影響我國醫療保險發展的因素

馬金蓉 甘小雨 鞏鑫鵬 凌云莉

自新中國成立以來，保險行業在中國發展的速度不斷增長。尤其是近年來隨著高科技的發展更是突飛猛進;人們買保險是為了規避風險、給自己一份心理安慰;同時也給家里一份保證。保險行業在我國發展了幾十年，它日新月異的變更令人不得不思考：它發展如此之快的影響因素、并且將來發生的趨勢如何、以及對社會發展的影響。醫療保險作為保險的重要組成部分、同樣也引起了人們的注意。本文將闡述一些影響醫療保險行業發展的因素，其中包括：近年來互聯網的普及程度、人們的消費及收入水平、人對保險文化的接受程度、地區之間的差異、國家政策的扶持、人均收入的增長等多個因素。

一、近年來保險行業發展情況

保險行業發展是舉世矚目的：據國家統計局數據顯示2006年保險業資產總額為19704.19億元;2007年保險業資產總額為28912.78億元：2008年保險業資產總額為33418.83億元;2009年保險業資產總額為40634.75億元;2010年保險業資產總額為50481.61億元;2011年保險業資產總額為50481.61億元;2012年保險業資產總額為73545.73億元;2013年保險業資產總額為82886.95億元;2014年保險業資產總額為101591.47億元;2015年保險業資產總額為123597.76億元;2016年保險業資產總額為153764.66億元;2017年保險業資產總額為169377.32億元;由以上可知我國保險行業不斷向前發展。保險業資產總額逐年增長。尤其是近年來隨著保險品種的不斷增加、保險知識的普及、以及保險的普及。

二、影響醫療保險發展的因素

（一）互聯網普及程度

21世紀是一個信息化的時代，互聯網對各行業的沖擊空前的巨大，保險行業也是一樣。互聯網對保險行業的影響可以概括為兩點：首先是互聯網的發展激發了保險行業的宣傳規模;其次是互聯網的發展有效的減少了保險行業的運行成本。同時因為宣傳方式的改變，改變了傳統渠道的空間限制的負面因素，使得運營的成本得到了有效的節約。

（二）消費及收入水平

因為我國經濟發展的歷史背景，消費者在理財方面更依賴銀行渠道，隨著我國改革開放和一帶一路發展，消費者的平均收入增長指數很大，消費收入水平的提高在一定程度上促進了保險行業的發展，原因有：與銀行渠道的理財相比，保險不僅具備財富效應，也具有分散個人以外風險的效果。在這些方面，醫療保險因為其低廉的成本成為大眾接受程度較高的保險項目。

（三）文化接受

在大部分的主觀意識中，文化接受是阻擋保險行業的一大阻力。不同的人因為文化習慣的差異和所處年齡段下的社會背景，人們對醫療保險的認知不同。在一份對我國農村醫療保險發展的概述中寫到，在20世紀60年代，我國進行了第一次合作醫療制度，在全國各地形成了集預防、醫療、保健功能的三級醫療系統，但因為時代的背景，在20年后，只有10%的地區還存在醫療保險體制。因為大家文化意識的提高，越來越多的人選擇了醫療保險，促進了保險行業的發展。

（四）地區差異

地區性的差異是保險行業發展的重要特點，我們以現行的醫療保險體系中新農合為例子進行分析。在目前，我國的新農合保障水平主要依賴于籌資水平，籌資水平和籌資金額與地方政府的財政收入和財政投資緊密聯系，顯而易見，在經濟發達的地區，地方財政的投資力度相對較大。東部地區的農村經濟發展優于中部地區，中部地區的農村經濟發展優于西部地區，因此在地區上，醫療保險的發展呈現出由東南向西北遞減的大體規律。

（五）國家政策的扶持

在1883年，德國頒布了《疾病保險法》，被認為是第一部比較完整的現代保險律法;進入20世紀以后西方的醫療體制快速發展，美國與1920年就興起了私人的醫療保險;日本作為明治維新后快速學習西方的典范，醫療體質的建立也十分迅速。國家大力投入對醫療板塊的投入，建立了針對不同程度疾病的資助政策，真正意義上實現了老百姓“看病起病，吃得起藥”，在眾多的因素分析中，毫無疑問國家政策的扶持才是醫療保險發展的背后力量。

三、醫療保險行業的發展趨勢及對社會的影響

（一）發展趨勢

未來保險業的發展應該：第一，為數字化時代的策劃者以及使用者的需求提供解決方案。也就是說在數字化的今天，保險業應該緊跟數字化的步伐，開發相關險種和方案，以解決新時代的新問題。第二，發展敏感性較強的技術和模型，用以適應當今時代不斷增長和變化的步伐。伴隨著大數據時代的到來;互聯網行業與醫療保險結合已經成為不可阻擋的趨勢，并且這種模式將貫徹落實到人們的日常生活之中。目前現狀下，在經濟領域保險已經成為四大支柱之一。

（二）醫療保險對社會的影響

現階段金融領域的三大支柱分別為：證券、基金、保險、銀行。保險行業屬于后進行業、過去人們對保險行業的印象在不斷改觀。找工作的時候，我們可能更重視以后生活的保障;可見我們的觀念在不斷改變，醫療保險關乎著人們身體健康這種大事;同理醫療對著社會的發展也是越來越重大。（作者單位：遼寧科技大學）

項目名稱：大學生對互聯網微醫療保險認知了解的調查研究。本文屬于遼寧科技大學2019年省級大學生創新創業訓練計劃項目階段性成果。項目編號：201910146392。