普惠金融視角下湖南省農村金融服務評價研究

王天宇 宋璇

摘要：農村是普惠金融發展的難點和關鍵點，湖南省是我國的農業大省，農業在全省社會經濟發展和生態環境建設中占有十分重要的地位，因此農村居民對金融服務的評價至關重要，文章通過對湖南省500戶的農戶的調查并運用IPA分析法對湖南省農村普惠金融服務滿意度進行評價分析。結果表明：目前湖南省農村的金融服務的水平對于農民日益增長的需求仍顯得相對落后，農村居民對金融服務的滿意度不高。文章針對相關問題提若干對策與建議。為進一步提升農村普惠金融的發展水平，構建綠色湖南乃至推動湖南地區生態文明建設提供參考依據。

2005年，普惠金融（inclusive finance）的概念首次提出并在全球范圍內擴散。普惠金融旨在為被傳統金融體系排除在外的小微企業、城鎮低收入人群、農民等弱勢群體提供平等享受金融服務的權利。我國作為聚焦“三農”問題的農業大國，實現脫貧致富的目標關鍵在于廣闊的農村領域，所以農村普惠金融服務的發展尤其值得關注。2013年，普惠金融被寫入十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品;2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016～2020 年）》;2017年，原銀監會印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，著重要求大型銀行在2017 年內完成普惠金融事業部的設立工作;2018年1月，人民銀行、原銀監會、證監會、原保監會聯合印發了《關于金融支持深度貧困地區脫貧攻堅意見》，要求金融部門堅持新增金融資金優先滿足深度貧困地區、新增金融服務優先布設深度貧困地區，并加大信貸投放，力爭2020年以前深度貧困地區貸款增速每年高于所在?。▍^、市）貸款平均增速，為深度貧困地區打贏脫貧攻堅戰提供重要支撐。

一、文獻綜述

普惠金融（Inclusive Financial）是指可以全面的為社會中的各個階層都提供有效的金融服務和金融產品，尤其是針對低收入群體和小微企業提供金融供給的金融發展體系。王曙光（2011）從經濟發展的角度出發認為，發展普惠金融在增加農民收入、擴大內需、改善城鄉二元結構方面有很大的作用。陳聳（2018）認為普惠金融發展的重點和難度在農村，從農戶視角出發，設計探索性量表和大樣本調查，研究農村普惠金融服務滿意度及其效應評價。賈立（2016）從農村金融成熟度的角度分析了當前農村地區普惠金融發展存在過度重視量的積累，忽視“廣度”、“深度”、“效率”等多方面的協調發展的問題。

二、研究設計

（一）數據來源

文章數據來源于國家林業局集體林權制度改革監測“林業社會化體系建設專項研究”課題組對湖南省10個縣50個村采用隨機抽樣的方法選取的500個農戶作為樣本。采用問卷調查法進行調查。共發放問卷500份，回收495份，有效率99%。

（二）研究過程

1. 問卷設計

問卷內容包括樣本特征、金融服務滿意度構成。樣本特征包括：性別、年齡、家庭收入、學歷等。農村金融服務滿意度的評價，采用IPA分析法。服務滿意度評價表包括“業務等待時間”等8項指標。

2. 樣本分布

（1）年齡分布

被調查者年齡分布為，30歲及以下、31～40歲、41～50歲、51歲及以上的比例分別為19%、 26.4%、24.8% 和 29.8%。

（2）文化程度分布

從被調查者文化程度分布來看，初中及以下、高中、大專、大學及以上的比例分別為 47.4%、 22.2%、16.6% 和 13.8%。表明農村金融服務對象以初中及以下文化程度為主，文化程度相對偏低。

（3）收入水平分布

從被調查者家庭人均年純收入分布來看，3萬元以下、3萬～5 萬元、5 萬～10 萬元、10萬元及以上的比例分別為 25.3%、26.1%、26.8%、21.8%。

從收入、年齡、文化程度等樣本特征分布來看，基本比較均等，可以滿足分類統計要求。

三、農普惠金融服務滿意度評價分析

由于IPA分析法清晰直觀、簡單易懂，成為廣泛應用于服務領域的績效評價工具。文章采用IPA綜合評價農村居民對普惠金融服務滿意度，從而直觀地了解農民對8項林業普惠金融服務需求迫切程度（即為重要性）與滿意度（即為滿意度）之間存在的差異，理清各維度的優缺點，為決策執行及資源配置提供參考依據。在構建IPA的兩維、四象限方格圖中，以“供給滿意度”作為橫坐標軸，“需求迫切度”作為縱坐標軸。對調研數據進行統計分析得出：“需求度”和“滿意度”均值的總平均數分別為7.17、6.38，從而確定IPA圖中交叉點，通過此點繪制坐標系，根據滿意度分值和重要性分值作為四個象限的邊界，再對八項金融服務服務進行定位，繪制出評價因素的IPA圖（見圖1）。

