品牌創建：甘肅省健康保險市場區域發展

文/張富強 （西北民族大學經濟學院）

一、甘肅省健康保險現狀

根據甘肅省銀保監局數據顯示2018 年健康保險保費收入56.97 億元，賠付支出24.1 億元，保費收入比2010 年增長了近十倍。

從2018 年甘肅省各地健康保險保費收入和賠付支出金額可以看出，蘭州市的保費收入與賠付支出最高，分別占到了全省的43.91%和27.72%，而全省健康保險保費收入和賠付支出最低的是甘南藏族自治州，兩者分別僅僅占全省的0.26%和0.12%。蘭州市健康保險發展在全省一馬當先，遠遠領先其他市州。2018 年甘肅省商業健康保險原保險保費收入為49.15 億元，但是各市州保費收入差距非常大，極差為21.46 億元。

二、因子分析和聚類分析

在甘肅省各區域健康保險發展不平衡的背景下，如何使健康保險真正健康的發展值得關注和思考。健康保險又被稱為疾病保險，是對被保險人由于疾病造成的醫療賠付。僅從各項指標表面數據分析不夠全面，本文從影響健康保險的幾個因素出發，選取了健康保險保費收入（X1，百萬元）、死傷賠付支出（X2，百萬元）、保險公司數量（X3，個數）、居民可支配收入（X4，元）、財政收入（X5，萬元）、城鎮化率（X6，百分比）、人均醫療保健支出（X7，元）等7 個指標對甘肅省健康保險區域發展潛力進行因子分析，以其結果探究甘肅省健康保險發展問題。這七個指標不僅從保險資源方面分析，也從影響保險業發展的經濟發展水平方面考慮。本文選取各市州2018 年各指標數據，以獲得更為接近現狀的分析結果，數據來源于《甘肅統計年鑒》和《中國保險年鑒》。

（一）KMO 和Bartlett 檢驗

為了檢驗所選取指標是否適用因子分析，文本進行了KMO 和Bartlett 檢驗。從檢驗結果（見表1）來看，KMO=0.626（＞0.5），近似卡方為100.680，相應的sig.為0.000（p 值＜0.05）時,說明各變量間具有相關性，所選指標適合作因子分析。

（二）計算綜合得分

根據解釋的總方差表中，采用主成分分析法提取特征值大于1 的公因子，經過最大方差旋轉后，得到公因子的累計方差貢獻率，同時也可以通過碎石圖的陡緩來確定公因子。各正向指標數據進行處理后，利用SPSS21.0 進行數據處理得到結果。

根據分析結果顯示，在經過最大方差旋轉后，前兩個因子的累計方差貢獻率達82.3%，其中第一個公因子的貢獻率為47%，第二個公因子的貢獻率為35%，這兩個因子可以解釋82.3 的信息。因此，本文選取這兩個公因子來評價甘肅省健康保險區域發展。

根據旋轉后的因子載荷矩陣可以得出，綜合因子F1 與F2 都與這七個指標成正相關，其中F1 與健康保險保費收入（X1，百萬元）、死傷醫療賠付（X2，百萬元）、財政收入（X5）顯著相關，稱F1 為健康保險資源因子，F2 與居民可支配收入（X4，元）、城鎮化率顯著相關，成為經濟發展因子。說明這些因素對健康保險的發展都是正向的。健康保險綜合得分為F=0.47155*F1+0.35144*F2。 可以從因子分析中的綜合得分看出甘肅省呈現出蘭州市發展一馬當先的狀況，在十四個市州中共有五座城市的綜合得分為正。極差達到了2.39 分。

各市州的經濟發展在一定程度上影響了區域的健康保險的發展，通過分析的結果，可以看出蘭州市的綜合得分在全省最高，甘南州的綜合得分為最低。蘭州市、酒泉市、金昌市健康保險發展狀況較好，且發展潛力也比其他市州高。這三個市州的城鎮化率也比較多，居民健康意識強，需求大。

（三）聚類分析

根據因子分析的結果，對各市州的綜合因子得分進行聚類分析，采用的是系統聚類方法，根據健康保險發展聚類分析結果顯示，甘肅省健康保險發展可以分為四類，第一類蘭州市，蘭州市的健康保險發展遠遠領先于省內各市州。這是因為蘭州作為甘肅省的省會城市，整個省的資源都在往蘭州匯聚。

表1 KMO 和Bartlett 檢驗

第二類是嘉峪關、金昌、酒泉，其中嘉峪關的旅游業發展好，且城鎮化率高，人均可支配收入高。金昌屬于資源型城市，有資源作為城市發展后盾，城鎮化率達到了70%。酒泉有著我國著名的衛星發射中心，城市經濟發展不錯。

第三類是武威、慶陽、白銀、天水、平涼、張掖這幾個城市經濟發展水平一般，健康保險資源也較少，決定了其在省內健康保險發展過程中處于中下游的地位。第四類定西、隴南、臨夏、甘南，這幾個城市在甘肅省省內經濟發展水平都低，健康保險資源也較少，決定了其健康保險發展水平地下。

三、甘肅省健康保險結論

本文通過影響健康保險發展的指標對甘肅省14 個市州的健康保險發展狀況進行了分析，比較了甘肅省省內健康保險發展狀況。

（一）甘肅省健康保險水平整體較低

甘肅省的經濟發展水平整體低于全國平均水平，2018 年甘肅省健康保險原保費收入為49.15 億元，全國健康保險保費收入為1744.3 億元，僅占我國健康保險保費收入的2.8%與全國健康保險發展水平有一定的差距。

（二）甘肅省健康保險區域發展不平衡

通過因子分析和聚類分析，都表明甘肅省健康保險發展不平衡的問題。

甘肅省呈現出了蘭州市一馬當先的局面，其他市州發展有差距，但差距不是特別大。聚類分析將甘肅省各市州分為四類。反映出了甘肅省健康保險發展區域不平衡問題。

（三）經濟發展水平對健康保險發展有促進作用

根據因子分析中經濟發展水平高的地方，健康保險發展的綜合得分也比較高。健康保險屬于個人或公司為保障自己和員工的身體健康的保險，在經濟發展水平較高的地方，人們在健康保險的需求也大。但是經濟發展水平并不是提升健康保險發展水平的決定性因子。

四、對策建議

根據分析結果，甘肅省存在健康保險發展不平衡的問題，其產生的原因與保險資源、經濟發展水平、人口等方面有著密切聯系。

（一）根據不同地區的實際開發具有特色的健康保險

甘肅省省內各方面發展都有所差別，有的市州人口少，城鎮化率高，可以將這部分城市的保障水平提高。有的市州經濟發展水平落后，但人口眾多，可以考慮開發符合普通民眾的健康保險，擴大保障范圍。根據不同地區不同的實際情況，努力開發健康保險發展落后市州的保險市場。

（二）加強宣傳引導，增強公眾保險意識

保險行業要努力樹立良好的形象，加強對公眾的宣傳引導。健康保險公司可以通過傳單、電視廣播、自媒體等行業的廣告投放。讓公眾了解健康保險的重要性。特別是生活水平較高的地區的宣傳力度，這一地區的人群對健康保險的需求更加旺盛。同時也要努力提高全省居民的健康保險意識。

（三）建立健全健康保險法律制度

健康保險在我國發展時間較短，在甘肅省發展緩慢，這與制度建議不完善有一定關系。加大金融改革創新力度，完善影響健康保險發展的制度體系。