數字經濟背景下開放銀行未來發展趨勢研究

劉翠花 張斌

摘 ? 要：數字經濟時代背景下，開放銀行商業模式應運而生，掀起了大數據時代第二波金融科技大潮，將會使傳統商業銀行經營理念與業務發展模式發生顛覆性變化，從而為商業銀行實現戰略轉型升級提供了良好機遇。本文梳理了開放銀行的概念及相關文獻，總結了開放銀行的發展歷程、建設路徑選擇及監管的國際經驗，并從戰略、客戶、業務、技術、盈利和風控角度分析了開放銀行未來的發展趨勢。傳統商業銀行應該積極主動應對，加快向開放銀行轉型升級。

關鍵詞：開放銀行;金融科技;應用程序編程接口（API）;軟件開發工具包（SDK）

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.01.004

中圖分類號：F832.33 ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）01-0033-08

一、引言

全球產業鏈目前正處于深入變革時期，數字經濟以爆炸式的速度高速發展，成為了全球各國拉動經濟和就業增長的源動力。據2018年9月在中國西安舉行的中國500強企業高峰論壇公開了一組數據顯示，2017年中國數字經濟規模為27.2萬億元，數字經濟對GDP的貢獻率高達55%，從事數字經濟相關就業人數超過1.7億人，數字經濟顯然已成為中國經濟發展的新亮點，是就業增長的主戰場。

在數字經濟時代背景下，人類的衣食住行、思維偏好、認知行為都會產生數據，尤其是移動互聯網、物聯網、云計算、人工智能等技術的涌現，讓人類的數據處理能力得到極大提升，數據成為了人類經濟生活中必不可少的資源。金融業是一個擁有龐大數據資源的產業，如何使大數據變為金融業發展的有效生產資源，進一步提高生產力，促進傳統商業銀行業務模式轉型升級，成為了當下金融業急需解決的熱點問題。在數字經濟背景下“開放銀行”（Open Banking）商業模式應運而生，掀起了第二波金融科技大潮，引領著金融行業未來發展。開放銀行的本質是將大數據視為如土地、資本、勞動力和技術一樣重要的生產要素，在新的監管模式下，利用現代新技術、新工具對大數據進行重組配置，通過金融數據共享的方式，發現新需求、尋找新商機、創造新價值。

二、文獻綜述

開放銀行最初起源于國外，國際在線支付服務商PayPal2004年推出PayPal API，很多學者將其視為開放銀行發展的開端。開放銀行在中國發展相對較晚，中國銀行在2013年成功推出中銀開放平臺1.0版，成為了國內金融業首個提出開放平臺概念的商業銀行。總的來說，開放銀行作為近年來國內外備受關注的金融科技新業態，對開放銀行的研究相對匱乏。

OBWG（2017）認為開放銀行屬于金融科技領域的金融服務術語。Chen & Gavious（2016）認為開放銀行的核心內涵是以場景搭建為載體，以用戶需求為導向的金融服務平臺。開放銀行利用應用程序編程接口（Application Programming Interface，簡稱API）和軟件開發工具包（Software Development Kit，簡稱SDK）等主要技術方式，在大數據、互聯網、物聯網、區塊鏈、云計算等技術支撐下，整合內外部資源，進一步擴大金融服務范圍，讓用戶在無感知的情況下獲得銀行提供的金融服務。Gartner（2017）認為開放銀行是一種數據共享平臺，銀行通過API或SDK等技術與金融科技公司、商業合作伙伴“抱團取暖”，共享金融數據，強化各方的市場服務能力，提升自身核心競爭力。Brodsky&Oakes（2017）認為開放銀行應包含三項標準：一是以數據共享為本質，這些數據是由支付、儲蓄、信貸等一系列行為所產生;二是以開放API為技術支撐，開放銀行的本質為數據共享，而開放API是實現數據共享目標的前沿技術手段;三是以平臺合作為模式，開放銀行通過開放平臺為用戶提供形式多樣的金融服務和產品。Mensi et al.（2017）認為開放銀行是一種數據共享的開放化商業模式，通過與金融科技公司、第三方平臺、供應商等其他合作伙伴共享金融數據，重構銀行生態系統，提升核心競爭力。Dimachki（2019）認為構建開放銀行的核心重點在于金融數據的訪問、共享和處理，將金融服務延伸到新的客戶群體，進一步擴大金融服務半徑，提高了銀行核心競爭力。

