大學(xué)生金融素養(yǎng)對其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響研究

張琴　張乂元　李丹丹　李倆茂　楊華

【摘要】現(xiàn)今處于一個信息高速發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅速且門類眾多，為探究網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)對大學(xué)生這一特定群體生活方面的影響狀況以及大學(xué)生金融素養(yǎng)對其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的具體影響，本文以貴州省貴陽市高校在校大學(xué)生為樣本，對在校大學(xué)生進(jìn)行金融素養(yǎng)及其網(wǎng)絡(luò)借貸行為問卷調(diào)查。通過相關(guān)性檢驗、多元線性回歸分析以及相關(guān)預(yù)測分析發(fā)現(xiàn)，貴陽市在校大學(xué)生金融素養(yǎng)對其網(wǎng)絡(luò)借貸行為呈現(xiàn)顯著正相關(guān)影響，即為金融素養(yǎng)高的大學(xué)生其網(wǎng)貸行為也會較豐富，更容易掌握自我資金安排和運用。并以此研究為社會及高校提供建議和政策，防控惡意“校園貸”的產(chǎn)生。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生金融素養(yǎng)?網(wǎng)絡(luò)借貸行為??理性消費

一、問題提出

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異趨勢下，基于消費方式、消費者偏好以及消費者資金還款能力的差異，網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運而生。近幾年來，網(wǎng)絡(luò)借貸以快捷、高效率的特點，迅速滲透到人們的消費行為中。在校大學(xué)生樂于接受新鮮事物、思想觀念活躍，心理上處于成熟養(yǎng)成階段，同時存在經(jīng)濟不獨立、相關(guān)法律知識和自制力薄弱的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為他們的消費帶來便利，卻也存在管理方面的漏洞，一些大學(xué)生誤入歧途，出現(xiàn)了“校園貸”等發(fā)展失范事件。大學(xué)生的金融素養(yǎng)是否對其網(wǎng)絡(luò)借貸行為產(chǎn)生影響？我們嘗試通過對在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查來發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響力，本文希望通過研究并探尋大學(xué)生理性消費、合理借貸、加強風(fēng)險防范的路徑和措施。

二、理論基礎(chǔ)

（一）概念界定

對于金融素養(yǎng)的研究中有不同的定義方式，有的學(xué)者側(cè)重于金融知識的掌握能力，有的學(xué)者側(cè)重于所掌握的金融技能方面等等。呂慧（2014）將金融素養(yǎng)定義為熟練地使用相關(guān)知識與技能，做出正確的決策。王高宇（2015）將金融素養(yǎng)定義為人們在日常的生活中所獲得的知識，是一種人力資本。對于網(wǎng)絡(luò)借貸的界定方面，董峰（2016）將網(wǎng)絡(luò)借貸定義為一種借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展優(yōu)勢，直接在各種互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成貸款申請的各項審貸步驟，包括各種網(wǎng)絡(luò)借貸的前期資料的提交，以及貸款的各項流程等，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成的借貸模式。

基于前人的定義，本文將大學(xué)生金融素養(yǎng)定義為大學(xué)生所擁有，自主管理金融資源的知識和能力，包括對于大學(xué)生生活費、獎助學(xué)金、助學(xué)貸款等款項的高效應(yīng)用以及對于信貸知識的充分理解程度。對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸定義為在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，針對在校大學(xué)生群體提供金融服務(wù)的一種新模式，包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（如拍拍貸、名校貸等）、校園分期購物平臺（如趣分期、分期樂等）、網(wǎng)上購物平臺中的分期付款（如唯品會中的分期付款購物）以及京東白條、花唄等電商信貸業(yè)務(wù)，通過簡單信貸認(rèn)證手續(xù)即可獲得貸款資格的互聯(lián)網(wǎng)借款行為。

