金融科技對普惠金融發展的影響分析

王欣嘉 齊婉霖 韓權尚

[摘 要]近年來，隨著普惠金融的迅速發展，金融科技不斷滲透于各行各業，金融科技的廣泛應用完善了普惠金融的理想目標與發展藍圖，并且創新出一系列的產品和模式。由于我國普惠金融帶有很強的社會性、公益性、微利性，導致發展普惠金融與商業銀行市場價值觀念存在一定的沖突進而難以維系長期運營。首先闡述金融科技和普惠金融的發展概述，然后分析金融科技的積極和消極影響，并針對消極影響提出相應的對策建議。

[關鍵詞]普惠金融;金融科技;資源共享

[中圖分類號] F830.59 ? ? ? ? [文獻標識碼] A ? ? ? ? [文章編號] 2095-3283（2020）02-0158-03

Abstract： In recent years， with the rapid development of inclusive finance， financial technology is constantly penetrating into all walks of life， the wide application of financial technology has completed the ideal goal and development blueprint of inclusive finance， and a series of innovative products and models. Zhou xiaochuan， governor of the people's bank of China， has said on several occasions， including the autumn annual meetings of the international monetary fund and the world bank， that inclusive finance and digital technology should be combined to encourage technology companies to develop inclusive finance. However， due to the strong characteristics of sociality， public welfare and low profit of inclusive finance in China， the development of inclusive finance is in conflict with the market values of commercial Banks， which makes it difficult to maintain long-term operation. This paper first describes the development of fintech and inclusive finance， then analyzes the positive and negative impacts of fintech， and gives corresponding solutions to the negative impacts.

Key words： Inclusive Finance; Fintech; Resource Sharing

近日，國務院在《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中提出“積極引導各類普惠金融服務主體，借助互聯網等現代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度?！迸c此同時，金融科技與普惠金融的融合不斷推出新模式，深刻改變了金融服務的運作方式，對于促進普惠金融的發展具有重要的意義。

一、金融科技和普惠金融概述

（一）金融科技的發展概述

發展金融科技乃利國利民之大事。當前，全球正在迎來新的一輪科技革命和產業變革，而金融科技作為科技革命中至關重要的一環正在蓬勃發展并逐步成為全球產業變革的熱點。隨著4G時代催生的金融服務，普惠金融也離不開金融科技的強有力支持。為此，發揮金融科技數字技術方面與風險管理方面的優勢刻不容緩，通過數據分析、風險識別來提升小微企業的技術與競爭力。以此來提高居民對企業金融服務的滿意程度，進而促進金融科技與普惠金融的強強聯合，產生更大的經濟效益。

（二）普惠金融發展概述

普惠金融概念是聯合國在 “2005國際小額信貸年”宣傳中首次提出的。2006年，我國正式引入這一概念。在此之前，全球各國或地區均以不同的方式發展著金融性質的扶貧和供給，故可以把“小額信貸”和“微型金融”作為普惠金融的前身。為了滿足這些特殊群體的需求，使金融服務和產品多元化和可持續發展。普惠金融這一體系應運而生。相比之下，普惠金融的服務對象和目標更加全面，具有嚴謹規范的運行機制，根據養老、租賃、保險、投資理財等方面的需求設計了相應的服務和產品，發展的廣度和深度逐步提升。

二、金融科技發展普惠金融的積極影響

（一）金融科技提升普惠金融效率

隨著國家政策向普惠金融方向的延伸，越來越多的小微企業與民營企業需要更低的成本、更高的效率以及更優質的用戶體驗。因此，金融機構廣泛運用科學技術，開發出快速辦理金融業務的智能服務項目。2018年，由國家金融與發展實驗室發布的《金融科技視角下金融服務實體經濟報告》中顯示：截至2017年末，網貸行業向小微企業累計提供了超過2萬億元的貸款。到2018年6月，我國網貸行業累計成交金額已突破7萬億元。以上數據表明，金融科技中的大數據、區塊鏈、人工智能等技術顯著地提升了小微企業的服務效率。首先，進行信息收集，利用區塊鏈、互聯網的共享、加密、安全等功能，改變普惠金融的認證方式，其次降低普惠金融的交易成本，借助金融科技的能力，逐步擴大金融服務覆蓋面，最后豐富金融產品種類，使金融服務民營企業、小微企業等實體企業經濟水平更上一層樓，不斷為小微企業等小型金融消費者提供便捷、快速、高質量的服務。