第一象限是林業普惠金融服務的供給的優勢區域，林農對此區域的金融服務需求程度高，供給滿意度，這一區域是林業普惠金融的優勢供給區，應該在今后的供給中繼續保持著優勢。對這八項林業普惠金融中，有二項被定位于此區域，它們分別是“5-業務等待時間”;“6-小額、多次貸款”。

第二象限為林業普惠金融的繼續保持區域，該地域中林農對林業普惠金融需求迫切程度較低，供給滿意度較高，該區域存在林業普惠金融過度供給的可能。對這八項林業普惠金融中，有一定被定位于此區域，它是“7-存款利率”。

第三象限為林業普惠金融的繼續改進區域，該地域中林農對林業普惠金融需求迫切程度不高，供給的滿意度也不高，該區域中的林業普惠金融應該在重點改善區域之后進行改善。對這八項林業普惠金融中，有四項被定位于此區域，它們分別是“2-政策服務”;“3-信貸使用率”;“4-貸款額度”;“8-增值服務”。

第四象限為林業普惠金融的重點改進區域，該地域中林農對林業普惠金融需求程度非常高，供給滿意度卻不如人意，該區域中的林業普惠金融應及時進行改進。對這八項林農普惠金融中，有一項被定位于此區域，它是“1-金融服務理解度”。

四、結論與建議

（一）研究結論

文章采用IPA分析方法對林農普惠金融服務滿意度進行分析主要得出以下結論：由于宣傳力度不夠以及林農在金融理論知識以及理解程度等方面缺乏，這導致林農是被動地接受金融服務，同時有從眾的心里態度;同時對研究農民需求迫切度及供給滿意度的研究較少，未能從農民自身特征、家庭特征、農業生產經營情況等實際情況分析出發，湖南省對農村普惠金融服務還不能真正滿足農民的需求。

（二）創新農村普惠金融服務模式

從上述評價中我們可以發現金融創新扮演著越來越重要的角色。如將電子商務平臺引入農業相關產業，在為相關農業產業鏈條提供快捷高效服務的同時，加速了農業產—供—銷大數據的積累，為銀行信息搜集成本和授信風險的降低提供了高質量的保障。所以，在目前及未來相當長的時間內，傳統股份制銀行、農村商業銀行、村鎮銀行的物理網點在農村地區的覆蓋及升級改造將至關重要。銀行發展農村普惠金融依靠互聯網思維及金融科技的力量，不斷提高服務效率、降低金融成本。

物理網點奠定金融基礎、科技力量領跑的模式是農村普惠金融較為穩妥高效的發展路徑。在物理網點的建設和普及方面則要拉近了金融與農村客戶的距離，一方面使金融機構能夠更便捷地獲取農村客戶的信用信息，另一方面要對農村居民進行金融文化知識進行“補課”，不斷加強農村金融文化的建設及金融產品在農村市場的深度滲透。拉近“金融”與“林農”，雙向降低信息不對稱，在授農以“魚”的同時授農以“漁”，才能帶動普惠金融在農村地區的蓬勃發展。

現階段我國農村普惠金融發展處于初始階段，因此農村普惠金融存在較多“公益性”的成分。但隨著普惠金融的發展，我們要不斷降低農村普惠金融體系公益性成分的比例，增強其自身的造血功能，實現可持續發展是重中之重。在向農戶提供生產所需資金的同時，為他們提供更多技術支持與未來相關產業發展規劃指導，賦予涉農貸款資金更強的經濟活力，使得農村普惠金融體系內的資金實現良性循環。達到利用普惠金融實現廣大農民真脫貧，脫真貧的目的。

參考文獻：

[1]王曙光.更多信貸資金投向“三農”? 急需政策護航[J].中國農村金融，2011（03）.

[2]賈立，湯敏.農村互聯網金融：模式與發展形態[J].西南金融，2016（09）.

[3]陳聳，王呈斌，劉際陸.農戶視角下的農村普惠金融發展成效實證研究[J].浙江金融，2018（01）.

[4]宋璇，曾玉林，田治威，曹蘭芳.林農林業社會化服務滿意度評價與分析——基于湖南省樣本縣的林農調查[J].林業經濟，2017（04）.

*基金項目：湖南林業社會化服務多元供給合作平臺研究（17YBA431）。

（作者單位：中南林業科技大學商學院。宋璇為通訊作者）