推動農村支付服務環境持續改善

李賢學

2015年末，國務院印發《關于印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）的通知》（以下簡稱《通知》），要求推進農村支付服務環境建設。經過各方努力，農村支付服務環境得到明顯改善，農村金融服務水平顯著提升，但也存在相關的問題需要解決。2020年是貫徹執行《通知》的收官之年，需要行業主管部門、各參與機構進一步加大農村支付服務環境建設推進力度。

目前，各參與機構在農村地區開展不同形式的惠農服務，包括助農取款、互聯網支付、移動支付等，此外，還有農產品收購、社保繳納、資金歸集等特色助農業務，農村支付服務環境日臻完善。金融配套設施從無到有、從有到好，功能不斷完善。新時期的農村支付服務環境建設應以普惠金融為導向，增強普惠性和有效性，推進農村支付服務環境建設深入開展。

農村支付服務環境建設對發展普惠金融的意義

提高金融機構服務覆蓋率。普惠金融就是要服務所有客戶，關鍵在于服務的廣度和深度。廣大農村居民、企業需要參與購買、銷售、生產等諸多經濟活動，離不開支付產品帶來的便利和效率。通過在農村消費領域和生產銷售推廣支付產品，可以有效地覆蓋農村地區支付服務客戶，進一步提高服務覆蓋率，促進農村支付服務供求從低度均衡向更高的水平發展。

提升金融機構的科技服務水平。金融機構運用大數據、人工智能等新興科技技術，為客戶提供不同需求的支付產品，實現了獲客渠道、營銷方式、客戶服務和風控手段等方面的創新。通過支付產品，金融機構可以利用科技手段對“面對面”服務進行有效補充，發現缺點和不足后，可以逐漸提升金融機構的科技服務水平。

推進金融機構金融基礎設施建設。金融機構在農村地區的金融基礎設施布放不足，支付服務很難覆蓋全體農村居民、企業等。開展農村支付服務環境建設，可以有效地推進金融基礎設施的布放，有效改善支付工具的受理環境，推廣支付工具的使用。同時，通過在支付產品上有機疊加更多的其他金融產品，實現多種產品的協同推廣。

增加金融機構客戶數量。目前，多數金融機構，尤其是中小金額機構以拓展優質客戶為主，結構較為單一。金融機構開展農村支付服務環境建設可以有效獲取農村客戶，大幅度增加客戶數量，切實改善金融機構客戶結構。

存在的問題

從總體上看，各參與機構在農村地區推廣支付產品時，管理規范，運行穩健，未發現重大風險事件或負面輿情。但是，隨著農村支付服務環境建設的深入，業務發展中的一些問題和矛盾也逐漸顯現。

參與機構投入產出不平衡，各方未能優勢互補

一是業務拓展方面，金融基礎設施的投入及運維成本相對較高，向偏遠落后地區拓展業務除耗費人力、物力外，自然條件影響、安全配套措施不全、投入設備耗損較嚴重等也增加了成本支出。二是產品開發方面，支付產品的研發周期長、成本高，而農村特色支付產品因定位在農村地區，其使用群體和交易規模均受到了限制，導致金融機構獲得的收益較差，農村市場的業務開展與參與機構的盈利性經營原則相悖。例如，片面要求參與機構不顧盈利性地履行社會責任，參與機構動力不足，商業可持續性低。三是從市場參與主體來看，目前銀行機構在農村地區的線下渠道具備優勢，但尚未與線上服務形成更有效地結合。而非銀行支付機構在互聯網支付、移動支付方面有著明顯優勢，相反，線下的網點優勢、人員優勢不及銀行機構，各參與方優勢未能形成有效互補。

資源分布不均勻，區域之間和參與機構之間發展不平衡

一是區域之間發展不平衡。支付業務的開展和支付設施的布放，對應用環境有相對較高的要求，受地域、經濟差異、資源分布的限制，不同地區農村支付服務環境建設進度也不同。發達地區經濟發達，資源豐富、發展較快，支付需求相對旺盛，提供支付服務的機構較多，支付產品的推廣相對容易;相比之下，欠發達地區的經濟相對落后，資源匱乏、發展較慢，支付需求不足，參與機構相對較少，產品的推廣難度也較大，容易形成金融服務空白。出于自身經濟效益的考慮，參與機構集中爭搶發達地區及優質客戶，造成金融資源的閑置浪費。二是參與機構之間不均衡。由于業務定位、發展思路等方面的不同，各參與機構之間在農村地區的業務發展并不均衡。目前，在農村地區開展支付服務環境建設的主要為涉農銀行機構和少數國有大型銀行機構及部分非銀行支付機構，其他銀行機構和大部分非銀行支付機構的業務量較小或根本未開展相關業務。