（二）金融科技與可持續性金融互利互惠

普惠金融的最根本的出發點就是為了服務實體經濟和社會發展。而我國經濟結構則需要平衡城市和農村之間、大企業和小微企業之間、富裕人群和貧困人群之間不均衡的狀態，將更多資源引導到發展落后的領域。資料顯示，從2013年到2017年的金融科技營收規模實現了正增長，年復合增長率達到56.6%，預計到2020年會達到1.97萬億元。在這一階段，過剩的產能會不斷出清，發展質量迅速上升，整個金融科技行業進入結構優化期，數字技術創新微核心核心驅動力的時代特征不斷顯現。為此，推動可持續金融的發展，需要加強數字技術與普惠金融可持續性深度融合，提高傳統產業數字化、智能化水平，持續顯現數字經濟引擎供應，全面貫徹可持續性普惠金融。

（三）金融科技的轉型是普惠金融的高質量發展的必要前提

金融是國家重要的核心競爭力，想要深化金融供給側結構性改革，必須貫徹落實新發展的理念，強化金融服務的功能，找準金融服務的重點，在服務實體經濟、服務人民生活的基礎上推陳出新、鼎新革故。2019年8月22日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2019-2021年）》明確提出了我國未來三年金融科技的發展前景規劃。從創新驅動發展提升國家競爭力的提升來看，普惠金融的發展的重點是要抓住全球科技革命的機會，將普惠金融與金融科技的轉型深度結合，加快完善金融科技創新生態系統，全方位推進金融科技高水平、高質量的發展。

三、金融科技發展普惠金融的消極影響

（一）法律法規的缺失

隨著各種高風險金融產品不斷瘋狂拓展市場，致使完善網絡監管以及制定機制跟不上科技產品更新的速率，這就造成網絡平臺的漏洞層出不窮，因此引起了許多不法分子的覬覦，高科技犯罪率也隨著科技的發展而不斷攀升。2014年初，浙江杭州某商業銀行用戶200余萬元存款丟失。經過警方調查，該案件共涉及多家商業銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款全部丟失。目前，我國類似的網絡金融犯罪的案例不在少數，但是發布的中央規范性文件、地方規章以及地方規范性文件卻屈指可數，針對存款丟失、網絡漏洞應如何應對也處于空白的狀態。小微企業融資難、技術支持少;科技能力無法承擔創新發展的需要，導致小微企業很容易變成網絡犯罪的目標，也正是因為法律的空缺，致使銀行與企業等小微金融機構在遭到犯罪的“魔爪”之后自身難保，造成重大經濟損失，嚴重的還會導致企業破產。

（二）線上線下難以保持同步

中國人民銀行金融消費權益保護局局長在2019年10月11日的“2019中國普惠金融國際論壇”中列出了一組數據：央行征信收錄公民的信息接近10億人，但是自身擁有貸款的約4.8億人，尚有50%未被央行的數據庫所覆蓋。由此可知，我國公民要在便捷、簡單、優惠的狀態下被提供普惠金融服務，那么在普惠金融的推廣過程中，健全信息是必不可少的一環。如果傳統的普惠金融忽視掉線上與線下，那就很難踐行全方位的普惠金融服務。盡管擁有互聯網、區塊鏈、大數據等高新技術的支持，但普惠金融仍有信息系統不健全，傳遞效率低、傳遞方式落后等缺點。就小微企業來說，由于財務報表不健全等因素，較難邁過科技金融的風控門檻，不能從線上獲得貸款，進而導致金融科技難于滿足其需求。至于農民、城鎮低收入人群以及其他弱勢群體很難于從線上獲得普惠金融的服務，這一切都源于他們缺乏完善的信息。

