智慧新警務背景下信用卡詐騙犯罪案件偵防執法體系構建研究

趙欣

關鍵詞：信用卡詐騙犯罪案件;原因;偵防執法體系

中圖分類號：DF793.2文獻標識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2020）03 — 0120 — 03

一、智慧新警務背景下信用卡詐騙犯罪案件高發原因分析

（一）核發環節審查不嚴

信用卡業務是銀行主要的金融業務之一。每辦成發放一張信用卡，對于銀行而言，是多了一份推廣新舊服務業務的渠道，簡而言之就是多了一條生財之道。為了沖卡量，銀行往往在實際操作時會通過降低信用卡核發標準，通過制定工作任務亦或把信用卡業務讓中介公司來承包。降低核發標準就相當于在一開始就注了水。 〔1〕

一些不具備合格資信的申請人在獲得信用卡后瘋狂透支以卡養卡，最終兜不住了就跑路，也有一些人借這個漏洞用假申請材料辦了偽“真卡”進行詐騙犯罪，究其根本，是銀行沒能在一開始就把好申請材料的資信真偽審查這一質量關。

（二）實施環節監管缺乏

特約商戶，就好比是銀行無限延伸的柜臺管理人，他們是持卡人和收單機構之間的資金結算中介，而所謂的柜臺則是銷售終端POS機。特約商戶可分為實際特約商戶和網絡特約商戶，在此所講為實際線下支付環節的特約商戶。在特約商戶這一關卡發生的信用卡詐騙犯罪形式多樣且具隱蔽性，比如利用外接側錄機的POS機，給 POS機內裝記憶芯片等方式，再通過工作便利，產品推銷等多渠道將這些POS機用以竊取正常刷卡消費的信用卡信息，而后制成“偽卡”進行盜刷，也出現犯罪嫌疑人通過誘使特約商戶非法套現獲取非法利益后撒腿就跑的情況。

銀行在將企業單位個體定為特約商戶后，往往只注重其帶來的增強信用卡消費功能效益，而疏于對其有效的監督管理，導致在特約商戶操作使用POS機這一環節常出現信用卡詐騙犯罪活動。

（三）安全技術發展落后

近年來犯罪分子在掌握相關應用知識后，利用所學編寫程序植入計算機病毒破壞網絡系統，由此獲取大量個人信息，這為他們采取下一步的信用卡詐騙犯罪活動創造了有利的前期條件。除此之外，也有犯罪分子通過廣泛在網絡空間構建網站發布各種植入病毒木馬的鏈接等方式獲取個人信息。〔2〕

公安部統一指揮下破獲50億條被盜個人信息，央視曝光網上公開買賣個人信息等近期新聞引起公眾對于網絡信息安全的擔憂。以上現象所反映出的不是犯罪分子的學習能力有多高超，而是我們的網絡信息安全有多薄弱。重視國家的網絡安全，是為網絡安全領域響起警鐘，是打好網絡安全這一戰，加緊網絡信息安全技術研發進度深度的要求。

（四）安全使用意識缺失

“一人持多卡”已經成為普遍現象，然而，并非每一張卡都能得到有效利用，根據有關數據顯示，超過40%的信用卡成為睡眠卡，也就是未激活的信用卡。由于長期被持卡人擱置但仍儲存著真實個人信息的特點，睡眠卡一旦被不法分子獲取則可能出現被出賣、盜刷套現、用于洗錢等損害持卡人利益的犯罪活動。而持卡人往往缺乏對信用卡應用的防范意識，使犯罪分子有機可趁。

二、智慧新警務背景下構建信用卡詐騙犯罪案件偵防體系

（一）公安機關應始終站在詐騙犯罪偵查打防一線

1.建立專案公安機關偵查協作機制

信用卡詐騙犯罪案件的作案手段千變萬化隱蔽性強，跨地區集團作案的趨勢愈發明顯，這給偵查工作帶來極大挑戰。偵查實踐表明，此類案件僅依靠經偵部門遠遠不夠，有必要加強公安機關內各部門、區域間的協同作戰。對于區域間，要完善優化情報網絡，包括搜集渠道和合成研判的工作模式，最終構建成資源共享的合成作戰機制。具體的區域間合作可以進一步研究諸如“專案會診”“聯合打擊”“共商疑難”等協作方向，從中建立行之有效的工作機制。

在加強區域間的信息交流偵查合作的同時，區域內的各部門也應積極構建便捷有效的互通協作工作機制，比如可加強經偵部門與技偵部門的協作，技偵部門可以通過對犯罪分子作案時間和空間上的排查定位到作案手機號碼所在位置，進而精確得知犯罪分子在某時某刻曾出現或正出現在何處，便于收集前期證據和快速出擊抓獲現行。除此之外，也可通過加強與治安部門的協作，通過治安民警掌握到的轄區內出租屋人員流動情況，從旁了解犯罪嫌疑人的作案規律和團伙人員結構，便于詢問調查相關人員，且不易打草驚蛇。