新型支付工具使用意愿不強，易發生風險事件

一是農村居民非現金支付意識相對薄弱，影響了業務的推進。目前，部分農村居民仍習慣于現金結算，認為移動支付、網上支付等新型支付方式不如現金支付可靠，保守觀念不利于現代支付工具的普及。各參與機構未能深入農村地區開展有效的宣傳，導致周邊村民對金融基礎設備的相關功能不清楚。此外，農村居民通常文化程度偏低，獨立操作手機銀行等支付工具存在困難，有些偏遠地區的農村居民甚至因不會操作，將銀行卡和密碼交與服務點工作人員代為保管和操作。加之對于虛假、欺詐信息的敏感性、警惕性不高，安全意識相對薄弱，農村居民容易落入犯罪分子利用短信、假銀行網站鏈接等方式設下的陷阱，造成賬戶信息、密碼的泄露，遭受經濟損失。“危險”重重讓農村居民對新型支付方式望而卻步。二是參與機構在業務推廣中普遍存在“輕管理”的現象，后續對業務的指導、機具維護、安全檢查、支付知識宣傳培訓等日常管理工作則未及時跟進。部分服務人員未接受過相關培訓、業務操作不熟、相關知識欠缺，導致很多業務無法開展，直接影響了業務的可持續發展。三是由于使用支付工具需承擔一定的成本費用，如跨行和跨地區交易手續費等。農村居民收入水平相對較低，對收費的承受能力較弱，但現行支付結算服務價格實行城鄉相同的標準，影響了農村居民使用支付工具的積極性。

此外，農村支付服務環境建設重點服務于農村地區和偏遠貧困地區，面臨服務的廣度大、人數多、金融生態環境落后等問題，會產生復雜多樣的風險。

數據統計體系不完善，相關數據無法準確統計

一是農村地區支付服務環境建設的相關數據統計存在不準確的情況。部分參與機構不能準確區分支付業務發生地，相關涉農支付業務數據無法準確統計。二是由于缺少核對校驗機制，對參與機構提供的數據無法進行有效的核對校驗，進而無法確保數據的真實性。三是目前的統計指標不包括支付服務的可得情況、服務質量等統計指標，不能全面反映各地區、各機構的支付服務環境建設的發展狀況。由于相關指標、數據不能準確統計，相關部門無法建立科學的評估考核體系，無法對參與機構的支付服務建設情況進行評價和考核，進而無法科學指導各地區、各參與機構開展支付服務環境建設。

對策建議

農村支付服務環境建設持續推進，需要深刻領會“跳出支付看支付”的理念，需要借助各級政府力量、主管部門及行業自律組織，有效輔助市場資源、信息資源的合理配置，調動參與機構的積極性;需要加強金融消費者權益保護、加大知識宣傳和普及;也需要參與機構創新優化的支付產品，進一步滿足農村市場需求。

政策傾斜，有效輔助市場資源合理配置

在充分發揮市場對資源配置作用的前提下，借助各級政府的聯動機制、協調機制，共同支持農村支付服務環境建設，營造良性氛圍。如，財政部門通過制定和落實更加切合實際的補貼政策，降低參與機構的成本壓力;稅務部門對參與機構給予適當的稅收減免，有效地調動參與機構的積極性;人民銀行等部門制定支付服務費用減免辦法，適度調整產業各方的分潤比例，加大向參與機構和服務點商戶的傾斜力度;工信部通過適當降低農村地區與支付相關的通信資費，減輕農村居民的支付工具使用負擔，激發使用者的嘗試意愿。通過行政力量優先解決欠發達地區和特殊群體的金融服務問題，保障農村居民支付服務的最低標準需求得到滿足。通過政府引導和持續的政策扶持，有效輔助市場實現支付服務環境建設資源的合理利用。

發揮行業主管部門及自律組織的作用，加速信息資源共享

行業主管部門盡快出臺新的農村支付服務環境建設指導性文件，為下一步農村支付服務環境建設指明方向。積極鼓勵和引導其他銀行機構、非銀行支付機構拓展農村市場，開展農村地區支付服務環境建設。明確支付服務的可得情況、服務質量等相關統計指標，健全評估考核體系。充分發揮行業自律組織的作用，通過舉報獎勵等方式，維護各參與機構公平競爭的格局。通過專題座談、現場調研等形式，分析宏觀形勢、解讀涉農政策、通報工作進展、分享優秀案例和國內外支付服務體系的建設經驗，幫助各參與機構了解支付行業的當前發展形勢、存在的問題以及未來的工作方向，加速支付行業信息共享。

