大學(xué)生金融素養(yǎng)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響研究

張琴　張乂元　李丹丹　李倆茂　楊華

【摘要】現(xiàn)今處于一個(gè)信息高速發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速且門(mén)類(lèi)眾多，為探究網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)對(duì)大學(xué)生這一特定群體生活方面的影響狀況以及大學(xué)生金融素養(yǎng)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的具體影響，本文以貴州省貴陽(yáng)市高校在校大學(xué)生為樣本，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行金融素養(yǎng)及其網(wǎng)絡(luò)借貸行為問(wèn)卷調(diào)查。通過(guò)相關(guān)性檢驗(yàn)、多元線性回歸分析以及相關(guān)預(yù)測(cè)分析發(fā)現(xiàn)，貴陽(yáng)市在校大學(xué)生金融素養(yǎng)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)借貸行為呈現(xiàn)顯著正相關(guān)影響，即為金融素養(yǎng)高的大學(xué)生其網(wǎng)貸行為也會(huì)較豐富，更容易掌握自我資金安排和運(yùn)用。并以此研究為社會(huì)及高校提供建議和政策，防控惡意“校園貸”的產(chǎn)生。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生金融素養(yǎng)?網(wǎng)絡(luò)借貸行為??理性消費(fèi)

一、問(wèn)題提出

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異趨勢(shì)下，基于消費(fèi)方式、消費(fèi)者偏好以及消費(fèi)者資金還款能力的差異，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸以快捷、高效率的特點(diǎn)，迅速滲透到人們的消費(fèi)行為中。在校大學(xué)生樂(lè)于接受新鮮事物、思想觀念活躍，心理上處于成熟養(yǎng)成階段，同時(shí)存在經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立、相關(guān)法律知識(shí)和自制力薄弱的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為他們的消費(fèi)帶來(lái)便利，卻也存在管理方面的漏洞，一些大學(xué)生誤入歧途，出現(xiàn)了“校園貸”等發(fā)展失范事件。大學(xué)生的金融素養(yǎng)是否對(duì)其網(wǎng)絡(luò)借貸行為產(chǎn)生影響？我們嘗試通過(guò)對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查來(lái)發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響力，本文希望通過(guò)研究并探尋大學(xué)生理性消費(fèi)、合理借貸、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的路徑和措施。

二、理論基礎(chǔ)

（一）概念界定

對(duì)于金融素養(yǎng)的研究中有不同的定義方式，有的學(xué)者側(cè)重于金融知識(shí)的掌握能力，有的學(xué)者側(cè)重于所掌握的金融技能方面等等。呂慧（2014）將金融素養(yǎng)定義為熟練地使用相關(guān)知識(shí)與技能，做出正確的決策。王高宇（2015）將金融素養(yǎng)定義為人們?cè)谌粘５纳钪兴@得的知識(shí)，是一種人力資本。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的界定方面，董峰（2016）將網(wǎng)絡(luò)借貸定義為一種借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，直接在各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)審貸步驟，包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸的前期資料的提交，以及貸款的各項(xiàng)流程等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成的借貸模式。

基于前人的定義，本文將大學(xué)生金融素養(yǎng)定義為大學(xué)生所擁有，自主管理金融資源的知識(shí)和能力，包括對(duì)于大學(xué)生生活費(fèi)、獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款等款項(xiàng)的高效應(yīng)用以及對(duì)于信貸知識(shí)的充分理解程度。對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸定義為在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，針對(duì)在校大學(xué)生群體提供金融服務(wù)的一種新模式，包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（如拍拍貸、名校貸等）、校園分期購(gòu)物平臺(tái)（如趣分期、分期樂(lè)等）、網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)中的分期付款（如唯品會(huì)中的分期付款購(gòu)物）以及京東白條、花唄等電商信貸業(yè)務(wù)，通過(guò)簡(jiǎn)單信貸認(rèn)證手續(xù)即可獲得貸款資格的互聯(lián)網(wǎng)借款行為。

（二）文獻(xiàn)回顧與評(píng)述

國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界專(zhuān)家學(xué)者對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)及網(wǎng)貸行為都進(jìn)行了研究并取得了一定成效。

