農村普惠金融發展的困境與對策探析

鄭佳美

一、 引言

普惠金融的概念來源于英文“inclusive financial system”，是聯合國在2005 小額信貸年時率先提出的概念，是聯合國和世界銀行倡導和推廣的一種金融服務理念。 普惠金融的目標是在健全的政策、法律和監管框架下，每一個發展中國家都應有一整套的金融機構體系，共同為所有層面的人口提供合適的金融產品和服務。 但是截至2019 年末，中國仍有551 萬農村貧困人口，在這建成全面小康社會的重要時期，普惠金融作為政策中的重要一環，獲得了政府的大力支持。 中央通過不斷舉辦相關主題論壇、下撥專項資金等措施促進普惠金融的發展，目前，普惠金融在我國已取得了一定的成果。根據2019 年1 月的新聞報道，小微企業貸款1000 萬元以下利率平均水平為6.16%，極大地降低了小微企業的融資成本。

但是，普惠金融也面臨諸多的問題，其中最主要的即為發展不平衡。 盡管我國普惠金融已有一定發展，但是農村金融仍然是該領域的一個薄弱環節。 一個地區的金融發展需要強大的經濟實力做基礎，在經濟發達地區，金融機構更加普遍，金融服務更加方便，普惠金融發展更加迅速。 而一些傳統金融欠發達的農村地區，一般經濟發展水平較低，金融服務的供給十分不足，而這恰恰是普惠金融的“普惠性”最應該關注的問題。 因此，針對農村地區普惠金融發展的困境，有的放矢地提出對策，對我國普惠金融的進一步發展、甚至在當前全面建成小康社會的決勝時期都顯得尤為重要。

二、 農村普惠金融發展的困境

(一)普惠金融法律體系不健全

目前，我國農村普惠金融發展存在諸如農民、農村小微企業融資難，金融機構服務普惠金融建設動力不足，政府保障機制乏力，農村弱勢者金融權利得不到有效保護等問題。究其原因，一個重要方面在于法律保障體系不完善。 亞里士多德認為:“要使事物符合正義，必須有毫無偏私的權衡，法律恰恰是這樣一種中道的權衡。”農村普惠金融是農村金融的基礎，是普惠金融的重難點，是一項系統性工程。 盡管我國制定了推動農村普惠金融發展的法律條文，但是這些規范并未從農村普惠金融的實際情況出發。 例如《商業銀行法》等并未對農村普惠金融的主體的權利、義務等做出明確的規定，有的只是各省各市自行發出的通知，帶有強烈的臨時性色彩，既不統一也不完整。 一個健全的立法體系的缺失必然帶來執法不力、機構之間對責任相互推諉、普惠金融對象的合法權利得不到有效維護等問題，最終將會導致農村普惠金融在農村地區的接受度不高，極大地阻礙了普惠金融的發展。

(二)農村金融機構數量不足

一直以來，銀行業金融機構都是農村普惠金融的主力軍，根據《中國普惠金融發展情況報告》， 截至2019 年6 月末，我國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.7%，比2014 年末提高了1.1 個百分點。 如圖1 所示，人均賬戶數和銀行卡人均持卡量較往年在逐漸增加。 但由于近年來農村金融服務的需求量越來越大，同時，農村區域的客戶業務往往存在單筆業務金額小、交易頻繁、缺乏抵押擔保物等特點，傳統金融機構在提供服務時將會面臨一系列的信用風險，因此農村業務對商業銀行吸引力較低，因此地方銀行的增長速度相對有限，故而存在金融機構“供不應求”的現象，此外由于某些農村邊遠閉塞很難滲透，因此仍然存在金融服務空白地區。

圖1 全國人均賬戶數和人均持卡量

(三)普惠金融產品供給不足，適用性較低

現階段我國普惠金融產品不多，針對農村居民、低收入貧困戶等群體的金融服務產品與供給十分有限，根據《中國“三農”互聯網金融發展報告(2017)》顯示，我國“三農”金融缺口約為3.05 萬億元，農村普惠金融成為具有億萬級市場的“藍海”。 此外，由于農村居民對信貸的需求大多基于子女教育、醫療費用等，具有資金需求量小、期限短的特點，與現有的信貸產品期限較長、額度較高相悖，因此目前的普惠金融產品適用性不強。

