前景理論視角下我國(guó)小額保險(xiǎn)需求影響因素研究

崔霄沖

一、 引言

小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制方面適用于中低收入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)性產(chǎn)品。 作為一種致力于打破貧困循環(huán)的制度性工具，小額保險(xiǎn)是低收入國(guó)家解決風(fēng)險(xiǎn)和脆弱性的“下一場(chǎng)革命”(Morduch，2006)。 然而，自20 世紀(jì)90 年代推出以來(lái)，小額保險(xiǎn)的自然需求一直處于很低的水平，如瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究咨詢(xún)公司發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率在非洲為0.1%，亞洲和大洋洲為0.6%；而健康保險(xiǎn)的覆蓋率在非洲為0.74%，亞洲和大洋洲為0.74%。 小額保險(xiǎn)的低覆蓋率引發(fā)了小額保險(xiǎn)是否是一種有用的風(fēng)險(xiǎn)管理工具的質(zhì)疑。

前景理論假設(shè)行為人是有限理性的并主要從行為人的主觀心理因素來(lái)研究行為人的決策行為，能在一定程度上解釋小額保險(xiǎn)自有需求。 基于此，本文試圖以前景理論為依據(jù)，主要分析對(duì)小額保險(xiǎn)了解程度、受教育程度、熟人的影響、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和信任程度等主觀因素對(duì)小額保險(xiǎn)需求的影響，從而為如何提升小額保險(xiǎn)需求實(shí)施相應(yīng)政策提供經(jīng)驗(yàn)依據(jù)。

二、 文獻(xiàn)綜述及問(wèn)題提出

1979 年，Kahneman 和Tversky 提出前景理論，從行為人的心理和行為特征視角來(lái)解釋個(gè)人決策行為。 Xiong 等運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型，證實(shí)小額信貸公司除了關(guān)注社會(huì)資本外還應(yīng)注重社會(huì)關(guān)系；Giesbert 等基于350 戶(hù)家庭的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)，證實(shí)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與保險(xiǎn)需求負(fù)相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的家庭參與小額保險(xiǎn)的可能性較小；Elabed 和Carter 則采用模糊厭惡的光滑模型和田間試驗(yàn)方法，證實(shí)模糊厭惡抑制了保險(xiǎn)需求。Platteau 和Ontiveros 運(yùn)用線(xiàn)性概率模型和probit 模型進(jìn)行的實(shí)證結(jié)果表明:受訪(fǎng)對(duì)象對(duì)保險(xiǎn)了解程度不足將制約對(duì)保險(xiǎn)的自發(fā)需求。 劉威和黃曉琪利用2007 ～2017 年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)政策的不確定性會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著正影響，而且地區(qū)文化差異會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)政策不確定性影響保險(xiǎn)需求產(chǎn)生調(diào)節(jié)效應(yīng)。

以上文獻(xiàn)分析表明，在前景理論視角下，影響決策者購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)的主觀因素主要有:對(duì)保險(xiǎn)的了解程度、受教育程度、熟人的影響、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，以及信任程度。 由此，本文將建立模型對(duì)這些影響因素進(jìn)行實(shí)證分析。

三、 數(shù)據(jù)來(lái)源及統(tǒng)計(jì)描述

本文的數(shù)據(jù)來(lái)自2019 年8 月份在湖北省恩施州利川市轄區(qū)內(nèi)6 個(gè)自然村的問(wèn)卷調(diào)查。 本次調(diào)查采取隨機(jī)入戶(hù)調(diào)查的方式，共發(fā)放問(wèn)卷170 份，回收有效問(wèn)卷161 份，問(wèn)卷有效率為95%。 本次問(wèn)卷選項(xiàng)設(shè)計(jì)主要采用李克特七分量表法。

受訪(fǎng)對(duì)象中，男性占比50.9%，女性占比49.1%。 30 歲以下占比18.6%，30～39 歲占比34.8%，40～49 歲占比28.0%，50 歲以上占比18.6%，主要以中青年為主體。 從被調(diào)查者學(xué)歷來(lái)看，初中以下學(xué)歷占比49.7%，高中或中專(zhuān)占比29.2%，大專(zhuān)以上占比21.1%，可見(jiàn)樣本的總體學(xué)歷并不高。 從家庭閑置資金來(lái)看，35.4%的村民有閑余資金，64.6%的村民并沒(méi)有閑余資金購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)。 受訪(fǎng)者對(duì)合作醫(yī)療保險(xiǎn)(77.0%)和農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)(57.1%)的認(rèn)知率較高，其次是健康保險(xiǎn)(46.6%)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(40.4%)，而對(duì)定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知率較低。

四、 模型構(gòu)建及結(jié)果分析

首先利用主成分分析對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行降維和分類(lèi)處理，然后進(jìn)行二元Logistic 回歸。

(一)主成分分析

對(duì)問(wèn)卷調(diào)查中的14 個(gè)指標(biāo)進(jìn)行主成分分析，KMO 統(tǒng)計(jì)量的值為0.81，說(shuō)明調(diào)研數(shù)據(jù)可信度偏好，適合做因子分析；巴特利特球形度檢驗(yàn)的近似卡方為703.802，數(shù)值較大，顯著性為0.000(P＜0.05)，表明調(diào)研問(wèn)卷內(nèi)容結(jié)構(gòu)好，信度高。 在主成分分析中，利用較大方差法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)，并選取特征值大于1 的因子，將14 個(gè)指標(biāo)提取為4 個(gè)因子，累積貢獻(xiàn)率為62.22%，最大方差法旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣如表1 所示。

