互聯網環境下的銀行支付結算風險研究

范吳喆

摘 ?要：銀行支付結算業務主要是通過資金往來的方式來滿足不同顧客的需求。在這個過程中，銀行必須要適應當前互聯網發展的大環境，利用新型互聯網技術來提高工作效率，滿足客戶的需求。本文詳細的分析了互聯網環境下的銀行支付結算中存在的風險及對策，希望能夠為改善我國銀行支付體系出貢獻。

關鍵詞：互聯網環境;銀行支付結算;風險對策

近些年來，互聯網已經成為我國經濟發展的一個內在推力，互聯網的發展推動了全球經濟水平的提高和發展。為了滿足不同地區間貨物流通和交易的需要，銀行支付結算系統也處在不斷推進發展的過程。近些年來，我國銀行支付結算系統朝著更加完善的方向發展，但是在這個過程中依舊出現了一些難以控制的問題，銀行系統越智能化，面臨的風險就越大。所以要想安全的運行銀行支付結算系統就必須要能夠高效的識別當今背景下的支付結算風險，針對這些風險及時制定解決方案。

一、互聯網環境下的銀行支付結算風險的特點和形成的原因

（一）互聯網環境下的銀行支付結算風險的特點

互聯網技術的快速發展為傳統的銀行支付方式開辟了新的途徑，與此同時，也對傳統金融的發展帶來了很大的影響。據相關詳細數據統計顯示：我國的互聯網支付總額已經在世界排名第一，這種現象就說明互聯網正在一步一步走入我們的生活，給我們的生活帶來更多的便利。但是與此同時，互聯網也帶來了很多危害，許多不法分子可以通過一些渠道侵入到銀行系統之中盜取客戶的信息甚至偷盜錢財，而且這些年來計算機病毒的種類也在不斷的增加，這些計算機病毒的出現導致在交易過程中難以達到真正的安全，給互聯網支付帶來了很大的風險。其次就是現有銀行支付結算業務的風險不斷的增加，很多用戶可以在任何時間、任何地點都能夠辦理相應的業務，如果其中一個地區出現故障就會導致整個系統出現問題，造成極大的損失。第三，目前我國銀行支付結算制度的風險不斷增加，很多銀行內部的工作人員在工作的過程中利用職務之便會實施各種犯罪活動，根據相關數據統計顯示，目前大多數的銀行犯罪都是內部工作人員實施的，這些犯罪給銀行系統的安全性帶來了極大的損害，在一些嚴重的情況下很可能給銀行帶來了不可估量的經濟損失。

（二）銀行支付結算風險的形成原因

目前造成銀行支付結算風險的原因多種多樣，其中第一個原因就是當今互聯網交易的成本和底線來越低，人們對互聯網使用的熟練程度不斷的增加，很多交易也都趨向于簡單化，這些虛擬的交易程序就給很多不法分子帶來了可趁之機，交易雙方在交易的過程中信息對流難免會出現不對稱的現象，而且在互聯網交易過程中，第三方支付平臺的介入也給銀行支付結算帶來了很大的不確定性，目前客戶的支付途徑有很多種，這些不同類型的支付途徑所存在的潛在的風險也給銀行支付結算帶來了風險。其次，目前我國大多數銀行內部系統仍舊不穩定，互聯網時代不斷向前推進發展，技術的更新和使用就給銀行管理人員管理帶來了很大的難度，一旦管理人員沒有跟上技術發展的步伐就很可能會落后，針對一些突發情況無法做出及時有效的應對和防范，這種現象就會直接增加銀行支付結算的風險。第三，我國相關法律關于銀行支付結算的規定仍舊不完善，很多銀行內部人員在批復文件和回復信息時仍舊存在僥幸心理，甚至一些工作人員會利用職務之便惡意偽造銀行信息來欺騙客戶，這種情況都大大地損害了銀行在客戶心中的信譽形象，帶來了極大的經濟風險。目前沒有相關的法律對信息的保密性做出詳細的規定，這種現象仍舊是很大的一個漏洞。所以政府部門針對這些問題必須要盡快制定法律法規，保障公民的合法權利。

