淺析互聯網金融的風險與管理

牛家楨　聞東　張一杰

【摘 要】 隨著互聯網的推廣，互聯網金融也隨之出現并且風靡，互聯網金融作為互聯網與金融的結合，其所面臨的風險也可能是二者之和，導致雙重風險的存在，為此監管機構要針對互聯網金融建立靈活的監督管理體系。在本文中，將對互聯網金融所面臨的風險進行總結，并且提出風險管理對策。

【關鍵詞】 互聯網金融 風險 管理對策

近年，互聯網金融得到了迅猛發展，引起了社會廣泛關注。互聯網與金融的融合形成了互聯網金融，它的出現對傳統金融行業造成了強烈沖擊，但是由于出現與發展時間較短，相應的監管法律法規還未成型，導致互聯網金融可能面臨較大的風險。為此及時發現風險，并且采取管理措施，是保證互聯網金融持續穩定發展的關鍵，要做到的就是及時發現風險，針對性的進行防范。要求從我國金融行業的發展狀況入手，制定互聯網金融的管理體制，將互聯網金融作為金融監管體系的補充，不斷探索新型的金融風險防范模式，順應互聯網金融的創新與發展，推動互聯網金融在自我完善的過程中不斷成長，同時促進互聯網金融為主要組成的金融行業的穩定持續發展。

1.我國互聯網金融現狀

互聯網金融的產生背景就是金融行業的利率管制，對傳統的金融行業造成了嚴重的沖擊，在經過一定時期的發展之后愈發成熟，影響范圍更為廣泛。我國第一家互聯網金融公司于2007年成立，是我國的第一家信貸公司拍拍貸，在之后的幾年間迅猛發展，截止到2012年底，我國的P2P信貸公司數量超過了三百家，涵蓋了銀行理財產品、證券、基金等不同類型的理財金融產品，當今最為典型與龐大的互聯網金融產品就是由支付寶公司推出的“余額寶”，當前我國余額寶用戶過億，規模更是突破萬億，互聯網金融產品的迅猛發展主要是由于其門檻較低，操作簡單，計息高，但是與此同時，互聯網金融的風險管理顯然更為重要，關系到億萬公民，因此加強互聯網金融風險管制刻不容緩。

2.互聯網金融存在的風險

2.1法律風險。當前我國法律體系中還沒有針對互聯網金融出臺的法律體系，傳統金融的法律體系又不適用于互聯網金融，為此法律風險較大。互聯網金融平臺是開放、平等與共享的，參與人數眾多，屬于一種公眾行為，但是大眾的法律意識普遍薄弱，容易觸及法律邊線，甚至引發其他金融風險。雖然我國的互聯網金融鏈上的部分環節與狀態受到了監管，但是互聯網金融當前仍然處于無監管、無門檻、無標準的三無狀態，在交易過程中由于雙方對各自的義務與權力認識不清，容易產生風險。

2.2財務審計風險。互聯網金融的監管涉及部門較多，第三方支付是由銀行監管，但是銀監會對于監管的具體內容缺乏標準，導致監管效果不佳。另外，互聯網金融本質屬于金融領域，客戶還需要應對利率方面的風險，若是資金周轉過程中出現呆賬壞賬，就會影響資金的正常流通。互聯網金融中的支付與結算都屬于虛擬世界交易，對于交易方的身份信息確認與信用評估難度較大，也容易產生風險。

2.3技術風險。互聯網金融作為一種新興的金融業態，是在互聯網技術基礎上實現的，為此互聯網技術也關系到其風險，若是技術無法適應時代發展就會被淘汰，失去與客戶交易的機會。若是數據傳輸效率較低，也會導致交易延遲。另外網絡的安全性也是至關重要的，若是加密技術不足，很容易被黑客進攻，導致信息的盜取，為用戶帶來經濟損失。

3、加強互聯網金融風險管控的措施

3.1加強互聯網金融的風險監測。互聯網金融一單發生風險，其損失不可預期，甚至會導致社會的動亂，為此必須要對互聯網金融進行每時每刻的風險監測，建立風險防范系統，設計合理的監管思路，明確監督管理措施，以政府為主導加強風險預測體系的建立與健全，實現對互聯網金融系統的實時監測，及時發現可能發生的風險，并及時推出解決對策。另外提高互聯網金融市場的準入，防范洗錢行為的發生。同時還應該要加快金融行業利率的市場化改革，加速民間資本進入到金融行業，但同時要對業務范圍加以明確，建立完善的法律體系。

3.2加強互聯網金融行業的自我約束。互聯網金融行業的風險管控必須要在行業的自律基礎上實現，監督管理部門及市場準入單位作為外界監督機構無法深入到行業內部，發現其內在的風險，只有通過行業的自我約束才能有效避免內部風險的發生。互聯網金融行業要加強行業規范經營，避免惡性競爭，切實維護公眾的合法權益。另外，互聯網金融行業還需要加強金融產品的宣傳，向消費者傳遞正確的觀念，使其充分認識到傳統金融行業與互聯網金融行業的區別，讓公眾了解互聯網金融行業的特點，同時向其說明互聯網金融的風險等級，以提高公眾防范風險的意識。

3.3加強技術拓展。互聯網金融的基礎工作，主要包括互聯網技術的開發與完善是相對較為落后的，為此要加強業務流程的完善、加強對數據信息的保護措施，建立互聯網數據庫，以此提高互聯網信息的透明度，保證交易過程的公平。另外，還需要完善用戶信用評價制度，建立用戶信用數據庫，利用公民的身份證即可獲取用戶信用等級信息，切實維護消費者的權益，避免由于信息不對稱而導致的消費者選擇過程中出現的風險。

3.4建立安全屏障。若是互聯網系統遭到破壞就會直接導致用戶的資金損失，為此健全互聯網系統的安全管理，切實保護用戶數據是非常關鍵的。當前我國市場中國外企業較多，為此應該建立嚴格的審查與市場準入機制，加大國產網絡信息系統的扶持力度，推動我國自主自控的信息系統的研發與應用，尤其是在與國家利益相關的網絡數據系統中，更應該構建嚴密的防火墻，建立互聯網金融市場的分級預警機制，實現市場監管的數字化手段，以提升互聯網金融市場的安全性。

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作者簡介：牛家楨、男、1999.1.12、河北省張家口尚義縣、本科、河北金融學院;聞東、男、1996.11.18、河北省石家莊市晉州市、本科、河北金融學院;張一杰、男、1997.1.14、河北省唐山市遷西縣、本科、河北金融學院。