區塊鏈在保險業的應用和展望

近年來，區塊鏈被認為互聯網之后最具顛覆性的技術之一，在金融、貿易、物流、征信、公益、共享經濟等諸多領域嶄露頭角，引起世界各國的高度重視，當前，區塊鏈技術已被列入我國“十三五”期間的“重大任務和重點工程”。中國銀保監會多次強調，鼓勵銀行業保險業積極運用區塊鏈等技術，創新產品服務，提升金融服務的實效性、便捷性。區塊鏈技術的高效透明、安全可靠的特點在傳統金融保險領域有著天然的結合能力，能夠在保險產品設計、保險理賠和反欺詐等方面得以有效運用， 有助于解決金融保險在信任、效率、成本控制、風險管理以及數據安全等方面的問題，有利于解決保險行業中產品銷售難、理賠效率低、欺詐現象多等難題，區塊鏈技術的運用將為保險行業帶來新的發展機遇和前景。

一、區塊鏈在保險行業發展進步中發揮的重要作用

簡單的講，區塊鏈是一種由多方共同維護，綜合使用分布式賬本、鏈式數據結構、點對點傳輸、共識機制、密碼學原理等融合的一項技術，使得區塊鏈具有去中心化、開放透明、數據不可篡改、可追溯、隱私保護及高度自治等重要特性。

傳統保險行業與區塊鏈具有本質上的相似性，二者的社會性是共同屬性，當前傳統保險業處于發展的瓶頸期，也面臨了諸多業務痛點。

一是人力成本高。在保險的核保、理賠、材料收集等環節需要大量的數據支撐，保險公司僅擁有自己內部數據，其他重要數據無法及時有效獲取，信息孤島現象嚴重，導致信息獲取、溝通協調成本較高，耗費人力成本巨大。

二是理賠效率低。保險理賠涉及出險報案、勘查、定損、資料收集、理賠等較多環節，保險的理賠業務推進難，周期較長。

三是核保難度大。保險定損評估是傳統保險行業的一大難題，越來越多的業務由保險公司與第三方公司合作完成，這樣導致了第三方的信任成本較高。

四是欺詐事件難規避。傳統保險數據來源單一，導致承保時可能無法有效識別出道德風險，承保后又經常存在定損數據來源的不可信，長期以來保險行業仍存在騙保、欺詐事件的發生，保險風險難以規避。

面對傳統保險發展中遇到的問題，區塊鏈技術與傳統保險業務有哪些契合之處，如何與保險業務結合發揮其重要作用是當下行業關注的重點。

1.有助于構建保險行業“信任”體系

客戶與保險公司之間的信任問題一直是制約我國保險行業發展的重要問題，利用區塊鏈技術重構信任體系以及數據共享的特性將為保險行業提供新的解決方案，使得能夠高效、透明、自動化的處理大量敏感、分散的數據成為可能。信息的公開透明，可提升保險消費者的信任度，解決制約保險需求的信任問題，從而突破互聯網保險發展對信任的制約，這點也將為保險公司對客戶精準營銷、降低保險運營成本創造有利的條件。

2.有助于解決保險業務信息孤島和信息不對稱問題

分布式賬本有助于打通保險行業的信息孤島，可以實現保險公司、代理機構、醫療機構等關聯機構間的數據共享，提升信息獲取效率，同時區塊鏈去中心化的特性還有助于保險“脫媒”，省去保險中介費用，降低保險產品銷售及運營成本。此外，區塊鏈技術還能減少信息不對稱，解決保險行業中常見的保險產品銷售誤導、保險條款不透明、客戶利用信息不對稱而進行騙保等問題。

3.有助于提升保險行業的業務效率

通過區塊鏈智能合約的使用，將有利于保險公司開發創新型保險產品，例如保險公司可以開發自動理賠保險產品，投保人在滿足特定條件時系統會啟動自動理賠，大大提升理賠效率和客戶的滿意度。

4.有助于提升保險業務的安全性

通過區塊鏈的分布式鏈式存儲結構以及加密技術，能有效做到數據防篡改，保單信息的上鏈，這樣可以確?？蛻舯蔚恼鎸嵭?，通過加密有效保護保險消費者的隱私和權益，同時，對于互聯網保險產品可以大大提高互聯網保險交易的真實性和安全性。