在影響大學(xué)生金融素養(yǎng)因素研究方面，Lusardi?&Mitchell（2010）針對(duì)?23～28?歲年齡階段的受訪者進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)受訪者家長(zhǎng)的學(xué)歷、是否曾進(jìn)入股票市場(chǎng)以及是否擁有退休賬戶(hù)對(duì)受訪者的金融素養(yǎng)有顯著性影響。大學(xué)生在金融安全意識(shí)、資金管理水平等方面較為薄弱。寧以達(dá)（2017）、姚秋紅（2018）通過(guò)對(duì)大學(xué)生存在的金融安全意識(shí)薄弱等問(wèn)題，提出增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提升資金管理水平、提高金融教育水平以提升大學(xué)生金融素養(yǎng)的建議，從而控制校園貸風(fēng)險(xiǎn)。前人對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的研究主要針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的問(wèn)題成因、防范意識(shí)、法律風(fēng)險(xiǎn)等角度。陳秋雨桐（2019）提出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題成因在于大學(xué)生自身的防范意識(shí)和相關(guān)部門(mén)控制力度不足、借貸平臺(tái)雜亂無(wú)章法等。高妮夢(mèng)等人（2020）提出網(wǎng)絡(luò)借貸具有高效率、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在使大學(xué)生滋生不良消費(fèi)觀念、負(fù)債額度高、負(fù)債和償債能力不平衡等弊端。

通過(guò)對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)借貸行為關(guān)系研究文獻(xiàn)的梳理，不同的學(xué)者得出了不同的結(jié)論。在金融素養(yǎng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸行為的影響研究中，張安然等人（2016）以徐州地區(qū)在校大學(xué)生為樣本進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，得出金融素養(yǎng)與網(wǎng)貸行為、網(wǎng)貸意愿均呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。朱濤等人（2016）通過(guò)實(shí)證研究得出了截然相反的結(jié)論，指出大學(xué)生金融素養(yǎng)與其網(wǎng)絡(luò)借貸行為成正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)個(gè)體具備較高金融素養(yǎng)水平時(shí)，會(huì)增強(qiáng)自身對(duì)金融活動(dòng)的把握感，從而表現(xiàn)出更高的金融偏好。

本文希望通過(guò)采取實(shí)證研究結(jié)合金融學(xué)視角，分析貴州省各高校大學(xué)生的金融素養(yǎng)與其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的關(guān)系。因此，相較于已有文獻(xiàn)，本文的主要貢獻(xiàn)在于：①結(jié)合行為金融學(xué)的視角進(jìn)行研究，從金融活動(dòng)把握感、信用管理、心理等不同角度分析，得出其金融素養(yǎng)越高，越容易接受并出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的結(jié)論，分析方法上有所創(chuàng)新。②憑借自身的學(xué)生身份優(yōu)勢(shì)，在貴州省對(duì)各個(gè)高校的學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，獲得真實(shí)有效的信息，采用實(shí)證研究的方法，充分探究金融素養(yǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響，提供相應(yīng)的政策建議。

三、現(xiàn)狀描述

（一）問(wèn)卷的設(shè)計(jì)及信度分析

本次的調(diào)查對(duì)象主要以貴州省貴陽(yáng)地區(qū)高校（主要包括貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)、貴州師范大學(xué)、貴州醫(yī)科大學(xué)、貴州商學(xué)院等）在校大學(xué)生為主，通過(guò)線上以及線下發(fā)放問(wèn)卷填寫(xiě)的方式進(jìn)行，共發(fā)放問(wèn)卷數(shù)量為478份且全數(shù)收回。剔除無(wú)效問(wèn)卷，最終得到問(wèn)卷數(shù)量為470份，有效問(wèn)卷率為98.33%。問(wèn)卷主要考慮學(xué)生的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況以及對(duì)網(wǎng)貸、金融素養(yǎng)的了解程度，參考中國(guó)人民銀行2013年使用的《金融素養(yǎng)問(wèn)卷》進(jìn)行題目設(shè)計(jì)。問(wèn)卷主要分為三個(gè)部分，第一部分為學(xué)生的基本信息情況;第二部分為大學(xué)生所參與過(guò)的網(wǎng)貸經(jīng)歷情況;第三部分為對(duì)于大學(xué)生金融素養(yǎng)情況調(diào)查。