二、互聯網環境下的銀行支付結算業務分析

（一）互聯網環境下的銀行支付結算業務的優勢

在互聯網大背景之下，銀行支付結算業務主要有以下幾個優勢：首先，現有的銀行支付結算業務在管理客戶方面很有優勢，當前社會的經濟水平不斷的提高，各種不同類型的銀行都在建立且規模越來越大。很多銀行的分支都遍布世界各個角落，而且經濟發展比較匱乏的農村地區也有很多分行，商業銀行的功能越來越全面，不僅僅是存錢還包括了其它很多類型的功能，所以很多商業銀行在互聯網大背景之下擁有大量的客戶資源，這些客戶資源為商業銀行的長期發展提供了更多的可能性。其次，目前大多數的商業銀行都具有很多硬件設施，因此商業銀行在風險控制方面就顯得更優越。在銀行經營過程，大多數的銀行工作人員都具備風險處理能力，在面對一些突發情況時都有較高的職業素養。而且目前大多數銀行人員都能夠熟練的操作各種電子設施，順利完成大多數的業務。目前互聯網都是以電子支付為手段來進行支付的，這種新型的支付方式雖然簡便但是安全性難以得到保障，所以目前很多大型的企業在支付的時候仍舊會選擇商業銀行途徑來支付，通過這種方式就能夠有效地規避一些支付風險。

（二）互聯網環境下的銀行支付結算的劣勢

目前商業銀行支付在互聯網大環境之下的劣勢主要表現在以下幾個方面：一些商業銀行沒有針對目前的問題做出一個科學的發展規劃。目前大多數商業銀行的支付結算業務缺乏創新，一些商業銀行仍舊使用傳統的結算方式來辦理現存的業務，而且很多結算方式的模式都非常單一，無法滿足客戶的多樣的需求，這就導致了很多商業銀行的工作效率偏低，這種現象嚴重阻礙了商業銀行的長久發展。現存的互聯網支付手段便利了人們的生活，簡化了支付的流程，具有重要的意義。

（三）互聯網環境下的銀行支付結算業務存在的機遇和挑戰

互聯網環境下的銀行支付結算業務在推進過程中存在著機遇和挑戰，商業銀行如果能夠把握住機遇就會有大幅度的飛躍，但是如果無法承受挑戰很可能會一敗涂地。所以商業銀行必須要抓住時代發展的機遇，與現有的互聯網企業加深合作，盡可能的提高自身現有的水平和能力，增強自己的創新意識，不斷的改進自己的工作模式來適應社會發展的需求。隨著現今網絡越來越普及，互聯網金融行業的業務也更加多樣化，這種現象會嚴重威脅到商業銀行的發展。目前我國大多數的互聯網企業都是以客戶的需要為基礎來發展和延伸各種業務，通過這種方式來為客戶解決各種問題并提供服務。近些年來，互聯網上的各種支付軟件層出不窮，比如說支付寶就以其優勢迅速吸引了大量的客戶，很多人十分信任支付寶就會利用支付寶來付費，這種新型的支付方式在支付過程中不需要繳納額外的費用也不用排隊，因此這種支付方式得到了很好的反響，已經成為一種非常普遍的支付方式。客戶在辦理支付結算業務的過程中還可以了解一些新型的業務，這些新的發展模式都在一定程度上威脅到了商業銀行的發展。

三、互聯網環境下的銀行支付結算的風險

（一）極度缺乏高素質人才

在新形勢下對傳統的工作人員提出了更高的要求，現有的銀行工作人員在具備豐富的專業知識的同時還必須要能夠熟練運用和掌握一些互聯網技術，只有這樣才能夠在工作過程中得心應手。當今對復合型人才的要求越來越高，在銀行實際運行過程中，目前在崗的很多支付工作人員的綜合素質都有待提高，而且很多人員的專業技能也都存在著很多的不足，這都在一定程度上增加了銀行支付結算的風險。

（二）法律法規存在風險

近些年來，雖然互聯網技術在人們的生活中已經得到了普遍的應用，極大的便利了人們的日常生活。但是很多法律法規仍舊處在初步發展階段，目前現存的很多法律法規都存在很多漏洞，這些漏洞都增加了銀行運行過程中的金融風險。目前很多法律沒有詳細的制定一個統一的關于互聯網交易過程的具體法條，因此就無法對不法分子進行全面的約束。所以銀行出現事故的可能性就隨之增大。近些年來，我國銀行支付結算系統的開放性不斷的增加，一些銀行內部的工作人員違反法律，嚴重損害用戶的利益，甚至可能會給銀行帶來很大的損失。

