疫情中，保險何敢當

浪浪

想必大家都知道，WHO把中國正在發生的“新冠狀病毒肺炎”列為“全球突發性公共衛生緊急事件”。

這也是世界衛生組織傳染病應急機制中的最高等級。關于影響，我就不多說了，只提一點，避免莫須有的恐慌。

針對疫情，做好預防，問題不大。

一

在我被困在深圳的日子，一直點外賣，直到前兩天看到某個令人一言難盡的視頻，才開始擔心自己的飯菜被“投毒”，現在也開始堅持自己做飯。

疫情不可怕，可怕的是混跡在文明社會的“野生動物”，以及他們唯利至上的叢林法則。

這段時間，無聊媒體想夸大事實來博取關注，無良商家想囤口罩坐地起價，每個人都想從群眾的恐慌里賺到一筆。

我是比較相信財富守恒的，沒有一世好運的人，底線永遠是立身的基礎。

所以在疫情期間，我沒說啥關于保險的好處，也沒趁機宣傳一波保險。

不過我的同行們倒是很努力，如果你經常刷朋友圈，一定不會錯過他們的保險宣傳。

當然了，這段時間除了化好妝去客廳走走，你也就只能刷刷朋友圈了。

二

我不發什么宣傳，是因為保險防止“逆選擇風險”的機制，注定了臨時抱拂腳意義不大。

如果你了解保險公司，應該知道他們是極端的風險厭惡者。錢即使捐出去，也不愿意承受產品賠穿之類的虧損風險。

大規模流行病，認真承保起來，基本就是賠穿的命。保險公司愿意冒這個險么？

如果保險公司出一個醫療險，即買即可報銷因新型冠狀病毒導致的醫療費，會有什么風險？

1.賠穿的風險，而且不可估量，一旦疫情大規模爆發，保險公司可能當場叫救命；

2.逆向選擇的風險，覺得自己有病了再去買保險，沒病不買，盡賺不虧；

3.道德風險，覺得自己有保險了，出門不戴口罩。

三種風險疊加在一起，保險公司愿意干這事的可能性，不亞于拿頭鉆墻，試一下墻硬還是頭硬。

那保險公司為什么愿意針對“新型冠狀病毒肺炎”，做醫療險0等待期、0免賠額的事？嫌錢多么？

核心原因是，人家壓根就不用賠這錢。

早在1月22號，國家財政部和醫保局就聯合下發了《關于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫療保障的緊急通知》，在通知中提到了，對于個人承擔部分的醫療費，國家給予補助。

而保險公司，也是在相關通知出來后，才火速發布了醫療險針對新型冠狀病毒0等待期、0免賠的利好政策。可能大家都想蹭個熱點，又不出什么力氣吧。

到目前為止，保險公司所公示出來的，只有一兩例新型肺炎通過醫療險報銷的案例，不過報銷的是確診前的治療費用。

確診后的，按之前的通知執行，國家包了。

而在1月27號后，財政部又下發了新的通知：疑似新型冠狀病毒的患者，確診前的治療費用也包了。

這下子，保險大師們賣力宣傳的“醫療險對抗新型肺炎” 特大作用，徹底成了溫馨的新年玩笑。

首先我們要了解醫療險是有免責范圍的，對于某些情況導致的醫療，不予賠付，比如艾滋。

但是看到國家出來兜底醫療費后，又很大度地站出來說，我們要破例承保新型冠狀病毒了，

而且聽說最近產品賣得不錯，還賺了一波口碑。

還有一些人宣傳的重點是，治療后可能會產生什么后遺癥，需要持續治療，并拿了2003年非典用激素治療的事情來舉例。

這些人，可能不愛實事求是，目前在新型病毒肺炎的治療中，沒有用激素一說。

而且1月31號，衛健委在發布會上表示，大多數新型冠狀病毒的患者不會有后遺癥，只有極少數重癥患者，會有可能留下一點肺纖維化。

“對新型冠狀病毒感染，我們從臨床上發現，主要還是累及肺，對輕癥的患者應該沒有后遺癥，但是對于重癥患者，可能在一段時間內會遺留一定的肺的損害修復的變化，比如肺纖維化。就我從臨床的經驗來講，肺的修復能力是非常強的，絕大部分的肺纖維化都是可以修復的。但是對極重的，非常非常重的極少數的患者，可能會在比較長的時間內留下一點肺纖維化，我們要加強后期的隨訪。”