近年來，越來越多的國內學者開始關注開放銀行，不同的學者紛紛給出了開放銀行的核心內涵。陳翀（2017）認為開放銀行是指銀行利用API和SDK等主要技術方式，將金融服務開放給合作伙伴和客戶，實現金融數據共享。易憲容等（2019）認為開放銀行的核心內涵為金融數據共享，讓數據成為現代經濟生活中的生產要素，進行重新整合配置，創造金融服務的新業態。董希淼（2019）認為開放銀行的核心內涵主要包括三個方面，一是開放銀行是一種技術，銀行運用API或SDK等技術，可以使用戶直接鏈接到金融機構數據系統;二是開放銀行是一個平臺，銀行通過整合生態，提供更智能、更聚焦、更開放的共享平臺，一站式為用戶提供金融服務;三是開放銀行是一種開放理念，銀行突破物理網點局限，極大地提高了用戶的金融獲得感。周琰（2019）將開放銀行視為一種“互聯網+”的開放平臺，是由銀行、合作伙伴和客戶共同構建的金融生態系統，通過開放與金融數據共享，可以有效銜接線上線下產生生態鏈，實現產品、用戶和服務的完美結合。對于銀行而言，該平臺處于金融服務鏈條的中后端，主要是金融媒介，用來提供金融服務產品，同時防控金融風險;對于合作伙伴而言，該平臺可以實現資源共享、優勢互補、場景融合，提供全方位和數字化的金融服務;對于用戶而言，該平臺可以使用戶同時管理不同的賬戶，在無感知的情況下獲得金融服務。

開放銀行雖在我國剛剛起步，其發展也面臨數據彼此割裂、操作風險較大、人才隊伍和基礎設施建設落后等問題，但未來開放銀行依舊是一片藍海，商業銀行應積極主動應對，加快開放銀行轉型升級步伐。

三、開放銀行的發展歷程

英國對開放銀行發展做出了巨大的推動作用。2012年，英國政府成立了世界上首個非營利性開放數據研究所（The Open Data Institute，簡稱ODI），可以接收和存儲海量數據，方便開展大數據應用研究。2014年，ODI研究所對中小企業貸款開展調查，研究發現開放數據和API有助于中小企業和銀行共同發展。2015年，英國政府成立了開放銀行工作組（Open Banking Working Group，簡稱OBWG），旨在幫助銀行開展金融業務。2016年，OBWG發布了由數據標準、API標準和安全標準共同組成的《開放銀行標準框架》。英國競爭和市場管理局（Competition and Markets Authority，簡稱CMA）制定了以開放銀行為核心的促進金融機構創新與競爭相關措施。2018年，英國匯豐銀行、巴克萊銀行等9大銀行在用戶授權的情況下，共享金融數據，為用戶提供更多的定制化金融服務，成為了全球首個實施開放銀行理念的國家。

為向用戶提供更有效的金融服務，歐洲議會在2009年通過了《支付服務指令》（Payment Services Directive，簡稱PSD）。2015年，歐洲議會又通過了《支付服務指令修正案》（Revised Payment Services Directive，簡稱PSD2），要求歐盟區的商業銀行開放API，進一步提升支付產業競爭力。2018年，PSD2正式生效，要求商業銀行在獲得用戶授權后，應向滿足條件的第三方平臺開放數據訪問權限，PSD2的生效成為了數據開放共享的前提。2019年，英國金融業協會（UK Finance）和開放銀行實施組織（OBIE）發布最新文件，要求開放銀行發展需要滿足PSD2的要求。

與英國和歐盟相比，美國金融數據共享很早就成了美國促進金融市場發展的重要議題。美國金融科技公司發展得早，實力強大，其中Mint公司就是典型的代表。用戶通過授權后，可以在Mint公司網站上管理很多賬戶，包括儲蓄、車貸、房貸、股票、退休金等。除Mint公司外，Prosper Daily、Yodlee和Penn等多家公司都建立了自己的金融數據共享商業模式。2016年，美國花旗銀行推出CITI開發者中心，開發了七大類API，包括用戶賬戶、信用卡、花旗點數等，不僅能夠幫助花旗銀行存儲大量數據，還可以使第三方金融機構利用不同的API拼湊最佳金融程序。2017年，美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau，簡稱CFPB）出臺了《消費者金融數據共享和整合原則》，明確了金融數據共享9條指導原則（簡稱《原則》）。該《原則》對數據訪問、授權、使用范圍、安全性、透明性、問責機制等方面進行了詳細規定，目的是在用戶授權下實現金融數據共享，鼓勵創新，進一步提高金融市場競爭力。可見，《原則》不僅明確了美國開放銀行的基本原則，同時規定了美國開放銀行發展的基本路徑。

