鄉村振興戰略下基于農業供應鏈的金融科技新探究

【摘要】鄉村振興戰略的提出，金融科技成為了農業供應鏈金融的新業態支持。隨著2020年中央一號文件的出臺，加強現代農業建設成為了“三農”新進程的一項重要目標。本文通過對大量文獻的歸納，以及對現實情況的分析，認為傳統農業供應鏈金融在風控體系、授信體系、冷鏈物流、傳統農批市場效用缺乏等不足，提出了通過金融科技來助力重塑農產品商業流程、提高放貸效率、升級物流冷鏈，最終以實現質量興農。

【關鍵詞】金融科技??農業供應鏈金融??鄉村振興戰略

一、引言

近年來，金融科技飛速發展，倍受全球投資人和創業者關注。金融科技通過人工智能、大數據分析等技術的不斷迭代更新，為各行業的服務提供金融技術支持，助力傳統行業供應鏈提高運轉效率，獲得更大的利潤收益。隨著金融科技與傳統供應鏈的逐步融合，大數據征信、區塊鏈融資等新工具、新業務應運而生。

隨著鄉村振興戰略的逐步實施，針對以產業興旺為重點、切實提升農業發展水平、培育鄉村發展新動能的目標，沿著農村供應鏈即實體經濟運轉的軌道，運用滿足多樣化金融科技相關產品和服務的需求，從而縮短農產品銷售周期，快速完成資本循環。憑借金融科技手段促進農業現代化，以優先發展農村農業，開辟鄉村振興戰略的新視角、新路徑。

二、傳統農業供應鏈金融環節不足分析

農業生產趨向產業化、集約化、規模化，新型農民團體渴望能夠擴大農產品的生產規模，與農業產業鏈上下游企業建立長期穩定合作。然而，不乏出現以下問題：

（一）農村金融領域中的風控體系不完善

農業供應鏈的穩定發展需要完善的風控體系發揮關鍵作用，普惠金融的介入并未使農戶缺乏抵押物、征信記錄缺失、農業風險較大而農戶缺少足夠的抗風險能力等問題消失，供應鏈融資能在一定程度上有效規避單一客戶的信用風險，但卻不能消除信用風險。

我國供應鏈金融風控體系整體上不夠完善，《2017中國供應鏈金融調研報告》顯示，目前在我國所有供應鏈金融企業中，只有10%的企業已經擁有了先進的風控系統和風險數據庫，并以此為基礎利用大數據分析技術構建了風險預測模型。細分到農業領域，農戶和農業小微企業普遍綜合實力不強，其更依賴傳統的風控方法和工具，就此傳統風控體系征信信息缺失、數據挖掘能力弱、模型評估能力弱的問題會制約其業務的進一步發展。

農村地域遼闊、分布廣泛，不同地域的地形和作物種類差異很大，農業生產方面非標性明顯;農業供應鏈金融企業需要針對不同區域、不同作物建立一套靈活的風控模型，這在現有的情況下無疑是非常困難的;另一方面，農業生產，包括種植、養殖等產業在內，有明顯的周期性。金融服務中資金周轉和回籠的周期較為固定且時間較長，延長了農業供應鏈金融運行周期。

（二）授信體系不健全及貸款效率較低

為切合農戶拓展非農經營需求和消費貸款增多的現狀，征信體系作為農業供應鏈金融的重要組成部分，客觀評價農業中小企業和種養殖大戶的信用狀況，有利于農戶獲得融資。近年來，通過宣傳信用知識、征集農戶信息、完善信用記錄，如：種植養殖產業經營情況等方式，我國了建立翔實的信用檔案和較為權威的農村征信體系。

但是，傳統農業授信業務為單戶考察、單筆檢測、自上而下的點對點模式，未能及時支持供應鏈各個成員，造成農貸市場交易效率低下。第一，由于三權分置的桎梏，如：土地承包經營權、宅基地使用權、農房等物權等，無法進行資產抵押貸款;第二，農村家庭擁有的生產性固定原值較低，借貸具有金額小、次數頻繁，利潤率偏低的特點，且農戶相關金融知識相對薄弱，造成傳統信貸金融機構不愿與農戶進行借貸交易;第三，傳統農村金融機構在面臨追繳不良貸款時成本較高，且農房等抵押物無法強制執行。

三、鄉村振興戰略下基于農業供應鏈的金融科技新探究

（一）金融科技助力重塑農產品商業流程，促進一二三產業融合

金融科技可以助力農業資金融通，助力生產、加工、銷售三位一體化，延長供應鏈，完善利益鏈，推動農戶組織自身成為農業電商企業法人，將銷售收入或貿易所產生的確定的未來現金流，作為直接還款來源進行融資交易、資金端貸款，避免農戶中間環節不必要的利潤損失。

（二）金融科技助力貸款能力的評估，提高放貸效率

金融科技可以助力農業風控構建，有效解決農村征信抵押不足、農戶信用和農產品供求資金循環周期長的問題。

在發放貸款時，金融科技可通過大數據收集用戶偏好，了解借貸農戶的個人習慣、平時收入等信息，以人工智能刻畫用戶畫像，分析借貸農戶是否有能力且按時還款，借此可以實現零人工干預，快速放貸。同時利用人工智能監控農業生產過程，以生產過程中的農產品養殖數據，建立預期發展模型作為信用依據，進行抵押借貸。

（三）金融科技助力物流冷鏈升級

移動支付下農業電商平臺的迅猛發展毫無疑問是農產品冷鏈物流發展的契機。移動支付在智能手機的普及和5G網絡時代的支持下蓬勃發展，其創造了可持續發展的電子商務商業模式，為農業供應鏈金融持續性“造血”，大數據分析有效降低了信息獲取的成本，區塊鏈技術有效擴寬了信息獲取的渠道，平臺商業模式促使農業產品的產銷直接對接，著重支持市場在線的銷售農業產品模式，實現農業產業鏈去中間化，提升生產流通效率。

（四）金融科技助力農業電商發展：構造標準提質量，打造品牌顯特色

大數據分析助力質量興農，通過大數據分析對農產品確立等級劃分標準，打造更為系統的品牌產品，保證農業生產資料和農產品質量安全，建立農產品電商標準體系和農資電商監管體系，以起到監督規范作用。

借助金融科技相關技術建立“名特優新”、“三品一標”等電子商務基礎大型數據庫，以充分實現農業電商的規模化、專業化、品牌化，不走“同質化”路線，建立個性化、探索型路線，使特色產業專業化。

參考文獻：

[1]劉剛.互聯網供應鏈金融助力鄉村振興戰略研究[J].理論探討，2019（06）：118-123.

[2]黎何崢.農業電商服務鄉村振興戰略初探[J].農業發展與金融，2018（02）：37-39.

作者簡介：崔皓然（2003-），男，滿族，遼寧省沈陽市于洪區人，就讀于遼寧省實驗中學。