雖然極少數治愈后的患者可能會有后遺癥，但拿小概率事件中的小概率事件做宣傳點，總覺得怪怪的。

三

那針對這場戰疫，商業保險是不是就沒用了？

也不是。

壽險能發揮作用。從各大保險公司搶著公示的理賠案例來看，基本是因新型冠狀病毒身故的案件，而且陸續有新增。

面對不可預知的大范圍殺傷力事件，壽險的保障確定性堪稱最強。

因為保障的是“身故/全殘”這類極端風險，壽險的免責條款只有寥寥幾條，射程范圍幾乎覆蓋了你能腦補到的一切終局。

較為寬松的壽險，免責只有3條，除了違法犯罪和兩年內自殺的情況，其他都保。

雖然新冠病毒肺炎的治療費國家包了，但如果患者不幸身故了，家庭一樣會面臨巨大的經濟損失，而且是永久性的。

遺憾的是，我只看到2家保險公司，愿意給壽險也搞個針對新型病毒的0等待期。一家陽光，一家華貴。

其中華貴人壽只對1月27日前投保的客戶，取消了等待期限制。所以嚴格意義上來講，現在只有陽光一家是這么干的。

商業機構的唯一目的是營利，本質上客戶和公司之間只是單純的利益關系，如果新型病毒肺炎的醫療費國家不承包，也沒有保險公司愿意做取消等待期這種事。

大家還是得提前投保，臨時抱佛腳沒意義，一般健康險的等待期90天呢。

世事無常，兜底的工作越早做越好。

其次，可能發揮作用的是重疾險。如果是嚴重程度的新型病毒肺炎，小概率會觸發4種符合理賠的情況：

1.重疾：深度昏迷 （96小時）；

2.輕中癥：深度昏迷 （48小時）；

3.重疾：慢性呼吸功能衰竭；

4.重疾：終末期肺病。

目前還沒見到相關理賠案例，后續再觀察看看。

從這次疫情里，可以給大家兩點保障配置方面的啟發：

1.健康險有等待期，投保要趁早，這次的醫療費是國家埋單，下次就不知道誰來埋單了；

2.單一險種發揮的作用有限，保障搭配很關鍵，一個相對完善的保障體系才能應付人生的諸多風險。

四

值得一提的是，針對這次疫情，幾乎所有保險公司都發起了“理賠綠色通道”。

資源有限的情況下，所謂的綠色通道，說白了就是插隊。對于這類理賠案件，按最高優先級處理。

但是現實生活里，急著等理賠款的情況多了去了，誰家都有可能著急用錢，誰也不想被綠，某種程度上，這不公平，也不合理。

而且各家保險公司搶著發理賠公告的姿勢，搞得好像誰家客戶先因為疫情賠了，誰光榮一樣。

還重點強調理賠速度，甚至大額理賠，最快的一天就完成下款，天天盯著等理賠案例發公關文，能不快么？

整體的理賠效率，怎么不去盯呢？

其實保險業喜歡踩點，放大恐懼來刺激大家的保險需求，也是一種無奈。就拿口罩來說，每年都有流感，不發生疫情，家里也應該備好口罩。

但是這次疫情，很多人的口罩都是現買的，我估計等疫情過去，到了流感季，大部分人去公眾場所也不會戴口罩。

當然，我也理解大家的苦衷，畢竟戴嘛，不舒服；不戴，又不安全，糟心得很。

不像買保險，你都不知道趁早買保險有多好，又安全又舒服，選擇多，保費還便宜。

而且配置保險的過程耗腦子，屬于益智游戲，對一周沒動過的腦子有益，建議趁早試試。