開放銀行的發展在全球產生了重要影響，西班牙、澳大利亞、新加坡、中國紛紛開展開放銀行建設，希望在開放銀行引領的第二波金融科技大潮中迎頭趕上。從2016年開始，西班牙對外開放銀行（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria，簡稱BBVA）開放數據和接口，提供發布API，全面開展開放銀行業務，成為了全球首家以商業化模式運作的API銀行。2017年，BBVA銀行對外開放了八大類API，快速實現了“銀行即平臺”（Bank as a Platform）戰略。2017年，澳大利亞金杜律師事務所（King & Wood Mallesons，簡稱KWM）為了響應政府制定開放銀行政策的要求，發布了《開放銀行調查建議》。2017年，新加坡星展銀行推出了API開放平臺，橫跨20個范疇，包括實時付款、獎勵、轉賬等。2018年，新加坡金融管理局聯合新加坡銀行協會共同發布了API應用手冊（API Playbook），該手冊提供API的設計、選擇、使用環節的指引及相關數據和安全標準建議。在中國香港地區，由香港金融管理局（the Hong Kong Monetary Authority，簡稱HKMA）負責開放銀行實施計劃。2018年，香港金融管理局公布了《香港銀行業Open API框架咨詢文件》和《銀行業開放應用程序接口（API）框架》，以API方式實現金融數據共享，促進中國香港地區開放銀行有序發展。2019年7月31日，香港金融管理局公布了《銀行業開放應用程序接口（API）框架》的實施進度及未來計劃。

國內股份制商業銀行和國有大型銀行都加速向開放銀行轉型升級。2013年，中國銀行成功推出國內金融業首個開放平臺1.0版，致力于將金融服務嵌入第三方平臺，構建互利共贏的金融生態系統。2018年是中國銀行推進數字化銀行建設的豐碩之年，推動了10項數字化重點領域工程及項目。2018年，中國建行銀行正式上線“開放銀行管理平臺”，將建設銀行已有的核心金融服務以標準SDK|API的方式對外發布。2018年，中國工商銀行推出“互聯網金融開放平臺”，打造無所不在、無所不能、無所不包的新時代。2018年，浦發銀行在京正式推出業內首個API Bank無界開放銀行，不僅是中國發展開放銀行的引領者，更是國內金融行業在數字經濟背景下建設一流數字生態銀行的重大工程。2018年，平安銀行內孵KYB服務體系在2018年中國普惠金融展上展示，該體系致力于解決中小企業融資難問題，是平安銀行在“金融+科技”雙驅動的戰略布局下，科技助力中小企業融資的重要舉措。2019年，平安銀行零售推行全面AI化，通過科技手段打造全方位的AI Bank。2018年，招商銀行在京正式推出掌上生活App7.0，全面探索零售金融3.0轉型升級。此外，為了建立開放銀行生態系統，國內領先銀行開始成立金融科技子公司，國內有五家商業銀行成立了金融科技子公司。2018年4月，中國建設銀行和中國民生銀行分別成立了建信科技和民生科技;2018年5月，華夏銀行成立了龍盈智達;2019年3月，中國工商銀行成立了工銀科技;2019年5月，北京銀行成立了北銀科技。

隨著國內外商業銀行加速向開放銀行轉型升級，由開放銀行引領的第二波金融科技大潮，將會使傳統商業銀行的經營理念和業務發展模式發生顛覆性革命。

四、開放銀行建設的路徑選擇

不同的商業銀行因自身資金實力水平和其他稟賦特征存在差異性，建設開放銀行的路徑各不相同。Gartner（2017）根據商業銀行的風險承受力和行業影響力，將商業銀行建設開放銀行的路徑劃分為自建研發模式、投資并購模式、合作模式和參與模式等四種。其中，風險承受力高和行業影響力強的商業銀行選擇自建研發模式、風險承受力低和行業影響力強的商業銀行選擇投資并購模式、風險承受力高和行業影響力弱的商業銀行選擇合作模式、風險承受力低和行業影響力弱的商業銀行選擇參與模式。