（二）文獻(xiàn)回顧與評述

國內(nèi)外學(xué)術(shù)界專家學(xué)者對大學(xué)生金融素養(yǎng)及網(wǎng)貸行為都進(jìn)行了研究并取得了一定成效。

在影響大學(xué)生金融素養(yǎng)因素研究方面，Lusardi?&Mitchell（2010）針對?23～28?歲年齡階段的受訪者進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)受訪者家長的學(xué)歷、是否曾進(jìn)入股票市場以及是否擁有退休賬戶對受訪者的金融素養(yǎng)有顯著性影響。大學(xué)生在金融安全意識、資金管理水平等方面較為薄弱。寧以達(dá)（2017）、姚秋紅（2018）通過對大學(xué)生存在的金融安全意識薄弱等問題，提出增強風(fēng)險防范、提升資金管理水平、提高金融教育水平以提升大學(xué)生金融素養(yǎng)的建議，從而控制校園貸風(fēng)險。前人對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題的研究主要針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的問題成因、防范意識、法律風(fēng)險等角度。陳秋雨桐（2019）提出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題成因在于大學(xué)生自身的防范意識和相關(guān)部門控制力度不足、借貸平臺雜亂無章法等。高妮夢等人（2020）提出網(wǎng)絡(luò)借貸具有高效率、推動網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展的優(yōu)點，同時也存在使大學(xué)生滋生不良消費觀念、負(fù)債額度高、負(fù)債和償債能力不平衡等弊端。

通過對大學(xué)生金融素養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)借貸行為關(guān)系研究文獻(xiàn)的梳理，不同的學(xué)者得出了不同的結(jié)論。在金融素養(yǎng)對大學(xué)生網(wǎng)貸行為的影響研究中，張安然等人（2016）以徐州地區(qū)在校大學(xué)生為樣本進(jìn)行問卷調(diào)查，得出金融素養(yǎng)與網(wǎng)貸行為、網(wǎng)貸意愿均呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。朱濤等人（2016）通過實證研究得出了截然相反的結(jié)論，指出大學(xué)生金融素養(yǎng)與其網(wǎng)絡(luò)借貸行為成正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)個體具備較高金融素養(yǎng)水平時，會增強自身對金融活動的把握感，從而表現(xiàn)出更高的金融偏好。

本文希望通過采取實證研究結(jié)合金融學(xué)視角，分析貴州省各高校大學(xué)生的金融素養(yǎng)與其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的關(guān)系。因此，相較于已有文獻(xiàn)，本文的主要貢獻(xiàn)在于：①結(jié)合行為金融學(xué)的視角進(jìn)行研究，從金融活動把握感、信用管理、心理等不同角度分析，得出其金融素養(yǎng)越高，越容易接受并出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸行為的結(jié)論，分析方法上有所創(chuàng)新。②憑借自身的學(xué)生身份優(yōu)勢，在貴州省對各個高校的學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，獲得真實有效的信息，采用實證研究的方法，充分探究金融素養(yǎng)對網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響，提供相應(yīng)的政策建議。

三、現(xiàn)狀描述

（一）問卷的設(shè)計及信度分析

本次的調(diào)查對象主要以貴州省貴陽地區(qū)高校（主要包括貴州大學(xué)、貴州財經(jīng)大學(xué)、貴州師范大學(xué)、貴州醫(yī)科大學(xué)、貴州商學(xué)院等）在校大學(xué)生為主，通過線上以及線下發(fā)放問卷填寫的方式進(jìn)行，共發(fā)放問卷數(shù)量為478份且全數(shù)收回。剔除無效問卷，最終得到問卷數(shù)量為470份，有效問卷率為98.33%。問卷主要考慮學(xué)生的實際經(jīng)濟狀況以及對網(wǎng)貸、金融素養(yǎng)的了解程度，參考中國人民銀行2013年使用的《金融素養(yǎng)問卷》進(jìn)行題目設(shè)計。問卷主要分為三個部分，第一部分為學(xué)生的基本信息情況;第二部分為大學(xué)生所參與過的網(wǎng)貸經(jīng)歷情況;第三部分為對于大學(xué)生金融素養(yǎng)情況調(diào)查。

