五大財團捧紅Access信用卡

張震天

Access是英國本土五家大銀行為抗衡英國巴克萊銀行的巴克萊卡而推出的英國本土信用卡品牌。從1972年到1996年將近24年中，英國五家銀行先后推出了各自不同版本的Access信用卡。該卡雖然發卡品種不多，但它是英國本土信用卡品牌早期發展的珍貴歷史見證。也正因為Access信用卡存世量較少，所以具有一定的收藏和研究價值。

一家壟斷

1966年6月29日，英國巴克萊銀行推出了第一張巴克萊卡（Barcla ycard）， 這是一張早期記賬卡。直到1967年，英格蘭銀行才允許“延長信貸”。1967年11月8日之前，當賬單到達時，持巴克萊卡的持卡人必須將賬單中的全部欠款結清。然而，從1967年11月8日開始，循環信貸和每月最低還款額的現代信用卡概念在英國出現了。根據英格蘭銀行同意提供循環信貸，使巴克萊卡在1967年11月8日成為英國歷史上第一張現代意義的信用卡。

在推出巴克萊卡之前，巴克萊銀行曾邀請其他銀行分擔其信用卡系統平臺搭建成本，并可以使用該平臺發行各自銀行的信用卡。當時，沒有人相信信用卡會取得巨大成功，因此其他銀行都不接受這一邀請。這使得從1967年11月8日開始到1972年10月23日將近五年時間，巴克萊信用卡在英國信用卡市場沒有任何競爭對手，直到1972年10月23日，巴克萊信用卡在英國的壟斷地位被英國Access信用卡所打破。

圖1 英國第一張Access信用卡

圖2 1974年版Access卡

圖3 1976年版Access卡

發卡歷史

1968年，被認定為英國傳統四大清算行之一的英國勞埃德銀行和巴克萊銀行的合并沒能成功。英國勞埃德銀行（LloydsBank）、米特蘭銀行（Midland Bank）、國民西敏寺銀行（National WestminsterBan k）和蘇格蘭皇家銀行（Royal BankofScotland）以及Williams&Glyn's集團共同成立了一家叫“APTLY”的公司。在這五家公司中，勞埃德銀行、米特蘭銀行和國民西敏寺銀行各占APTLY公司30%股份，蘇格蘭皇家銀行和Williams&Glyn's 集團持有剩下10%的股份。

歷史的下一步就是在1971年11月26日，品牌名稱“Access”被注冊為商標。Access的商標圖案為具有戰斗和挑戰含義的紅色，圖案簡潔，像英文字母A和雨傘打開的形狀。A ccess的意思是“有權進入”，這個名稱對巴克萊卡的壟斷頗具挑戰含義。1972年10月23日，勞埃德銀行、米特蘭銀行、國民西敏寺銀行和蘇格蘭皇家銀行以及Williams&Glyn's 集團等五大財團在英國聯合發行了英國歷史上第一張Access信用卡（圖1）。從此，在英國一直處于壟斷地位的巴克萊卡遇到了真正強大的競爭對手。

圖4 1985年版勞埃德銀行Access信用卡

圖5 1986年版勞埃德銀行Access信用卡

圖6 1987年版勞埃德銀行Access信用卡

家喻戶曉

1971年，英國開始推行名為“競爭和信貸控制”的貨幣政策，旨在降低各金融機構之間的惡意競爭和風險。新政府立法規定，信用卡每月最低還款額從之前的總欠款額5%提高到15%。這樣一來，使得Access卡和巴克萊卡的經濟前景變得更加困難。

1974年，英國的“消費者信貸法”第75節為消費者提供如下保護，當消費者使用信用卡購買價值30至10000英鎊（2005年為100英鎊至30000英鎊）的商品后：如果所購產品不合格或未能交付給消費者，持卡人可以向發卡銀行索賠。該法案第84節還規定，如果卡被盜并由其他人冒用，則持卡人的最大承擔責任不得超過50英鎊。這個法案于1977年7月1日正式生效。這個保護消費者的法案不僅有力保護了消費者的權益，而且使更多消費者更加放心和積極地去申請信用卡，這樣達到信用卡發卡銀行也受益的雙贏結果。

為了大力推廣Access信用卡，從1972年到1977年，Access信用卡的廣告在英國廣播和電視時報等媒體中很常見。直到1977年之后，Access信用卡在英國幾乎已經家喻戶曉，各種推廣廣告才逐漸減少。

退出歷史

1973年，APTLY公司購買了歐瑞卡公司（Eurocard）15%的股份，并在接下來的一年加入了“Master Charge”（現在的萬事達卡），這使得Access卡當時能夠使用萬事達卡在英國已建立的廣泛的支付網絡。

加入萬事達卡組織后不久，Access卡保留多年的4987銀行識別碼（BIN）前綴改成了5224前綴（圖2、圖3）。因為卡BIN第一個數字4代表Visa卡，而5則代表萬事達卡。所以，Access卡必須脫離之前的4987卡BIN前綴。

圖7 1989年版勞埃德銀行Access信用卡

圖8 1989年版勞埃德銀行Access信用卡

圖9 1989年版勞埃德銀行Access信用卡背面

進入上世紀80年代，Access卡卡面上都同時印有Access商標和萬事達標識。英國人仍然將Access商標放在萬事達標識之上。例如勞埃德銀行在1985年、1986年和1987年發行的三款Access信用卡（圖4、圖5、圖6）。這三版信用卡背面都有區別。1989年，盡管萬事達防偽標識已變更，勞埃德銀行發行的信用卡仍然將Access商標放在右上方最醒目的地方（圖7）。1989年，勞埃德銀行還發行過一張Access信用卡金卡（圖8、圖9），雖然正面沒有Access商標，但是背面Access商標的位置仍然在萬事達標識之上。

1996年之后，Access卡業務被萬事達卡組織接管后，英國的五家銀行都停止發行Access銀行卡，Access卡正式退出歷史舞臺。

如今Access卡的歷史已經成為萬事達卡發展歷史的珍貴遺產。雖然在英國少數老商店偶爾還能看到過去遺留的Access商標，但是目前市場上已經很少能見到Access卡。收藏A ccess銀行卡的價值不僅僅在于其存世量的稀少，更重要的是通過收藏和研究Access卡，可以更加深入研究當年英國五大財團聯手抗衡巴克萊銀行卡及Visa卡的歷史背景以及英國本土信用卡品牌從壯大到消失的歷史原因、發展軌跡和文化基因。