（一）大型商業銀行的路徑選擇

目前國內外大型商業銀行建設開放銀行主要選擇自建研發和投資并購模式。自建研發要求商業銀行建立內部研發實驗室，通過利用新技術完善現有的金融產品和服務，并對外開放API，使得金融科技公司、第三方合作機構或商業生態圈內的其他合作伙伴根據自身需求搜索、體驗金融產品和服務。自建研發的優點是商業銀行可以根據自身特點針對性地研發系統，安全性能較高，而相應的缺點是技術創新容易受傳統經營理念和發展模式限制。目前，巴克萊銀行（Barclays）、西班牙對外開放銀行（BBVA）、匯豐銀行（HSBC）、第一資本（Capital One）等都選擇自建研發模式發展開放銀行。

投資并購金融科技公司是商業銀行建設開放銀行最快捷的方式之一。大型商業銀行通過設立專業的風險投資基金，對金融科技公司或第三方開發者實施投資或并購，整合創新資源，可以快速實現平臺開放和資源共享。美國和歐洲的商業銀行對金融科技領域投資和并購一直非常活躍。花旗銀行專門設立了花旗創投，用來從事投資活動，對金融科技領域投資非常活躍。西班牙對外開放銀行（BBVA）通過風險投資部門對互聯網銀行、設計、支付等初創企業投資非常活躍。然而，投資并購的缺點也是非常明顯的，商業銀行需要承擔較大的投資風險。

（二）中小型商業銀行的路徑選擇

中小型商業銀行由于資金實力和技術水平有限，建設開放銀行時多數選擇合作模式和參與模式。合作模式不像自建研發和投資并購那樣需要建立商業生態系統，而是有針對性地嵌入具有特殊功能的API，如在用戶支付頻率高、支付需求大的電商網站中嵌入支付功能API。其優點是業務功能性比較強，適合于風險容忍度小，短期內能利用API渠道增加營業收入的商業銀行。

參與模式同樣不需要商業銀行建立商業生態系統，而是將自己的金融服務參與到其他大型商業銀行或金融科技公司構建的商業生態系統中。與合作模式相比，參與模式更為被動，對于風險承受能力很低、相關技術人才缺乏、資金較為緊張的城商行和村鎮銀行來說，選擇參與模式比較合適。

五、開放銀行監管的國際經驗借鑒

開放銀行本質是金融數據的共享，而數據共享會帶來很多風險，如用戶隱私泄露風險、網絡安全風險、業務連續性風險、操作風險、系統性風險等。因此，如何防范數據共享帶來的風險成為了開放銀行發展過程中重要環節。縱觀不同國家或地區的開放銀行實踐做法，可以發現政府監管機構和相關立法機構在防范開放銀行風險過程中起到了重要作用。

英國和歐盟在開放銀行領域走在世界前列，在開放銀行監管方面的實踐對其他國家具有較好的經驗借鑒作用。2016年，英國政府發布了《開放銀行標準框架》，規定了API標準、數據標準和安全標準。根據不同類型數據特點，英國政府制定了不同時間段開放銀行的發展路徑，2017年底實現低敏感數據共享，2018年底完成用戶現金支付賬戶數據共享，2019年底需要實現企業現金賬戶和中小微企業貸款賬戶數據共享。歐盟發布了《支付服務指令修正案》（PSD2）和《一般數據保護條例》（GDPR），旨在支付領域做好監管工作。其中，PSD2要求銀行向第三方平臺共享數據時必須獲得用戶授權，GDPR對網絡安全和數字經濟提出了更為嚴格的禁止行為和監管要求。

美國對開放銀行監管重點是金融數據共享時保護的消費者安全。2017年，美國消費者金融保護局（CFPB）出臺了《消費者金融數據共享和整合原則》，明確了金融數據共享9條指導原則（簡稱《原則》）。該《原則》對數據訪問、授權、使用范圍、安全性、透明性、問責機制等方面進行了詳細規定，其中，消費者在數據共享過程中不僅可以自主授權第三方平臺訪問和使用數據，還可以隨時廢止已經獲得授權的第三方平臺訪問和使用數據。2018年，美國財政部將消費者金融數據的共享、整合和使用列為金融科技監管改革的重要議題。近期，美聯儲和消費者金融保護局等部門都在積極制定開放銀行標準保護消費者安全。

澳大利亞政府充分借鑒了英國開放銀行監管經驗，對澳大利亞開放銀行制定了全面的實施計劃、推行范圍和監管框架。具體來看，澳大利亞開放銀行監管框架包括四部分。一是推動消費者數據權利（Consumer Data Right，簡稱CDR）立法;二是制定CDR在開放銀行領域的評估流程;三是澳大利亞競爭與消費者委員會（Australian Competition and Consumer Commission，簡稱ACCC）與信息專員辦公室（Office of the Information Commissioner，簡稱OIC）共同商議并決定開放銀行和消費者數據權益保護的相關規則;四是組建數據標準機構（Data Standards Body，簡稱DSB）。

