村鎮(zhèn)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新實(shí)踐與思考

馮蕾

【摘要】在“脫貧攻堅(jiān)任務(wù)如期全面完成”后，“加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，帶動(dòng)農(nóng)民增收和鄉(xiāng)村振興”將成為下一步的重要任務(wù)。金融精準(zhǔn)扶貧一直是村鎮(zhèn)銀行的天職，面對(duì)鄉(xiāng)村振興的各項(xiàng)“硬任務(wù)”及業(yè)內(nèi)激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力，村鎮(zhèn)銀行如何在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，亟需進(jìn)一步深入探索與實(shí)踐。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興??金融服務(wù)模式創(chuàng)新??產(chǎn)品體系創(chuàng)新

一、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及定位

自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)走過(guò)12年的發(fā)展歷程。村鎮(zhèn)銀行在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、健全農(nóng)村金融體系、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)等方面，均發(fā)揮了重要作用。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，旨在改變農(nóng)村資金供應(yīng)不足的狀況，彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題。然而，在新常態(tài)背景下，村鎮(zhèn)銀行正面臨諸多現(xiàn)實(shí)困難：低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本，致使一些村鎮(zhèn)銀行定位飄移。村鎮(zhèn)銀行不安于縣域，不愿支農(nóng)支小，更談不上深耕細(xì)作。

2019年12月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守定位?提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能力的通知》，對(duì)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)中小銀行回歸本源提出相關(guān)要求，督促村鎮(zhèn)銀行更好地堅(jiān)守定位，有效提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力。這一通知發(fā)布于脫貧攻堅(jiān)主戰(zhàn)場(chǎng)逐步向鄉(xiāng)村振興主戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移之際，對(duì)村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)化服務(wù)鄉(xiāng)村振興職責(zé)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健、有效、可持續(xù)的發(fā)展，提出了指導(dǎo)性意見(jiàn)。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新實(shí)踐

各村鎮(zhèn)銀行在10多年的探索和實(shí)踐過(guò)程中，出現(xiàn)了不同的情況，有的村鎮(zhèn)銀行與設(shè)立初衷相背離，有的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不合理，存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患;有的則找到了成功的商業(yè)模式，在承擔(dān)“服務(wù)鄉(xiāng)村振興”職責(zé)的同時(shí)，找到了健康可持續(xù)發(fā)展的路徑。

（一）管理模式的創(chuàng)新

2019年9月19日，全國(guó)首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行——興福村鎮(zhèn)銀行在海南省海口市正式開(kāi)業(yè)，這是一種新興的管理模式。投資管理型村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人，提高了集約化管理和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平，有效統(tǒng)籌優(yōu)勢(shì)資源、提高管理效率和解決中后臺(tái)服務(wù)短板等方面同性問(wèn)題。投資管理行對(duì)旗下村鎮(zhèn)銀行履行主發(fā)起人職責(zé)，緩解了主發(fā)起行管理的壓力，也增強(qiáng)了旗下村鎮(zhèn)銀行的整體獨(dú)立性。同時(shí)，投資管理行在商業(yè)銀行持股比例不低于15%的前提下，可優(yōu)先引進(jìn)優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)投資入股，能更好地貫徹落實(shí)監(jiān)管政策要求，充分發(fā)揮普惠金融作用，為鄉(xiāng)村振興提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（二）特定機(jī)制的創(chuàng)新

青島西海岸海匯村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐證明，小銀行不僅能發(fā)展好，而且能大有作為。主發(fā)起行濰坊銀行“不缺位、不越位”，充分尊重海匯村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位，公司治理相對(duì)獨(dú)立不干涉，充分賦予自主經(jīng)營(yíng)權(quán)。主發(fā)起行只對(duì)高管管理、重大事項(xiàng)溝通和審計(jì)監(jiān)督等方面進(jìn)行強(qiáng)化管理，把握戰(zhàn)略方向不走偏。

在主發(fā)起行清晰的職責(zé)邊界基礎(chǔ)上，海匯村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持深耕三農(nóng)小微金融服務(wù)，圍繞“支農(nóng)支小”進(jìn)行特定機(jī)制的創(chuàng)新。海匯村鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點(diǎn)下沉，一線業(yè)務(wù)人員占比高達(dá)4成，確保金融服務(wù)質(zhì)效與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)數(shù)量相匹配。在此基礎(chǔ)上，“堅(jiān)持眼光向下”，全力對(duì)接當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)資金需求，積極搭建扶貧平臺(tái)，先后推出多款特定貸款品種，充分發(fā)揮扶貧貸款的“造血”功能，幫助農(nóng)民脫貧致富。在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，重授信、更重信用，實(shí)行業(yè)務(wù)人員和行長(zhǎng)雙審批機(jī)制，有效降低了客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力的路徑

各村鎮(zhèn)銀行在砥礪前行中深耕鄉(xiāng)村市場(chǎng)，因地制宜轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，科技賦能降低成本，切實(shí)提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展與脫貧攻堅(jiān)協(xié)調(diào)共進(jìn)。

（一）因地制宜精準(zhǔn)定位

商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，自身的治理機(jī)制、內(nèi)控管理等方面都較為成熟，可是在移植自身體系時(shí)，難以充分結(jié)合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際進(jìn)行引導(dǎo)和幫輔。由于缺乏涉農(nóng)和涉小微經(jīng)驗(yàn)，加上縣域之間資源、風(fēng)土人情的大差異，村鎮(zhèn)銀行在復(fù)制和推廣主發(fā)起行的理念和做法的過(guò)程中，可借鑒的也比較少。因此，村鎮(zhèn)銀行需要在不同的經(jīng)濟(jì)和文化土壤中，因地制宜，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，依據(jù)三農(nóng)小微之特點(diǎn)，找到適配當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興的模式，精準(zhǔn)定位，精細(xì)管理，以適應(yīng)本土生存，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)模式