為了精簡(jiǎn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)并考察問(wèn)題設(shè)計(jì)的可靠性，在發(fā)放問(wèn)卷前先對(duì)所調(diào)查院校設(shè)置的專(zhuān)業(yè)種類(lèi)及側(cè)重進(jìn)行了解，分層抽取各專(zhuān)業(yè)各年級(jí)同學(xué)進(jìn)行問(wèn)卷填寫(xiě)，盡可能保證發(fā)放問(wèn)卷的隨機(jī)性。對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行Alpha信度系數(shù)測(cè)算，若Alpha信度系數(shù)達(dá)到了0.7及以上，則可以認(rèn)為該量表的可靠性是可以接受的。如表1所示，經(jīng)過(guò)對(duì)部分問(wèn)題的刪減處理，可以看出問(wèn)卷兩部分的系數(shù)值是大于0.7的，問(wèn)卷結(jié)果可以接受。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.基本信息調(diào)查結(jié)果

本文的調(diào)查對(duì)象中男生占41.1%，女生占58.9%;在專(zhuān)業(yè)分布上，經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)占比最大，達(dá)到35.3%，文科類(lèi)專(zhuān)業(yè)占比最小，為7.7%;在大學(xué)生生活費(fèi)分布上，500-1000元占41.1%，1000-1500元占40.6%。基本信息統(tǒng)計(jì)表見(jiàn)表2。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸行為現(xiàn)狀

調(diào)查貴陽(yáng)地區(qū)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行為狀況，具體數(shù)據(jù)信息見(jiàn)表3。使用過(guò)電商平臺(tái)（如京東白條、螞蟻花唄等）進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生占45.1%，其次使用過(guò)分期樂(lè)等分期購(gòu)物平臺(tái)的大學(xué)生占11.3%。大學(xué)生對(duì)新生事物的接受能力普遍較強(qiáng)，在螞蟻花唄等電商平臺(tái)方便快捷的付款方式出現(xiàn)時(shí)，自身好奇心理再加上商家的一些推廣產(chǎn)品市場(chǎng)的行為（如花唄紅包、花唄付款購(gòu)物滿(mǎn)減等），吸引了大批大學(xué)生的關(guān)注和使用;分期購(gòu)物、分期付款能夠解決大學(xué)生購(gòu)物時(shí)財(cái)力不足的困境，分幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)支付，減弱一次性支付款項(xiàng)的痛苦感，受到大學(xué)生的青睞。

3.大學(xué)生金融素養(yǎng)狀況

對(duì)有效問(wèn)卷中金融素養(yǎng)知識(shí)測(cè)試問(wèn)題的得分情況進(jìn)行加總，470名大學(xué)生中得分最高為48分，得分最低為2分，得分平均為31.02分，偏度為-0.762，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)右偏狀況。具體得分情況如表4和圖1所示。大多數(shù)大學(xué)生的金融素養(yǎng)得分集中在31-37分之間，處于中等偏上。

為了解金融素養(yǎng)得分出現(xiàn)右偏情形的原因，使用SPSS20軟件對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)中的個(gè)人信息部分（性別、學(xué)校等）進(jìn)行多元有序回歸分析，只有專(zhuān)業(yè)一項(xiàng)通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，專(zhuān)業(yè)對(duì)其金融素養(yǎng)得分有較為顯著的影響，出現(xiàn)金融素養(yǎng)得分右偏現(xiàn)象。

四、大學(xué)生金融素養(yǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響分

（一）從行為金融的角度分析金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為的關(guān)系

從對(duì)金融活動(dòng)把握感方面分析，金融素養(yǎng)較高的大學(xué)生對(duì)于金融活動(dòng)的把握感更高，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸更容易接受。從信用管理角度上，金融素養(yǎng)較高的大學(xué)生，對(duì)于自身的信用管理較好，有足夠的信心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。相反，金融素養(yǎng)較低的大學(xué)生，信用管理相對(duì)較差，Stango和Zinman（2009）研究表明，較低的金融素養(yǎng)會(huì)產(chǎn)生個(gè)人借貸與儲(chǔ)蓄不平衡的問(wèn)題。從心理中，個(gè)體存在潛抑的自我保護(hù)心理，是指把理智上不能接受的欲望、情感或動(dòng)機(jī)壓抑下去。金融素養(yǎng)較低的大學(xué)生，由于對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)不足，片面的將一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸視為一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，從而有自我保護(hù)心理，最終放棄網(wǎng)絡(luò)借貸的想法。