（三）內部控制風險與道德風險

在互聯網環境之下，我國銀行在發展過程中面臨著很多類型的風險，由于內部制度缺乏穩定性就導致難以有效的控制這些風險，目前我國銀行系統內部沒有對相關責任進行明確的劃分，所以一旦出現問題就會造成很嚴重的后果。此外，道德風險也是近些年來出現的非常多的一種類型的風險，很多銀行內部的工作人員對顧客的態度非常的差，而且在工作的過程中馬虎大意，沒有長遠和謹慎的工作態度，這種現象就造成了銀行難以得到長久的發展，不利于銀行在市場中形成穩固的地位。

四、互聯網環境下的銀行支付結算風險對策

（一）培養更多的復合型人才

在當今經濟發展的大背景之下，不同銀行之間的競爭越來越激烈，但是銀行競爭從本質上來講就是人才的競爭。要想讓銀行在激烈市場競爭中占據一席之地，就必須要加大人才的培養力度，從整體上對工作人員的素質進行提高，使工作人員為銀行發展作出更多的貢獻。首先，銀行必須要根據自身的實際情況制定一個詳細的發展方案，銀行要為人才發展奠定一個好的基礎。人才的培養過程是一個復雜且漫長的過程，所以銀行在發展過程中應當有一定的人才儲備量，在人才招聘過程中要對支付結算人員進行定期的培訓，再對他們進行一個有針對性的培訓，在了解他們的弱點之后進行一個系統的學習。對一些計算機技術掌握不牢固的人員就定期組織計算機知識培訓，讓他們能夠更了解互聯網知識并熟練的運用互聯網技能來工作，提高自身的技術水平，充分的發揮出互聯網技術在銀行支付結算過程中的作用。與此同時，為了進一步的調動工作人員的工作熱情，在培訓過程中還可以采取一定的激勵機制，可以設置一些金錢和精神激勵相結合的方式來激勵工作人員更加努力學習和完善自己，對于一些表現良好的工作人員必須要獎勵。工作人員在經過長時間的培訓之后就能夠提高自己的能力，更好的規避現有的互聯網風險，提高自己面對風險時的處理能力，提高自己在社會上的競爭力。

（二）健全現有的法律法規體系

任何事情都必須要有一定的規定和標準，當前為了確保互聯網環境下銀行支付結算工作能夠順利的開展和實施，必須要在此基礎之上對我國現行的法律法規進行完善。目前我國關于互聯網金融的法律法規仍舊存在很多漏洞，由于我國互聯網銀行支付結算系統發展的比較晚，所以我們可以借鑒一些國外優秀的方法和成果，以他們經過實踐后的方法和成果為基礎來健全我國現行的法律。通過這種方法能夠盡可能的減少犯罪事件發生的可能性，與現行時代發展的大趨勢適應。我國現行的法律法規也應當與國際法律法規結合起來，對不法分子進行制約，為我國銀行支付結算系統創造一個更加安全的環境。通過這種方法能夠有效的防止互聯網犯罪現象發生，對一些心懷不軌的不法分子進行約束，從而將銀行的損失盡可能的降到最低，推動銀行的長久發展，維護銀行在客戶心中的信譽。