二、目前區塊鏈在保險行業中的重要探索與應用場景

實際上早在2016年，區塊鏈就開始受到了保險行業的重點關注和追捧。目前，在國內外保險市場中，在共同保險、再保險、保險理賠、健康險、電子保單、反欺詐等領域已有較多的應用探索場景。

1.在再保險方面的應用

2016年10月，歐洲保險業的五大巨頭安聯保險、荷蘭全球人壽保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險、蘇黎世保險聯合組建了區塊鏈研究組織聯盟B3i。目前聯盟成員機構已達十幾家，主要是通過區塊鏈技術實現再保險業務流程的簡化以及機構間的信息共享，在再保險賠償情形中，通過將賠償信息上鏈，所有的合同主體，包括保險人、再保險人以及承保代理人等均可實時監測到保險賠償的進展，能夠及時處理保險理賠，大大提升了保險運用效率，并有效降低保險公司的運營成本。

2.在保險電子保單方面的應用

2017年5月，眾安保險發布了基于區塊鏈技術的 “安鏈云”平臺?！鞍叉溤啤彪娮颖未鎯ο到y利用區塊鏈技術將健康險保單進行電子單證存儲，包括存儲交易記錄、資金流向等，保單信息實現去中心化的儲存，解決了信息丟失的煩惱，區塊鏈技術的不可篡改性，使電子保單更具安全性。

3.在保險智能理賠方面的應用

2017年底，法國保險巨頭安盛保險（AXA）推出了航空保險延誤險產品Fizzy。Fizzy是一款基于區塊鏈技術實現的航班延誤險自動賠付系統，系統將會與全球航空數據庫對接共享，及時監視航班數據。當用戶乘坐的航班延誤超過2小時，保險產品將通過智能合約向乘客自動賠付。

4.在保險防欺詐方面的探索

傳統保險行業的復雜流程造成了業務參與方之間信息傳輸不順暢，而這為不法分子欺詐騙保留下了可乘之機，有時一筆理賠將持續較長時間，不法分子很可能利用同一起事件向多家保險公司進行多次理賠，如果保險機構間能形成聯盟鏈，保險機構間的部分信息可以共享互通，這樣可共同打擊欺詐騙保行為。在一個分布式賬單上，保險公司記錄了每一筆理賠數據，通過控制數據讀取入口的權限來確保數據的安全性，聯盟鏈內其他保險公司在獲得權限后，就可以共享理賠數據，從而及時發現可疑的欺詐行為。

5.在健康保險方面的探索

在傳統健康險領域，我們一直都缺少一個可供保險公司、醫療機構、病人之間信息共享的生態信息系統，客戶投保、健康醫療信息均分散在各機構系統中，通過區塊鏈技術可實現醫療機構、保險公司等機構的數據共享，在保證病人隱私不被侵犯的前提下，可通過授權機制幫助保險公司獲取用戶健康數據，這樣保險公司可以更加清楚的了解客戶健康情況，提升核保效率，降低承保風險，同時保險公司通過及時獲取醫療機構病人的就診病歷記錄，來提升理賠的效率，更好的服務于客戶。

三、區塊鏈對保險行業未來發展的影響與展望

區塊鏈的技術特點在促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體系等方面能發揮出重要作用。區塊鏈對保險行業的核心價值在于該技術將重塑新的保險行業信任體系，提升保險業務以及跨領域的數據的融合與共享，降低機構間的信任成本和運營銷售成本，大大提升保險業務效率;區塊鏈技術可減少保險行業信息的不對稱，可大幅減少保險欺詐、騙保、騙賠等行為;利用區塊鏈的智能合約可定義自動化的保險交易規則，保險行業的自動理賠產品將成為可能，同時，保險機構與保險合作機構之間的數據共享，能使得多方受益。

未來，保險業極有可能成為區塊鏈率先規模化應用的重要行業之一，在產險、健康保險、保險理賠、電子保單、保險防欺詐等諸多領域可發揮重要作用。隨著區塊鏈技術的不斷發展和完善，為保險產品創新、保險服務創新提供了技術支撐，將來區塊鏈技術還很可能與大數據、物聯網等技術融合，更好的服務于保險業，為保險行業商業模式創新打開新的局面，為推動保險行業的發展起到重要作用。

（汪劍明，長江養老保險股份有限公司信息技術部受托運營團隊負責人/責編 張棟）