與英國、歐盟、美國、澳大利亞相比，新加坡政府對開放銀行的監管傾向于“開放銀行有機發展”，政府沒有專門出臺監管政策和相關條例。中國香港金融管理局關于開放API的標準條例參考了英國標準。總體而言，世界各國的開放銀行監管思路和方向基本都是參照英國標準，然后結合自身國家銀行業的實際發展情況適當調整而形成。開放銀行監管框架主要包括四部分。一是設定開放銀行指導原則，保障開放銀行發展方向正確;二是編制開放銀行實施標準，包括數據標準、API標準和安全標準，統一口徑;三是設置開放銀行業治理模式，用來維持開放銀行健康持續發展;四是制定開放銀行業務推進規劃，保障商業銀行向開放銀行順利完成戰略轉型，提高業務核心競爭力。

2019年，中國銀行業協會在北京組織召開《開放金融（銀行）的應用和標準化路徑研究》課題啟動會，在充分借鑒國際經驗的基礎之上，討論制定中國開放銀行的應用和監管標準。

六、開放銀行未來發展趨勢分析

開放銀行的宗旨是打破時間和空間上的限制，將金融服務無縫嵌入客戶生態場景中，實現觸點延伸和場景融合的智慧銀行新模式。展望未來，建設以科技引領的開放銀行是大勢所趨。構建開放銀行是一項長期系統化工程，目前世界各國都處于初探階段，本文從戰略、客戶、業務、技術、盈利和風控角度，分析開放銀行未來發展趨勢。

（一）戰略：以強化合作，資源共享，互利共贏為導向

在經濟模式與信息技術高度融合發展的過程中，開放銀行未來戰略發展仍需與金融科技公司強化合作，資源共享，互利共贏。無論是大型商業銀行自建開放平臺，還是中小型商業銀行通過合作或參與方式發展平臺經濟，都會存在一些問題。與金融科技公司相比，大型商業銀行在開放平臺建設方面存在劣勢，中小型商業銀行在資源共享方面合作層次仍然較低。因此，商業銀行應該轉變觀念，不要將金融科技公司視為爭搶自己蛋糕的敵人，而是將其視為互利共贏，共同做大做強的商業合作伙伴。

（二）客戶：社交網絡族群化，信息鴻溝進一步拉大

社交網絡用戶因性別、興趣、年齡等差異形成了不同的族群，不同族群偏好不同，信息會在垂直人群中傳播更快，因而不同族群的信息鴻溝進一步擴大。因此，開放銀行未來在客戶領域發展時，將會進一步細分客戶市場，針對不同的客戶群體提供集中差異化金融服務。此外，社交網絡趨向視頻化方向發展，開放銀行在消費視頻時代應該搶占先機，不僅可以達到快速獲客的目的，還可以推廣相關金融服務。

（三）業務：加速場景融合，創新金融生態，進一步提高客戶粘性

開放銀行是將金融服務無縫嵌入千業萬態的商業生態系統，方便客戶隨時獲取金融服務。為了提高客戶粘性，開放銀行將加速場景融合，創新金融生態系統。加強開放銀行平臺附屬產品的研發，利用大數據、互聯網、人工智能、云計算等技術形成客戶畫像數據，為客戶提供針對性、個性化和差異化的金融服務，滿足客戶新需求，提升客戶體驗效果，增強客戶粘性。通過有效提供特色金融服務不僅可以提高客戶粘性，還可以提升銀行核心競爭力，從而增加客戶存量。

（四）技術：緊跟科技發展，由API模式向SDK模式轉變

開放銀行的發展離不開互聯網、物聯網、區塊鏈、云計算等技術支撐，因此，開放銀行未來在技術領域應緊跟科技發展，建設以科技引領的開放銀行是大勢所趨。API模式下，商業銀行將金融服務以API形式開放給第三方平臺，實現數據共享，屬于開放銀行發展早期普遍采用的方式。SDK模式下，融合了多個API功能接口，串聯了API功能接口邏輯關系，設計了整體對外服務軟件包，可以快速完成金融服務的對接，從而實現最小化成本和最大化服務開放，而且保障了客戶隱私安全。使用SDK進一步包裝對外金融服務，使得客戶在移動終端可以更方便地獲得金融服務將是未來開放銀行發展的主流趨勢。