2.重點提升經偵辦案隊伍業務水平

實踐表明，有關信用卡詐騙犯罪案件的犯罪嫌疑人的文化素質有向高文化素質變化的趨勢。只需投入低成本就能獲得較高收益的信用卡詐騙犯罪讓犯罪分子更不惜投入錢財購買、學習、使用可用于犯罪的高科技產品。犯罪分子對相關法律法規以及銀行信用卡相關業務流程的熟悉掌握程度，對缺乏這些方面過硬專業素質的大多數辦案民警來說能夠形成一定的工作壓力。

犯罪活動趨于專業化的現實情況從某種程度上也在倒逼著我們的公安隊伍更加專業化，因此，領導層面應當重視對經偵隊伍相關專業知識和技能的業務培訓。讓一線的經偵民警及時了解當前信用卡詐騙犯罪的新手段、新特點、新模式，掌握針對不同類型信用卡詐騙犯罪相應的偵查方法，同時具備指導銀行等金融機構、POS機特約商戶及信用卡持有人有效防范信用卡詐騙犯罪的能力。

素質能力決定工作高度，在防控信用卡詐騙犯罪方面，通過著重提高經偵專業水平，培養出具備專業素養和實戰經驗的一批業務骨干，再結合“以老帶新”的傳統培養方式潛移默化地影響新生力量，由此更好地提升和強化打擊信用卡詐騙犯罪的主要戰斗力。

3.加強宣傳力度，提高公眾防范意識水平

為了讓廣大辦卡人民群眾能夠依法安全使用信用卡，公安機關可通過在銀行柜臺旁、等候區、門外等顯眼地方張貼警方提示，告誡公眾要牢記認準銀行對外的客服電話，遇到問題及時打電話報警或者聯系咨詢現場工作人員。另外，公安機關也可通過短信、微博、微信平臺等媒介權威發布相關提示信息，比如提醒持卡人對密碼的設置修改要保密且不隨意透露，避免在生活工作中不小心泄露了個人信息，刷卡消費后記得第一時間取回自己的信用卡，保存好相應的消費憑證等。除此之外，還可以通過制作微視頻等方式發布到網絡空間上，讓更多的人民群眾能夠通過視頻畫面等留下深刻印象，在其心理上建起防范墻。〔3〕

信用卡詐騙犯罪是觸犯刑法、損害人民財產利益、破壞信用卡管理秩序的，公安機關作為國家的暴力機關，懲治犯罪和保護人民群眾利益是義不容辭的職責。因此，在構建信用卡詐騙犯罪案件的防控體系中必須以公安機關為“主力軍”，堅持公安機關作為主心骨的防控主體地位，如此才能有效地遏制犯罪分子的囂張氣焰。

（二）銀行建立嚴格的信用卡風險管控機制

1.把好辦卡關：嚴格實行信用卡辦理審核制度

在信用卡申請審核中，人工審批環節起到關鍵地位，然而這一個關卡卻往往是很主觀的，信審員在“趕工計件”的工作壓力下對于申請材料也是粗略一掃而過，比如出現過5分鐘看完的材料竟壓縮到1分鐘不到就瞄完了的現象。除此之外，為了獲取更大效益，銀行也會把信用卡推銷工作外包給中介公司。如此盲目追求發卡量，放低對信用卡辦理審核的標準，往往會造成濫用信用卡或隨意盜刷等違法犯罪現象，而信用卡外包業務如果被別有居心的中介公司所利用，則極易造成持卡人信息外泄和之后由此產生的信用卡詐騙犯罪活動。

為了不因如此這般只為量不求質的盲目拓展業務模式而無形中被信用卡詐騙犯罪分子有機可趁，成為助紂為虐的溫床，銀行方面應嚴格實行信用卡辦理審核的相關法律規定，把好發卡這道工序，加強源頭管控，堅持以受理辦卡人為責任主體的原則，將責任落實到位。信審員也應嚴格按照信用卡章程和國家的相關法律法規辦事，一旦因個人失誤或者故意造成經濟損失的，要實行賠償制度。

若想信用卡管理秩序清見底，唯有源頭活水來。只有把信用卡的審核辦理這一源頭嚴格把控好，才能為之后信用卡秩序的有效管理帶來一股清流。

2.把好用卡關：加強構建內部監督管理制度

隨著信用卡實名制辦理在全國范圍的廣泛實行，銀行所能掌握的除了姓名、身份證號碼、聯系電話、工作情況、收入狀況等基礎客戶信息之外，還能監測到客戶的交易信息以及其他銀行衍生信息甚至能夠知道客戶在使用信用卡時的具體交易詳情包括地點、金額、購買商品信息等。〔4〕