(四)農村征信體系不健全

由于農村居民受教育水平相對較低，普惠金融意識有待加強，且許多地區青壯年大多外出打工，當地人口老齡化嚴重，對金融服務了解十分匱乏。 由于傳統觀念的影響，農村人口大多不愿意向銀行等機構貸款，而是更傾向于個人借款，這就使得農村地區人口征信檔案的建立和征信信息的積累成為難以解決的問題。 根據相關數據，我國農村人口中僅有25%左右有央行征信，且只有18%進行了信用評定，農村仍屬征信盲區。 正因為缺少征信信息，導致農村居民更易遇到貸款手續煩瑣、申請被拒或額度較少、利息較高種種問題，這會加劇農村人口對機構貸款的排斥，形成惡性循環，不利于農村普惠金融的長遠發展。

三、 建議與對策

(一)健全相關法律體系，規范市場規則

柏拉圖曾經說過:“正義的實現有賴于法律制度的保障，因為只有在法律制度的規范和引導下，每個人才能在追求自身私利的過程中不侵犯別人的同等的平等權利。”而當今的市場經濟是法治經濟，普惠金融理念的貫徹更需要法律制度的支撐。 在全面建成小康社會以及實施精準扶貧戰略的今天，農村普惠金融法制的發展應當成為普惠金融體系建設的重點，法律體系健全的核心應該是探尋如何以最低的成本來確保農村居民獲得充足的金融服務。 普惠金融的“普惠性”體現在公平、包容、扶弱、靈活等理念上，這些理念也應當成為普惠金融法律體系建設的基本原則。 針對現有的問題，以農村普惠金融理念為指導，以政府為主導，構建相關法律保障體系，促進農村普惠金融規范發展。

(二)提高農村金融機構網點覆蓋率

豐富普惠金融組織設計路線，農村地區應當大力引進各類金融機構入駐，鼓勵其在空白服務地帶增設分支機構，合作金融、村鎮銀行、信用社等百花齊放，努力實現農村地區金融機構網點全覆蓋。 已有的金融機構應當加強合作，推動自身的轉型升級，為群眾參與普惠金融提供便利，增強貧困地區農戶、微型企業金融服務的可獲得性。 地方政府應當合理增加政策性支持，如出臺相關激勵和優惠及補助政策，不斷促進當地金融服務水平的自我提升。 此外，隨著近年來互聯網金融的不斷發展，可積極利用數字技術特別是移動終端和大數據分析支持農村普惠金融，鼓勵傳統金融機構和互聯網金融公司利用數字技術打破傳統金融服務邊界，促進金融服務向邊遠地區傳播，推動普惠金融發展。

(三)加快普惠金融產品創新

針對當前普惠金融產品供不應求、已有產品普適性不高的問題，一方面，金融機構必須加強對產品研發、優化設計的力度，豐富金融產品，提供多樣化、個性化的金融產品，滿足不同階層在貸款額度、期限、利息等方面的不同需求，研發更加符合農戶人群的小額貸款產品，提升農民群體的參與度和滿意度。 農村普惠金融產品的創新有利于金融機構加大在貧困地區的信用貸款投放力度，豐富普惠貸款內涵，更好地推進金融精準扶貧，使款項真正落到優質農戶手中。 另一方面，銀行及信貸公司也應當發展具有機構特色的普惠金融產品以獲得大眾的支持，同時完善農村保險機制，引導保險機構擴展和開發農村保險服務，提供合適的保險產品，為農村普惠金融的發展提供保障。

(四)設立完備的農村征信體系

現代金融中介理論認為，信息生產是銀行的重要功能之一。 農村征信體系作為社會信用體系的重要組成部分，是金融生態鏈的重要一環。 長期以來，我國農村地區頻頻出現“貸款難”的問題，這與農村信用環境建設的滯后密不可分，因此，必須建立完善的農村征信體系，改善農村金融的生態環境。 具體而言，首先應當盡快建設一個統一的農村征信平臺，建立一個以道德為支撐、以法律為保障的度量普惠金融政策效果的信用評估指標體系，以便政策評價。 同時對于農村居民而言，應加強宣傳教育，端正其金融風險防范思想， 促進其提升金融運用能力和信用意識，積極參與金融產品和服務的消費過程，切實維護農村人口的合法權益。

完備的農村征信系統的建立需要政府、市場、民間組織、農戶自身等多方的共同努力，通過各方有目的、有意識地培養，農民自覺主動提供征信，以此提高農村地區整體社會信用水平，為打通農村普惠金融“最后一公里”奠定堅實的基礎。

四、 結語

農村普惠金融的發展，是我國普惠金融制度建立和完善過程中的重要一環，是促進我國社會經濟可持續發展、全面建成小康社會的重要保證。 就當下國情而言，雖然普惠金融有較大的進展，但是廣大農村地區仍然存在金融服務空白的情況，這需要銀行業等金融機構投入更多的資本，這需要社會全體的共同努力。 從多個角度完善農村金融環境，加快農村普惠金融建設的腳步，使普惠金融能夠真正普遍惠及中國民眾。