加大權益保護力度，防范金融風險

行業主管部門應加強對相關業務的監督管理，通過現場檢查、非現場監測等手段，及時發現相關風險，并采取有效應對措施。加強與公安等部門的溝通協作，建立健全突發事件應急處置預案，及時發現并有針對性地打擊相關領域的違法犯罪活動。壓實參與機構的主體管理責任，要求參與機構強化非現場監測分析，落實風險防控機制，嚴格執行業務操作流程和服務收費規定，防范操作風險。

各參與機構可以通過深入農村，開展優惠營銷活動、產品推介活動等，讓農村居民親自體驗支付產品的便利、安全，逐步培養其非現金消費習慣。行業主管部門、各參與機構需堅持開展農村支付知識宣傳，在優化整合各類金融宣傳活動資源、宣傳產品的同時普及風險知識。宣傳教育形式應符合農村地區風俗和語言習慣，淺顯易懂、生動活潑、貼心易行，重點宣傳各類支付風險的特點、手段及危害，持續增強農村居民的支付意識和風險防控能力，旨在讓農村居民會用、愿意用先進的支付工具。

創新、優化支付產品，加強行業合作

首先，創新支付產品方面。參與機構一方面應深入農村充分調研，了解農戶的實際需求，結合以往的產品應用案例分析問題，積累創新研發經驗;另一方面，應參考借鑒國外支付行業相對成熟的經驗，取長補短，靈活運用大數據、區塊鏈等技術手段，以地方性、區域性特色為著眼點，需結合農村生產方式和農業生產組織方式的實際情況，研發更具市場競爭力的適農性支付產品，推動支付從服務農村居民日常生活向服務農業生產、農村生態延伸，營造良好的農村金融生態環境。如，某非銀行支付機構在農村地區推廣的社保金融POS終端，為農村居民搭建了便捷的社保卡繳費通路，村民只需要在POS終端上輸入身份證號碼，即可完成實時查詢社保卡賬戶余額、繳納社保費、查詢往年社保繳費記錄等操作，足不出戶就能辦理社保業務，切實滿足了農村地區的社保繳納需求。

其次，優化支付產品方面。參與機構一方面在產品研發、迭代的過程中應采取有效手段減少產品可能存在的風險敞口，結合生物特征識別、人工智能等現代化科技手段，完善風險防控機制;另一方面，可以在符合監管要求的前提下，針對農村居民的特點，盡可能做到產品展示方式多樣化、操作流程簡易化、風險提示直白化，讓使用者更加直觀地了解產品及功能。例如，某銀行機構針對部分農村地區推出“金融服務站”，在站點引入智能助農服務終端、移動PAD銀行等系列智能設備，結合“指紋授權、人臉識別”等先進技術，為農村居民提供一站式快捷發卡、產品購買、小額取現等服務，有效降低了操作風險及安全隱患，實現了助農服務智能化。再如，某非銀行支付機構面向農村地區用戶推出的扶貧惠農APP，集農產品交易撮合與支付于一體。農村居民安裝該APP，不僅能發布農產品交易信息，購買和銷售農副產品，還能享受到便民繳費、在線理財、了解農業資訊、學習農業技術知識等服務。扶貧惠農APP讓農村居民在田間地頭就可以進行農產品交易，能隨時隨地了解各類農業技術信息，既節省了時間、提高了效率，又節約了成本、增加了收入，且操作簡單易學，成為農民朋友日常生產生活的好幫手。

最后，非銀行支付機構應發揮市場敏銳度高、產品靈活多樣的優勢，銀行機構發揮線下物理網點豐富的優勢，雙方合作，非銀行支付機構借助銀行機構物理網點實現特色產品的落地，銀行機構借助非銀行支付機構特色服務吸引客戶、提升服務內涵，充分利用和整合現有資源，解決市場需求，提高單位產出。

農村支付服務環境建設是一項富民惠民工程，是讓農村居民人人能夠享有金融服務的核心。隨著時代的進步和科技的發展，農村市場將會存在巨大的潛在金融需求，支付服務環境建設工作任重而道遠。

（作者單位：中國人民銀行長春中心支行）