與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在利率和技術(shù)上沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行必須“巧補(bǔ)短”，發(fā)揮法人機(jī)構(gòu)靈活性的優(yōu)勢(shì)，快速、準(zhǔn)確地找到切合當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨螅c當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)“同頻共振”，以差異化、特色化的金融服務(wù)，滿(mǎn)足當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟆?/p>

定位清晰重心低，繼續(xù)下沉經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)重心，重點(diǎn)向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角。將網(wǎng)點(diǎn)下沉至農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擴(kuò)大“支農(nóng)支小”的覆蓋面，對(duì)沒(méi)有設(shè)立支行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過(guò)設(shè)立離行式團(tuán)隊(duì)的方式，填補(bǔ)偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)空白，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融全覆蓋。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體因缺乏有效抵押物，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)高，這個(gè)問(wèn)題一直困擾著農(nóng)民“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極探索解決農(nóng)村信貸約束問(wèn)題：一是擴(kuò)大抵押物范圍，將農(nóng)村存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信貸抵押物;二是建立有效的抵押替代機(jī)制，比如以政策保障或第三方擔(dān)保模式。在信貸審批上，優(yōu)化手續(xù)，高效快捷不拖延，降低客戶(hù)融資時(shí)間成本。

倡導(dǎo)推行“裸費(fèi)銀行”，對(duì)匯兌、跨行轉(zhuǎn)賬和抵押登記等手續(xù)費(fèi)，實(shí)行優(yōu)惠或免費(fèi)政策。建立“白名單”管理，給“白名單”內(nèi)的農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)享受最優(yōu)惠貸款利率，減輕小微客戶(hù)和農(nóng)戶(hù)融資的成本。

（三）創(chuàng)新銀行產(chǎn)品體系

村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)和地方特色，結(jié)合產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和結(jié)構(gòu)，積極探索新模式新產(chǎn)品，扎實(shí)開(kāi)展“一村一策、一戶(hù)一法”的精準(zhǔn)扶貧，真正實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心、量身定制產(chǎn)品的解決方案。比如，某山區(qū)山地適合種植竹子，當(dāng)?shù)匾灾衲局破沸袠I(yè)為主，可根據(jù)竹木產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)特點(diǎn)，推出“筷子貸”“竹席貸”等;比如，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)主要以養(yǎng)殖菌菇類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品為主，可細(xì)分每類(lèi)菌菇的特定周期，開(kāi)發(fā)“金菇貸”“草菇貸”等。這些專(zhuān)門(mén)服務(wù)于一個(gè)產(chǎn)業(yè)甚至一個(gè)品種的貸款產(chǎn)品，更能精準(zhǔn)服務(wù)，既能滿(mǎn)足當(dāng)?shù)乜蛻?hù)多元化的金融需求，又能助力發(fā)展一個(gè)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)一方經(jīng)濟(jì)。

優(yōu)化續(xù)貸貸款管理。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行要加大對(duì)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的續(xù)貸支持力度，可推出接力貸循環(huán)貸，實(shí)現(xiàn)續(xù)貸的無(wú)縫對(duì)接，為客戶(hù)節(jié)省續(xù)貸“過(guò)橋”費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，減輕農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的還貸調(diào)劑成本，擠壓當(dāng)?shù)馗呃J發(fā)展的空間。

（四）有效降低經(jīng)營(yíng)成本

資金成本高、獲客成本高和風(fēng)險(xiǎn)成本高等問(wèn)題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)成本居高不下、苦不堪言。村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)匾话愣紩?huì)受到政府和監(jiān)管部門(mén)的大力支持和幫輔，會(huì)給予不同力度的貨幣政策支持和財(cái)稅政策激勵(lì)，各村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用各方給予的支持和優(yōu)惠政策，借助支農(nóng)支小再貸款、扶貧再貸款等政策，降低資金來(lái)源成本，將實(shí)惠回饋給農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要建立多渠道業(yè)務(wù)合作機(jī)制，與政策性銀行建立開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，通過(guò)資金“批發(fā)”的方式降低成本資金。與民間組織建立業(yè)務(wù)合作，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)利益共享，積極引導(dǎo)民間資本向農(nóng)業(yè)農(nóng)村聚集，激活農(nóng)村資本投放市場(chǎng)的活力，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

金融科技賦能，可以滿(mǎn)足客戶(hù)融資和控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重需要。村鎮(zhèn)銀行要引入外部大數(shù)據(jù)和小微企業(yè)智能地圖等方式，進(jìn)一步拓寬獲客渠道。通過(guò)大數(shù)據(jù)，分析不同農(nóng)業(yè)發(fā)展類(lèi)型的信貸需求和規(guī)律，更精準(zhǔn)地設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。要借助金融科技，優(yōu)化風(fēng)控模式，建立以軟信息搜集為主的關(guān)系型信貸模型，降低信貸部門(mén)的評(píng)估成本。要利用金融信貸工廠作業(yè)操作，移動(dòng)PDA作業(yè)服務(wù)，提高運(yùn)作效率，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度。

四、結(jié)束語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行必須回歸本源，聚焦主責(zé)主業(yè)，虔心下沉，精耕細(xì)作三農(nóng)小微金融服務(wù)，因地制宜創(chuàng)新改革，探索健康可持續(xù)的發(fā)展路徑，才能助力“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略落地，切實(shí)有效地解決當(dāng)?shù)厝谫Y難題，為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)健康、平穩(wěn)發(fā)展作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

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