從已破獲的信用卡詐騙犯罪案件作案手法中，我們可以發現，本應該是受保護的屬于隱私的個人信息卻被人公開放置在網絡上售賣，其詳細程度更是令人不寒而栗。而關于這些個人信息的泄露渠道就有來自于銀行內部的工作人員打包售賣給網絡中介。銀行對于用戶的個人信息保護責無旁貸，加強內部監管亦是重中之重。

銀行應實行責任到人的崗位責任制和實事求是的責任分離制并建立多級控制體系。對于工作人員尤其是掌握著關鍵信息數據的人員應當樹立自律意識和守法意識，加強業務培訓，提高一線員工的素質。然而主觀均不可控，難免會出現有人在利誘之下作出違法違規行為，而制度在某種程度上是不會坑人的，為此，銀行方面應該建立用戶個人信息保密制度，并讓相關內部工作人員簽署個人金融信息承諾書，嚴格執行落實。同時將信用卡風險管理指標作為銀行績效考核的指標之一，加大管理投入，提高管理水平，以此控制信用卡發卡風險，有效防控信用卡詐騙犯罪案件的發生。

（三）構建防控信用卡風險的多方執法聯動機制

1.完善個人征信體系

個人征信的有效發揮作用，應逐漸應用于社會生活的各個方面，通過制定政策法規使得有關部門之間能夠開放共享相關數據，由此將分散各部門的個人信用信息納入到統一的基礎數據庫。銀行等金融機構在發放信用卡之前要檢查基礎數據庫，核實信用卡申請人是否具備信用條件，將信用卡信用風險控制在搖籃里。除此之外，政府應該從促進個人征信業發展的宏觀角度出發，制定相對應的政策規定，為銀行和具有合格資質的個人資信調查評估機構合作開展對信用卡申請人資信調查和評估活動牽線搭橋。

2.建立黑名單一票否決管理機制

政府主導下的各部門間以及公安機關與銀行等金融機構之間應該將違法失信企業名單信息實現互聯共享，通過將其列入黑名單管理，停止對其的相關金融服務和行政許可辦理服務。比如銀行等金融機構以及第三方支付機構不得為名單中的相關單位個人開戶或者令其成為特約商戶，而政府相關職能部門比如工商部門不得為黑名單中這些違法失信企業或個人辦理營業許可證或者個體經營許可。

3.建立全面的失信懲防后果機制

除了以上通過政府渠道和金融機構渠道所實行的懲戒，還需建立全面的失信懲罰防備相結合的機制，以有效地打擊信用卡詐騙犯罪行為。可通過以下方面對失信者實行懲戒：對信用卡詐騙犯罪等觸犯法律的嚴重失信行為依法加以懲處;通過嚴明清晰的條文對失信者采取經濟和勞動相結合的處罰措施;從法律層面支持失信記錄在全社會公開傳播，讓失信者為失信于社會公德法律底線付出慘痛代價。

（四）完備細化法律體系，注重對個人信息的法律保護

應從信用卡發行、公平信用、消費信用、電子資金轉賬以及信用修復等方面入手，結合我國市場經濟特點，制定一系列完備細化，貫穿于信用卡業務鏈每個細節的法律法規，為信用卡管理秩序的正常運轉營造良好的法律環境，將信用卡風險控制在每一個細小的節點，達到防范細化的效果，從而實現對信用卡風險最大化的防控。

在構建針對信用卡風險防控、犯罪懲治的法律體系過程中，筆者認為應該尤其注重個人信息的法律保護。隨著信用卡支付線上業務的發展廣泛化，支付方式越來越簡單。在我們日常生活中便可以切身體會到這種變化帶來的方便，比如出門游玩可能帶上一支手機就能順利完成各種消費。〔5〕

三、結語

信用卡詐騙犯罪案件高發阻滯信息化時代的健康發展，破壞金融管理秩序，應與時俱進不斷分析信用卡詐騙犯罪案件的成因，積極在多方面多層次構建智慧新警務背景下信用卡詐騙犯罪案件防控執法體系，呼吁國民積極防范信用卡詐騙，增強信用卡設備的安全性，有效管控各類信用卡的使用情況，使信用卡、資金的陽光運行、健康流轉成為常態。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕李坦.偽卡類信用卡詐騙犯罪偵查中的集群戰役初探〔J〕.四川警察學院學報，2017，（04）：54-60.

〔2〕魏智勇.信用卡犯罪偵查存在的主要問題與打擊對策〔J〕.遼寧警專學報，2010，（07）：27-30.

〔3〕張勇.余廉.新一代移動警務助力深圳“AI+新警務”之淺析〔J〕.警察技術，2019，（02）：07-10.

〔4〕郟紅霞.關于民警現場執法行為標準化的思考〔J〕.江蘇警官學院學報，2018，（06）：05-09.

〔5〕任倩.電信網絡新型詐騙犯罪疑難問題研究〔J〕.青海師范大學學報：哲學社會科學版，2019，（03）：76-81.

〔責任編輯：張 港〕