縣域經濟發展與金融支持的關系

徐虹 葉武君 孫成伸

縣域經濟是統籌城鄉經濟的紐帶，是國民經濟運行的重要基礎，發展縣域經濟對推動新型城鎮化和農業現代化、推進新農村建設具有重要的戰略意義。在現代經濟社會下，金融與經濟高度融合。習近平總書記強調“金融活、經濟活，金融穩、經濟穩”，并在2017年全國金融工作會議上提出“實體經濟是金融的根基，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融立業之本”。具體到縣域經濟而言，縣域金融是促進投入轉為產出的重要一環，對促進縣域經濟發展至關重要。

2017年以來，遼寧省將做大做強縣域經濟作為五大區域發展戰略中的重要一環，并制定出臺了《遼寧省推進縣域經濟發展全面建成小康社會三年行動計劃》，為遼寧省縣域經濟發展規劃了新路徑，進一步明確了縣域經濟發展的重要性;與此同時，遼寧省圍繞提升金融服務能力、發揮金融支持和引領實體經濟發展出臺了一系列政策，金融對遼寧省縣域經濟發展的支持作用不斷凸顯。在此背景下，探究金融如何支持遼寧省縣域經濟發展，對于改進遼寧省縣域金融服務方式意義重大。

遼寧省金融支持縣域經濟發展中存在的主要問題

縣域客觀條件限制金融支持經濟發展

一是縣域經濟自身具有弱質性。遼寧省縣域企業規模普遍較小，縣域居民收入相對較低，且高素質人才和優質企業持續向外流動，而相對弱質的人員和企業沉淀在縣域及鄉村，在一定程度降低了縣域借貸主體的資質。二是縣域經濟放緩。近年來遼寧省經濟增速仍處低位，遼寧省縣域經濟增速放緩更為明顯，區域內企業經營績效下滑較大，導致企業融資需求及償還能力均有所降低，遼寧省縣域內信用派生受到一定影響，進一步弱化了金融支持能力。三是銀企信息交流不暢。大部分縣域企業分散度高，銀企交流較為不便，并且縣域企業信息分散在不同部門，收集匯總難度大，加劇了銀企間信息不對稱問題。

銀行機構信貸能力不足制約縣域經濟發展

一是縣域銀行機構信貸權限較小。金融機構普遍實行審貸分離制度和風險防范制度，上級行對信貸業務集中調控力度加大，縣支行信貸業務授權品種有限且額度較小，致使信貸決策在一定程度上脫離縣域市場和客戶，不能根據縣域客戶融資需求及當地經濟環境等因素差別化管理。二是縣域銀行機構業務水平有限。基層分支機構學歷層次總體較低、業務素質相對不足，篩選企業及控制風險能力有限，相較于開發新客戶更傾向于維護舊客戶，相較于發放貸款更傾向于吸收存款。三是不良貸款追責力度加大。在不良貸款余額與不良貸款率持續“雙升”的趨勢下，銀行普遍加強對信貸風險管理，并將貸款風險與績效考核掛鉤，信貸人員“恐貸”“怕貸”思想嚴重。

縣域金融服務水平有限，難以滿足縣域經濟發展多層次需求

一是產品難以適應縣域金融需求。縣域金融機構雖然推出了較多新產品，但針對性差、準入門檻高的問題仍然存在，能夠較好契合縣域經濟發展需求的金融產品仍然匱乏。二是縣域金融機構宣傳方式有待提高。銀行機構宣傳手段較為單一，宣傳內容較為籠統，造成客戶無法定位適合自己的貸款產品。三是縣域金融科技運用仍有待提升。科技手段是提升縣域金融服務水平的重要途徑之一，但互聯網、大數據、移動支付等技術在識別客戶、整合信息、控制風險及拓寬服務渠道等方面的運用仍有不足，制約了縣域金融服務的廣度與深度。

縣域信用生態不完善束縛金融支持縣域經濟發展能力

一是部分縣域借款人信用意識差。部分地區信用氛圍相對較差，貸款主體償債意識淡薄、投機心理較為嚴重，長期拖欠貸款本息現象時有發生。二是縣域法治建設水平有待提高。縣域金融機構在債權維護方面的阻礙依然存在，在維護金融債權過程中，起訴難、判決難、執行難等現象時有發生，導致銀行機構放貸意愿進一步下降。三是信用擔保等配套體系建設滯后。縣域缺乏政府及政府背景的擔保公司，民營擔保公司擔保能力有限且銀行業機構對其認可度不高，同時民營擔保公司費用較高也無形中推高了企業的貸款成本。

