監管推動小微企業信貸高質量發展

文/李均鋒

做好金融支持小微企業發展工作，是實現穩增長、調結構、穩就業、惠民生的重要舉措，是銀行業和監管部門服務實體經濟、服務人民群眾根本利益的重要體現。近年來，銀行業金融機構在發展戰略、體制機制、產品服務等方面持續發力，取得了增量、擴面、降本、控險平衡發展的成果。但從近期調研情況看，融資“難”和“貴”仍是制約小微企業發展的因素之一。面對當前更加復雜的外部環境和內部經濟調整的壓力，銀保監會將堅持以深化金融供給側結構性改革為主線，引導銀行業金融機構把服務小微企業作為“守初心、擔使命”的重要行動，牢記回歸本源、服務實體經濟的使命和宗旨，進一步提升小微企業信貸服務水平。

小微企業信貸服務成效顯著

銀保監會緊緊抓住金融供給側結構性改革這個“牛鼻子”，統籌解決小微企業融資難、融資貴、融資慢問題，在增量、擴面、降本、控險等多個目標間實現了較好平衡，銀行業小微企業信貸正走上高質量發展軌道。

融資覆蓋面不斷擴大。截至2019年5月末，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款戶數1928萬戶，較2018年年初增加660萬戶。其中，小微企業法人和企業主貸款戶數686萬戶，覆蓋約27%的納稅申報企業；7300萬戶個體工商戶中，有貸款余額的戶數1242萬戶，覆蓋率約17%。

信貸投放量大幅度增加。截至2019年5月末，全國國標口徑小微企業貸款余額35.15萬億元，約占各項貸款的24%，其中，普惠型小微企業貸款余額10.25萬億元，較2018年年初增長了2.57萬億元，增幅達到33.46%，比各項貸款增幅高14.17個百分點。

貸款利率明顯降低。2019年前五個月，新發放普惠型小微企業貸款平均利率6.89%，較2018年一季度平均水平下降0.92個百分點，其中5家國有大型銀行平均利率4.79%。

服務效率進一步提升。包括國有大型銀行、民營銀行在內的許多銀行大量使用數字技術，提供線上便捷融資服務，有些實現了3分鐘申請、1秒鐘決定、0人工干涉。臺州市地方性法人銀行通過走街串巷與數據分析相結合，實現小微企業首貸3小時、續貸半小時。

貸款風險得到有效控制。目前全國普惠型小微企業貸款不良率比各項貸款高出2個百分點，2018年以來新發放貸款風險得到有效控制，大中型銀行分別控制在2%以內，臺州銀行等專注小微企業業務的地方性法人銀行不良率控制在1%以內。

金融供給側改革發生六個方面變化

在宏觀經濟存在不少困難的大背景下，取得上述成績殊為不易，這主要得益于金融供給側改革六個方面的變化：

在發展戰略上更加重視。各銀行機構逐漸認識到小微業務對擴大客戶基礎、開拓市場空間和提升發展質量的戰略價值，不再將做好小微業務僅僅作為政治任務和社會責任，而是從業務轉型的高度予以重視，主動求變，增加資源配置，加強機制建設，打造專業團隊，加大產品研發。工商銀行提出了“不做小微就沒有未來”，建設銀行將普惠金融提升為全行三大戰略之一。銀行自身科技系統不斷健全，外部配套支持政策不斷完善，也為銀行實施小微金融戰略轉型提供了有力支撐。

專營體制機制建設更加有力。大中型商業銀行在總行、各級分支機構設立普惠金融事業部，“五個專門”經營機制正在形成，為小微業務配置專屬業務團隊、信貸計劃、經濟資本、內部資金轉移定價優惠、專項費用、人才培養等各項資源，實施差異化的績效考核評價，明確小微企業不良貸款容忍度，落實授信盡職免責要求，基層“敢貸、愿貸”的積極性不斷提升。

數字技術運用更加成熟。一些銀行利用大數據、人工智能等新型科技手段，整合行內數據和稅收、工商、電力等外部信息資源，對企業進行風險畫像，研發全流程線上操作、系統自動識別風險、評分審批的小微企業貸款產品，“能貸、會貸”的能力不斷提升。截至2019年5月末，建設銀行“小微快貸”已累計為超過78萬戶小微企業提供了超過1.1萬億元貸款支持。浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行等通過智能風控體系和數據“畫像”批量發放小額信用貸款，有力拓寬服務覆蓋面。

特色化產品和服務模式更加豐富。針對小微企業客戶分散、信息規范化標準化不足、缺乏有效抵質押物等服務難點，銀行量身打造了一系列契合小微企業特點的產品。自建互聯網平臺、下沉物理網點，與供應鏈核心企業、商圈和園區等開展合作，擴大服務覆蓋面；對正常經營的小微企業開展續貸，研發循環貸、固定資產貸款、技術改造貸款產品，解決貸款期限與實際經營周期不匹配的問題；依托企業納稅信息、全國信用信息共享平臺開發“稅易貸”“信易貸”，破解“缺信息”難題；開展“銀擔合作”“銀保合作”，解決“缺信用”難題。

政策紅利的疊加效應更加顯現。貨幣、財政、監管政策統一聚焦到單戶授信1000萬元以下的普惠型小微企業貸款，對普惠金融實施定向降準，對中小銀行實行較低存款準備金率，擴大再貸款、再貼現等工具規模，對小微企業貸款利息收入免征增值稅，允許貸款損失準備金稅前扣除，與差異化的監管政策疊加，多方合力形成“1+1>2”的政策效應。