（二）金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為相關(guān)性分析

1.金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系

調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)反映出貴陽(yáng)市大學(xué)生普遍對(duì)于網(wǎng)貸接受能力較強(qiáng)，金融素養(yǎng)處于中等水平。研究顯示，在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)知識(shí)了解越多，所獲得的金融經(jīng)濟(jì)相關(guān)知識(shí)越超前，金融常識(shí)也越熟悉，金融素養(yǎng)越高，在進(jìn)行借貸行為時(shí)能夠更多地考慮自己的實(shí)際情況，并進(jìn)行理性消費(fèi)。因此，本文進(jìn)行金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為相關(guān)性分析，經(jīng)過(guò)一定的數(shù)據(jù)信息處理后，如表5所示，得到兩者之間的相關(guān)性在1%的置信度水平下顯著為0.192，大學(xué)生金融素養(yǎng)與其網(wǎng)絡(luò)借貸行為成正相關(guān)關(guān)系，即為在校大學(xué)生金融素養(yǎng)越高，其網(wǎng)絡(luò)借貸行為也會(huì)越豐富。

研究數(shù)據(jù)表明貴陽(yáng)市大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行為確實(shí)受其本身金融素養(yǎng)能力的影響，對(duì)個(gè)體進(jìn)行訪問(wèn)得知，金融知識(shí)的獲取途徑有很多種，通過(guò)知識(shí)的獲取讓自己成為一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，理性對(duì)待自己的財(cái)力，克制自身不必要的奢侈消費(fèi)，從而結(jié)合自身的需求和償債能力正確把握自己的網(wǎng)絡(luò)借貸行為，能夠使自身的網(wǎng)絡(luò)借貸行為合理且利益最大化，因此網(wǎng)絡(luò)借貸行為更容易被金融素養(yǎng)高的大學(xué)生所接受。

2.金融素養(yǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的表現(xiàn)存在顯著性影響

影響網(wǎng)絡(luò)借貸行為的因素有很多，在此將金融素養(yǎng)與其他因素的影響進(jìn)行對(duì)比分析。由于問(wèn)卷數(shù)據(jù)中金融素養(yǎng)和借貸行為部分是得分形式，在此將兩部分得分從低到高劃分為四個(gè)等級(jí)進(jìn)行多元邏輯回歸，得到有效顯著性水平數(shù)據(jù)如表6所示。其中在5%的顯著性水平下，只有金融素養(yǎng)項(xiàng)對(duì)借貸行為有顯著性影響。

通過(guò)多種因素對(duì)比，在校大學(xué)生金融素養(yǎng)的分?jǐn)?shù)對(duì)其借貸行為的影響是顯著的，表明相對(duì)于其他因素來(lái)說(shuō)，金融素養(yǎng)的高低會(huì)對(duì)其是否產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為有較為明顯的影響。當(dāng)在校大學(xué)生金融素養(yǎng)分?jǐn)?shù)高時(shí)，他們更偏向于使用合適的網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)滿(mǎn)足自己的需求，同時(shí)也會(huì)有一部分同學(xué)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的方式追逐自己的夢(mèng)想（如創(chuàng)業(yè)等等）。高金融素養(yǎng)的在校大學(xué)生普遍能夠?qū)疱X(qián)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)墓芾恚菀捉邮苄律挛铮\(yùn)用新生事物使自己從中獲得最大利益，通過(guò)合理利用網(wǎng)絡(luò)借貸資源，將金錢(qián)的現(xiàn)時(shí)價(jià)值以及未來(lái)價(jià)值進(jìn)行合理分配，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，產(chǎn)生一定的借貸行為，因此金融素養(yǎng)較高的在校大學(xué)生普遍偏好于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

3.金融素養(yǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的預(yù)測(cè)效果分析

本文為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)通過(guò)金融素養(yǎng)水平推斷網(wǎng)絡(luò)借貸能力，使用Python軟件的sklearn庫(kù)中自帶的回歸樹(shù)模型來(lái)進(jìn)行建模并預(yù)測(cè)。訓(xùn)練出的回歸樹(shù)模型可視化圖像如圖2所示。