遼寧省金融促進縣域經濟發展的主要原則

緊跟遼寧縣域經濟發展重點方向，明確金融支持重點。縣域金融機構應緊密對接遼寧省“五大區域發展戰略”布局，立足于區域比較優勢，積極支持各地區結合當地人文、歷史、自然稟賦、產業結構等特點構建優勢區域布局及專業化生產格局。積極主動調整信貸政策，堅持因地制宜，為遼寧縣域提供符合當地經濟發展實際的金融產品和服務，引導資源流向縣域經濟新業態，激發縣域發展的創造力和競爭力，加快形成縣域發展新動能，促進當地三次產業融合發展，增強縣域經濟發展的內生動力和活力。

堅持市場主導，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。金融業是競爭性的服務業，只有在充分競爭的情況下，縣域金融才能引導金融資源配置到最能滿足市場需求的地方。金融在支持遼寧省縣域經濟發展中需要將重點轉向市場化方法，特別是要鼓勵縣域金融機構進行競爭和創新，持續提供廣泛的、合適區域經濟發展的金融產品和服務，以滿足發展程度不同縣域對金融的需求。與此同時，政府在推動金融支持縣域經濟發展中發揮重要作用，具體應當體現在為金融支持縣域經濟發展營造良好環境上，包括構建總體政策和協調框架、法律和監管環境、支持性的金融和信息通信基礎設施，以及在市場出現失靈時予以糾正，以使金融服務提供者能夠以可持續的方式為金融服務不足群體提供服務。

切實防范化解金融風險，促進縣域金融與經濟良性互動。為促進金融和經濟良性互動，增強金融支持縣域經濟可持續性，金融機構要將加大金融支持力度與防范化解金融風險有機結合。一是堅持把“第一還款來源”作為貸款發放第一審查要務，審慎評估還款能力，從源頭上防范信貸風險;二是強化貸后檢查，避免信貸違規流向“兩高一剩”等行業，同時要加快處置不良資產，盤活存量貸款;三是建立健全流動性風險機制，制定和完善化解風險的應急預案，確保風險早發現、早識別、早處置，牢牢守住不發生金融風險底線。

具體政策建議

引導金融機構合理設定經營目標，優化信貸業務管理流程，提高存貸比。引導縣域法人金融機構合理設定經營目標，減輕股東對縣域法人金融機構施加的短期盈利壓力，引導其將資金運用于服務當地實體經濟。督促金融機構適當放寬基礎機構信貸業務權限，優化信貸業務管理流程，細化貸后評價機制，實施信貸權限動態調整，提高信貸業務辦理效率。積極用好再貸款、再貼現等貨幣政策，引導金融機構加大對縣域尤其是貧困地區的信貸支持力度，有效發揮貨幣政策和信貸政策的導向和正向激勵作用。

以縣域經濟發展特點為核心開發金融產品，強化金融宣傳力度，杜絕非法金融活動。圍繞縣域經濟發展的特點及關鍵環節，有針對性地開發符合當地經濟發展需要的金融產品和服務。找準縣域各類經營主體特點，細化客戶分類，根據當地實際情況確定各類金融產品的客戶準入標準。鼓勵金融機構充分利用各種媒體、村組公共宣傳欄、流動服務平臺和互聯網技術等更為靈活的方式加強金融知識、金融產品及金融服務宣傳，同時加大對非法集資、高利貸等違法行為的打擊力度，堅決取締非法金融業務活動。

加強金融機構與政府合作，變“輸血”為“造血”，切實推進貧困地區脫貧。加強金融機構與地方政府的合作，立足比較優勢深挖當地經濟潛力，探索有效帶動產業發展的金融服務模式。引導金融機構利用長期積累的客戶資源，通過產業項目推介等方式，合理匹配政府項目需求和企業資金需求，加快儲備扶貧開發項目規劃，做好產業扶貧項目共享工作，重點支持貧困地區根據當地情況發展農業、傳統手工業及旅游業，推動特色產業發展、勞務輸出和基礎設施建設，使貧困地區增強自我發展能力。

完善縣域金融基礎設施建設，加強各類金融機構合作，改善縣域金融生態。建議地方政府加大縣域信用保障體系投入，研究推廣“政府+金融機構+企業”的信用保證基金模式，構建合理的風險共擔與利益分配機制，為縣域及以下經營主體提供綜合性的優質服務。建議加快縣域信用體系建設，建立信用檔案和信用評級制度，建立涵蓋多部門的公共信用網絡，加大對失信行為的懲處力度。同時，加強各類金融機構合作，探索銀行間合作開展縣域企業轉貸業務，建立金融機構間信息共享機制。

（作者單位：中國人民銀行大連市中心支行）