為了精簡數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)并考察問題設(shè)計的可靠性，在發(fā)放問卷前先對所調(diào)查院校設(shè)置的專業(yè)種類及側(cè)重進(jìn)行了解，分層抽取各專業(yè)各年級同學(xué)進(jìn)行問卷填寫，盡可能保證發(fā)放問卷的隨機性。對問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行Alpha信度系數(shù)測算，若Alpha信度系數(shù)達(dá)到了0.7及以上，則可以認(rèn)為該量表的可靠性是可以接受的。如表1所示，經(jīng)過對部分問題的刪減處理，可以看出問卷兩部分的系數(shù)值是大于0.7的，問卷結(jié)果可以接受。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.基本信息調(diào)查結(jié)果

本文的調(diào)查對象中男生占41.1%，女生占58.9%;在專業(yè)分布上，經(jīng)管類專業(yè)占比最大，達(dá)到35.3%，文科類專業(yè)占比最小，為7.7%;在大學(xué)生生活費分布上，500-1000元占41.1%，1000-1500元占40.6%。基本信息統(tǒng)計表見表2。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸行為現(xiàn)狀

調(diào)查貴陽地區(qū)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行為狀況，具體數(shù)據(jù)信息見表3。使用過電商平臺（如京東白條、螞蟻花唄等）進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生占45.1%，其次使用過分期樂等分期購物平臺的大學(xué)生占11.3%。大學(xué)生對新生事物的接受能力普遍較強，在螞蟻花唄等電商平臺方便快捷的付款方式出現(xiàn)時，自身好奇心理再加上商家的一些推廣產(chǎn)品市場的行為（如花唄紅包、花唄付款購物滿減等），吸引了大批大學(xué)生的關(guān)注和使用;分期購物、分期付款能夠解決大學(xué)生購物時財力不足的困境，分幾個時間點支付，減弱一次性支付款項的痛苦感，受到大學(xué)生的青睞。

3.大學(xué)生金融素養(yǎng)狀況

對有效問卷中金融素養(yǎng)知識測試問題的得分情況進(jìn)行加總，470名大學(xué)生中得分最高為48分，得分最低為2分，得分平均為31.02分，偏度為-0.762，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)右偏狀況。具體得分情況如表4和圖1所示。大多數(shù)大學(xué)生的金融素養(yǎng)得分集中在31-37分之間，處于中等偏上。

為了解金融素養(yǎng)得分出現(xiàn)右偏情形的原因，使用SPSS20軟件對問卷數(shù)據(jù)中的個人信息部分（性別、學(xué)校等）進(jìn)行多元有序回歸分析，只有專業(yè)一項通過顯著性檢驗，專業(yè)對其金融素養(yǎng)得分有較為顯著的影響，出現(xiàn)金融素養(yǎng)得分右偏現(xiàn)象。

四、大學(xué)生金融素養(yǎng)對網(wǎng)絡(luò)借貸行為的影響分

（一）從行為金融的角度分析金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為的關(guān)系

從對金融活動把握感方面分析，金融素養(yǎng)較高的大學(xué)生對于金融活動的把握感更高，對于網(wǎng)絡(luò)借貸更容易接受。從信用管理角度上，金融素養(yǎng)較高的大學(xué)生，對于自身的信用管理較好，有足夠的信心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。相反，金融素養(yǎng)較低的大學(xué)生，信用管理相對較差，Stango和Zinman（2009）研究表明，較低的金融素養(yǎng)會產(chǎn)生個人借貸與儲蓄不平衡的問題。從心理中，個體存在潛抑的自我保護(hù)心理，是指把理智上不能接受的欲望、情感或動機壓抑下去。金融素養(yǎng)較低的大學(xué)生，由于對于網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識不足，片面的將一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸視為一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，從而有自我保護(hù)心理，最終放棄網(wǎng)絡(luò)借貸的想法。