表1 最大方差法旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣

由表1 可知，因子1 包含保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員服務(wù)能力、保險(xiǎn)辦理手續(xù)，可歸納為保險(xiǎn)公司服務(wù)方面；因子2 包含保險(xiǎn)賠付認(rèn)知、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格及其作用，可歸納為小額保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)方面；因子3 包含保險(xiǎn)了解度、保險(xiǎn)抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)政策宣傳及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳，可歸納為保險(xiǎn)認(rèn)知方面；因子4 包含熟人購(gòu)買(mǎi)、近三年遭受風(fēng)險(xiǎn)情況及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，可歸納為風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面。

(二) Logistic 二元回歸分析

根據(jù)文獻(xiàn)綜述，建立Logistic 模型如下:

表2 自變量說(shuō)明

其中，被解釋變量Y代表村民是否需要小額保險(xiǎn)，Y＝1表示村民需要購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)，Y＝0 表示村民不需要購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)。為模型自變量，表示受訪(fǎng)對(duì)象的性別、年齡、受教育程度、家庭有無(wú)閑余資金，F(xiàn)1～F4為通過(guò)主成分分析提取的4 個(gè)公因子為估計(jì)參數(shù)。 以上所有計(jì)算操作均在統(tǒng)計(jì)軟件SPSS25.0 上完成。 自變量相關(guān)說(shuō)明如表2 所示。

(三)結(jié)果及解釋

Logistic 回歸結(jié)果如表3 所示。

表3 農(nóng)戶(hù)對(duì)小額保險(xiǎn)需求影響因素的Logistic 回歸結(jié)果

表3 數(shù)據(jù)表明，模型通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，在其他變量不變條件下，可以得到以下結(jié)論:小額保險(xiǎn)認(rèn)知程度(F3)對(duì)小額保險(xiǎn)的需求具有顯著正向影響，受訪(fǎng)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)(F4)對(duì)小額保險(xiǎn)的需求具有顯著負(fù)向影響。 其中，受教育程度的顯著性為0.019，表明村民受教

受訪(fǎng)對(duì)象的受教育程度(X3)、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量(F1)、育程度越高，對(duì)小額保險(xiǎn)的需求越強(qiáng)。 保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的顯著性為0.083，表明淺顯易懂的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員較好的服務(wù)和簡(jiǎn)單方便的保險(xiǎn)辦理手續(xù)，能增加對(duì)小額保險(xiǎn)的需求。 小額保險(xiǎn)認(rèn)知程度的顯著性小于0.01，說(shuō)明受訪(fǎng)對(duì)象對(duì)小額保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)越充分，對(duì)小額保險(xiǎn)的需求越高。 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的顯著性為0.002，但相關(guān)系數(shù)為負(fù)，表明風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)會(huì)降低對(duì)保險(xiǎn)的需求。品特點(diǎn)(F2)等幾個(gè)變量沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明這幾個(gè)變量對(duì)小額保險(xiǎn)需求的影響不明顯。 可能的解釋是，是否購(gòu)買(mǎi)

性別(X1)、年齡(X2)、有無(wú)閑余資金(X4)和小額保險(xiǎn)產(chǎn)小額保險(xiǎn)是一個(gè)家庭的共同決策，農(nóng)村居民整體對(duì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解，是否購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)更多時(shí)候是政府導(dǎo)向在起作用，而不受調(diào)研對(duì)象或其家庭特征影響。

五、 政策建議

根據(jù)以上結(jié)論，本文提出以下建議:

第一，提高村民保險(xiǎn)意識(shí)和教育投入。 應(yīng)該通過(guò)小額保險(xiǎn)宣傳的方式，讓村民意識(shí)到小額保險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身帶來(lái)的好處。 因此，可以利用村委會(huì)、農(nóng)村合作信用社等組織在固定時(shí)間以集會(huì)、宣講或觀看宣傳片的方式向村民普及小額保險(xiǎn)知識(shí)，或采取有獎(jiǎng)問(wèn)答的方式激發(fā)村民了解小額保險(xiǎn)的積極性，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)電視、微博、微信等大眾媒體進(jìn)行廣告宣傳，著重宣傳小額保險(xiǎn)的重要、互助和積極作用以及積極宣傳和樹(shù)立保險(xiǎn)公司誠(chéng)信形象，使農(nóng)村居民對(duì)小額保險(xiǎn)具有一定程度的了解，提高村民保險(xiǎn)意識(shí)。 此外，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)尤其對(duì)民族地區(qū)教育的投入，提高金融素養(yǎng)水平。

第二，優(yōu)化從業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量。 目前，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)從業(yè)人員多為中介或兼職代理人員，隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，專(zhuān)業(yè)化素養(yǎng)不足，服務(wù)能力有待提升。 因此，首先需要政府和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員文化素質(zhì)的把控和培養(yǎng)，包括小額保險(xiǎn)基本知識(shí)、銷(xiāo)售、理賠等方面的培訓(xùn)，使從業(yè)人員在保險(xiǎn)知識(shí)、客戶(hù)服務(wù)等方面具備專(zhuān)業(yè)化素養(yǎng)。 其次，除了遭受風(fēng)險(xiǎn)后能給予客戶(hù)應(yīng)有的補(bǔ)償外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)在投保方案設(shè)計(jì)、預(yù)防災(zāi)害咨詢(xún)、災(zāi)后及時(shí)賠付等方面做到高質(zhì)量服務(wù)。

第三，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。 應(yīng)優(yōu)化理賠程序，使其淺顯、易懂，提高理賠工作效率，可以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)小額保險(xiǎn)軟件，做到在線(xiàn)上直接進(jìn)行投保、繳費(fèi)、理賠等程序，提高工作效率，并使理賠難不再成為常態(tài)，真正做到保障低收入群體的切身利益。