（五）盈利：搶先探索最佳盈利模式，形成穩定方向標

目前開放銀行處于探索發展期，全球范圍內無論是傳統商業銀行還是金融科技公司都處于探索階段，尚未形成成熟穩定的開放銀行商業模式。商業銀行在搶奪市場份額的同時，對盈利模式的探討相對不足，因此，未來開放銀行在盈利模式領域仍有很大的發展空間。當前開放銀行的盈利模式可以劃分為直接收費和間接收費兩種。直接收費方式包括API調用費和收益共享等，其中API調用費一般來說是針對每筆交易進行收費，適合賬戶驗證、支付類的API接口，而收益共享一般來說是由API提供商和調用者雙方事先約定收益共享比例，適合外幣換算、貸款類的API接口。間接收費主要是在第三方平臺應用程序內給銀行促銷信息和投放廣告間接帶來收益。

（六）風控：制定開放紅線，強化風險管控

開放銀行輸出金融服務的同時，面臨著威脅銀行資產安全、客戶隱私泄露等隱患，系統性風險增加。建立一套事前授權、事中追蹤、事后修補機制，是保障開放銀行健康穩定發展的基石。重點做好銀行和客戶隱私安全保護，針對開放式應用場景做好安全追蹤保護，持續強化內部風險控制，提高風險排查與安全評估頻率，以應對各種突發風險事件。因此，制定開放銀行金融服務紅線，完善內部控制，強化風險管控，將是開放銀行未來風控領域發展的重點內容。此外，英國、歐盟、美國、澳大利亞、中國香港等國家和地區的監管層已經發布開放銀行監管標準或政策框架，隨著國內開放銀行發展日漸成熟，相關開放銀行監管指引將逐步到位。

隨著科技的發展，人們的生活方式和消費模式都發生了顛覆性變化，商業銀行應緊跟時代發展步伐，與時俱進，抓住開放銀行發展機遇。在銀行4.0時代，以金融科技為基石，全面打造全能型銀行，形成服務C端、B端和G端的場景化金融服務體系，實現戰略轉型升級。

（責任編輯：李興發）

參考文獻：

[1]Brodsky，Oakes L.Data Sharing and Open Banking[R].McKinsey & Company，2017.

[2]Chen E，Gavious I.Complementary Relationship between Female Directors and Financial Literacy in Deterring Earnings Management：The Case of High-technology Firms[J].Advances in Accounting，2016，（35）：114-124.

[3]Dimachki M E.More Data and More Data Sharing：Navigating an Open Banking World[J].Journal of Digital Banking，2019，（3）：80-91.

[4]Gartner.How to Build an Open Bank[EB/OL].[2017-06-19].https：//www.gartner.com/en/documents/3746220.

[5]Mensi W，Tiwari A K，Yoon S M.Global Financial Crisis and Weak-form Efficiency of Islamic Sectoral Stock Markets：An MFDFA Analysis[J].Statistical Mechanics and Applications，2017（1）：135-146.

[6]OBWG.The Open Banking Standard[R].Open Banking Working Group，2016.

[7]蔡文德，曾曉立.開放銀行國際監管經驗借鑒及啟示[J].金融科技時代，2019（4）：23-27.

[8]陳翀.第三方開放銀行平臺模式探討[J].中國金融，2017（20）：78-79.

[9]中新經緯.董希淼：“開放銀行”時代，開放的不只是銀行[EB/OL].[2019-01-04].http：//www.jwview.com/jingwei/html/01-04/205868.shtml.

[10]范一飛.堅持以人民為中心推進金融標準化建設[N].人民日報，2019-04-11.

[11]譚志清.構建開放銀行：粵港澳大灣區金融創新發展的戰略舉措[J].南方金融，2019（5）：73-81.

[12]易憲容，陳穎穎，周俊杰.開放銀行：理論實質及其顛覆性影響[J].江海學刊，2019（2）：86-93.

[13]周琰.“開放銀行”商業模式下中小商業銀行戰略轉型研究[J].海南金融，2019（2）：3-8.

[14]王蕊，顏大為.開放銀行生態圈的理論基礎、經驗探索與發展路徑[J].西南金融，2019（11）.

[15]陳筱然，邱峰.銀行業轉型新模式：開放銀行運作實踐及其推進[J].西南金融，2019（9）.