（二）金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為相關(guān)性分析

1.金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系

調(diào)查問卷數(shù)據(jù)反映出貴陽市大學(xué)生普遍對于網(wǎng)貸接受能力較強，金融素養(yǎng)處于中等水平。研究顯示，在校大學(xué)生經(jīng)濟知識了解越多，所獲得的金融經(jīng)濟相關(guān)知識越超前，金融常識也越熟悉，金融素養(yǎng)越高，在進(jìn)行借貸行為時能夠更多地考慮自己的實際情況，并進(jìn)行理性消費。因此，本文進(jìn)行金融素養(yǎng)與網(wǎng)絡(luò)借貸行為相關(guān)性分析，經(jīng)過一定的數(shù)據(jù)信息處理后，如表5所示，得到兩者之間的相關(guān)性在1%的置信度水平下顯著為0.192，大學(xué)生金融素養(yǎng)與其網(wǎng)絡(luò)借貸行為成正相關(guān)關(guān)系，即為在校大學(xué)生金融素養(yǎng)越高，其網(wǎng)絡(luò)借貸行為也會越豐富。

研究數(shù)據(jù)表明貴陽市大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行為確實受其本身金融素養(yǎng)能力的影響，對個體進(jìn)行訪問得知，金融知識的獲取途徑有很多種，通過知識的獲取讓自己成為一個理性經(jīng)濟人，理性對待自己的財力，克制自身不必要的奢侈消費，從而結(jié)合自身的需求和償債能力正確把握自己的網(wǎng)絡(luò)借貸行為，能夠使自身的網(wǎng)絡(luò)借貸行為合理且利益最大化，因此網(wǎng)絡(luò)借貸行為更容易被金融素養(yǎng)高的大學(xué)生所接受。

2.金融素養(yǎng)對網(wǎng)絡(luò)借貸行為的表現(xiàn)存在顯著性影響

影響網(wǎng)絡(luò)借貸行為的因素有很多，在此將金融素養(yǎng)與其他因素的影響進(jìn)行對比分析。由于問卷數(shù)據(jù)中金融素養(yǎng)和借貸行為部分是得分形式，在此將兩部分得分從低到高劃分為四個等級進(jìn)行多元邏輯回歸，得到有效顯著性水平數(shù)據(jù)如表6所示。其中在5%的顯著性水平下，只有金融素養(yǎng)項對借貸行為有顯著性影響。

通過多種因素對比，在校大學(xué)生金融素養(yǎng)的分?jǐn)?shù)對其借貸行為的影響是顯著的，表明相對于其他因素來說，金融素養(yǎng)的高低會對其是否產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為有較為明顯的影響。當(dāng)在校大學(xué)生金融素養(yǎng)分?jǐn)?shù)高時，他們更偏向于使用合適的網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自己的需求，同時也會有一部分同學(xué)通過網(wǎng)絡(luò)借貸的方式追逐自己的夢想（如創(chuàng)業(yè)等等）。高金融素養(yǎng)的在校大學(xué)生普遍能夠?qū)疱X進(jìn)行恰當(dāng)?shù)墓芾恚菀捉邮苄律挛铮\用新生事物使自己從中獲得最大利益，通過合理利用網(wǎng)絡(luò)借貸資源，將金錢的現(xiàn)時價值以及未來價值進(jìn)行合理分配，實現(xiàn)價值最大化，產(chǎn)生一定的借貸行為，因此金融素養(yǎng)較高的在校大學(xué)生普遍偏好于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

3.金融素養(yǎng)對網(wǎng)絡(luò)借貸行為的預(yù)測效果分析

本文為進(jìn)一步實現(xiàn)通過金融素養(yǎng)水平推斷網(wǎng)絡(luò)借貸能力，使用Python軟件的sklearn庫中自帶的回歸樹模型來進(jìn)行建模并預(yù)測。訓(xùn)練出的回歸樹模型可視化圖像如圖2所示。