差異化監管政策更加精準。2018年起，銀保監會聚焦普惠型小微企業貸款，提出“兩增兩控”考核目標，同時在不良容忍度、盡職免責、信貸資金來源、資本占用等方面出臺了一系列的監管激勵政策。將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點，出臺授信盡職免責的指導性文件，指導銀行制定盡職免責實施細則，激發銀行內生動力。放寬商業銀行申請發行小微企業專項金融債的審核要求，鼓勵拓展信貸資金來源。對符合條件的小微企業貸款適用較低風險資本權重，降低資本占用成本。

進一步推動小微企業信貸高質量發展

解決小微企業融資難、融資貴是世界性難題，近年來各方做了很大努力與探索，已經取得了明顯成效。但也要看到，當前小微企業融資難、融資貴問題仍然突出。從企業端來看，銀行貸款仍然存在門檻較高、審批較慢、貸款期限較短、過度依賴擔保抵押等問題。從銀行端來看，依然面臨信息不對稱、企業增信難等困難，管理小微企業貸款風險的能力還偏弱，“不愿貸”“不敢貸”“不會貸”仍然存在。融資“難”和“貴”的解決需要堅持不懈、久久為功，下一步工作的基本思路是，堅持以深化金融供給側結構性改革為主線，堅持以實現小微企業金融服務可持續高質量發展為目標，著力在以下八個方面推進供給側改革：

增加金融機構的有效供給。重點是優化存量金融機構的功能，增加小微企業信貸資源供給，對于銀行機構來說，就是“抓兩頭、帶中間”，發揮好大型銀行和地方法人銀行的主力軍作用。指導大中型銀行進一步發揮產品開發、風險管理等方面的優勢，指導地方性中小銀行始終堅持服務地方經濟、服務小微企業的市場定位，形成整個小微金融服務市場既相互競爭、又各有側重的格局，促進客戶群體下沉，提升服務覆蓋面。

堅持增量擴面緩解融資難。當前，小微企業融資的主要矛盾仍然是貸款難獲得，小微企業從銀行獲得貸款的比例仍然偏低。銀保監會將進一步加大增量擴面的指導力度，引導銀行業總體上實現普惠型小微企業貸款增速不低于各項貸款增速的目標，預計2019年普惠型小微企業貸款余額增長1.5萬億元，其中，五家大型銀行普惠型小微企業貸款增速超過30%，貸款余額增長5200億元。

加大結構性降成本力度。增加銀行渠道的低成本信貸資金供給，帶動非銀行渠道融資成本下降。堅持定價覆蓋成本、商業可持續的原則，將銀行渠道的貸款利率保持在合理水平，指導個別利率明顯高于同業平均水平的銀行加大壓降力度。下一階段的工作重點是降低融資附加費用，帶動綜合融資成本下降。銀保監會正在開展多項督查檢查，規范銀行服務收費，同時會同有關部門發揮國家融資擔保基金的作用，引導降低融資擔保費率。

抓實內部專業經營機制的落地。做實“五個專門”經營機制，健全基層“敢貸、愿貸”的工作機制，特別是要指導銀行落實好授信盡職免責和差異化考核激勵，重點對基層明確盡職認定標準和免責條件，與不良貸款容忍制度進一步有機結合，提高小微業務的考核分值權重，適當下調利潤考核要求，更多側重于客戶數量等指標，確保激勵到位，充分調動基層積極性。

推動商業銀行貸款方式變革。督促銀行以提升風險管理能力為立足點，注重審核第一還款來源，減少對抵質押品的過度依賴，逐步提高信用貸款占比。加強中長期貸款產品研發，解決“短貸長用”問題。完善推廣續貸業務，緩解資金周轉難題。加強供應鏈金融創新，基于真實貿易背景和核心企業增信措施，為上下游小微企業提供融資服務。完善商標權、專利權等知識產權質押貸款業務模式，與外部創投機構合作開展投貸聯動，加大對科創型小微企業的支持力度。

推動建立健全信用信息共享機制。深化完善以線上直連方式運用涉稅數據信息、為小微企業提供金融服務的“銀稅互動”模式，用好全國信用信息共享平臺、國際貿易“單一窗口”平臺等企業信息資源。推動地方政府借鑒浙江臺州、江蘇蘇州等地的成熟模式，建設區域性的小微企業信用信息共享和綜合性金融服務平臺。

強化各項政策的疊加效應。銀保監會正在研究提高小微企業貸款享受風險資本優惠權重的單戶額度上限，擬從500萬元提高到1000萬元，進一步降低銀行資本占用成本。推動相關部門修訂金融企業績效評價辦法，提高小微業務考核權重。推動完善小微企業貸款利息收入免征增值稅政策，擴大政策惠及面。推動進一步簡化小微企業不良貸款核銷流程，完善貸款損失稅前扣除政策。

構建監管考核長效機制。銀保監會正在研究制定小微企業金融服務監管考核評價體系，定量、定性相結合，從戰略定位、內部機制、信貸投放、成本控制、風險管理、產品創新、服務效率、社會價值等多個維度，對銀行服務小微企業的工作成效進行綜合全面評價，形成系統化、制度化、規范化的考核評估機制。