研究數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)通過(guò)對(duì)某個(gè)在校大學(xué)生金融素養(yǎng)打分就可以在一定誤差范圍內(nèi)有效判斷其借貸行為能力，在校大學(xué)生的金融素養(yǎng)水平很大程度上影響著其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的出現(xiàn)。當(dāng)在校大學(xué)生進(jìn)行過(guò)較為系統(tǒng)的金融素養(yǎng)知識(shí)或者經(jīng)濟(jì)知識(shí)學(xué)習(xí)后，金融知識(shí)的學(xué)習(xí)在一定程度上潛移默化地影響其金錢(qián)觀，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，杜絕非理性消費(fèi)，并且對(duì)自身進(jìn)行規(guī)劃，合理分配自己現(xiàn)有資源，從而更有可能產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

五、策與建議

本次主要通過(guò)線上線下發(fā)放問(wèn)卷對(duì)貴州省在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查研究顯示貴陽(yáng)地區(qū)在校大學(xué)生普遍金融素養(yǎng)水平為中等水平，網(wǎng)絡(luò)借貸行為偏多，大學(xué)生金融素養(yǎng)水平對(duì)其網(wǎng)絡(luò)借貸行為有顯著性影響，提升在校大學(xué)生的金融素養(yǎng)對(duì)于學(xué)校以及社會(huì)來(lái)說(shuō)都是非常重要的。因此要從多方面對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行金融素養(yǎng)教育，防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體建議如下：

社會(huì)層面上，當(dāng)今社會(huì)中存在很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并且普遍門(mén)檻低，信用體系不完善，存在網(wǎng)絡(luò)借貸灰色區(qū)域，因此對(duì)于信用體系的建設(shè)尤為關(guān)鍵。阮永穎（2019）通過(guò)立法來(lái)加強(qiáng)信用體系的建設(shè)方面，各個(gè)借貸步驟都公開(kāi)，保障交易的安全。在信息安全管理上，通過(guò)立法確定網(wǎng)絡(luò)貸款的信息安全的保護(hù)和對(duì)信息泄露和冒用的相關(guān)懲罰規(guī)章制度，使得實(shí)際操作中能對(duì)侵犯學(xué)生信息安全的違法犯罪行為進(jìn)行警示和打擊。

學(xué)校方面，普遍高校對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)能力重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，管理宣傳不到位，因此學(xué)校方面除了通過(guò)正規(guī)的課程活動(dòng)安排、基礎(chǔ)意識(shí)層面的教育之外，也可邀請(qǐng)金融領(lǐng)域以及熟悉網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)人員來(lái)學(xué)校開(kāi)展教育講座，提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)。此外，學(xué)校應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款情況進(jìn)行排查，了解現(xiàn)狀，及時(shí)宣傳和防范新的網(wǎng)絡(luò)借貸套路。

從大學(xué)生家庭和個(gè)人方面，家庭教育對(duì)金融知識(shí)部分的缺失以及大學(xué)生盲目自信心理、對(duì)自我認(rèn)知不足都導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)問(wèn)題，因此家庭生活中可通過(guò)訂閱相關(guān)的報(bào)紙、收看新聞等方式來(lái)促進(jìn)大學(xué)生群體加深自我認(rèn)識(shí)，樹(shù)立正確的價(jià)值觀念，培養(yǎng)合理的消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身法律意識(shí)，學(xué)會(huì)用清晰明了的法律思維做出正確的決策，用法律武器來(lái)保護(hù)自身安全、維護(hù)自身權(quán)益。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)聯(lián)系相關(guān)部門(mén)尋求幫助，積極解決問(wèn)題，減少不理智的網(wǎng)絡(luò)借貸悲劇的產(chǎn)生。

通過(guò)此次的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，貴陽(yáng)地區(qū)大學(xué)生金融素養(yǎng)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的產(chǎn)生有著顯著影響力，為了避免惡意網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)在校大學(xué)生產(chǎn)生傷害，各部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)管理防范工作以及必要的金融知識(shí)傳播教育，從根本上杜絕問(wèn)題網(wǎng)貸。

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基金項(xiàng)目：基金課題：貴州大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目。

作者簡(jiǎn)介：張琴（1998-），女，漢族，山西長(zhǎng)治人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué);張乂元（1998-），女，苗族，貴州凱里人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué);李丹丹（1999-），女，土家族，貴州德江人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué);李倆茂（1998-），女，布依族，貴州冊(cè)亨人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，金融學(xué);楊華（1998-），男，苗族，貴州天柱，本科學(xué)生，貴州大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院，計(jì)算機(jī)科學(xué)。