（三）完善銀行內部的管理制度

目前很多職業犯罪行為都是一些公職人員違背國家法律所實施的行為。因此，一個完善的控制制度是各項工作能夠順利展開的一個基礎，銀行必須要對現有的制度進行改進和完善，這也是應對銀行支付結算風險的一個有效的辦法，有利于銀行開拓更多的業務。所以在新時期，銀行必須要對現有制度進行修改和完善并對現有制度的具體內容進行適當的調整，最大程度的保護客戶和銀行的利益，一旦發現不法分子必須要及時阻止不法行為。在開展具體業務之前，必須首先要對客戶的風險承受能力進行評估，特別是要對公司內部的實際資金流通方向和渠道進行嚴密的審查和監督，保證每一筆資金都能夠落實到位。與此同時，也應當通過多個途徑對客戶的身份進行驗證，保證每一筆款項都能夠合理合法。最后銀行也應當組織聘請一些專業人士來對銀行內部工作員進行培訓，提高內部工作人員的法律素養，通過不同的方法和途徑來更新內部工作人員現有的知識系統，銀行也可以利用現在便捷的互聯網環境通過短信或微信的方式來提醒廣大客戶避免上當受騙，增強客戶的防范意識。最后銀行還應當設置一系列嚴密的管理制度來約束工作人員的行為，增強銀行內部工作人員的道德意識。應當幫助銀行內部工作人員樹立集體榮譽感，幫助銀行工作人員能夠及時了解國家的最新法律制度，保護銀行的利益，以此為基礎來對自己的行為進行最大的約束，堅決抵制一些違法犯罪行為，在面對外界極大誘惑的前提之下依然能夠堅守初心，做出正確的選擇，保持國家工作人員的初心。

（四）建立互聯網聯動審查機制

要想建立互聯網聯動審查機制首先必須要搭建一系列更加精確的業務數據平臺，把現有的業務與信息系統對接起來，促進各種數據能夠共享，搭建一個更為完整的信息數據平臺，與此同時，也可以建立一個大數據模型，對各種數據變化實施一個動態的監控，一旦發現突然的變化必須要及時采取措施。其次就是要建立相應審查業務的成果反饋機制，對現有的問題進行監督和解決，加強不同業務部門之間的溝通并對現有的資源進行整合和利用。最后就是要加大監管力度，持續開展各種不同類型的風險審計工作，對銀行信息和各種系統開發過程中的業務進行測試，一旦發現正在開展中的不符合規定的業務必須及時叫停，防止造成更大的損失。最后就是要對銀行的所有審計業務進行監督，一個良好的監督方式是規避風險的最有效的手段。在當前互聯網快速發展的大環境之下，數據審計就成為規避風險的一個有效手段，必須得到重視。

（五）加大銀行內部業務的監督力度

目前各種違法亂紀現象層出不窮，因此加大互聯網環境下銀行內部業務的風險管控力度是必可少的。目前很多地方都出現了套取銀行資金、欠款不還等一些非常惡劣的問題，加大監督力度有助于震懾不法分子，提醒不法分子違法亂紀的行為一定會付出代價。其次，我們也要加強對集團內部客戶的風險監督力度，對銀行內部的所有客戶進行信息核查，保證每一筆業務都在合理合法的范圍之內。最后銀行還可以引入一些先進的設備，利用這些電子設備來對資金的流向進行實時的監控，利用大數據手段來監測一些違法亂紀現象，一旦發現問題必須要及時出手進行解決，避免帶來更大的損失。

五、結語

近些年來，我國互聯網產業迅速的發展，所以商業銀行不得不對現有的模式進行創新來適應社會發展的需求，滿足客戶的真實需求。銀行必須要順應時代發展的大潮流，優化現有的業務辦理流程和水平，銀行也可以加深與一些互聯網企業的合作，盡可能的規避銀行支付結算風險，吸引更多的人才加入其中來推動銀行的發展。總而言之，在當前互聯網大背景之下，商業銀行要想有效地規避支付結算風險就必須要對現有制度進行完善，提高銀行內部員工的職業道德意識，盡可能的培養一些復合型的人才。與此同時，政府也要對現有的法律監督體系進行深層次的建設和完善，制定各種措施來保障人民群眾的真實利益，防止一些不法分子趁虛而入。

參考文獻

[1]孫進.互聯網金融背景下商業銀行個人支付結算業務發展問題及對策[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報，2016（03）：4-6.

[2]賈月霞.互聯網金融時代商業銀行結算風險的防控[J].鄭州航空工業管理學院學報，2015（04）：5-6.

[3]傅家斌.互聯網環境下的銀行支付結算風險及對策[J].當代會計，2016（11）：12-15.

[4]曹鑫.互聯網金融對商業銀行支付結算的影響及對策分析[J].金融經濟，2016（04）：11-13.

[5]張喜玲.互聯網金融對商業銀行的影響及對策分析[J].市場周刊，2015（06）：7-11.

[6]李文新.互聯網金融背景下商業銀行支付結算業務創新發展研究[J].金融經濟月刊，2017（19）：20-21.