過綠色資產(chǎn)證券化、綠色債券等創(chuàng)新產(chǎn)品支持農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)。優(yōu)化第三方合作，創(chuàng)新推廣新型支付服務(wù)模式。

（四）增加涉農(nóng)信貸布放，強(qiáng)化支持保障

一是增強(qiáng)涉農(nóng)信貸投放能力。合理評(píng)估農(nóng)村各經(jīng)營生產(chǎn)主體資金需求情況，合理確定信貸額度。強(qiáng)化項(xiàng)目儲(chǔ)備，充分挖掘貸款需求，提高項(xiàng)目落地率。二是提升差別化定價(jià)能力。加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶存貸款定價(jià)政策的傾斜力度，給予優(yōu)惠利率政策。建立完善價(jià)格審批綠色通道服務(wù)機(jī)制，提升審批效率。通過內(nèi)外部價(jià)格政策，持續(xù)增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的差別化定價(jià)能力。三是實(shí)施差別化風(fēng)控管理。對(duì)涉農(nóng)貸款和金融精準(zhǔn)扶貧貸款實(shí)行差別化不良容忍度。四是加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。結(jié)合監(jiān)管簡化空白地區(qū)機(jī)構(gòu)設(shè)立審批有利條件，加大縣域空白地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，線上線下相結(jié)合，延伸金融服務(wù)，強(qiáng)化員工隊(duì)伍的本地化建設(shè)。（作者單位：中國建設(shè)銀行青海省分行）