研究數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)通過對某個在校大學(xué)生金融素養(yǎng)打分就可以在一定誤差范圍內(nèi)有效判斷其借貸行為能力，在校大學(xué)生的金融素養(yǎng)水平很大程度上影響著其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的出現(xiàn)。當(dāng)在校大學(xué)生進(jìn)行過較為系統(tǒng)的金融素養(yǎng)知識或者經(jīng)濟知識學(xué)習(xí)后，金融知識的學(xué)習(xí)在一定程度上潛移默化地影響其金錢觀，幫助大學(xué)生樹立正確的價值觀、消費觀，杜絕非理性消費，并且對自身進(jìn)行規(guī)劃，合理分配自己現(xiàn)有資源，從而更有可能產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

五、策與建議

本次主要通過線上線下發(fā)放問卷對貴州省在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查研究顯示貴陽地區(qū)在校大學(xué)生普遍金融素養(yǎng)水平為中等水平，網(wǎng)絡(luò)借貸行為偏多，大學(xué)生金融素養(yǎng)水平對其網(wǎng)絡(luò)借貸行為有顯著性影響，提升在校大學(xué)生的金融素養(yǎng)對于學(xué)校以及社會來說都是非常重要的。因此要從多方面對在校大學(xué)生進(jìn)行金融素養(yǎng)教育，防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險。具體建議如下：

社會層面上，當(dāng)今社會中存在很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并且普遍門檻低，信用體系不完善，存在網(wǎng)絡(luò)借貸灰色區(qū)域，因此對于信用體系的建設(shè)尤為關(guān)鍵。阮永穎（2019）通過立法來加強信用體系的建設(shè)方面，各個借貸步驟都公開，保障交易的安全。在信息安全管理上，通過立法確定網(wǎng)絡(luò)貸款的信息安全的保護(hù)和對信息泄露和冒用的相關(guān)懲罰規(guī)章制度，使得實際操作中能對侵犯學(xué)生信息安全的違法犯罪行為進(jìn)行警示和打擊。

學(xué)校方面，普遍高校對大學(xué)生金融素養(yǎng)能力重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，管理宣傳不到位，因此學(xué)校方面除了通過正規(guī)的課程活動安排、基礎(chǔ)意識層面的教育之外，也可邀請金融領(lǐng)域以及熟悉網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)人員來學(xué)校開展教育講座，提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)。此外，學(xué)校應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)貸款情況進(jìn)行排查，了解現(xiàn)狀，及時宣傳和防范新的網(wǎng)絡(luò)借貸套路。

從大學(xué)生家庭和個人方面，家庭教育對金融知識部分的缺失以及大學(xué)生盲目自信心理、對自我認(rèn)知不足都導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)問題，因此家庭生活中可通過訂閱相關(guān)的報紙、收看新聞等方式來促進(jìn)大學(xué)生群體加深自我認(rèn)識，樹立正確的價值觀念，培養(yǎng)合理的消費習(xí)慣。同時大學(xué)生應(yīng)加強自身法律意識，學(xué)會用清晰明了的法律思維做出正確的決策，用法律武器來保護(hù)自身安全、維護(hù)自身權(quán)益。一旦出現(xiàn)問題，及時聯(lián)系相關(guān)部門尋求幫助，積極解決問題，減少不理智的網(wǎng)絡(luò)借貸悲劇的產(chǎn)生。

通過此次的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，貴陽地區(qū)大學(xué)生金融素養(yǎng)對其網(wǎng)絡(luò)借貸行為的產(chǎn)生有著顯著影響力，為了避免惡意網(wǎng)絡(luò)借貸對在校大學(xué)生產(chǎn)生傷害，各部門應(yīng)加強管理防范工作以及必要的金融知識傳播教育，從根本上杜絕問題網(wǎng)貸。

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基金項目：基金課題：貴州大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練計劃項目。

作者簡介：張琴（1998-），女，漢族，山西長治人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，金融學(xué);張乂元（1998-），女，苗族，貴州凱里人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，金融學(xué);李丹丹（1999-），女，土家族，貴州德江人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，金融學(xué);李倆茂（1998-），女，布依族，貴州冊亨人，本科學(xué)生，貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，金融學(xué);楊華（1998-），男，苗族，貴州天柱，本科學(xué)生，貴州大學(xué)計算機科學(xué)學(xué)院，計算機科學(xué)。