（三）資源分配不平衡

一方面，在我國金融體系中，隨著金融服務逐漸弱化，農村金融一直是我國金融的短板，這就使得農村金融和城市金融的差距不斷拉大。早期的農村地區農信社和農商行的傳統金融服務占比達到90%以上，一段時間后，很多大型金融機構開始縮減網點，大量的資金集中流向城市，農村地區就存在大量的地下金融、民間借貸，農村金融存在服務盲區，與城市金融的差距也在進一步擴大。另一方面社會資金逆向流動十分明顯。農村地區一般沒有合適的投資渠道，大部分農民都會將資金存儲在銀行，而銀行給農村地區的信貸規模與儲蓄規模不相匹配。農村地區的國有企業或者集體企業有一部分盈余被劃為銀行的專有賬戶進行結算，同時商業銀行對農村和城市地區的企業貸款政策都相同，這就導致城市企業占據優勢，而農村地區的企業難以獲得銀行資金，于是資金脫實向虛，出現逆向流動，需要投入的資金越來越少。逐漸向大項目集中、向城市集中，造成經濟差距越來越大。

四、金融科技促進普惠金融發展的對策建議

（一）完善相關法律法規

金融科技與普惠金融的持續融合不僅帶來普惠金融的創新性發展，也使得各種類型的金融風險層出不窮。我國普惠金融作為發展經濟的重點對象，為了保證其長足發展與網絡金融的安全，國家應加快立法進度，根據金融科技與普惠金融的聯系，制定相關法律法規政策，及時出臺有效的全面的普惠金融市場相關規定，重點關注金融科技產業對普惠金融的服務，加大監管力度，確保企業能夠達到國家的標準和安全要求，保障產品服務質量、完善信息系統、創新經營模式。豐富金融監管手段，提高跨行業、跨市場金融風險的甄別、防范和化解能力。維護新型金融科技與普惠金融的平衡，切實保障所有參與方的金融資產權益。

（二）線上線下普惠金融協同發展

金融科技體系要想全面發展，只依靠國家政策與商業銀行的干預是不夠的，“做好線上”是“做好線下”的重要基礎，在目前還沒有打破信息閉塞性的情況下，要想普惠金融更加健康的發展，就不能放棄線下這至關重要的一環，更要倒逼線下實現標準化。為此，政府和地方區域應該攜手并進，首先運用互聯網與大數據區塊鏈等科技資源，對大型的優質企業提供分級自動化、批量化、便捷化的全自動流程的網絡信貸服務;其次，對金融消費者的總體經濟情況進行預估，并建立互聯網大數據金融消費者數據庫，在源頭處促進本地征信體系的完善;最后，將普惠金融權益保護行動落實到從產生、出現、發展再到使用的每一個細節，使線下調查要更加的清晰、更全面。切實保障銀行、企業、消費者之間的權益，緩解地方普惠金融發展的壓力，同時也為金融消費者提供更清晰、更全面、更精準的金融產品和服務。

（三）運用金融科技實現普惠金融資源共享

作為新興產業，普惠金融的發展潛力與發展空間是巨大的，監管部門應充分意識到金融科技在普惠金融中的巨大影響力，設計透明的、全面的、有針對性的科技政策，全面扶持普惠金融的發展。更要分清服務、風險、效益之間的主次，把服務放在首位，風險作為基礎，盈利自然水到渠成，切不可顧此失彼，導致部分民營金融機構做出了錯誤的選擇。金融科技為傳統的普惠金融帶來了新模式、新方法、新路徑，大規模數據場景為實際需求提供的解決方案也會越來越多。金融科技促進了普惠金融鄉村振興和小微企業融資逐漸成為業務中心。以包容、健康、負責任的特點開啟可持續性普惠金融新時代。

總而言之，普惠金融在隨著國家科學技術硬實力的不斷提高逐漸展現出蓬勃的生命力。通過金融科技運用的大數據、互聯網、區塊鏈等技術，降低普惠金融的服務成本，提高金融服務的覆蓋率，增強所有參與者與廣大金融消費者的參與度與獲得感。使傳統服務變得更加高效，通過金融科技提高傳統金融的效率，逐漸實現我國特色化、多樣化、便捷化的普惠金融，讓金融科技成為推動普惠金融發展的必要條件。

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（責任編輯：顧曉濱 馬 琳）